我國商業(yè)銀行業(yè)務多元化、經(jīng)營績效與風險相關性研究

譚小群

(洪江農(nóng)商銀行，湖南　懷化　418200)

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我國商業(yè)銀行業(yè)務多元化、經(jīng)營績效與風險相關性研究

譚小群

(洪江農(nóng)商銀行，湖南懷化418200)

近年來，隨著世界經(jīng)濟的不斷發(fā)展，全球金融經(jīng)濟也加快了發(fā)展和改革的步伐，為了更好的適應金融體制的改革，提高我國銀行的競爭能力，我國商業(yè)銀行也開展了不同的、多元化的業(yè)務來不斷優(yōu)化和改進業(yè)務模式。商業(yè)銀行實施多元化的業(yè)務勢必會對其經(jīng)營績效、經(jīng)營風險及社會經(jīng)濟的發(fā)展造成一定的影響。因此，本文在綜合分析商業(yè)銀行實施多元化業(yè)務的基礎上，重點闡述了其業(yè)務多元化對銀行造成的風險以及對經(jīng)營績效之間的關系。 更多還原

業(yè)務多元化；經(jīng)營績效；商業(yè)銀行

目前，隨著全球金融市場的不斷變化和發(fā)展，不同客戶對于銀行業(yè)務也逐漸增加了個性化的需求，因此，我國商業(yè)銀行為了改善經(jīng)營戰(zhàn)略，增加新的經(jīng)營利潤，也逐漸改變了傳統(tǒng)的業(yè)務發(fā)展模式，正向現(xiàn)代多元化的業(yè)務模式方向發(fā)展，這已經(jīng)成為今后我國銀行發(fā)展的一種必然趨勢。所以，在新的時期，積極探索商業(yè)銀行多元化的業(yè)務模式與經(jīng)營績效之間的關系，以及與經(jīng)營風險之間的關系對于提高我國商業(yè)銀行的抗風險能力，促進銀行的可持續(xù)發(fā)展具有極大的現(xiàn)實意義。

一、商業(yè)銀行開展業(yè)務多元化的界定及必要性

(一)商業(yè)銀行業(yè)務多元化的界定

我國商業(yè)銀行的主營業(yè)務可以劃分為負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務及中間業(yè)務。其中，負債業(yè)務是構成商業(yè)銀行資金來源的最重要部分，負債業(yè)務主要又包含了借款、同業(yè)、存款及發(fā)行債券等各種業(yè)務，它約占商業(yè)銀行資金來源的80%以上；中間業(yè)務是指不體現(xiàn)在銀行報表中的、非利息收入的各種業(yè)務。目前，隨著金融市場的發(fā)展，各種新的金融政策和監(jiān)管機制也不斷發(fā)生變化，商業(yè)銀行也會根據(jù)金融監(jiān)管機制的新政策，積極開展有利于銀行發(fā)展的各種中間業(yè)務，以及在政策許可的范圍內(nèi)，開展一些股權、股票以及外匯投資等方面的業(yè)務。

(二)商業(yè)銀行開展多元化業(yè)務的必要性

在目前不穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境下，金融市場發(fā)展的環(huán)境也處在深刻的變化中，這對商業(yè)銀行的業(yè)務開展、客戶基礎以及經(jīng)營績效都產(chǎn)生了很大的影響。商業(yè)銀行的資產(chǎn)結構、收入結構以及負債結構都發(fā)生了很大的變化，商業(yè)銀行根據(jù)市場的變化，積極改變新的盈利模式，開展多元化的業(yè)務發(fā)展，不斷打破和創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務，才能提高銀行的綜合服務水平，這是廣大客戶的要求，更是社會發(fā)展的必然趨勢。因此，在新的金融變革中，商業(yè)銀行只有認清現(xiàn)狀，及時改變業(yè)務發(fā)展方向，才能保持銀行的健康和穩(wěn)定發(fā)展。

二、 商業(yè)銀行開展多元化業(yè)務對經(jīng)營績效的影響分析

(一)商業(yè)銀行開展多元化業(yè)務對經(jīng)營績效的正面效應

商業(yè)銀行積極開展多元化業(yè)務的正面效應主要表現(xiàn)在以下幾點：一是優(yōu)化銀行業(yè)務結構，提高了銀行的經(jīng)營水平。通過開展多元化業(yè)務，可以豐富服務類型，增加銀行投資渠道，提高信貸業(yè)務、投資業(yè)務等業(yè)務水平，從而為不同的客戶提供個性化的需求服務；二是提高了銀行的競爭能力。通過多元化業(yè)務的開展，推動商業(yè)銀行的轉型和升級，擴大了商業(yè)銀行與不同機構和單位的合作空間，這在一定程度上推動了銀行的轉型和升級，從而提高了銀行的競爭力；三是增加了銀行的抗風險能力和盈利能力。多元化的業(yè)務模式轉變了商業(yè)銀行單一的負債業(yè)務和資產(chǎn)業(yè)務，提高了銀行資產(chǎn)的流動頻率，降低了經(jīng)營風險，增加了盈利來源，從而增強了銀行資金的整體運用率。

(二)商業(yè)銀行開展業(yè)務多元化的負面效應

一是增加了銀行經(jīng)營的新風險。如果銀行發(fā)展了過多的業(yè)務就有可能超出了銀行自身的服務范圍，就會降低了銀行服務的效率和質(zhì)量，增加了銀行運作的各種風險。由于多元化業(yè)務的開展需要銀行內(nèi)部各個部門和機構之間相互協(xié)調(diào)才能順利完成，如果其中一個業(yè)務出現(xiàn)問題，而銀行內(nèi)部又沒有健全的風險控制體系，就會給銀行的發(fā)展帶來極大的負面影響；二是增加了管理成本。雖然多元化的業(yè)務能夠帶動銀行其他業(yè)務的發(fā)展，提升銀行的利潤，但如果銀行盲目的、不科學的開展不符合商業(yè)銀行發(fā)展的業(yè)務，就會造成銀行資金的分散，不利于商業(yè)銀行對金融資源的優(yōu)化配置。

三、商業(yè)銀行業(yè)務多元化、經(jīng)營績效與風險之間的關系分析

(一)業(yè)務多元化與經(jīng)營績效之間的關系

經(jīng)過多方面的研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行實施業(yè)務多元化對提高經(jīng)營績效起到一定的作用。例如，以寧波銀行作為調(diào)查案例，經(jīng)有關專家和學者研究得出，寧波銀行在實施了多元化的業(yè)務后，對其經(jīng)營績效的促進值大約為0.12，可見，多元化業(yè)務在一定程度上能促進經(jīng)營績效的提高。但目前，由于我國銀行多元化業(yè)務的開展還處于初級階段，而商業(yè)銀行經(jīng)營績效的提高主要是從完善了銀行的治理結構、積極吸引外資等方式獲得的。因此，多元化的業(yè)務發(fā)展模式對銀行經(jīng)營績效的提高作用并不十分突出。

(二)銀行業(yè)務多元化與風險之間的關系

通過分析銀行實施多元化的業(yè)務后，商業(yè)銀行的經(jīng)營風險也逐漸降低。這是由于一方面多元化的業(yè)務使銀行面臨的各種風險被分散開來，從而降低了銀行的經(jīng)營風險；另一方面，銀行在發(fā)展多元化業(yè)務中，需要根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題，不斷探索和調(diào)整銀行的管理機制和發(fā)展戰(zhàn)略才能適應新業(yè)務的要求，這極大的提高了銀行的內(nèi)部控制和管理工作，使銀行各項工作更加規(guī)范、更加精細化，因此，多元化的業(yè)務降低了銀行的風險。

四、推動我國商業(yè)銀行多元化業(yè)務創(chuàng)新的幾點建議

(一)商業(yè)銀行要緊跟資本市場經(jīng)濟的發(fā)展

根據(jù)國外先進銀行的發(fā)展情況來看，商業(yè)銀行要想在復雜的金融環(huán)境中取得較好的經(jīng)營成績，就必須時刻關注現(xiàn)代資本市場和貨幣市場的發(fā)展形勢，緊密依賴穩(wěn)定的金融市場，才能準確推動多元化的業(yè)務。所以，在我國金融市場發(fā)展和變革的大背景下，商業(yè)銀行要積極鉆研和介入貨幣和資本市場，才能給多元化業(yè)務的開展創(chuàng)造嶄新的機遇。

(二)提高銀行現(xiàn)代信息技術競爭優(yōu)勢 商業(yè)銀行在對開發(fā)的市場進行準確定位，制訂符合國情、適合銀行自身發(fā)展的業(yè)務規(guī)劃、整合業(yè)務系統(tǒng)的基礎上，開展和創(chuàng)新多元化業(yè)務發(fā)展的關鍵是要轉變發(fā)展觀念，創(chuàng)新的多元化業(yè)務才能更好的滿足客戶的需要。因此，商業(yè)銀行要準確抓住不同客戶人群的心理特點、行為習慣、理財觀念，才能明確多元化業(yè)務開展的目標。而隨著現(xiàn)代信息技術的不斷提高，人們之間的溝通和通信變得越來越方便，商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，以先進的信息技術為基礎，擴大多元化業(yè)務的范圍，主要有以下幾點措施：一是建立完整的業(yè)務電子化發(fā)展規(guī)劃，規(guī)范電子商務支付網(wǎng)絡化系統(tǒng)，增加服務手段；二是完善業(yè)務綜合處理系統(tǒng)。針對銀行開展的各種業(yè)務，建立以客戶為核心、樂于被客戶所接受的創(chuàng)新業(yè)務。時刻準備為商業(yè)銀行進行多元化業(yè)務創(chuàng)新提供信息技術基礎。

(三)培養(yǎng)和創(chuàng)新綜合型金融人才

金融人才是銀行開展多元化經(jīng)營的重要保障。在現(xiàn)代商業(yè)銀行中，銀行要想擁有超前的管理理念、更好的客戶資源等都離不開人才的支撐。因此，商業(yè)銀行要想開拓和創(chuàng)新業(yè)務類型，首先要具備綜合性素質(zhì)較高的金融人才。主要可以通過以下幾點來提高銀行的整體素質(zhì)：一是完善人力資源管理機制。人才的主要來源通常有內(nèi)部培養(yǎng)和從外面引進兩個途徑，因此，商業(yè)銀行內(nèi)部要在招聘、培訓和合理使用人才等方面完善管理機制，積極培養(yǎng)出既懂金融專業(yè)知識，又能開發(fā)或設計新產(chǎn)品的復合型人才。商業(yè)銀行在培養(yǎng)人才過程中，要針對不同年齡、不同知識背景的員工進行分類和規(guī)劃，一方面注重對先進的專業(yè)知識的培訓，另一方面也要注重對其業(yè)務能力的培訓，提高其業(yè)務水平，這才是國內(nèi)銀行進行多元化經(jīng)營和業(yè)務創(chuàng)新的根本途徑。二是積極引進高素質(zhì)人才。商業(yè)銀行在內(nèi)部培養(yǎng)優(yōu)秀人才的同時，也要加強與國外發(fā)展比較優(yōu)秀的銀行之間的溝通和聯(lián)系，并從國外引進專業(yè)的高端人才。

(四)提高風險意識

隨著多元化業(yè)務的開展，商業(yè)銀行的一些風險雖然被分散了，但針對面臨的新風險，商業(yè)銀行的管理者應該增加自身的風險意識研究，提高他們的風險管理能力，不斷解決多元化經(jīng)營中存在的問題，才能有效的規(guī)避各種風險，最終提高商業(yè)銀行的經(jīng)營績效水平。

五、結束語

隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展，全球金融市場也面臨著不同的發(fā)展環(huán)境，為了更好的滿足客戶的不同需求以及促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展，商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的單一的業(yè)務模式轉換為多元化的業(yè)務新模式，這也是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。商業(yè)銀行實施多元化的業(yè)務發(fā)展具有自身的優(yōu)點，多元化的業(yè)務可以豐富銀行的產(chǎn)品類型，降低銀行的各種業(yè)務風險，促進銀行經(jīng)營績效的提高，但同時，這種多元化的經(jīng)營模式對銀行內(nèi)部的管理提出了巨大的挑戰(zhàn)。因此，我國商業(yè)銀行應該通過逐步轉變業(yè)務發(fā)展模式，從現(xiàn)代社會發(fā)展的實際需要為出發(fā)點，以信息技術為支撐，以及提高銀行工作人員的綜合素質(zhì)等多種方法，來不斷創(chuàng)新和完善商業(yè)銀行的多元化業(yè)務。

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