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    漁船貸款風(fēng)險(xiǎn)案例研究

    2016-12-29 03:48:52孫慶民
    金融經(jīng)濟(jì) 2016年24期
    關(guān)鍵詞:海洋漁業(yè)漁船漁民

    孫慶民

    (威海農(nóng)商銀行,山東 威海 264200)

    漁船貸款風(fēng)險(xiǎn)案例研究

    孫慶民

    (威海農(nóng)商銀行,山東 威海 264200)

    威海漁業(yè)資源豐富,銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出漁船抵押貸款,直接激活了“沉睡的資產(chǎn)”,助力漁業(yè)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展。但近年來,漁業(yè)資源逐漸匱乏、經(jīng)營收益逐步收窄,漁船捕撈業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。本文從漁船貸款實(shí)例出發(fā),綜合考慮宏觀和微觀因素,探析漁船捕撈業(yè)面臨的困境,從政府、金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)營業(yè)主三方面探索促進(jìn)漁業(yè)捕撈業(yè)健康發(fā)展的路徑。

    漁船捕撈業(yè);風(fēng)險(xiǎn);對策

    威海地處膠東半島最東段,三面環(huán)海,海域面積1萬多平方公里,共有各類漁船1.3萬艘,占山東省的20%,海洋捕撈產(chǎn)量占山東省的34%。每年,大量漁船需要進(jìn)行修補(bǔ)和維護(hù),補(bǔ)充漁具、柴油、主機(jī)等物資設(shè)備,資金需求旺盛。2008年,威海市率先推出了漁船抵押貸款,將漁民“沉淀資產(chǎn)”激活為資本,有效緩解了融資擔(dān)保難的問題,推動了漁業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。2015年,威海市漁船抵押融資余額近40億元,占山東省的80%,實(shí)現(xiàn)海洋漁業(yè)總產(chǎn)值1200億元,同比增長10%。但近年來,由于近海捕撈過度、海產(chǎn)品養(yǎng)殖密度過大,致使出現(xiàn)近海資源枯竭、環(huán)境污染嚴(yán)重等問題,加之行業(yè)集中度高、海產(chǎn)品價格持續(xù)走低,漁船捕撈行業(yè)成本逐步攀升,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。如何規(guī)避漁船貸款風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)漁業(yè)健康發(fā)展,成為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展亟需解決的重要課題。

    一、漁船貸款風(fēng)險(xiǎn)實(shí)例

    宗某從事漁船捕撈多年,近3年捕撈收入均在307萬元左右,每年另可享受國家燃油補(bǔ)貼100萬元;包括柴油費(fèi)用、船員工資、船舶維修費(fèi)及其他費(fèi)用,年均支出340萬元,年平均凈收入70萬元。

    2013年9月,宗某以一對市場價值550萬元的漁船作抵押,在某行貸款270萬元。受近海捕撈資源枯竭、海產(chǎn)品市場行情走低等因素影響,宗某的經(jīng)營成本逐年上升,僅靠國家柴油補(bǔ)貼維持經(jīng)營。2014年起,威海市開始大力發(fā)展遠(yuǎn)洋漁業(yè),宗某以預(yù)付定金的方式,新購置一對大馬力漁船準(zhǔn)備發(fā)展遠(yuǎn)洋捕撈,但因款項(xiàng)糾紛導(dǎo)致新船被扣押,最終錢船兩空,并致使宗某漁業(yè)捕撈徹底陷入困境,無法償還貸款本息。

    考慮到宗某短期內(nèi)難有起色,為保全債權(quán),該行于2015年7月向海事法院提起訴訟,同時申請查封了抵押漁船。因依法處置程序繁瑣、時間長,產(chǎn)生看船費(fèi)等各種費(fèi)用,為加快處置進(jìn)度,減少損失,該行決定對該筆債權(quán)實(shí)施市場化轉(zhuǎn)讓。經(jīng)評估,目前該對漁船市場價值僅為300萬元,而船員工資以及看船費(fèi)用就高達(dá)95萬元,且因“船舶優(yōu)先權(quán)不因船舶所有權(quán)轉(zhuǎn)移而消滅,若有船舶優(yōu)先權(quán)未清償則可以申請法院處置漁船”,無人愿意購買。鑒于通過法律途徑處置也需先清償船員工資等優(yōu)先受償債權(quán),經(jīng)不良資產(chǎn)管理委員會審議,該行決定將優(yōu)先受償金額讓利給債權(quán)買受人,最終將該對漁船以205萬元價格成交,信貸資產(chǎn)受到較大損失。

    二、案例風(fēng)險(xiǎn)分析

    隨著近海漁業(yè)資源枯竭,捕撈成本逐年上升,經(jīng)營效益下降,導(dǎo)致漁船貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷上升。能否及時識別風(fēng)險(xiǎn),及早防范化解風(fēng)險(xiǎn),關(guān)系到海洋漁業(yè)的健康發(fā)展。分析上述案例,目前漁船貸款主要有以下風(fēng)險(xiǎn):

    (一)政策風(fēng)險(xiǎn)。為促進(jìn)漁業(yè)發(fā)展、增加漁民收入、維護(hù)漁區(qū)穩(wěn)定,2006年以來,國家對使用機(jī)動漁船依法從事國內(nèi)海洋捕撈、遠(yuǎn)洋漁業(yè)、內(nèi)陸捕撈及水產(chǎn)養(yǎng)殖的漁民和漁業(yè)企業(yè)實(shí)行燃油補(bǔ)助政策,成為迄今為止?jié)O業(yè)領(lǐng)域覆蓋范圍最廣、漁民受益最直接、規(guī)模最大的財(cái)政補(bǔ)貼政策。2015年,威海市各類漁船領(lǐng)取的國家漁業(yè)油價補(bǔ)助資金近20億元,穩(wěn)定的燃油補(bǔ)貼也成為了金融機(jī)構(gòu)積極投放漁業(yè)貸款的“強(qiáng)心劑”,漁業(yè)貸款以年均8.5%的速度增長。但隨著國家對油價補(bǔ)貼政策認(rèn)識和研究的不斷完善,2015年農(nóng)業(yè)部和財(cái)政部下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整國內(nèi)漁業(yè)捕撈和養(yǎng)殖業(yè)油價補(bǔ)貼政策促進(jìn)漁業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的通知》,燃油補(bǔ)貼與用油量徹底脫鉤,2019年將國內(nèi)捕撈業(yè)油價補(bǔ)貼降至2014年補(bǔ)貼水平的40%。在目前大多數(shù)漁民僅依靠燃油補(bǔ)貼保持盈利的情況下,燃油補(bǔ)貼的減少將直接影響漁民積極性,極有可能造成漁船主無法正常生產(chǎn)經(jīng)營,從而導(dǎo)致償債能力出現(xiàn)嚴(yán)重不足。本案例中,宗某的捕撈收入增長緩慢,成本由2011年的320萬元上升到2014年的360萬元,經(jīng)營壓力逐年加大,一旦每年可享受100萬元的燃油補(bǔ)貼將至40萬元,宗某將陷入虧損困境,將無法按時償還貸款本息。

    (二)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。近年來,為了獲得國家每年較穩(wěn)定的燃油補(bǔ)貼,漁民大量集中造船、買船,造成近海捕撈業(yè)產(chǎn)業(yè)過剩,行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)加速暴露。目前,威海市存量捕撈、運(yùn)輸、養(yǎng)殖等各類船只共計(jì)1.3萬余艘,與2008年相比增長34%,占山東省機(jī)動漁船總量的20%,近海捕撈、養(yǎng)殖已趨飽和。同時,由于過度捕撈、環(huán)境污染等問題,海洋漁業(yè)資源不斷枯竭,捕撈量大幅下降,2015年威海市海洋捕撈產(chǎn)量80萬噸(其中,遠(yuǎn)洋漁業(yè)產(chǎn)量28萬噸),較2008年下降38.7萬噸,漁船出海時間變長,人工、柴油費(fèi)用急劇攀升,而海產(chǎn)品價格持續(xù)走低,嚴(yán)重?cái)D壓了利潤空間,漁業(yè)捕撈經(jīng)營存在諸多隱患。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前超過30%的近海漁船捕撈著處于虧損狀態(tài),對自有資金少,主要依靠貸款購船經(jīng)營的客戶,虧損的情況更嚴(yán)重。本案例中,宗某2012至2014年捕撈收入分別為320萬元、310萬元、300萬元,各項(xiàng)支出分別為320萬元、340萬元、360萬元,以2014年為例,宗某費(fèi)用支出包括購買柴油費(fèi)用140萬元,船員工資120萬元,船舶維修費(fèi)以及其他費(fèi)用100萬元。宗某捕撈收入增幅年均3.25%,費(fèi)用增幅卻達(dá)到4.7%,加上每年需要支付將近20萬元的貸款利息,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)陡增。

    (三)操作風(fēng)險(xiǎn)。漁船抵押人在購買商業(yè)保險(xiǎn)時往往虛高漁船價值,以提高保單保險(xiǎn)金額獲取更多貸款,增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)隱患。船舶設(shè)置抵押后仍被抵押人使用,漁船機(jī)動性強(qiáng),活動范圍廣,債權(quán)人對漁船的動向以及使用情況很難實(shí)時掌握,如出現(xiàn)故意逃避債務(wù)情況,抵押人可以繞過登記監(jiān)管部門非法光船賤賣,抵押物價值無法保證。目前由于統(tǒng)一征信平臺尚未完善,很難全面了解漁船抵押人的融資狀況,容易出現(xiàn)過度授信、多頭借款現(xiàn)象,放大了信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。當(dāng)債務(wù)人出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī),銀行對抵押漁船進(jìn)行處置時,因司法訴訟時間較長,且其間抵押物往往得不到維護(hù)保養(yǎng),也會降低漁船價值。這種抵押物價值評估、監(jiān)督管理、變現(xiàn)維護(hù)中的諸多不確定性,擴(kuò)大了漁船抵押貸款中的操作風(fēng)險(xiǎn)。本案例中,宗某貸款時漁船評估價值550萬元,每年燃油補(bǔ)貼100萬元,完全可以涵蓋債權(quán)。然而,由于漁船維護(hù)不當(dāng)以及市場行情等因素影響,抵押漁船現(xiàn)今僅值300萬元,嚴(yán)重影響抵押債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。同時由于宗某涉及民間借貸,增加了抵押漁船處置難度。

    (四)法律風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《海商法》相關(guān)規(guī)定,造船人、修船人在合同另一方未履行合同時,可以留置所占有的船舶,以保證造船費(fèi)用或者修船費(fèi)用得以償還的權(quán)利,船舶留置權(quán)的行使先于船舶抵押權(quán);船舶工作人員的勞動報(bào)酬、社會保障費(fèi)、人身傷亡賠償和部分船舶稅費(fèi)的受償先于船舶抵押權(quán)?,F(xiàn)實(shí)中,因船舶優(yōu)先權(quán)的產(chǎn)生具有某種隱秘性,一旦抵押方故意虛構(gòu)某些優(yōu)先受償權(quán),將嚴(yán)重阻礙抵押權(quán)方銀行對船舶的依法處分。本案例中,宗某尚欠船員工資和看船費(fèi)用90萬元,致使?jié)O船價值大打折扣,直接導(dǎo)致銀行未能足額收回信貸資金,造成65萬元的債權(quán)損失。

    三、促進(jìn)漁業(yè)健康發(fā)展的對策建議

    (一)加強(qiáng)政策引導(dǎo),促進(jìn)漁業(yè)健康發(fā)展。海洋漁業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展發(fā)揮著重要的支撐、帶動和輻射作用。針對目前海洋漁業(yè)存在發(fā)展方式粗放、產(chǎn)業(yè)層次不高、品牌效應(yīng)不強(qiáng)、科技力量不足等方面的問題,政府部門應(yīng)在貫徹落實(shí)國務(wù)院有關(guān)漁業(yè)政策的基礎(chǔ)上,加強(qiáng)政策引導(dǎo),推動漁業(yè)健康發(fā)展。一是加強(qiáng)海洋漁業(yè)資源和生態(tài)環(huán)境保護(hù),健全漁業(yè)資源調(diào)查評估制度,科學(xué)確定可捕撈量,嚴(yán)格執(zhí)行海洋伏季休漁制度,積極完善捕撈業(yè)準(zhǔn)入制度,開展近海捕撈限額試點(diǎn),嚴(yán)格控制近海捕撈強(qiáng)度,逐步減少漁船數(shù)量和功率總量。控制近海養(yǎng)殖密度,加強(qiáng)投入品管理,加強(qiáng)漁船油污、生活垃圾等廢棄物排放管理,減少對近海、外海和遠(yuǎn)洋的環(huán)境污染。二是加快調(diào)整海洋漁業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和布局,制定并落實(shí)水域、灘涂養(yǎng)殖規(guī)劃,引導(dǎo)漁民依法規(guī)范養(yǎng)殖。積極穩(wěn)妥發(fā)展外海和遠(yuǎn)洋漁業(yè),大力發(fā)展海水產(chǎn)品精深加工、海上冷藏加工和休閑漁業(yè),延長產(chǎn)業(yè)鏈,提高漁業(yè)效益,鼓勵海洋漁業(yè)龍頭企業(yè)、漁民專業(yè)合作社開展品牌創(chuàng)建,提高海水產(chǎn)品附加值,推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。三是加大財(cái)政支漁惠漁力度,建立現(xiàn)代海洋漁業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金,加大對海洋漁業(yè)資源調(diào)查、增值流放、遠(yuǎn)洋漁業(yè)、海洋生物產(chǎn)業(yè)、休閑漁業(yè)、品牌漁業(yè)和漁業(yè)科技等基礎(chǔ)性、前瞻性、公益性領(lǐng)域的支持力度。

    (二)加強(qiáng)信貸支持,推動漁業(yè)轉(zhuǎn)型升級。金融是支持漁業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要力量,金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)發(fā)揮地方金融主力軍作用,在確保支持力度不減的同時,科學(xué)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),支持漁業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。要加大金融支漁惠漁力度,及時與政府部門對接,對重點(diǎn)海洋漁業(yè)項(xiàng)目提供項(xiàng)目貸款、并購貸款和流動資金貸款等授信支持。加大休閑漁業(yè)、遠(yuǎn)洋漁業(yè)、海產(chǎn)品深加工的信貸支持力度,采用“漁船抵押+保證擔(dān)保”等多種擔(dān)保模式,切實(shí)解決遠(yuǎn)洋漁船流動區(qū)域大、監(jiān)控難度大的問題。要本著“增量控制,存量調(diào)整”的原則,加強(qiáng)存量漁船貸款管理,根據(jù)漁船功率、年限、價值等合理確定貸款金額、年限、利率和還款方式,確保第一還款來源穩(wěn)定可靠。要科學(xué)合理評估所抵押船舶價值,結(jié)合評估公司的評估價值,實(shí)地走訪船舶制造廠、船務(wù)公司以及船舶經(jīng)營者,并根據(jù)當(dāng)前船舶市場實(shí)際情況,區(qū)別不同船舶的船齡、船型、載重噸位等合理確定船舶價值,確保抵押物在抵押期間不貶值,并要求借款人對所抵押船舶辦理足額保險(xiǎn),銀行為保單第一受益人,確保銀行合法權(quán)益不受損害。

    (三)把握政策利好,努力實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。近年來,國家不斷加大漁業(yè)政策調(diào)整力度,2012年農(nóng)業(yè)部下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)休閑漁業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見》,2015年農(nóng)業(yè)部和財(cái)政部聯(lián)合對油價補(bǔ)貼政策進(jìn)行了調(diào)整,逐步加大休閑漁業(yè)、遠(yuǎn)洋漁業(yè)、海洋深加工的政策支持力度,漁民和漁業(yè)企業(yè)要準(zhǔn)確把握國家政策變化,主動調(diào)整經(jīng)營方式。對于有實(shí)力的漁業(yè)企業(yè)或漁民,可充分利用國家支持遠(yuǎn)洋捕撈的政策優(yōu)勢,升級改造或新建遠(yuǎn)洋捕撈漁船,充分利用國內(nèi)外“兩種資源、兩個市場”,積極開展遠(yuǎn)洋捕撈,尋找新的利潤增長點(diǎn)。對于經(jīng)營壓力較大的漁業(yè)企業(yè)或漁民,要抓住國家對減船補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)翻倍、對漁船拆解等給予一定補(bǔ)助的政策,積極開展?jié)O業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)產(chǎn)業(yè),減船轉(zhuǎn)產(chǎn)。主動上岸從事漁業(yè)休閑旅游、漁家樂等第三產(chǎn)業(yè),發(fā)展海水養(yǎng)殖和海水產(chǎn)品加工,延長產(chǎn)業(yè)鏈,實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

    [1] 岳冬冬等.我國近海捕撈漁業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策研究[J].漁業(yè)信息與戰(zhàn)略,2015年04期.

    [2] 韓楊、張溢卓、孫慧武.中國南海海洋捕撈漁業(yè)發(fā)展趨勢分析[J].農(nóng)業(yè)展望,2015年11期.

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