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    農(nóng)業(yè)保險服務(wù)助力新疆精準扶貧

    2016-12-28 13:26:54梁英輝李思銳中華聯(lián)合財險股份有限公司新疆分公司
    大陸橋視野 2016年16期
    關(guān)鍵詞:保險業(yè)防災助力

    梁英輝 李思銳/中華聯(lián)合財險股份有限公司新疆分公司

    農(nóng)業(yè)保險服務(wù)助力新疆精準扶貧

    梁英輝 李思銳/中華聯(lián)合財險股份有限公司新疆分公司

    本文分析保險業(yè)在制度、機制和服務(wù)能力的創(chuàng)新,將農(nóng)業(yè)保險與新疆兵、地社會管理有機融合。提供保障、完善、誠信和規(guī)范農(nóng)業(yè)保險精準服務(wù)、精準扶貧的對策。根據(jù)自然狀況等主、客觀致災致貧因子識別到村、精準到戶,為貧困戶提出科學的生產(chǎn)計劃。

    農(nóng)業(yè);保險;服務(wù);助力;精準;扶貧

    隨著國家“一帶一路”戰(zhàn)略的推進,新疆保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域與服務(wù)范圍不斷擴大,在產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)模式、管理機制上實現(xiàn)創(chuàng)新突破。與此同時,在扶貧開發(fā)工作已進入“啃硬骨頭、攻堅拔寨”的沖刺期,農(nóng)業(yè)保險被確定為保險業(yè)打好扶貧攻堅戰(zhàn)的主攻方向之一,不斷在農(nóng)業(yè)保險防災防損上下功夫,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)精準扶貧工作,提供保障完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范的保險服務(wù),創(chuàng)新服務(wù)方式、強化服務(wù)能力,將農(nóng)業(yè)保險與新疆兵、地社會管理有機融合,逐步實現(xiàn)“滴灌式”精準農(nóng)業(yè)扶貧,促進新疆經(jīng)濟社會不斷向前發(fā)展。

    一、農(nóng)業(yè)保險精準扶貧的現(xiàn)狀

    新疆位于西北邊陲、大陸腹地,因自然條件較差,農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)受到制約,截止到2015年底,新疆仍有35個貧困縣,占縣市總數(shù)的42%,3000多個貧困村,60多萬貧困戶,260多萬貧困人口,南疆貧困人口占比83%,大部分貧困戶直接或間接參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn),農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入是大多數(shù)貧困戶主要收入來源。

    貧困是個人能力的函數(shù),而不是個人財富的函數(shù)。精準扶貧理念抓住了這個核心點,注重從培養(yǎng)個人能力、增加人力資本投資的角度提高扶貧的針對性和效率。精準扶貧力爭讓貧困戶明白“家有千金,不如薄技隨身”的理念,這一政策不是直接給貧困戶資金,而是為貧困戶私人訂制脫貧項目,注重對貧困戶“造血”功能的培養(yǎng)。

    保險的基本職能是損失補償和經(jīng)濟給付,派生職能包括防災減損和資金融通,這些職能天然契合著精準扶貧的理念。精準扶貧目的在于重建個人能力,保險就相當于給精準扶貧項目設(shè)置了安全線,分散風險,防止因災返貧。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示,新疆連續(xù)4年農(nóng)業(yè)保險保費和賠款規(guī)模全國第一,受災農(nóng)戶人均賠款約4000多元,相當于全疆農(nóng)牧民人均收入的近五成。對于農(nóng)險保費補貼試點建檔立卡貧困戶,自治區(qū)實施政策性農(nóng)業(yè)保險自負保費全額補貼,2016年上半年補貼金額達390萬元,9萬多貧困戶享受到了這個好政策。

    二、農(nóng)業(yè)保險精準扶貧的對策

    產(chǎn)業(yè)扶貧是完成脫貧目標任務(wù)最重要的舉措。新疆的貧困人口分散在廣大農(nóng)村地區(qū),結(jié)合新疆特殊的氣候環(huán)境,發(fā)展具有新疆特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),能助力新疆精準扶貧工作。讓扶貧對象跟著能人走,能人和扶貧對象跟著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目走,農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目提供風險保障。

    首先,可以利用新疆近幾十年來開展農(nóng)業(yè)保險所積累的大數(shù)據(jù)進行保險賠付案例比較歸類,以既往案例的教訓為借鑒,以投入產(chǎn)出比為衡量,從中提煉出可以借鑒的信息,將扶貧脫貧目標資源稟賦、自然狀況等主客觀致災致貧因子識別到村、精準到戶,為貧困戶提出科學的生產(chǎn)計劃。對于鞏固我區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展具有重要意義。特別是在扶貧攻堅過程中,農(nóng)業(yè)保險作為市場化的風險保障,保護貧困地區(qū)生產(chǎn)力,提升貧困群體再發(fā)展能力,提高貧困戶致富能力等方面發(fā)揮著積極作用,是精準扶貧、實現(xiàn)全面小康的可利用的重要金融工具。

    其次,我們還可以充分利用農(nóng)業(yè)保險的銷售渠道,借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢,助力促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)精準扶貧,積極引導農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦主體參與其中,加大保險對于貧困地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持力度。積極開發(fā)特色涉農(nóng)保險產(chǎn)品,實現(xiàn)保險保障從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的田間地頭,延伸到農(nóng)產(chǎn)品銷售的流通環(huán)節(jié),直到消費者的餐桌上,促進新疆特色農(nóng)業(yè)發(fā)展,實現(xiàn)新疆廣大農(nóng)村地區(qū)的精準脫貧。

    第三,對于不同的貧困戶,我們可以根據(jù)各類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)特點,推薦適合扶貧對象生產(chǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品。采取不同的大數(shù)據(jù)檢索結(jié)果和相對應農(nóng)副產(chǎn)品的智能模型對策,提出具體的保險業(yè)助力扶貧脫貧的精準方案。并且可以就其環(huán)境狀況和局域自然災害損失特征的大數(shù)據(jù)分析,設(shè)計出針對該貧困戶在扶貧脫貧過程中相應的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品,諸如專屬化種、養(yǎng)殖業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品露堆險、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施險等產(chǎn)品,以低廉的保費和有針對性的較高賠償標準的保險保障,助力貧困戶的脫貧,以及其后續(xù)的可持續(xù)發(fā)展。

    三、推動農(nóng)業(yè)保險精準扶貧的建議

    一是發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中防災減損的基礎(chǔ)作用。防災減災救災的核心問題,在于管理者對于自然規(guī)律與社會規(guī)則偶合的認知。農(nóng)業(yè)保險的特殊性對于上述的要求更加迫切。對于農(nóng)產(chǎn)品而言,與時間密切相關(guān)的產(chǎn)品價值特性十分突出。農(nóng)業(yè)保險,不論是養(yǎng)殖業(yè)保險還是種植業(yè)保險,保險標的物價值一般隨時間的增加呈現(xiàn)正相關(guān)的變化。當保險責任事故發(fā)生時,查勘理賠的關(guān)鍵數(shù)據(jù)是確定災害發(fā)生時標的物所處生長階段的實際價值。正是由于農(nóng)業(yè)保險標的物的“生命”特征,其最終產(chǎn)出結(jié)果與被保險人生產(chǎn)管理的精心程度關(guān)系巨大。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言,災害發(fā)生的時間點與農(nóng)產(chǎn)品標的物的生命周期具有非常重要的關(guān)系,是否可以能夠采取適應農(nóng)產(chǎn)品生命周期的補救措施,決定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶的本年收入甚至未來幾年的命運。

    因此,對于保險業(yè)助力扶貧脫貧而言,完善農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè),配套的各類農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營優(yōu)惠政策,突出對扶貧脫貧工作成效的獎勵政策,顯得格外的重要。

    二是不忘初心,堅持防災防損。分散風險單元、測算損失概率是保險制度設(shè)計的基本要求。然而,農(nóng)業(yè)保險則顯現(xiàn)出區(qū)域風險相對集中的特征,結(jié)合新疆“訪惠聚”活動中,調(diào)研新疆兵、地農(nóng)業(yè)保險的賠付率也處于較高水平。在未發(fā)生大面積自然災害的情況下,農(nóng)業(yè)保險整體簡單賠付率接近80%,加上農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費用,各經(jīng)辦保險公司已處于虧損狀態(tài)。對于農(nóng)業(yè)保險助力扶貧脫貧而言,必須與縣以上地方政府農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理相結(jié)合,借用云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技成果和保險業(yè)豐富的防災防損優(yōu)勢,將防災減災救災納入各地州市的發(fā)展規(guī)劃,把扶貧脫貧任務(wù)由負擔轉(zhuǎn)化為機遇、由短期行為轉(zhuǎn)化為長期制度、由應急處置上升為風險管理。

    新疆保險業(yè)積累的歷年理賠數(shù)據(jù),經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和判斷分析,可以協(xié)助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶規(guī)避風險。譬如在承保新開荒土地農(nóng)業(yè)保險時,現(xiàn)場勘察的時根據(jù)地勢、歷年的同一地區(qū)氣象資料,判斷是否容易受到雹災、凍害和風災影響。作為保險人,尤其是農(nóng)業(yè)保險一線的從業(yè)人員,以往是依據(jù)經(jīng)驗是否容易受災?,F(xiàn)在,可以借助“大數(shù)據(jù)+”能分析出更可靠結(jié)果,提前告知被保險人采取一些預防措施。還可以創(chuàng)新額外的增值咨詢服務(wù),優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn),提高貧困戶農(nóng)業(yè)收入,協(xié)助貧困戶早日脫貧。

    三是建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險指數(shù)熔斷機制。農(nóng)業(yè)保險具有風險單位面積大、強度頻次數(shù)量大、損失規(guī)模大、防災減災困難大的特點。一旦災害發(fā)生,保險人和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶都會遭受巨大損失。在我國社會信用體系發(fā)展不健全的情況下,如何避免逆選擇和道德風險是保障農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)健康發(fā)展的難題。國際上應對此類問題,開發(fā)了類似于災害損失閾值的指數(shù)作為保險理賠的標準,觸發(fā)“熔斷制”的嘗試。借鑒這個經(jīng)驗設(shè)置新疆種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)保險風險指數(shù),一旦出現(xiàn)達到或者超過災害損失閾值的極端災害事件,保險公司直接給被保險人進行賠償,從制度上規(guī)避逆選擇與道德風險,使得農(nóng)業(yè)保險精準服務(wù)、精準扶貧真正落到實處。

    四是要精準診斷貧困戶的發(fā)展優(yōu)勢,精準落實扶貧脫貧的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目,形成良性循環(huán)的農(nóng)副產(chǎn)品線。例如,伊犁察布查爾縣試點紅花保險,由縣級財政對貧困種植戶全額補貼保費,2016年承保1700多戶貧困戶,共2.2萬畝紅花,縣級財政補貼約23萬元;哈密市試點貧困戶哈密瓜保險,首批試點5500畝,財政補貼約35萬元保費;兵團試點邊 境團場貧困戶的羊養(yǎng)殖保險,2016年承保肉羊約1萬只,財政補貼保費共約28萬元。充分發(fā)揮了財政資金通過農(nóng)業(yè)保險形式,助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧工作。

    四、結(jié)束語

    綜上所述,在社會的進步和保險業(yè)的發(fā)展,保險的功能作用在不斷擴大,“新國十條”順應時代潮流,明確提出“保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風險管理的基本手段,是社會文明水平、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標志”。邁入“十三五”時期,需要新思路、新辦法。發(fā)揮好農(nóng)業(yè)保險的作用,為貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營兜底,可為精準扶貧搭建起一道人工屏障,是保險業(yè)義不容辭的社會責任,又是保險業(yè)應有的責任擔當。

    [1]國務(wù)院辦公廳.關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(國發(fā)〔2014〕29號)[EB/OL].中央人民政府網(wǎng).2014.

    [2]新疆統(tǒng)計局.2015年新疆統(tǒng)計年鑒.中國統(tǒng)計出版社

    [3]新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團統(tǒng)計局.2015年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團統(tǒng)計年鑒.中國統(tǒng)計出版社.

    [4]中國保監(jiān)會.中國保險業(yè)標準化“十三五”規(guī)劃[EB/OL].中國保監(jiān)會官網(wǎng).2016.

    [5]江帆.保險業(yè)精準扶貧鎖定農(nóng)業(yè)民生與產(chǎn)業(yè)脫貧[EB/OL].經(jīng)濟日報官網(wǎng).2016.

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