對商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的幾點思考

◎文/李瑞紅

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對商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的幾點思考

◎文/李瑞紅

摘要：國務(wù)院于2016年1月6日正式印發(fā)，《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）。作為我國首個發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃，確立了推進普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標。商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融服務(wù)，惠及廣大城鄉(xiāng)居民是實現(xiàn)社會公平正義的需要。商業(yè)銀行要以“三農(nóng)”、小微企業(yè)、和特殊群體等服務(wù)為重點，不斷提高金融服務(wù)的深度和廣度惠及廣大城鄉(xiāng)居民。本文簡要論述了商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的必要性，分析了商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的制約因素，提出了強化商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；普惠金融；服務(wù)；問題；建議

一、普惠金融的發(fā)展情況及做法

普惠金融概念形成后，國際上逐漸從一種理念上升為被廣泛認同的金融發(fā)展戰(zhàn)略。普惠金融聯(lián)盟（AFI）、普惠金融專家組（FIEG）、全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）等普惠金融國際組織相繼成立，出臺了推進全球普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略框架和行動規(guī)劃。其中，二十國集團（G20）將“構(gòu)建金融‘一攬子’框架”作為九項行動準則之一，強調(diào)要參考國際標準和國內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域立法，制定發(fā)布普惠金融發(fā)展規(guī)劃。

許多國家也紛紛確立各自的普惠金融發(fā)展目標，開展普惠金融服務(wù)實踐。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，截至目前已有56個國家作出了發(fā)展普惠金融的承諾，21個國家已制定并啟動國家普惠金融規(guī)劃或戰(zhàn)略，22個國家正在制定國家普惠金融規(guī)劃或戰(zhàn)略。關(guān)于規(guī)劃期限，多數(shù)國家普惠金融戰(zhàn)略的期限是4-6年。關(guān)于目標設(shè)定，多數(shù)國家將以下內(nèi)容設(shè)定為普惠金融發(fā)展主要目標：所有個人和企業(yè)能夠公平地獲取和使用一系列優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，包括支付、儲蓄、信貸及保險（個別國家包括養(yǎng)老金和住房金融產(chǎn)品），加強金融消費者教育和保護，并且圍繞這幾項目標安排相關(guān)行動計劃。

具體措施方面，印度通過銀行網(wǎng)點、代理機構(gòu)、業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員，肯尼亞借助手機銀行，提高金融服務(wù)覆蓋面；孟加拉格萊珉銀行創(chuàng)新推廣相互監(jiān)督、市場定價、靈活還款的小額信貸模式，提高信貸獲得率；馬來西亞、日本等國重點發(fā)展了政府主導(dǎo)的各類擔保機制，緩釋商業(yè)銀行信用風(fēng)險，解決小微企業(yè)融資難；俄羅斯制定了“金融掃盲5年計劃”、英國啟動了“普惠金融計劃”，推動金融掃盲，普及金融知識。

二、商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的必要性

目前，我國已進入全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵時期和深化改革、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的攻堅階段，在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，商業(yè)銀行積極穩(wěn)妥推進普惠金融發(fā)展具有重大意義：

（一）普惠金融服務(wù)能夠促進健康發(fā)展

一是有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，擴展金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，推進金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，改進風(fēng)險管理模式，提高金融服務(wù)效率，降低金融體系運行風(fēng)險，促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展。二是有利于助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級。使更多的金融資源配置到科技創(chuàng)新、新興產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加大對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整的支持力度，提高金融資源配置效率和宏觀調(diào)控有效性，順應(yīng)和帶動我國經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級。三是有利于增進社會公平和社會和諧。推動現(xiàn)代金融服務(wù)向弱勢地區(qū)、行業(yè)和群體拓展，為社會各階層享受現(xiàn)代金融服務(wù)提供機會和途徑，促進建立以權(quán)利公平、機會公平、規(guī)則公平為主要內(nèi)容的社會公平保障體系，使金融改革和發(fā)展的成果惠及全體人民。

（二）普惠金融服務(wù)能夠維護長遠利益

商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融，積極支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及弱勢群體，有助于調(diào)整銀行與消費者、政府、企業(yè)、城鄉(xiāng)居民等社會構(gòu)成要素之間的關(guān)系，使社會公眾全面了解銀行，從而樹立可信賴的金融企業(yè)形象，提高金融企業(yè)的知名度，有利于維護商業(yè)銀行長遠利益。商業(yè)銀行在獲取利潤的同時，必須以保護金融消費者利益為前提，開展普惠金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)的行為對其不僅只是付出，同時也是一種收獲，從而達到商業(yè)銀行長久穩(wěn)定成長與健康發(fā)展的目標。

（三）普惠金融服務(wù)能夠創(chuàng)造良好環(huán)境

商業(yè)銀行是社會經(jīng)濟的基本組成，商業(yè)銀行追求可持續(xù)發(fā)展是永恒的主題，而非短期盈利。商業(yè)銀行面向千家萬戶，與社會有著千絲萬縷的關(guān)聯(lián)，是連接社會經(jīng)濟發(fā)展與老百姓私人資產(chǎn)不斷累積之間關(guān)系的最重要紐帶，這種獨特的社會性決定其經(jīng)營原則除盈利性、流動性和安全性外，必須面對社會，服務(wù)民眾，此外，從利益相關(guān)者的角度來看，商業(yè)銀行強化普惠金融服務(wù)，堅持經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一，實現(xiàn)銀行與企業(yè)、客戶之間誠信友善，進而為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

（四）普惠金融服務(wù)能夠發(fā)揮競爭優(yōu)勢

市場競爭不僅是技術(shù)、產(chǎn)品質(zhì)量和價格的競爭，更是社會責任意識的競爭。商業(yè)銀行強化普惠金融服務(wù)是機構(gòu)價值觀和金融企業(yè)文化的重要內(nèi)容，商業(yè)銀行只有取得社會公信力，才能受到市場青睞，才能提升機構(gòu)形象，構(gòu)建良好的品牌和信譽優(yōu)勢，才能具有更強的競爭力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在經(jīng)營活動中對國家、社會、企業(yè)、員工、消費者、股東等多方負責，不斷增強和提高普惠金融服務(wù)意識，得到社會和公眾的認可和支持，確立其競爭優(yōu)勢。

三、商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的制約因素

（一）銀行履行社會責任不夠，制約普惠金融發(fā)展

普惠金融重點服務(wù)對象主要為農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體，然而目前能夠開展普惠金融服務(wù)的商業(yè)銀行主要還是商業(yè)性機構(gòu)。《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自但風(fēng)險，自負盈虧，自我約束。開展普惠金融業(yè)務(wù)普遍風(fēng)險大、成本高、收益低，無法實現(xiàn)市場平均收益水平?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行還難以在維持盈利水平和履行社會責任間取得平衡，開展普惠金融服務(wù)的內(nèi)在積極性不足，從而影響商業(yè)銀行開展普惠金融服務(wù)進一步發(fā)展。

（二）消費者缺乏金融知識，制約普惠金融發(fā)展

《規(guī)劃》確立了推進普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標。普惠金融的目標是讓所有階層和群體能夠以平等的機會、合理的價格享受到商業(yè)銀行的金融服務(wù)。以中低收入居民為代表的大量金融消費者的需求呈現(xiàn)多樣性，金融需求長尾化趨勢明顯，然而大量金融消費者往往因為金融專業(yè)知識不足，普遍缺乏投資技能和金融風(fēng)險意識，承受著遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險，因法律意識和契約精神缺失引起的金融糾紛和投訴也比比皆是。

（三）金融資源配置不合理，制約普惠金融發(fā)展

我國金融服務(wù)呈現(xiàn)出“質(zhì)量提升、均衡性下降”的特點，長期以來，我國金融資源集中度較高，金融資源集持續(xù)向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、城市地區(qū)和大型企業(yè)集中的特征明顯，西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)等獲得全面金融服務(wù)的難度較大。有些地區(qū)、領(lǐng)域存在過度競爭，有些則金融服務(wù)不足甚至空白。同時，金融資源使用效率仍有待提升。以銀行卡為例，我國銀行卡雖然開卡率高，但是“睡眠卡”、“僵尸卡”多，給銀行系統(tǒng)資源帶來沉重的負擔。此外，一些過剩產(chǎn)能、低效率企業(yè)占用大量金融資源，造成資源的巨大浪費，金融資源配置不合理、不科學(xué)，制約普惠金融進一步發(fā)展。

（四）企業(yè)融資難和融資貴，制約普惠金融發(fā)展

“三農(nóng)”、小微企業(yè)、和特殊群體等。薄弱領(lǐng)域融資難和融資貴問題是制約普惠金融發(fā)展的痼疾。從成因上看，這既是小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、財務(wù)和信用信息不足、抵（質(zhì)）押物缺乏等客觀因素在風(fēng)險溢價上的反映，又是商業(yè)銀行信貸管理技術(shù)限制、融資配套環(huán)境、宏觀經(jīng)濟運行等多重因素共同作用的結(jié)果。長期以來，我國“三農(nóng)”、小微企業(yè)、和特殊群體等薄弱領(lǐng)域的貸款需求難以被充分滿足，融資鏈條過長，融資成本居高不下，在“普”和“惠”兩方面都折射出我國普惠金融服務(wù)的短板，進一步制約普惠金融發(fā)展。

（五）新型金融組織不規(guī)范，制約普惠金融發(fā)展

近年來，我國新型金融組織得到快速發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P、小貸公司等快速發(fā)展。P2P、小貸公司等新型金融組織生來就有創(chuàng)新的基因，一定程度上為那些在傳統(tǒng)金融體系中較難獲得支持的特殊群體打開了新的融資渠道，但很多仍處于良莠不齊、野蠻生長的階段，若不規(guī)范發(fā)展，可能會對經(jīng)濟金融安全構(gòu)成較大威脅，制約普惠金融進一步發(fā)展。此外，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的成就和經(jīng)驗也制約了創(chuàng)新的動力和能力，對農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全等普惠金融重點服務(wù)對象的服務(wù)水平還有待提升。

四、強化商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的建議

（一）積極穩(wěn)妥推進《規(guī)劃》實施

《規(guī)劃》作為我國首個發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃，商業(yè)銀行要落實好，真正讓廣大金融消費者得到實惠。一是地方政府要加強領(lǐng)導(dǎo)，因地制宜地規(guī)劃并推動當?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展。根據(jù)《規(guī)劃》的要求，結(jié)合當?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展現(xiàn)狀和需求，做好推動當?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展的規(guī)劃，制定具體落實方案和時間表，全面推進，重點突出，抓緊推動《規(guī)劃》落地。二是監(jiān)管部門要建立推進普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機制。加強人員保障和協(xié)調(diào)溝通，繼續(xù)做好頂層設(shè)計，制訂促進普惠金融發(fā)展的重大政策措施；協(xié)調(diào)解決重大問題，形成部門合力；積極推動各有關(guān)部門根據(jù)職責分工完善各項配套政策措施。三是銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)自身特點，將《規(guī)劃》有關(guān)內(nèi)容和要求納入自身戰(zhàn)略規(guī)劃，完善相應(yīng)體制機制，做好普惠金融供給，進一步提高小微企業(yè)、“三農(nóng)”和特殊群體金融服務(wù)水平。要意識到普惠金融業(yè)務(wù)不僅是社會責任，還能帶動其他業(yè)務(wù)發(fā)展。同時監(jiān)管部門要推動指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)、協(xié)同配合地方政府認真貫徹落實普惠金融發(fā)展規(guī)劃的各項措施。督促商業(yè)銀行有效提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度，明顯增加人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

（二）支持“三農(nóng)”與小微企業(yè)發(fā)展

小微企業(yè)和“三農(nóng)”是普惠金融的重點服務(wù)對象，也是薄弱領(lǐng)域。加強對這兩類群體的金融服務(wù)，關(guān)鍵在于保障信貸支持的力度。商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)自身戰(zhàn)略定位，積極履行社會責任，支持“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)，確保信貸投放不減量、不掉隊。一是保證農(nóng)村地區(qū)充分的金融服務(wù)。大中型商業(yè)銀行在保持現(xiàn)有縣域機構(gòu)網(wǎng)點穩(wěn)定的同時，不斷增加縣域網(wǎng)點，有效彌補金融服務(wù)空白，增強低收入群體的金融服務(wù)可得性；進一步以發(fā)起人身份推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育發(fā)展工作，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。此外，農(nóng)村中小金融機構(gòu)在確保信貸資金安全和自身效益的同時，把農(nóng)民的利益放在重要位置，發(fā)揚過去農(nóng)村信用社扶貧濟困的優(yōu)良傳統(tǒng)，要努力為弱勢群體提供政策、信息、資金等優(yōu)質(zhì)服務(wù)，扶持生產(chǎn)、促進增收，真正擔負起改變?nèi)鮿萑后w生產(chǎn)、生活現(xiàn)狀的重任。二是強化小微企業(yè)金融服務(wù)。對眾多的小微企業(yè)來說，信貸仍是最常用的融資渠道和最熟悉的融資技術(shù)，對信貸的依賴性強。如何在穩(wěn)健的貨幣政策環(huán)境中為小微企業(yè)提供更好的信貸服務(wù)，是應(yīng)對我國經(jīng)濟持續(xù)下行良策。商業(yè)銀行要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用，深化小微企業(yè)金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準度；要積極踐行支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的國家戰(zhàn)略，研究發(fā)展適應(yīng)“雙創(chuàng)”小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)；要切實落實國務(wù)院、監(jiān)管部門關(guān)于降低企業(yè)融資成本、減費讓利的系列要求，多方式、多渠道降低融資成本，嚴格執(zhí)行“七不準、四公開”規(guī)定，嚴禁違規(guī)額外收費；要認真落實銀監(jiān)會繼續(xù)深化六項機制建設(shè)，進一步落實“四單”原則，轉(zhuǎn)變理念、完善機制、創(chuàng)新產(chǎn)品，努力實現(xiàn)確保貸款增速、戶數(shù)和申貸獲得率“三個不低于”，按照小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，年初單列全年小微企業(yè)信貸計劃，在執(zhí)行過程中不得擠占、挪用，對于市場前景較好、但暫時經(jīng)營困難的小微企業(yè)，可通過信貸展期、借新還舊等貸款重組措施，緩解企業(yè)債務(wù)壓力，不能一刀切，簡單壓貸、抽貸、斷貸，實現(xiàn)銀行與企業(yè)共贏。

（三）創(chuàng)造普惠金融服務(wù)的良好環(huán)境

一是健全政策法規(guī)。完善普惠金融法律法規(guī)體系，加快建立發(fā)展普惠金融基本制度，研究論證相關(guān)綜合性法律制度、各類新型機構(gòu)和各類普惠金融服務(wù)主體法律規(guī)范，健全普惠金融消費者保護法律體系；要發(fā)揮監(jiān)管、財政、稅收等政策引導(dǎo)作用，積極運用差別化存款準備金等貨幣政策工具，實行金融監(jiān)管差異化激勵機制，推進落實有關(guān)提升小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款不良容忍度的監(jiān)管要求，落實相關(guān)稅收扶持政策，并鼓勵地方財政通過貼息、補貼、獎勵等政策措施，激勵和引導(dǎo)各類機構(gòu)加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和民生等領(lǐng)域的支持力度。二是完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，支持農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)和網(wǎng)點接入人民銀行支付系統(tǒng)或其他專業(yè)化支付清算系統(tǒng)，鼓勵商業(yè)銀行代理農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)；建立健全普惠金融信用信息體系，加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺，積極培育從事小微企業(yè)和農(nóng)民征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)；建立普惠金融統(tǒng)計體系和評估考核體系，掌握各地區(qū)、機構(gòu)普惠金融發(fā)展狀況，從區(qū)域和機構(gòu)兩個維度，對普惠金融發(fā)展情況進行評價。三是加強金融消費者權(quán)益保護。加強金融知識普及教育，廣泛利用各種媒體渠道有效普及金融基礎(chǔ)知識，建立金融知識教育發(fā)展的長效機制；培育公眾金融風(fēng)險意識，引導(dǎo)金融消費者根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和金融產(chǎn)品的風(fēng)險特征理性投資與消費；加大金融消費者權(quán)益保護力度，加強金融消費者權(quán)益保護監(jiān)督檢查，逐步建立適合我國國情的多元化金融消費糾紛解決機制；強化普惠金融宣傳。建立普惠金融發(fā)展信息公開機制。四是創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式。推廣小額貸款、小額人身保險等創(chuàng)新產(chǎn)品，提升科技運用水平，鼓勵商業(yè)銀行成立互聯(lián)網(wǎng)金融專營事業(yè)部或獨立法人機構(gòu)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進普惠金融發(fā)展有益作用。

（四）扎實做好城鄉(xiāng)金融服務(wù)

發(fā)展普惠金融重在改善廣大農(nóng)村、社區(qū)的基礎(chǔ)性金融服務(wù)。在農(nóng)村，重點是推動基礎(chǔ)服務(wù)進一步向村一級延伸，對不具備設(shè)立標準化網(wǎng)點條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和人口密集的行政村，采取定時定點服務(wù)、自助服務(wù)終端等多種形式，提供簡易便民金融服務(wù)。鼓勵農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲銀行和農(nóng)村中小金融機構(gòu)拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，提升支農(nóng)服務(wù)水平，以推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)為重點，找準自身定位，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，努力實現(xiàn)涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長，填補金融服務(wù)的短板，有效解決農(nóng)村金融服務(wù)不足問題。此外，加大金融精準扶貧脫貧力度。要認真落實中央扶貧開發(fā)工作會議精神和中共中央、國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定，商業(yè)銀行要切實履行扶貧開發(fā)社會責任，有效發(fā)揮金融加速脫貧功能和作用，助力脫貧攻堅目標如期實現(xiàn)。在城市，重點是加強社區(qū)金融服務(wù)，科學(xué)設(shè)立社區(qū)支行，通過改進服務(wù)方式、優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率，為消費者提供更好的服務(wù)體驗。對年邁老人、重危病人、存在特殊困難的人等特殊群體，要在遵循基本原則的前提下，堅持以人為本，特事特辦，實行更加人性化的服務(wù)，滿足城鄉(xiāng)居民最基本的存取款服務(wù)需求。

（五）積極發(fā)揮新型機構(gòu)的作用

積極發(fā)揮融資擔保、小貸、網(wǎng)貸等新型機構(gòu)在普惠金融中的作用。融資擔保方面，建議盡快設(shè)立國家融資擔?；?，組建全國農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟公司，加快發(fā)展主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的新型融資擔保行業(yè)。商業(yè)銀行要在與各地再擔保機構(gòu)達成的合作框架下，對合作的融資擔保機構(gòu)，按照市場化原則，提供風(fēng)險分擔、不收或少收保證金、提高放大倍數(shù)、控制貸款利率上浮幅度等優(yōu)惠條件。小貸公司要找準與銀行機構(gòu)等錯位經(jīng)營的定位，協(xié)同發(fā)揮普惠金融服務(wù)作用，并堅決守好“嚴禁非法集資及非法吸存、嚴禁高利放貸、嚴禁暴力收貸”三條紅線。網(wǎng)貸機構(gòu)要堅持信息中介平臺屬性，依法合規(guī)經(jīng)營。要選擇符合條件的銀行建立客戶資金第三方存管制度，不得向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息，不得非法集資。新型機構(gòu)要配合有關(guān)部門做好防范和處置非法集資工作和互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作。堅決打擊和取締線上線下那些假借“普惠金融”、“互聯(lián)網(wǎng)金融”之名行非法集資之實的各種違法違規(guī)行為，共同為發(fā)展普惠金融創(chuàng)造更好的環(huán)境。

（六）做好文明服務(wù)工作

監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)等應(yīng)采取多種形式的金融知識普及教育活動，使社會公眾提高對現(xiàn)代金融的了解和認識，幫助其全面、準確地理解國家的金融政策和改革措施，適時提示潛在的行業(yè)風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、信貸風(fēng)險等，金融從業(yè)人員應(yīng)主動向金融消費者講授金融知識，提出正確的建議，此外，銀行業(yè)金融機構(gòu)一方面要做好文明服務(wù)工作，高度重視金融服務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)的各種問題，培植客戶至上理念，創(chuàng)新金融服務(wù)手段，推行人性化服務(wù)，如設(shè)大堂經(jīng)理引導(dǎo)客戶和進行友情提示。同時，優(yōu)化資源配置，根據(jù)網(wǎng)點經(jīng)營現(xiàn)狀、客戶結(jié)構(gòu)、運營潛力等因素，制定可操作的工作方案，使柜臺資源配置更加均衡、合理。充分利用現(xiàn)有營業(yè)場所空間，開放更多的營業(yè)窗口，午休、公休日、節(jié)假日少減營業(yè)窗口。要根據(jù)零售業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的特點，從客戶需求的角度出發(fā)，優(yōu)化網(wǎng)點業(yè)務(wù)流程，提高工作效率。

（七）加大政策扶持力度

一是采取稅收的優(yōu)惠，財政貼息，財政的補助等多種手段，不斷完善農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險補償機制，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系；二是制定差別化的監(jiān)管政策，提供普惠金融的機構(gòu)具有種類多，差異大，風(fēng)險高，引領(lǐng)能力弱的特點。適當?shù)姆艑挿?wù)對象的擔保要求和擔保的范圍，積極推動政策性信用擔保機構(gòu)、會員制信用擔保機構(gòu)建設(shè)，充分發(fā)揮信用擔保機構(gòu)杠桿作用。此外，完善農(nóng)村動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押登記機制，加強對農(nóng)村擔保抵押評估機構(gòu)的監(jiān)督管理，促進農(nóng)村擔保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展；三是完善農(nóng)業(yè)的保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村的小額保險。擴大農(nóng)業(yè)政策性的保險范圍，為小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)以及農(nóng)戶提供風(fēng)險的管理工具；四是適當設(shè)立普惠金融服務(wù)基金。通過一定的比例補貼，引導(dǎo)更多的金融機構(gòu)到貧困地區(qū)，邊遠地區(qū)提供普惠金融服務(wù)。

（八）增強金融消費者對銀行業(yè)的信心

一是監(jiān)管部門推動商業(yè)銀行將金融消費權(quán)益保護與金融普惠性同步發(fā)展，應(yīng)盡快制定基于“新消法”的消費者金融權(quán)益保護細則，將交易規(guī)范格式化，推行不同行業(yè)金融產(chǎn)品交易的規(guī)范化流程和具體要求，增加法規(guī)可操作性。此外，通過建立金融多元化糾紛解決機制，可以有效保護消費者的金融權(quán)益。二是商業(yè)銀行加強正面引導(dǎo)和釋疑解惑，集中宣傳近年銀行業(yè)改革和金融消費權(quán)益保護取得的積極成效，增加金融消費者對銀行業(yè)的了解和信心。三是大力普及現(xiàn)代金融知識，強化金融知識普及，針對不同消費者群體，引導(dǎo)消費者識別金融產(chǎn)品設(shè)計、銷售等環(huán)節(jié)的金融風(fēng)險，及時掌握產(chǎn)品變化情況。充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、短信等渠道，深入開展金融宣傳教育活動，主動做好宣傳講解，不斷提高消費者的金融意識，引導(dǎo)金融消費者有效利用各類金融資源，理智消費，合法投資。四是商業(yè)銀行與金融消費者的業(yè)務(wù)往來應(yīng)遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，在業(yè)務(wù)營銷過程中開展客戶適合度評估，加強金融產(chǎn)品銷售過程中的信息披露，暢通投訴渠道，妥善解決客戶投訴。加強內(nèi)部管理，認真糾正金融服務(wù)中附加條件和收費不規(guī)范問題，進一步提升服務(wù)能力。

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責任編輯：張麗恒

中圖分類號：F224

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文章編號：1006－1255－（2016）04－0041-05

作者簡介：李瑞紅（1966—），中國人民銀行陽泉市中心支行。郵編：045000