移動(dòng)互聯(lián)保險(xiǎn)綜述及展望

胡明學(xué)

(山東大學(xué)(威海)商學(xué)院,山東 威海264209)

1 移動(dòng)互聯(lián)保險(xiǎn)定義演變

很多人從不同的角度給出了不同的定義,如前期認(rèn)為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或中介利用移動(dòng)終端的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),為客戶提供網(wǎng)上投保、承保、保全和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù),完成保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售及在線服務(wù)、并通過第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用的電子支付等經(jīng)營管理活動(dòng)。此定義認(rèn)為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的輔助形式,是保險(xiǎn)＋互聯(lián)網(wǎng)的模式,有一定的時(shí)代局限性。2010年后隨著智能機(jī)的普及,3G網(wǎng)絡(luò)的成熟,大多數(shù)文章認(rèn)為是客戶利用移動(dòng)終端的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),主要是在手機(jī)或ipad上進(jìn)行網(wǎng)上信息咨詢、繳費(fèi)、核保、投保、承保、保全和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的技術(shù)服務(wù)現(xiàn)象綜合過程。概念主體由保險(xiǎn)企業(yè)變成了客戶,但是隨著越來越多互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入保險(xiǎn)市場,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的主體又發(fā)生了很大變化,在這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭只是把保險(xiǎn)作為它們的細(xì)分市場,在他們看來行業(yè)形態(tài)呈現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)＋保險(xiǎn)的形式。保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)了跨界融合的趨勢,這時(shí)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義顯然已有所變化。總結(jié)現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展特點(diǎn)及趨勢,我們認(rèn)為,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),是保險(xiǎn)企業(yè)、中介、或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、客戶以移動(dòng)終端為平臺(tái),實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上保險(xiǎn)信息查詢、指定保險(xiǎn)計(jì)劃、繳費(fèi)、投保、承包保全和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的等各種活動(dòng)的綜合。

2 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道研究綜述

目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要的平臺(tái)有移動(dòng)WEB、第三方銷售平臺(tái)、中介網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)公司、移動(dòng)APP。研究主要體現(xiàn)在兩方面,一是IT相關(guān)人士為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的移動(dòng)化互聯(lián)化,在技術(shù)上進(jìn)行的渠道設(shè)計(jì)、功能完善和創(chuàng)新。近3年代表性研究文章主要集中在車險(xiǎn)移動(dòng)查勘系統(tǒng)和保險(xiǎn)綜合服務(wù)系統(tǒng),而其他渠道的技術(shù)新文章很少,并且這些文章的研究都是采用3G通信技術(shù),基于Android系統(tǒng),Web Service技術(shù),LAMP架構(gòu),遠(yuǎn)落后于實(shí)際技術(shù)的研發(fā),如2016年3月22日,華海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡稱：華海保險(xiǎn))開始全面推廣基于4G的移動(dòng)查勘設(shè)備。據(jù)介紹,該移動(dòng)查勘設(shè)備能讓車險(xiǎn)案件從報(bào)案到賠款支付最快在30分鐘之內(nèi)完成。8月25日互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司杭州好好開車和陽光保險(xiǎn)簽訂協(xié)議,聯(lián)手推出全球首款A(yù)DAS(高級駕駛輔助系統(tǒng))＋UBI(基于駕駛?cè)诵袨槎▋r(jià)的車險(xiǎn)模式)整體解決方案“降險(xiǎn)寶”。其能實(shí)時(shí)監(jiān)控車輛行駛狀況,遇車道偏離、跟車過近等危險(xiǎn)情況,及時(shí)預(yù)警,大大提高行車安全。再就是技術(shù)研發(fā)涉及各個(gè)渠道環(huán)節(jié),全面性也強(qiáng)于公開文章的研究水平。二是商學(xué)界人士從保險(xiǎn)產(chǎn)品適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的要求對渠道建設(shè)也提出多方面的探討,代表性研究有：各渠道隨著時(shí)代的發(fā)展存在的問題及發(fā)展趨勢;大數(shù)據(jù)云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用;平臺(tái)項(xiàng)目建設(shè)效果進(jìn)行評價(jià);保險(xiǎn)微信營銷及其平臺(tái)建設(shè);互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)入口及布局效果等方面。

縱觀渠道建設(shè)的相關(guān)文章,今后渠道建設(shè)研究可從存在的問題及時(shí)代發(fā)展的要求出發(fā)從以下方面展開：一是保險(xiǎn)公司適應(yīng)技術(shù)進(jìn)步的需要,創(chuàng)新產(chǎn)品,推動(dòng)平臺(tái)技術(shù)提升;二是在技術(shù)的支撐下保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)模式如何創(chuàng)新,如線上線下的結(jié)合,互助保險(xiǎn),與網(wǎng)銷平臺(tái)合作共贏等。

3 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷服務(wù)綜述

保險(xiǎn)的本質(zhì)避險(xiǎn)、理財(cái)其服務(wù)功能并未改變。1997年是我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的元年,在早期,很多文章從移動(dòng)終端的便捷高效,互聯(lián)網(wǎng)的自由互聯(lián),強(qiáng)客戶粘性等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢出發(fā),分析了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)要適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)的大潮必須在營銷模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)創(chuàng)新、跨界合作進(jìn)行主動(dòng)變革。營銷模式方面主要研究集中在建立頂層設(shè)計(jì),架構(gòu)、流程的前提下,在產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)營銷,提高客戶體驗(yàn),防范風(fēng)險(xiǎn)都提出了應(yīng)對之策。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面：適應(yīng)網(wǎng)上消費(fèi)小額度、高頻次,海量、個(gè)性化的特點(diǎn)。設(shè)計(jì)產(chǎn)品新穎,流程簡單,服務(wù)快捷的顆?；a(chǎn)品。服務(wù)方面,研究目標(biāo)客戶的消費(fèi)習(xí)慣及行為特征,提供個(gè)性化定制服務(wù)是研究的重點(diǎn),如何提升客戶體驗(yàn),在保險(xiǎn)的基本功能外再附加娛樂、管理、分享等服務(wù)也有很多研究?？缃绾献鞣矫?目前保險(xiǎn)業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)較前幾年已發(fā)生了深刻變化,隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入保險(xiǎn)市場,面對具有強(qiáng)大技術(shù)優(yōu)勢及客戶優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),險(xiǎn)企如何發(fā)揮自身牌照、業(yè)務(wù)優(yōu)勢爭奪移動(dòng)互聯(lián)保險(xiǎn)市場,現(xiàn)在也有文章述及。但大幕剛剛拉開,最終是走向競爭還是融合,目前還不可預(yù)知。比較這些研究我們發(fā)現(xiàn)他們對移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn),優(yōu)勢及存在的問題發(fā)展方向都做了十分詳盡的定性的描述,所用的方法大部分都是例證或描述,并沒有上升到量化或理論的高度,并沒有提出具體現(xiàn)實(shí)可操作性模式。另外角度都是以保險(xiǎn)公司盈利為最終目的,并未真正從消費(fèi)者本身的利益去考慮分析問題,未來的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可能是保險(xiǎn)、管理、理財(cái)多樣化服務(wù),是人們的一種生活方式,并且像余額寶一樣是不可或缺,這方面的研究有待加強(qiáng)。

4 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)綜述

相關(guān)研究主要體現(xiàn)在信息安全和法律風(fēng)險(xiǎn)問題。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的信息安全包括數(shù)據(jù)和用戶信息安全,體現(xiàn)在黑客、病毒泛濫,網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器易受攻擊;移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不成熟,易受第三方劫持;數(shù)據(jù)損壞等;相關(guān)研究主要和IT技術(shù)相關(guān),最新報(bào)道有阿里云攜手眾安保險(xiǎn)探索向所有用戶免費(fèi)提供的國內(nèi)首款云計(jì)算保險(xiǎn)阿里云的用戶如遇到數(shù)據(jù)安全、云服務(wù)、硬件設(shè)備故障等問題,都將由專業(yè)的第三方保險(xiǎn)公司提供賠付,同時(shí)也對數(shù)據(jù)的100%私密性、100%可銷毀性等提供保障。

法律方面,我國1991年開始有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全的第一部法律,目前已有30多部法律法規(guī),目前和發(fā)達(dá)國家相比,還有很大的不足,韓炯主要是法律位階偏低,內(nèi)容性缺欠違規(guī)執(zhí)法、監(jiān)管部門配合不默契、缺少電子合同法,網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)弱、在借鑒歐美立法和監(jiān)管的基礎(chǔ)上,針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設(shè),闕鳳華對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、深入的研究,針對當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)情況找出現(xiàn)存法律問題并分析其成因,并提出解決問題的方案,論述透徹,有很大的參考價(jià)值。

5 展望

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)時(shí)間晚,但發(fā)展迅猛,隨著4G、5G時(shí)代的到來,大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)普及移動(dòng)保險(xiǎn)渠道的建設(shè)將會(huì)有更大的飛躍。具體表現(xiàn)在用戶界面應(yīng)用、業(yè)務(wù)方面、風(fēng)控、IT基礎(chǔ)設(shè)施方面都將會(huì)發(fā)生革命性變革。未來保險(xiǎn)與新技術(shù)融合將重塑業(yè)界生態(tài),傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司要是能深刻理解新技術(shù)對保險(xiǎn)的沖擊,把新技術(shù)因素放進(jìn)去,保險(xiǎn)公司還是有強(qiáng)大競爭力的。未來跨界融合的智慧型保險(xiǎn)公司將會(huì)成為行業(yè)的龍頭,這種公司有價(jià)格適時(shí)發(fā)現(xiàn),資源精準(zhǔn)匹配,產(chǎn)品按需提供,服務(wù)隨時(shí)響應(yīng),風(fēng)險(xiǎn)智慧經(jīng)營等優(yōu)勢。并且能與合作方實(shí)現(xiàn)雙贏,保險(xiǎn)的本質(zhì)功能顯得更為突出,保險(xiǎn)變成人們生活的重要方式之一。中國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及法律體系會(huì)進(jìn)一步研究完善,監(jiān)管及規(guī)范會(huì)更加合理高效。

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