我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究

張釗鋮

(山東工商學(xué)院金融學(xué)院，山東 煙臺 264003)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究

張釗鋮

(山東工商學(xué)院金融學(xué)院，山東 煙臺 264003)

金融行業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)行業(yè)，對于我國經(jīng)濟(jì)水平的提高起到了至關(guān)重要的作用。為了能夠促進(jìn)我國金融業(yè)的繁榮，很多的金融企業(yè)開始在經(jīng)營的過程中引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，希望能夠應(yīng)用全新的技術(shù)改變金融業(yè)在發(fā)展中遇到的各種問題。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式以及特點的分析與介紹，詳細(xì)闡述了目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題，結(jié)合與傳統(tǒng)金融融合的視角，提出了一些有效的解決措施。

互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，金融行業(yè)也受到它的影響發(fā)生了翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)完全顛覆了金融行業(yè)的經(jīng)營模式，對傳統(tǒng)的金融行業(yè)的發(fā)展形成了巨大威脅。2013年，我國很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大舉進(jìn)攻金融業(yè)，通過網(wǎng)上支付手段方便快捷的完成支付，不僅節(jié)省了大量的金融交易成本，還降低了人們對于傳統(tǒng)金融行業(yè)支付功能的需求。隨后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始開展存款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)以及貸款業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)量急速下降，在短時間內(nèi)遭受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。由此我們可以看出，如果傳統(tǒng)的金融行業(yè)還不制定應(yīng)變策略，那么我國的傳統(tǒng)金融業(yè)很可能面臨被市場所淘汰的局面，其后果不堪設(shè)想。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及問題分析

互聯(lián)網(wǎng)金融由于無需開始遍布全國的實體網(wǎng)點和機構(gòu)，以網(wǎng)絡(luò)終端的虛擬網(wǎng)點作為銷售終端，消費者通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行選擇和交易，中介費和手續(xù)費相對較低，客戶的時間成本被大大降低，所以能夠節(jié)省大量人力物力，經(jīng)營成本較低。

而且互聯(lián)網(wǎng)金融大量應(yīng)用信息技術(shù)，以高性能的服務(wù)器來處理海量的數(shù)據(jù)信息，大數(shù)據(jù)云計算的整合、規(guī)模效應(yīng)使高端計算機的高性能發(fā)揮到極致，有著極高的效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融也有著網(wǎng)絡(luò)廣覆蓋的特點，能夠突破物理空間的局限而實現(xiàn)金融服務(wù)的全覆蓋，將來個人金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)跨國經(jīng)營也是極有可能的。

互聯(lián)網(wǎng)金融由于以上的優(yōu)點，能夠?qū)崿F(xiàn)迅猛的發(fā)展，例如阿里巴巴集團(tuán)的余額寶產(chǎn)品，就在幾個月時間內(nèi)，就發(fā)展到了幾千億的資金規(guī)模，可見互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度之快。

根據(jù)網(wǎng)貸第三方數(shù)據(jù)，2016年前7月互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)累計成交量達(dá)10252.58億元，是去年同期的2.68倍；截至7月底，網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額增至6567.58億元，是去年同期的2.94倍。同時，數(shù)據(jù)還顯示，截至7月底，網(wǎng)貸投資人數(shù)升至348.19萬人，環(huán)比上升2.93%；借款人數(shù)達(dá)到115.39萬人，環(huán)比上升2.65%。另一方面，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為2281家，環(huán)比下降2.89%，正常運營平臺數(shù)為2015年8月以來的新低。

結(jié)合公共媒體及報紙、雜志、網(wǎng)絡(luò)傳媒上關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的報導(dǎo)，可以總結(jié)出我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式有以下幾種：

(一)第三方支付

主要是非銀行機構(gòu)，以自己的信譽和資金實力作保障，以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)做工具，與銀行簽約，在各個商貿(mào)和個人終端間建立電子支付的模式。例如支付寶、財付通、匯付天下等等網(wǎng)絡(luò)支付模式，就屬第三方支付。

(二)P2P網(wǎng)貸

即點對點之間進(jìn)行的融資放貸行為，互聯(lián)網(wǎng)金融角度，是通過網(wǎng)站等信息工具建立第三方平臺，匹配借貸雙方的放貸與借款、收益與風(fēng)險，借貸雙方都可以到這平臺來尋找理想的利率交易。例如拍拍貸、人人貸等P2P網(wǎng)站，但是目前來看，我國P2P網(wǎng)貸模式由于風(fēng)控管理能力不足，風(fēng)險很大，經(jīng)常有P2P網(wǎng)站負(fù)責(zé)人跑路的現(xiàn)象發(fā)生，目前阿里巴巴集團(tuán)的招財寶產(chǎn)品，也是沿用了P2P網(wǎng)貸的理念運營。各大銀行也要開辟P2P網(wǎng)貸性質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)。P2P網(wǎng)貸模式目前還不夠成熟，尤其在出借方資信考核、風(fēng)險防控、行業(yè)監(jiān)管上，都需要加以提高和完善。

(三)大數(shù)據(jù)金融

主要代表是阿里小額信貸、京東蘇寧的供應(yīng)鏈金融服務(wù)等，大數(shù)據(jù)金融是通過收集、剔選、分析、整理互聯(lián)網(wǎng)上的天文數(shù)字級別的、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，然后根據(jù)分析得出的結(jié)論為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供有價值的數(shù)據(jù)信息，包括潛在客戶、客戶消費習(xí)慣、客戶觀點等等，這樣有利于機構(gòu)預(yù)測消費者的偏好和習(xí)慣，有利于精準(zhǔn)營銷的實施。大數(shù)據(jù)金融往往與云計算相結(jié)合，使企業(yè)分析市場，金融機構(gòu)進(jìn)行資信評估與風(fēng)險防控的先進(jìn)工具。

(四)眾籌

即以預(yù)購、團(tuán)購的形式，在網(wǎng)絡(luò)上籌集項目資金的金融模式，利用互聯(lián)網(wǎng)的人際傳播模式，創(chuàng)業(yè)者可以對公眾宣傳自己的項目，吸引網(wǎng)絡(luò)上公眾的關(guān)注，并爭取網(wǎng)絡(luò)公眾對自己項目的投資。代表企業(yè)有：天使匯、點名時間等。眾籌模式在我國的發(fā)展還不夠成熟，違約事件時有發(fā)生，需要進(jìn)一步完善。

(五)互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)的金融機構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融的重要變現(xiàn)形式就是出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)的金融機構(gòu)，例如電子銀行，銷售證券、基金、保險等金融產(chǎn)品的網(wǎng)站、而且原有的金融機構(gòu)也紛紛開辟了互聯(lián)網(wǎng)渠道。如各種電子銀行、證券機構(gòu)的網(wǎng)站。純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的例子有天天基金網(wǎng)、余額寶等各種“寶”類產(chǎn)品等。

(六)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

這是利用互聯(lián)網(wǎng)銷售金融產(chǎn)品，提供服務(wù)、提供信息等以門戶網(wǎng)站形式的網(wǎng)絡(luò)金融模式，這種模式的突出特點就是風(fēng)險較低，網(wǎng)絡(luò)門戶不負(fù)責(zé)實際銷售，而是提供鏈接和引導(dǎo)，消費者在門戶網(wǎng)站上了解、選擇和購買金融產(chǎn)品，所以風(fēng)險較小，例子有：91金融超市、百度財富、銀率網(wǎng)、金融360等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的融合發(fā)展策略

(一)緊跟市場變化開發(fā)新金融產(chǎn)品

傳統(tǒng)金融企業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，目前的發(fā)展情況非常不理想，因此，傳統(tǒng)金融企業(yè)必須要采取積極的應(yīng)對措施，緊跟市場變化開發(fā)新金融產(chǎn)品。首先，傳統(tǒng)金融企業(yè)應(yīng)該做好金融數(shù)據(jù)分析工作，通過對各種數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的分析，對金融市場的發(fā)展趨勢進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的了解，把握金融行業(yè)的風(fēng)向標(biāo)。在分析金融數(shù)據(jù)的過程中，我國的傳統(tǒng)金融企業(yè)應(yīng)該積極地應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，比如：傳統(tǒng)金融企業(yè)可以利用云計算技術(shù)對巨大的數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)進(jìn)行計算。不斷節(jié)省時間成本，還會有效降低人工成本，對于傳統(tǒng)金融企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提升具有重大的現(xiàn)實意義。傳統(tǒng)金融企業(yè)還可以利用云儲存功能對于有用的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行存儲，不但能夠節(jié)省企業(yè)的信息管理成本，還能提高企業(yè)信息搜集的效率。其次，傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)該利用對金融市場發(fā)展趨勢的精準(zhǔn)把握，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對消費者的消費需求制定符合金融市場需求的金融產(chǎn)品，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新提高消費者對于傳統(tǒng)金融企業(yè)的認(rèn)可，從而擴(kuò)大銷售數(shù)量，增強銷售的力度。再次，傳統(tǒng)金融企業(yè)可以借鑒國外成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)經(jīng)驗，結(jié)合自身實際情況以及消費者的消費需求，在豐富經(jīng)驗的指導(dǎo)下創(chuàng)新金融產(chǎn)品。減少開發(fā)新產(chǎn)品產(chǎn)生的成本，增強產(chǎn)品開發(fā)效率。

(二)轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點就是靈活性大，對于金融產(chǎn)品開發(fā)的限制性條件相對較小，所以傳統(tǒng)金融企業(yè)應(yīng)該利用這種變化，增強自身經(jīng)營管理的靈活性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，改進(jìn)業(yè)務(wù)員的管理模式，改變金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，緊跟時代發(fā)展需求，創(chuàng)造屬于自身的發(fā)展之路。首先，傳統(tǒng)金融企業(yè)應(yīng)該提高現(xiàn)階段的金融服務(wù)水平，提高服務(wù)意識。以銀行為例，工作人員在工作的過程中應(yīng)該秉承為人民服務(wù)的理念，以一切為消費者的利益為前提提供金融服務(wù)，不要把自己的位置放的太高，不把消費者的需求放在心里。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大，金融也已經(jīng)不是以前國家壟斷的時期了。在這一市場決定一切的社會中，傳統(tǒng)金融企業(yè)想要發(fā)展，必須要具有很高的服務(wù)意識。服務(wù)水平的高低已經(jīng)成為很多消費者首要考慮的因素。其次，傳統(tǒng)金融企業(yè)應(yīng)該積極開展與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的合作，把金融產(chǎn)品與服務(wù)融入到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中來，二者共同發(fā)展，共同進(jìn)步，一起改變現(xiàn)代的社會融資模式，擴(kuò)大融資需求和融資范圍。再次，傳統(tǒng)金融企業(yè)探索業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型與升級，通過結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，增強傳統(tǒng)金融企業(yè)的實力，擴(kuò)大金融企業(yè)的經(jīng)營范圍。最后，傳統(tǒng)金融企業(yè)可以設(shè)置各種趣味性的營銷活動增強消費者對于金融企業(yè)產(chǎn)品的了解，同時還能產(chǎn)生很好的廣告效應(yīng)，節(jié)省傳統(tǒng)金融企業(yè)的銷售費用，擴(kuò)大企業(yè)的經(jīng)營效益。綜上所述，傳統(tǒng)金融企業(yè)想要獲得更好的發(fā)展就必須要積極改變經(jīng)營戰(zhàn)略，調(diào)整經(jīng)營思路，從服務(wù)創(chuàng)新中不斷的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢的發(fā)展。

(三)促進(jìn)線上線下渠道的整合

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給了傳統(tǒng)金融企業(yè)一個很好的銷售思路，企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)對于金融產(chǎn)品的介紹與銷售。傳統(tǒng)的金融企業(yè)可以通過線上線下結(jié)合的營銷渠道來增強產(chǎn)品的銷售量，增強企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，實現(xiàn)金融產(chǎn)品銷售方式的多元化。整合銷售渠道應(yīng)該從一下幾個方面開展：首先，傳統(tǒng)的金融企業(yè)應(yīng)該從思想意識方面擴(kuò)展銷售思路，銷售渠道的理念拓寬，接受任何可能實現(xiàn)的銷售。其次，傳統(tǒng)金融企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)與金融的有效合作，根據(jù)企業(yè)的實際情況探索適合企業(yè)的銷售之路。再次，傳統(tǒng)金融企業(yè)可以把線上的活動與線下的實體店銷售結(jié)合起來，線上活動帶動線下銷售，線下活動提高線上產(chǎn)品的知名度，二者相互配合，共同作用，最終實現(xiàn)共同的發(fā)展，實現(xiàn)金融企業(yè)產(chǎn)品的快速銷售。最后，傳統(tǒng)金融企業(yè)可以通過搭建與第三方平臺的合作橋梁來增強自身產(chǎn)品銷售量，拓寬銷售渠道，增強經(jīng)濟(jì)效益，例如：銀行可以與第三方平臺合作，增加各種有趣的項目，讓消費者在娛樂的同時了解金融產(chǎn)品，增強對金融產(chǎn)品的需求，幫助金融企業(yè)實現(xiàn)銷售。

三、結(jié)論

總之，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是社會發(fā)展的大趨勢，金融行業(yè)想要在現(xiàn)在的基礎(chǔ)上獲得更好的突破與發(fā)展必須要抓住時代發(fā)展契機，緊跟時代發(fā)展潮流，積極的改變當(dāng)前的銷售模式，通過互聯(lián)網(wǎng)獲得更多的發(fā)展機會，增強企業(yè)的市場份額，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

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