銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)冠字號(hào)碼管理工作存在的問題及建議

胡菊英

(中國人民銀行九江市中心支行，江西　九江　332000)

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銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)冠字號(hào)碼管理工作存在的問題及建議

胡菊英

(中國人民銀行九江市中心支行，江西九江332000)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)鈔處理流程中冠字號(hào)碼的記錄、查詢，較好地解決了銀行和客戶之間的假幣糾紛舉證問題，有效維護(hù)了金融消費(fèi)者權(quán)益。本文立足九江市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)冠字號(hào)碼管理工作現(xiàn)狀，分析當(dāng)前冠字號(hào)碼管理工作存在的問題，并提出針對(duì)性政策建議。

冠字號(hào)碼管理；問題；對(duì)策

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，近年來流通中現(xiàn)金總量不斷上升，龐大的現(xiàn)金流通量和新形勢(shì)下的現(xiàn)金服務(wù)需求給傳統(tǒng)的人民幣管理工作帶來新的壓力和挑戰(zhàn)。為更好地解決現(xiàn)金流通中發(fā)生的問題，人總行2012年4月起開展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)外誤付假幣專項(xiàng)治理工作，提出以冠字號(hào)碼管理為手段，解決銀行和客戶之間假幣糾紛的舉證和責(zé)任認(rèn)定問題，并要求2015年年底之前，客戶的每一筆存取款業(yè)務(wù)都能實(shí)現(xiàn)冠字號(hào)碼可查詢。本文以九江為視角，通過對(duì)九江市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研，深入分析九江市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)冠字號(hào)碼管理工作現(xiàn)狀及存在問題，并提出針對(duì)性政策建議。

一、冠字號(hào)碼管理工作現(xiàn)狀

1.記錄機(jī)具類型眾多。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于冠字號(hào)碼記錄的設(shè)備有點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)、清分機(jī)、存取款一體機(jī)等現(xiàn)鈔處理機(jī)具，截止2015年底，九江市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有各類冠字號(hào)碼記錄機(jī)具3684臺(tái)，分屬33個(gè)品牌58種型號(hào)。其中，點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)2，182臺(tái)，分屬12個(gè)品牌15種型號(hào)；清分機(jī)407臺(tái)，分屬9個(gè)品牌22種型號(hào)；存取款一體機(jī)1095臺(tái)，分屬12個(gè)品牌21種型號(hào)?，F(xiàn)金實(shí)物在不同的流轉(zhuǎn)階段，由不同的機(jī)具記錄冠字號(hào)碼。

2.管理系統(tǒng)各不相同。據(jù)調(diào)查，九江市四大國有銀行及全國性股份制銀行使用的冠字號(hào)碼管理系統(tǒng)，由各機(jī)構(gòu)總行開發(fā)推廣，九江銀行、九江農(nóng)村商業(yè)銀行等地方性銀行冠字號(hào)碼管理系統(tǒng)分別由同創(chuàng)科技、遼寧聚龍等公司開發(fā)。不同的管理系統(tǒng)在數(shù)據(jù)采集對(duì)象、采集原則，數(shù)據(jù)傳輸?shù)忍幚碓瓌t上不盡相同，不同的處理原則導(dǎo)致不同的管理對(duì)象。

3.數(shù)據(jù)傳輸方式人機(jī)并存?！吨袊嗣胥y行辦公廳關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)外誤付假幣專項(xiàng)治理工作的指導(dǎo)意見》(銀辦發(fā)〔2013〕14號(hào))規(guī)定，各渠道記錄的冠字號(hào)碼必須當(dāng)天傳輸?shù)焦谧痔?hào)碼管理信息系統(tǒng)。目前，九江市15家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，郵政儲(chǔ)蓄銀行各機(jī)具記錄冠字號(hào)碼采用手工方式導(dǎo)入管理系統(tǒng)，其余各行采用的是聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)入方式。

4.查詢方式以銀行受理為主。九江市所有渠道對(duì)外付出現(xiàn)金，包括807臺(tái)取款機(jī)、1095臺(tái)存取款一體機(jī)、751個(gè)柜臺(tái)，均已實(shí)現(xiàn)冠字號(hào)碼可查詢，其中514臺(tái)存取款一體機(jī)為客戶提供自主查詢打印冠字號(hào)碼功能，其余渠道付出現(xiàn)金冠字號(hào)碼查詢必須通過銀行受理，通過銀行受理查詢的方式占比80.63%。

二、存在主要問題

1.不同機(jī)具產(chǎn)生記錄標(biāo)準(zhǔn)不同。一是不同類型記錄對(duì)象不同。所有清分機(jī)、點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)對(duì)處理的每一張現(xiàn)鈔都會(huì)記錄冠字號(hào)碼，存取款一體機(jī)不同品牌對(duì)可疑幣冠字號(hào)碼的處理不盡相同。據(jù)調(diào)查，九江市1095臺(tái)存取款一體機(jī)中，514臺(tái)可記錄拒鈔冠字號(hào)碼，581臺(tái)不記錄。二是不同品牌存在不同程度誤差率。筆者分別對(duì)不同品牌、不同型號(hào)的20臺(tái)清分機(jī)、20臺(tái)點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)進(jìn)行測(cè)試，1萬張100元券回籠券中未能記錄冠字號(hào)碼的張數(shù)在4至6張之間，記錄錯(cuò)誤的在1至3張之間，綜合漏辨率、誤辨率分別達(dá)5‰、2‰。三是不同性能的清分機(jī)導(dǎo)致不同的記錄環(huán)節(jié)。用于取款機(jī)加鈔時(shí)，部分清分機(jī)可將冠字號(hào)碼相關(guān)信息形成二維碼，部分清分機(jī)可按不同設(shè)備分組記錄冠字號(hào)碼，以實(shí)現(xiàn)冠字號(hào)碼信息與取款機(jī)的關(guān)聯(lián)，而大部分清分機(jī)無法按流向分別記錄冠字號(hào)碼，不能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流與數(shù)字流的關(guān)聯(lián)，取款機(jī)加鈔前，必須用點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)再次記錄所加款項(xiàng)冠字號(hào)碼。

2.不同管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理原則不盡相同。一是數(shù)據(jù)采集原則不同。如九江銀行、九江農(nóng)村商業(yè)銀行管理系統(tǒng)采集數(shù)據(jù)時(shí)，系統(tǒng)設(shè)有自動(dòng)去重功能，對(duì)柜面點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)，系統(tǒng)根據(jù)業(yè)務(wù)流水號(hào)去掉冠字號(hào)碼完全相同的重復(fù)記錄。對(duì)清分機(jī)，同一臺(tái)設(shè)備在2000個(gè)數(shù)據(jù)以內(nèi)，去掉冠字號(hào)碼完全相同的重復(fù)記錄，其余各單位管理系統(tǒng)則如實(shí)采集所有記錄。二是數(shù)據(jù)傳輸時(shí)間不同。如上饒銀行所有機(jī)具冠字號(hào)碼記錄均在日終后統(tǒng)一上傳，當(dāng)天的記錄，次日方能查詢。建設(shè)銀行、交通銀行等則為實(shí)時(shí)上傳，視網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備狀況，存在不同程度的延時(shí)，但可實(shí)現(xiàn)當(dāng)日可查詢。三是設(shè)備掉線時(shí)數(shù)據(jù)的處理，九江農(nóng)村商業(yè)銀行管理系統(tǒng)設(shè)置有斷點(diǎn)續(xù)傳功能，掉線設(shè)備重新聯(lián)網(wǎng)之后，掉線期間記錄的數(shù)據(jù)將自動(dòng)上傳，而其他行掉線期間的數(shù)據(jù)，要人工進(jìn)行上傳。

3.保存數(shù)據(jù)不完整。一是上傳失敗導(dǎo)致部分?jǐn)?shù)據(jù)丟失。部分網(wǎng)點(diǎn)人工上傳冠字號(hào)碼記錄時(shí)，未進(jìn)行核查驗(yàn)證，不能確保數(shù)據(jù)成功上傳，致使冠字號(hào)碼查詢系統(tǒng)數(shù)據(jù)不完整。二是數(shù)據(jù)保存不及時(shí)，導(dǎo)致部分?jǐn)?shù)據(jù)丟失。一些清分機(jī)和A類點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)記錄的冠字號(hào)碼存于SD卡或U盤，部分網(wǎng)點(diǎn)未按規(guī)定于當(dāng)日營業(yè)結(jié)束時(shí)進(jìn)行集中存儲(chǔ)，SD卡或U盤損壞時(shí)，導(dǎo)致部分?jǐn)?shù)據(jù)丟失。三是設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)故障導(dǎo)致部分?jǐn)?shù)據(jù)丟失。聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)入時(shí)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不穩(wěn)定，導(dǎo)致設(shè)備掉線造成部分?jǐn)?shù)據(jù)丟失，或網(wǎng)絡(luò)擁堵，導(dǎo)致部分?jǐn)?shù)據(jù)上傳失敗而丟失。

4.查詢受理率不高。冠字號(hào)碼管理實(shí)施3年多來，九江全轄15家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共受理11起查詢業(yè)務(wù)，其中九江市中國銀行、九江市招商銀行各3筆、九江市建設(shè)銀行5筆，其余12家單位為0受理。目前來看，受理查詢業(yè)務(wù)數(shù)量十分有限，其主要原因是：一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)冠字號(hào)碼查詢受理、數(shù)據(jù)保存、設(shè)備管理相對(duì)分散，部分網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)人民幣冠字號(hào)碼記錄、保存、查詢制度、工作流程和要求了解掌握程度偏低，相關(guān)操作不熟練。 另一方面，對(duì)客戶而言，查詢手續(xù)繁雜?！躲y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣冠字號(hào)碼查詢解決涉假糾紛工作指引(試行)》規(guī)定，如果客戶對(duì)貨幣真?zhèn)斡挟愖h，查詢?nèi)藨?yīng)在辦理取款業(yè)務(wù)之日起20個(gè)工作日內(nèi)，攜帶有效證件、假幣實(shí)物或《假幣收繳憑證》、辦理取款業(yè)務(wù)的證明資料，到查詢受理單位申請(qǐng)查詢，整個(gè)流程耗時(shí)較長。

三、相關(guān)建議及措施

1.規(guī)范現(xiàn)鈔機(jī)具行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。建議規(guī)范現(xiàn)鈔機(jī)具行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，建立現(xiàn)鈔機(jī)具的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則。哪些冠字號(hào)碼需要記錄，應(yīng)該在哪個(gè)環(huán)節(jié)記錄，能夠容忍的最大漏辨誤辨率，設(shè)置統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。建議規(guī)定所有存取款一體機(jī)均應(yīng)記錄可疑幣冠字號(hào)碼，為發(fā)現(xiàn)假幣，查找假幣持有人信息，破獲假幣案件提供線索。同時(shí)，建議對(duì)清分機(jī)統(tǒng)一設(shè)置按去向記錄冠字號(hào)碼功能，以免部分設(shè)備加鈔過程中的重復(fù)記錄，造成冠字號(hào)碼信息庫中數(shù)據(jù)來源的參差不齊。

2.統(tǒng)一管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理方式。管理系統(tǒng)的功能，影響冠字號(hào)碼數(shù)據(jù)的采集，建議對(duì)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理方式，提出統(tǒng)一要求，是不是應(yīng)該設(shè)置去重功能，按什么標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行去重，數(shù)據(jù)上傳方式的設(shè)定，斷點(diǎn)續(xù)傳功能的設(shè)置等設(shè)定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

3.加強(qiáng)服務(wù)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視人民幣冠字號(hào)碼管理，加大人力、資金、技術(shù)的投入，合理安排人員，積極爭取資金，加強(qiáng)檢查輔導(dǎo)和考核，加大獎(jiǎng)懲力度，督促員工認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)法規(guī)，熟悉掌握業(yè)務(wù)知識(shí)和流程，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)行為。同時(shí)，加大設(shè)備改造升級(jí)、網(wǎng)絡(luò)提速、業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)工作，扎實(shí)冠字號(hào)碼管理基礎(chǔ)，進(jìn)一步提升工作質(zhì)量和成效。

4.創(chuàng)立便捷的查詢方式。消費(fèi)者對(duì)自己辦理的存取款業(yè)務(wù)，應(yīng)該享有冠字號(hào)碼查詢的權(quán)利，建議償試建立冠字號(hào)碼查詢自助終端，讓客戶可以隨時(shí)自主查詢。該終端通過輸入銀行卡卡號(hào)或儲(chǔ)蓄賬號(hào)、存取款時(shí)間及網(wǎng)點(diǎn)名稱等信息，通過取現(xiàn)密碼驗(yàn)證，即可查出存取現(xiàn)金的冠字號(hào)碼，若發(fā)現(xiàn)疑似假幣確為銀行取出，再由銀行受理確認(rèn)。

5.拓展冠字號(hào)碼信息應(yīng)用。目前，冠字號(hào)碼管理僅用于解決銀行和客戶之間的假幣糾紛舉證，應(yīng)用范圍較窄，建議拓展冠字號(hào)碼的信息應(yīng)用，將其運(yùn)用于人民幣非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管領(lǐng)域。例如，可以利用清分機(jī)記錄的冠字號(hào)碼信息，查詢上交人行發(fā)行庫回籠款及對(duì)各渠道外付出現(xiàn)金是否經(jīng)過清分，更好地貫徹全額清分工作，杜絕“偽清分”現(xiàn)象；可以通過點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)、清分機(jī)冠字號(hào)碼記錄中可疑幣的流向，監(jiān)管臨柜及清分人員發(fā)現(xiàn)假幣是否收繳；可以通過存取款一體機(jī)可疑幣冠字號(hào)碼記錄，追查假幣持有人信息，提供假幣案件線索；同時(shí)，還可以借助冠字號(hào)碼管理，為洗錢、行賄、盜竊、搶劫、偷漏稅等違法活動(dòng)提供線索，提高現(xiàn)金違法交易成本，減少大額現(xiàn)金交易，降低現(xiàn)金用量，減少印鈔費(fèi)用。