二維碼對于征信體系建設(shè)問題的修復(fù)作用
——以沅陵縣為例

侯家興　李佳花　舒曉惠　劉水姣　肖　奕

(懷化學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南　懷化　418000)

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二維碼對于征信體系建設(shè)問題的修復(fù)作用
——以沅陵縣為例

侯家興李佳花舒曉惠劉水姣肖奕

(懷化學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南懷化418000)

農(nóng)村金融建設(shè)是推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要方面，也是新形勢下推動(dòng)農(nóng)村改革發(fā)展建設(shè)的需要。國務(wù)院辦公廳的《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》以及中國共產(chǎn)黨十七大報(bào)告中也提出并強(qiáng)調(diào)農(nóng)村征信體系是金融生態(tài)鏈的重要一環(huán)。農(nóng)村征信體系不斷發(fā)展中逐漸顯露出的問題日益受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。與此同時(shí)，二維碼作為當(dāng)下一種使用率高、推廣便利的技術(shù)，農(nóng)村征信體系如何恰當(dāng)?shù)厥褂枚S碼技術(shù)修復(fù)征信體系建設(shè)中的問題，是當(dāng)前農(nóng)村征信建設(shè)中急需解決的問題。選取最突出的沅陵縣作為調(diào)查樣本，以了解探索農(nóng)村征信體系建設(shè)問題的修復(fù)途徑：即當(dāng)?shù)卣绾芜M(jìn)行征信體系的修復(fù)工作，采取什么樣的創(chuàng)新模式以及其與二維碼技術(shù)的結(jié)合方法。

農(nóng)村金融建設(shè)；征信體系；二維碼技術(shù)

一、前言

在農(nóng)村金融體系建設(shè)的推動(dòng)下，征信體系的建設(shè)也得到了極大程度上的進(jìn)步，過程中出現(xiàn)了影響下一步建設(shè)的問題。本文首先通過對我國農(nóng)村金融體系改革中征信系統(tǒng)的現(xiàn)狀進(jìn)行介紹，探討考察了沅陵縣的征信方式、成果，對征信體系進(jìn)行一定的思考。之后分析二維碼對征信系統(tǒng)的修補(bǔ)方式、作用、以及將取得的成果。最后，深入分析征信體系存在的問題以及二維碼修復(fù)的不穩(wěn)定因素，提出建議和思考。

二、征信體系工作的現(xiàn)狀

沅陵縣自2014年底起在全縣內(nèi)開始著力部署開展評級授信工作。評級授信是一項(xiàng)基礎(chǔ)性工程，整個(gè)過程包括信息采集，建檔立卡，授信、頒證等一系列工作。開展好評級授信，對金融機(jī)構(gòu)了解和掌握貧困農(nóng)戶有關(guān)資金需求、創(chuàng)業(yè)構(gòu)想、發(fā)展思路等真實(shí)資料有重要意義，同時(shí)，評級授信對提升農(nóng)戶信用及提高農(nóng)民信貸需求具有重大影響。隨著農(nóng)村市場的逐步活躍，農(nóng)民對商品市場的信用消費(fèi)需求及對自身生產(chǎn)、消費(fèi)和教育等多方面的信貸需求將增加。

在扶貧授信建設(shè)過程中，沅陵縣政府先后在落仙處村和馬底譯鄉(xiāng)長界村裕興評級授信現(xiàn)場頒證進(jìn)行宣傳，探索出作為全縣評級授信工作重要參照的長界操作模式。沅陵縣為切實(shí)搞好農(nóng)戶評級授信工作，擬從農(nóng)村老干部、老黨員、老模范、老軍屬、老農(nóng)民(簡稱“五老”)中選舉產(chǎn)生本村評級授信評定小組成員之一。評級授信小組負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)所有農(nóng)戶的評級授信工作，積極宣傳國家金融扶貧政策，負(fù)責(zé)本轄區(qū)的正常信用貸款的推薦和協(xié)助貸款的后期管理。

三、征信體系工作的問題

1.評級授信程序存在隱患

在馬底驛鄉(xiāng)的改革中，征信授信統(tǒng)一交給村級金融改革服務(wù)中心，雖然提高了一定的公平公正性，但是其中的“五老”政策和周邊群眾了解政策存在相當(dāng)大的隱患：“五老”權(quán)利過大，涉及到人情世故，一旦出現(xiàn)權(quán)錢交易，評級授信工作就會(huì)產(chǎn)生一定負(fù)面影響，其次通過周邊群眾了解信用、口碑情況，存在誤解與偏見等等不可避免的情況，導(dǎo)致征信真實(shí)性下降。

2.缺少完整的農(nóng)戶征信信息管理系統(tǒng)和統(tǒng)一評定標(biāo)準(zhǔn)

評級授信之后的結(jié)果、平日生活中的信用信息，沒有完整的征信信息管理系統(tǒng)，信息安全性較低。當(dāng)廣大農(nóng)戶有了新的信用信息時(shí)，沒有工具、系統(tǒng)等方式進(jìn)行及時(shí)記載，信息與人對應(yīng)不上，不能長期有效的跟蹤一個(gè)人的信用，這就對其的信用造成了一定的影響。同時(shí)沒有統(tǒng)一的采集來源獲取信用信息，這極大程度上影響到了信用等級的評定和征信體系的公平性

3.社會(huì)成本過大

采集信用信息時(shí)需要相關(guān)人員下鄉(xiāng)每家每戶采集，信息采集完畢需要大量人員將信息進(jìn)行整理、錄入電腦檔案等，同時(shí)也需要大量的設(shè)備機(jī)器等，在這過程中需要大量的人力與物力，社會(huì)成本過大。

4.信用信息管理制度建設(shè)滯后，操作風(fēng)險(xiǎn)大

在評級授信程序中需要政府在人力、物力上的支持，在錄入信用信息過程中需要設(shè)備、工作人員等的參與，沒有政府政策上的支持，單靠農(nóng)戶之間的合作難以達(dá)到建設(shè)完整、有效的征信體系，當(dāng)前農(nóng)村信用建設(shè)的工作整體處于政策倡導(dǎo)階段，在農(nóng)戶信用信息保護(hù)的制度化建設(shè)方面還較為滯后，并未形成嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范和完整的業(yè)務(wù)操作流程、制衡工作機(jī)制以及農(nóng)戶信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。再加之縣域地區(qū)人際交往關(guān)系相對復(fù)雜、工作人員信息保護(hù)意識不強(qiáng)等原因，農(nóng)戶信用信息被泄露和違規(guī)使用的風(fēng)險(xiǎn)增大。

5.失信懲罰機(jī)制缺失，難以約束農(nóng)戶失信行為

就目前我國農(nóng)村而言，失信懲罰機(jī)制仍是建立在社會(huì)關(guān)系和個(gè)人名譽(yù)基礎(chǔ)上的較為原始的失信懲罰機(jī)制，失信成本較低，使貸款機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶收取貸款時(shí)難以得到充足的司法保障，使農(nóng)戶征信制度不具有法律的威懾力和約束力，也就難以改善農(nóng)村消費(fèi)信貸法制環(huán)境。

6.農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)高，小額信貸機(jī)構(gòu)不敢貸

一是農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)。目前部分農(nóng)村地區(qū)由于信息相對閉塞，農(nóng)村社會(huì)信用建設(shè)還相對薄弱，部分農(nóng)戶的信用觀念淡薄，對小額信貸認(rèn)識存在誤區(qū)，認(rèn)為小額農(nóng)戶信用貸款，尤其是扶貧貼息貸款是國家政策扶持救濟(jì)農(nóng)民的一種途徑，是一種純政府行為，是一種無償?shù)慕o予，或者還款帶有很大的隨意性，有則還、沒有則不還，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。

二是自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)殖業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然及市場風(fēng)險(xiǎn)影響較大，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻或市場價(jià)格下滑，將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，收入減少，還貸能力減弱。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的特點(diǎn)，一旦遇上這些風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶貸款就易形成不良貸款，造成違約風(fēng)險(xiǎn)。

三是農(nóng)戶償債能力差。小額信貸的對象是低收入者，主要是貧困農(nóng)戶，這個(gè)社會(huì)群體經(jīng)濟(jì)實(shí)力差、缺乏償債能力。

四是風(fēng)險(xiǎn)控制能力有限。這是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問題。如中國郵儲銀行是從傳統(tǒng)郵政企業(yè)脫胎過來的，受工作經(jīng)歷、郵儲機(jī)構(gòu)的行業(yè)特性等相關(guān)因素的影響，對有些業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)知識匱乏，一定程度上導(dǎo)致了貸前調(diào)查不夠完善，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，使以后的收貸收息存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

五是信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然特點(diǎn)決定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款需要輔之以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以建立應(yīng)對自然災(zāi)害的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在銀行向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款時(shí)，專門為貸款農(nóng)戶提供的保險(xiǎn)，是與農(nóng)村小額信貸相輔相成的金融扶貧手段。但目前，信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后，農(nóng)民無法利用保險(xiǎn)手段來分散生產(chǎn)和生活的風(fēng)險(xiǎn)，抑制小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行涉農(nóng)信貸投放的積極性。

四、方法

二維條形碼技術(shù)是一種將條形碼的信息空間從線性的一維擴(kuò)展到平面的二維技術(shù)。它是在傳統(tǒng)條形碼基礎(chǔ)上發(fā)展來的，其特點(diǎn)是：成本低、準(zhǔn)確性高、編碼方式簡單、保密性強(qiáng)、信息容量大等。采用二維碼追溯系統(tǒng)，在評級授信結(jié)果之后及時(shí)將結(jié)果錄入個(gè)人的二維碼信用檔案中，在之后的工作中，各種信用狀況記錄到系統(tǒng)中。當(dāng)提取信用檔案時(shí)，可通過手機(jī)識讀該人的信用狀況，登錄到信用溯源系統(tǒng)中可實(shí)時(shí)查詢該人的信用檔案信息。

1.創(chuàng)新評級授信程序

運(yùn)用二維碼技術(shù)，打破單一“五老”政策，將二維碼投票系統(tǒng)與之相結(jié)合，建立統(tǒng)一的評定標(biāo)準(zhǔn)，從而提高評級授信體系的公平性。

2.建立完整的農(nóng)戶征信信息管理系統(tǒng)和評定標(biāo)準(zhǔn)

在廣大農(nóng)戶之間推廣二維碼技術(shù)，二維碼技術(shù)在智能機(jī)的帶動(dòng)下進(jìn)入每家每戶，通過云端二維碼信用體系，頒布統(tǒng)一的評定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定統(tǒng)一采集口徑，定期進(jìn)行檢測，采用統(tǒng)一檢測方式，用高度統(tǒng)一的方式提高信用信息質(zhì)量，當(dāng)信用信息需要錄入或者更新時(shí)，使用智能機(jī)掃描該人的專屬信用二維碼即可錄入，保存至云端，保證每一次信用記錄能夠及時(shí)、完整的錄入，信用信息無缺失。

五、二維碼修復(fù)征信系統(tǒng)工作的作用

1.消除評級授信程序隱患

改變單一的“五老”評級授信方式，建設(shè)二維碼投票系統(tǒng)，發(fā)動(dòng)全村廣大農(nóng)戶進(jìn)行投票進(jìn)行評級授信，增強(qiáng)評級授信體系公平性。

2.建立了完整的農(nóng)戶征信信息管理系統(tǒng)和評定標(biāo)準(zhǔn)

建立了一個(gè)有效的載體、平臺，廣大農(nóng)戶的信用信息能夠及時(shí)、有效的上傳至二維碼信用體系云端，對廣大農(nóng)戶征信狀況實(shí)施及時(shí)、有效地記載和跟蹤對農(nóng)戶信用信息進(jìn)行統(tǒng)一口徑的采集、指標(biāo)的評級、變化的檢測。

3.降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障交易安全

有利于防止農(nóng)戶債務(wù)過高，減少不良貸款，防備欺詐貸款。二維碼農(nóng)戶征信信息數(shù)據(jù)庫的建立，打通了信息通道，這樣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就可以更方便快捷地了解貸款申請人的信用狀況，并據(jù)此判斷能否對其進(jìn)行信用貸款。在農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展過程中所出現(xiàn)的信用機(jī)制不健全、信息不對稱及信用缺失等問題，都會(huì)隨著農(nóng)戶征信信息數(shù)據(jù)庫的建立而得到有效解決，也就有利于提高貸款質(zhì)量，降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.提高貸款質(zhì)量，降低信貸成本

貸款前金融機(jī)構(gòu)需對農(nóng)戶的信用狀況、借款用途等情況進(jìn)行調(diào)查；貸款時(shí)，需要與農(nóng)戶討價(jià)還價(jià)；貸款后，也需要對農(nóng)戶進(jìn)行監(jiān)督，以防止其將貸款另作它用，這些都大大增加了交易成本。同時(shí)，國家對公辦金融機(jī)構(gòu)的利率管制又很嚴(yán)格，金融機(jī)構(gòu)難以通過提高利率的方式來增加單位的資金收益。將農(nóng)戶貸款的收益和成本兩相比較，金融機(jī)構(gòu)往往得出對農(nóng)戶進(jìn)行信用貸款往往無利可圖或者利潤過少的結(jié)論，也就更不愿意貸款給農(nóng)戶。二維碼對農(nóng)戶信用征信制度進(jìn)行完善，可以有效應(yīng)對農(nóng)村消費(fèi)貸款發(fā)展過程中所出現(xiàn)信息不對稱、盡職調(diào)查成本過高等問題，提升貸款的質(zhì)量、降低信貸成本。

六、二維碼修復(fù)征信系統(tǒng)工作的建議及思考

1.提高農(nóng)民文化程度，定期舉行二維碼知識講座，不斷加強(qiáng)二維碼推廣、宣傳工作，培養(yǎng)對互聯(lián)網(wǎng)、新興技術(shù)的興趣。

2.提高效率，減少社會(huì)成本

采用先進(jìn)有效的人才管理方式，在有限的時(shí)間內(nèi)盡可能的完成更多的信用管理工作，將人力的成本壓縮到最小化，并且盡可能的發(fā)揮農(nóng)戶自身的作用，發(fā)動(dòng)廣大農(nóng)戶一齊工作，從而減少社會(huì)成本。

3.解決二維碼系統(tǒng)的漏洞和缺陷

在二維碼系統(tǒng)保護(hù)上采用分級保護(hù)，農(nóng)民可對自己的信息采取一級保護(hù)二級保護(hù)等多層次保護(hù)，重要的信息采取更高層次的保護(hù)，提高安全度。例如向銀行借款的時(shí)候，銀行可以查看他們的信譽(yù)度及擔(dān)保度，但是并不能看到更多的個(gè)人隱私信息，農(nóng)民也可以提高掃描二維碼，對保護(hù)度進(jìn)行驗(yàn)證，對其展示自己的其他信息。

采用綠色安全殺毒防偽軟件對二維碼征信系統(tǒng)進(jìn)行保護(hù)，定時(shí)定期對二維碼系統(tǒng)進(jìn)行清查和掃描，防止手機(jī)病毒和一些惡意網(wǎng)站對系統(tǒng)信息泄露產(chǎn)生危害，并且，征信系統(tǒng)只會(huì)保存農(nóng)戶的基本誠信信息，并不會(huì)有任何對農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)狀況及自身家庭隱私有關(guān)的信息，就算是惡意病毒公害，也不會(huì)有重要信息泄露，并且對此系統(tǒng)采用信息保密防火墻，一旦病毒或者惡意網(wǎng)站攻擊，便會(huì)產(chǎn)生反射性攻擊，有效保護(hù)征信系統(tǒng)信息安全。

4.開拓信用資源，抑制信用風(fēng)險(xiǎn)

落后的農(nóng)業(yè)導(dǎo)致農(nóng)民的信用意識較為落后，多數(shù)農(nóng)民對于信用的認(rèn)識依然停留在道德的范疇。農(nóng)村信用體系建設(shè)將打破這種桎梏，使廣大農(nóng)民從現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)意義上認(rèn)識信用、保護(hù)信用和使用信用。消費(fèi)信貸不斷出現(xiàn)新的種類，并逐漸成為金融創(chuàng)新的一個(gè)重要模塊，信貸市場也在迅速擴(kuò)大，這都依托于征信所提供的信息支持功能。建立第三方征信制度有助于銀行利用數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)潛在客戶，也可以促使銀行資信評分技術(shù)更精細(xì)、定量化。農(nóng)戶信用其實(shí)是一種可用于消費(fèi)的資源，但是如果農(nóng)戶存在不良的信用記錄，這種信用記錄就會(huì)在信貸市場廣泛傳播，并導(dǎo)致該農(nóng)戶最終被排除在信貸市場之外。因此，從長遠(yuǎn)來看，貸款農(nóng)戶會(huì)面臨極其昂貴的貸款成本，這也會(huì)使得農(nóng)戶的貸款違約率大為降低。而有的農(nóng)戶，其主觀上并沒有惡意貸款意愿，且款項(xiàng)到期后也能按期還款，但由于缺乏讓銀行信任的證據(jù)，便難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。

[1] 楊小玲.城市化進(jìn)程中農(nóng)村征信體系建設(shè)困境[J].西南金融

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[2] 嚴(yán)青.當(dāng)前中國農(nóng)戶小額信貸幾個(gè)問題研究[D].四川：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

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湖南省社科基金西部項(xiàng)目(14YBX010)，湖南省教育廳重點(diǎn)項(xiàng)目(14A113)，懷化學(xué)院2015年“大學(xué)生研究性學(xué)習(xí)和創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃”項(xiàng)目，懷化學(xué)院金融學(xué)重點(diǎn)支持。