商業(yè)銀行如何預(yù)防“飛單”現(xiàn)象

湯曉鵬

(中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行，山東 濟(jì)南 250001)

商業(yè)銀行如何預(yù)防“飛單”現(xiàn)象

湯曉鵬

(中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行，山東 濟(jì)南 250001)

近年來(lái)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù) “飛單”問(wèn)題較為突出,屢有發(fā)生，甚至引發(fā)較為嚴(yán)重的金融案件，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，也對(duì)銀行的聲譽(yù)產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。引發(fā)了監(jiān)管部門(mén)的高度重視。

什么是銀行理財(cái)產(chǎn)品“飛單”？

所謂銀行理財(cái)產(chǎn)品“飛單”是銀行客戶理財(cái)經(jīng)理向購(gòu)買(mǎi)者推介非本銀行理財(cái)產(chǎn)品以便獲取提成獎(jiǎng)勵(lì)..

從我行情況看，“飛單”問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)也同樣不容忽視，在多家分行都有實(shí)際案例，給銀行和客戶都造成了較大的資金風(fēng)險(xiǎn)。如何防治業(yè)務(wù)飛單的發(fā)生，堵塞漏洞，達(dá)到標(biāo)本兼治的目的，確有必要加以研究。

一、建立常態(tài)化防控聯(lián)動(dòng)治理機(jī)制

從外部環(huán)境看，在民間資金追求高額投資回報(bào)和一些企業(yè)嚴(yán)重缺乏資金的背景下，私募基金等第三方投資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管亟待到位。雖然近期國(guó)家有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)了整治，但亂象仍將在一定時(shí)期內(nèi)存在。

從內(nèi)部情況看，飛單問(wèn)題往往潛伏期較長(zhǎng)，從私售行為發(fā)生到風(fēng)險(xiǎn)暴露的遲延時(shí)間往往長(zhǎng)達(dá)一到數(shù)年；有些問(wèn)題，直到客戶將銀行訴諸法庭才最終暴露。另外，盡管我行不斷加大查處力度，但仍有少數(shù)員工受高額利益驅(qū)使并懷有僥幸心理，私售行為仍屢禁不止、屢查屢有。

基于上述情況，飛單治理應(yīng)當(dāng)是一個(gè)中長(zhǎng)期的過(guò)程，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化常態(tài)化治理機(jī)制，加強(qiáng)定期監(jiān)測(cè)排查和日常主動(dòng)管理。同時(shí)，飛單行為涉及面較廣，應(yīng)加強(qiáng)渠道、客戶、合規(guī)、審計(jì)、監(jiān)察等相關(guān)部門(mén)的協(xié)防機(jī)制，聯(lián)動(dòng)實(shí)施預(yù)防、控制和監(jiān)督。

二、明確責(zé)任主體和責(zé)任人，強(qiáng)化群體內(nèi)監(jiān)督制約功能

從飛單發(fā)生的地點(diǎn)來(lái)看，基層網(wǎng)點(diǎn)是飛單風(fēng)險(xiǎn)集中地，客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理以及網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人是受到高度誘惑的職業(yè)群體。飛單行為雖然對(duì)上級(jí)監(jiān)督機(jī)構(gòu)而言隱蔽性較強(qiáng)，但在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部群體中相對(duì)比較透明，對(duì)包括網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人在內(nèi)的員工飛單行為，同一機(jī)構(gòu)的其他員工往往能察覺(jué)到，但往往礙于情面，不能夠深入了解和堅(jiān)決制止，也未向上級(jí)管理部門(mén)反映。因此，有必要針對(duì)性地強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)責(zé)任，并加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部不同人員及崗位間的相互監(jiān)督，進(jìn)一步強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)作為防堵飛單發(fā)生的第一道防線作用。

具體而言，一是應(yīng)明確責(zé)任主體和責(zé)任人，基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)為飛單問(wèn)題責(zé)任主體，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為第一責(zé)任人，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)員工飛單行為負(fù)責(zé)。二是建議將飛單防范納入營(yíng)運(yùn)主管的主要職責(zé)范圍。因?yàn)闋I(yíng)運(yùn)主管基本職責(zé)是風(fēng)險(xiǎn)防控，且系上級(jí)機(jī)構(gòu)派駐，客觀上有條件進(jìn)行監(jiān)督。三是強(qiáng)化背靠背的相互監(jiān)督機(jī)制，在實(shí)事求是甄別情況的前提下，對(duì)于明顯知情而不提醒、不制止、不報(bào)告的同一網(wǎng)點(diǎn)員工酌情予以連帶處理。四是在網(wǎng)點(diǎn)考核管理中，對(duì)發(fā)現(xiàn)飛單的網(wǎng)點(diǎn)，在考評(píng)中實(shí)行“一票否決制”，以便在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部形成整體對(duì)個(gè)別人員飛單行為的抵制監(jiān)督氛圍。

三、進(jìn)一步規(guī)范我行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的相關(guān)管理

在發(fā)生的案例實(shí)踐中，私售行為是否在我行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)發(fā)生，是風(fēng)險(xiǎn)暴露后客戶和銀行舉證的焦點(diǎn)，所以營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)管理和安全防控措施至關(guān)重要，可以研究從以下方面加強(qiáng)管理：

一是在醒目位置公告我行正規(guī)產(chǎn)品信息及飛單風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)投資者進(jìn)行有效提醒。

在營(yíng)業(yè)大廳、理財(cái)室的醒目位置公告我行在售自營(yíng)以及代銷(xiāo)第三方的理財(cái)產(chǎn)品，聲明我行正式銷(xiāo)售的產(chǎn)品范圍，同時(shí)張貼“風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)”，告知飛單對(duì)其客戶資金安全的危害，提高客戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知能力和自我保護(hù)意識(shí)。

二是理財(cái)場(chǎng)所監(jiān)控做到全覆蓋，做好交易過(guò)程錄像保留。

交易過(guò)程監(jiān)控錄像是對(duì)員工飛單行為的有效制約手段，也是界定客戶和銀行責(zé)任的直接證據(jù)，做好場(chǎng)所監(jiān)控和錄像保存對(duì)確認(rèn)員工私售行為至關(guān)重要。另外，目前交易監(jiān)控錄像保存期限僅為3個(gè)月，而飛單風(fēng)險(xiǎn)暴露往往延遲1-2年，這中間的時(shí)間差距不利于對(duì)飛單行為的震懾和證據(jù)保留，建議研究考慮延長(zhǎng)客戶購(gòu)買(mǎi)第三方產(chǎn)品交易過(guò)程的錄像保存時(shí)間。

三是有效識(shí)別并杜絕“表見(jiàn)代理”行為，防范外部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁我行。

近年來(lái)，曾有第三方投資機(jī)構(gòu)冒用建行名義，在我行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所向客戶推介第三方產(chǎn)品、放置非我行產(chǎn)品宣傳資料，或向客戶發(fā)送包含誤導(dǎo)信息的短信等行為時(shí)有發(fā)生。容易導(dǎo)致客戶誤認(rèn)為該類(lèi)產(chǎn)品由我行“背書(shū)”。針對(duì)此種可能存在的“表見(jiàn)代理”現(xiàn)象，需立即采取措施，停止第三方機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，責(zé)令其向客戶做出必要說(shuō)明，消除客戶誤解，避免將外部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁我行。

四、優(yōu)化機(jī)控識(shí)別和提示手段

考慮到飛單治理過(guò)程的長(zhǎng)期性，有必要研究加強(qiáng)事中控制,通過(guò)機(jī)控手段,提高日常飛單交易甄別、防范的效率效果。

建議我行開(kāi)發(fā)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示系統(tǒng)，一是客戶通過(guò)柜面渠道向外部第三方投資機(jī)構(gòu)匯款時(shí)，若第三方投資機(jī)構(gòu)非我行合作機(jī)構(gòu)，則系統(tǒng)自動(dòng)提示“該產(chǎn)品非我行代銷(xiāo)，操作需營(yíng)運(yùn)主管復(fù)核并授權(quán)”。二是客戶通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)終端、ATM等非柜面渠道向第三方投資機(jī)構(gòu)匯款時(shí)，轉(zhuǎn)賬前，系統(tǒng)界面自動(dòng)提示“該產(chǎn)品非我行代銷(xiāo)推薦，投資有風(fēng)險(xiǎn)，請(qǐng)您慎重”，使客戶在轉(zhuǎn)款時(shí)知曉并確認(rèn)。

五、建議建立客戶回訪詢證機(jī)制

違規(guī)員工往往覺(jué)得飛單行為難以取證，且多數(shù)也不會(huì)發(fā)生兌付風(fēng)險(xiǎn)，存在較強(qiáng)的僥幸心理。針對(duì)員工的僥幸心理，應(yīng)考慮建立95533客戶詢證機(jī)制，事先篩選出選擇那些有向第三方公司轉(zhuǎn)款投資的客戶，主動(dòng)打電話，以恰當(dāng)?shù)睦碛?、方式和技巧詢?wèn)客戶，了解我行客戶經(jīng)理是否存在誘導(dǎo)行為。以對(duì)違規(guī)員工形成日常的心理威懾。

六、持續(xù)高壓嚴(yán)懲違規(guī)行為

由于飛單行為性質(zhì)十分惡劣，且隱蔽性強(qiáng)，后果嚴(yán)重且難以預(yù)料，因此，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)飛單問(wèn)題，要對(duì)涉事機(jī)構(gòu)、當(dāng)事人及管理人員，嚴(yán)肅處理、落實(shí)責(zé)任，持續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì)。應(yīng)嚴(yán)格按照總行違規(guī)處理辦法188條有關(guān)制度予以嚴(yán)肅處理：對(duì)直接責(zé)任人員給予開(kāi)除處分、對(duì)負(fù)有管理責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的人員按照相關(guān)規(guī)定處理。

需注意的是，對(duì)于僅是出于應(yīng)客戶需求，在客戶經(jīng)理職責(zé)范圍內(nèi)向客戶提供了有關(guān)投資理財(cái)咨詢服務(wù)，由于客戶自身原因購(gòu)買(mǎi)了第三方產(chǎn)品導(dǎo)致投資損失，為將責(zé)任推脫給我行以索賠彌補(bǔ)損失，聲稱我行員工有“飛單”行為的情況，應(yīng)在查清事實(shí)真相的基礎(chǔ)上，視問(wèn)題情節(jié)、動(dòng)機(jī)、后果適當(dāng)減免處罰。

我行要將飛單典型案例及處理結(jié)果及時(shí)在全行通報(bào)，并要求各級(jí)機(jī)構(gòu)特別是基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、柜員認(rèn)真學(xué)習(xí)、引以為戒，通過(guò)對(duì)極少數(shù)違規(guī)員工的嚴(yán)肅處理，使廣大員工切實(shí)認(rèn)識(shí)到違規(guī)后果嚴(yán)重性，遠(yuǎn)離高壓線，遠(yuǎn)離飛單。