商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融的競爭策略

姜蘇航

(江蘇大學金融系，江蘇　鎮(zhèn)江　212013)

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商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融的競爭策略

姜蘇航

(江蘇大學金融系，江蘇鎮(zhèn)江212013)

從商業(yè)銀行和互聯(lián)網金融各自的特點出發(fā)，比較分析二者存在的競爭優(yōu)勢，剖析商業(yè)銀行在應對互聯(lián)網金融發(fā)展中面臨的問題，提出了商業(yè)銀行應對競爭的若干可行對策。

互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；競爭策略

一、互聯(lián)網金融的優(yōu)勢

1.便捷、效率高

在科技不斷的發(fā)展下，移動支付手段逐漸成為主流支付手段，更多用戶選擇使用快捷、方便、成本更低的第三方來完成支付，操作流程完全標準化，可以“隨時、隨地、隨心”地完成資金的支付和劃轉。

2.市場信息不對稱程度相對較低

現(xiàn)今獲取信息的方式多元化，可通過社交網絡、搜索引擎等生成信息分析獲取新的信息，在這種模式下，原本不對稱的信息變得標準化和結構化，從而金融交易的交易成本和信息成本得到了大幅度的降低，即使市場的信息不對稱程度存在一個較低的水平。

3.資源配置具有自主性

互聯(lián)網金融模式作為一種直接融資方式，無需金融中介的參與，在互聯(lián)網上資金供需雙方能直接進行供需匹配，從而實現(xiàn)個人投資渠道和企業(yè)供需對接。因此，互聯(lián)網金融表現(xiàn)出加速金融脫媒的現(xiàn)象，從而對傳統(tǒng)金融機構在一定程度上造成了影響。

二、商業(yè)銀行的比較競爭優(yōu)勢

1.擁有的風控機制更加嚴密

相比于根基不深的互聯(lián)網金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可謂已形成了較為完善的風險控制管理體系，風險控制能力強且在社會上也具有廣泛認可，在追求穩(wěn)定盈利、業(yè)務創(chuàng)新、結構優(yōu)化的過程中，堅持風險控制管理原則審慎對待每一項業(yè)務，確保產品質量優(yōu)良，實現(xiàn)盈利與風險的協(xié)調，其高權威性在互聯(lián)網時代發(fā)展金融業(yè)務更是具有巨大優(yōu)勢。

2.信用體系建設更為成熟

商業(yè)銀行較早的建立了較為完善的客戶信用體系，包括信用評估、信用風險管理等方面。由此商業(yè)銀行能對客戶信用情況有更全面的掌握，審慎評估每一筆業(yè)務能更好的保證客戶交易資金的安全。

3.專業(yè)技術優(yōu)勢依然明顯

商業(yè)銀行運用多年的電子清算系統(tǒng)和服務平臺保證了其業(yè)務處理、安全處理等方面的技術實力。

4.擁有豐富的客戶資源

商業(yè)銀行經過多年的運營發(fā)展，擁有了大量的客戶資源。更由于，近幾年商業(yè)銀行積極推進電子銀行業(yè)務，發(fā)展網上客戶，電子銀行客戶數(shù)量也有明顯增長。

5.相關法律的支持

隨著互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展，國家開始重視互聯(lián)網金融的規(guī)范問題，法律環(huán)境不斷的改善，在一定程度上使金融業(yè)維持基本的穩(wěn)定，為商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融的公平競爭提供了條件。這些辦法、意見的出臺規(guī)范了互聯(lián)網金融的市場準入、業(yè)務安全等方面，在一定程度上維持了金融業(yè)的秩序，使得商業(yè)銀行在競爭中不至于在落于下風，為商業(yè)銀行的競爭提供了機會。

三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融發(fā)展所面臨的問題

1.業(yè)務流程繁瑣僵化

商業(yè)銀行需要保證其所有資金的安全和穩(wěn)定，這在一定方面導致了其業(yè)務程序繁瑣僵化。整個過程費時費力，盡管安全性得到了保障，可是流程的煩復使得很多客戶望而卻步，而互聯(lián)網金融的服務對象明確定位在中小客戶，資金額度也相對較小，流程相比較而言簡單了許多，僅僅只是在網上申請獲批就可以獲得貸款，這使得商業(yè)銀行在中小客戶中的地位逐日下降，流失了大量中小客戶。盡管商業(yè)銀行的安全性有更好的保障，但是對于資金流通速度快，資金需求不大的中小客戶而言，申請周期更短，申請方式更便捷的互聯(lián)網金融不失為一種更好的選擇。

2.缺乏創(chuàng)新理念

針對互聯(lián)網領域，其實商業(yè)銀行早在十幾年前就有涉足，就是現(xiàn)在的網上銀行。然而可能是因為商業(yè)銀行一直處于金融行業(yè)的龍頭位置就忽略了利用網上銀行實現(xiàn)創(chuàng)新業(yè)務為客戶提供更多更好的服務，互聯(lián)網金融企業(yè)家看到了其中發(fā)展的商機，致使現(xiàn)如今商業(yè)銀行陷入了被動的局面。商業(yè)銀行需要給第三方支付平臺提供幫助在背后大力支持，不僅要提供與銀行卡有關的一系列服務，還有提供其所需的客戶信息和有關支付結算的服務。由于商業(yè)銀行嚴控風險、以盈利為目的的特征使其更主要的服務于大型企業(yè)等高端客戶，忽略了中小企業(yè)投融資領域，缺乏對這方面領域的創(chuàng)新開拓也使其喪失這部分市場。對此，商業(yè)銀行應該反思自我，積極針對更多領域進行創(chuàng)新，注重各個領域的涉獵，積累不同種類的客戶，贏取各個市場的利潤。

3.理財產品門檻高

現(xiàn)今市場上各類商業(yè)銀行理財產品的起步一般是5萬元，申購和贖回的時間更是苛刻，需要在規(guī)定的時間去辦理，而余額寶只需1元即可辦理，商業(yè)銀行的理財門檻對于中小客戶實在過高。

四、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融的對策

1.培育互聯(lián)網金融思維

商業(yè)銀行想要在與互聯(lián)網金融的競爭中有優(yōu)勢就必須要培育互聯(lián)網金融思維，建立專門針對互聯(lián)網金融的分析團隊。商業(yè)銀行面對互聯(lián)網金融的沖擊首先應該反思的是互聯(lián)網如何能與金融領域掛鉤，而互聯(lián)網金融的崛起其創(chuàng)新者為何不是早期創(chuàng)新網上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行而是互聯(lián)網企業(yè)。應當對互聯(lián)網金融企業(yè)的產生、發(fā)展和發(fā)展趨勢、以及相較商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢做出系統(tǒng)分析，同時研究其劣勢，以便商業(yè)銀行揚長避短，能在未來和互聯(lián)網金融的競爭中做出得心應手的反擊，建立擁有商業(yè)銀行特色的互聯(lián)網金融發(fā)展模式。商業(yè)銀行不能再以金融業(yè)核心自我標榜，而是保持一個低姿態(tài)，積極學習。商業(yè)銀行應該重新審視自己的業(yè)務模式，積極向互聯(lián)網金融的理念、模式和營銷方法學習，用謙虛的眼光審視自我，突破瓶頸，改變傳統(tǒng)模式，以在互聯(lián)網金融的大勢里尋求更好的發(fā)展。

2.加強對于金融產品的創(chuàng)新

在早期支付寶產生在中介支付方面為大眾提供便利的同時，商業(yè)銀行便迅速開發(fā)出了網銀和手機支付以作應對。網上銀行的出現(xiàn)打破了以往只能在銀行工作時間實現(xiàn)支付的時代，只要有網絡就可以全天任意時間實現(xiàn)支付，但是網銀支付是賬號和密鑰綁定在一起，并不簡便，甚至很多人還要多次來銀行解決密鑰的各種問題，相較之下，只需賬號密碼正確就可以實現(xiàn)支付的支付寶快捷支付就方便的多。商業(yè)銀行不能在局限在自己的業(yè)務中，而應該主動與第三方支付平臺合作，互惠共贏，同時，應該加大創(chuàng)新力度，從自身優(yōu)勢方向著手，開發(fā)出自己的專業(yè)優(yōu)勢，在投資領域開發(fā)高收益且更加個性有量身定制感覺的高質量理財產品。

3.改變經營模式，建設智能網點

現(xiàn)今銀行的網點柜臺提供的服務還是一對一的模式，效率低，耗時長，所得利潤也低。互聯(lián)網金融給大眾帶來的最直接的感受就是很多業(yè)務可以自己辦理，無論何時、何地，只要有網絡，一切皆有可能，降低了客戶對網點服務的依賴度。因此，商業(yè)銀行應該從此處入手，加快發(fā)展移動自助平臺，轉變經營服務模式。首先可以從現(xiàn)有的眾多網點入手改造，充分利用現(xiàn)有設施，在網點內安排設置互聯(lián)網平臺設施，并配有專業(yè)的互聯(lián)網和金融技術人員進行客戶的引導和教學使用，利用移動網絡平臺為客戶提供投資、理財、融資等一系列金融服務。

4.改變營銷模式，建設網銷渠道

現(xiàn)今電子商務滲透到金融領域，眾多金融企業(yè)開始思考利用萬能的互聯(lián)網發(fā)展金融銷售的新渠道。金融網銷是利用數(shù)字化的信息及金融網絡媒體的交互性，以互聯(lián)網為銷售渠道，在網絡上銷售基金、保險、理財?shù)雀黝惤鹑诋a品的一種市場營銷模式。從現(xiàn)下最具有代表性的APP為例，商業(yè)銀行完全可以自主研發(fā)自己的APP，與互聯(lián)網金融企業(yè)合作，在微信上銷售理財產品成為微商，并設置專業(yè)客服為客戶解決各類問題，在各類網絡平臺上進行理財產品的銷售，爭取更多的客戶資源，積累更多的客戶基礎，讓更多的人了解銀行的理財產品。

5.加強客戶信用評價體系建設

商業(yè)銀行需要盡快轉變融資模式，以客戶的消費信息為基礎，深度分析客戶需求，利用互聯(lián)網平臺，打造流程簡潔化，服務個性化的業(yè)務模式，建設基于大數(shù)據(jù)的客戶信用評價體系，并且簡化放貸程序，提高放貸效率，加強與互聯(lián)網企業(yè)的戰(zhàn)略合作。

6.培養(yǎng)復合型的互聯(lián)網金融人才

就現(xiàn)今人才市場情況而言，不乏金融類、管理類的專業(yè)人才，然后互聯(lián)網技術的高端人才缺之又缺。有些商業(yè)銀行雖然設有信息技術部門，但這類部門多不受重視，主要負責銀行內部系統(tǒng)的安全，并不為互聯(lián)網技術的創(chuàng)新服務。在面向互聯(lián)網金融迅猛發(fā)展的大環(huán)境下，商業(yè)銀行必須培養(yǎng)復合型的互聯(lián)網金融人才，這就直面一個解決渠道，商業(yè)銀行必須與國內的高校合作，在高校內設置此類專業(yè)，從而更好的促進金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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