購買保險應(yīng)對突發(fā)事件

劉鵬

摘 要：近幾年突發(fā)事件是頻發(fā)，突發(fā)事件的到來往往使老百姓手足無措，那么相對于而來的就需要政府部門來進行解決此次突發(fā)事件，但是我國人口數(shù)量龐大，突發(fā)事件和相應(yīng)的災(zāi)害也是不斷，僅僅是靠政府部門來進行處理也是有巨大的壓力，那么面對這些突發(fā)事件，我們利用購買相應(yīng)的保險來進行解決應(yīng)對，這樣的話既減輕了政府的壓力，也會更好的給老百姓一個合理的交代。從而看出針對突發(fā)事件購買保險具有重要意義。

關(guān)鍵詞：突發(fā)事件；購買保險

突發(fā)事件，是指突然發(fā)生，造成或者可能造成嚴重的社會危害，需要采取應(yīng)急處置措施予以應(yīng)對的自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生事件和社會安全事件。

一系列重大突發(fā)事件發(fā)生后，在事件的處理過程中，民眾要求政府給予解釋，給予物質(zhì)、精神救助，全社會都在關(guān)注政府的一舉一動，政府成為了最后的買單負責者。

那么政府是否應(yīng)該對此負責買單呢？

首先，我們都知道突發(fā)事件是伴隨著風險與災(zāi)難而來。突發(fā)事件的發(fā)生具有突發(fā)性、公共威脅性、緊急性、不確定性與擴散性，正因為具有這些特征，在突發(fā)事件發(fā)生后老百姓往往不知所措，而政府有安監(jiān)局、應(yīng)急辦、消防、公安相對于百姓肯定是最專業(yè)，最權(quán)威的。因此百姓需要政府相關(guān)部門的指導(dǎo)與幫助。其次，對于現(xiàn)在的人類來說，風險如影隨形、無處不在。隨著科學技術(shù)的發(fā)展，人們漸漸轉(zhuǎn)變了被動應(yīng)對風險與災(zāi)害的局面，開始積極地預(yù)測風險、化解風險、主動應(yīng)對、處置災(zāi)難，探索進行應(yīng)急管理的有效途徑。自現(xiàn)代國家出現(xiàn)后，應(yīng)對突發(fā)事件管理便成為政府管理的核心職能之一。再次，由于大部分突發(fā)事件發(fā)生后造成的責任界定模糊，而且目前國內(nèi)損害賠償救助機制不完善，因此政府財政應(yīng)當充當最后的責任人。最后，政府被假定為公共利益的代表，被賦予維護社會公共秩序、實現(xiàn)公共治理目標的法定職責。因此，當社會發(fā)生突發(fā)公共事件而危及公共安全、破壞公共秩序、損害公共利益時，政府責無旁貸地應(yīng)履行實施法律、采取緊急措施應(yīng)對突發(fā)公共事件的法定職責。

但是，我國卻是一個擁有960萬平方公里、56個眾多民族、各種地理地形狀況、13億眾多人口的發(fā)展中國家。災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失巨大。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，每年自然災(zāi)害直接損失平均都多達2000多億元。例如：2003年非典的肆虐造成中國內(nèi)地病例5327例，死亡349人，直接經(jīng)濟損失60多億元。2008年的汶川地震是新中國建國以來破壞性最強，涉及范圍最廣，救災(zāi)難度最大的一次地震。截至2008年7月8日，遇難人數(shù)達到69227人，失蹤17923，受傷374643人，倒塌房屋、嚴重損壞不能再居住和損毀房屋涉及450萬戶，重災(zāi)面積達10萬平方公里，直接損失經(jīng)濟8452億。

在這里，如果所有發(fā)生的責任、損失都交由政府負責，不僅會給政府財政帶來巨大的壓力，也會因為補償民眾的損失所造成人力、物力、時間的巨大損耗。與政府與百姓都是不公平的。那么到底該如何呢？我們知道當個人投保了人身險后，人身安全發(fā)生意外后，會有保險公司進行理賠；當投保了農(nóng)作物保險后，各種作物在生長期因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量價值或生產(chǎn)費用遭受損失時，會有專門的理賠。由此，我們不難想到政府是否可以購買保險服務(wù)來應(yīng)對突發(fā)事件，從而分散政府對于突發(fā)事件的買單現(xiàn)狀？

答案是肯定的。

我們先來看一下保險對于突發(fā)事件的重大意義。

第一：保險參與突發(fā)公共事件管理，有利于從源頭上預(yù)防和減少矛盾糾紛，維護社會穩(wěn)定大局，建立完善突發(fā)公共事件管理體系，著力解決事關(guān)社會全局和人民群眾切身利益的問題，從源頭上預(yù)防和減少突發(fā)事件的損失。

第二：保險業(yè)參與突發(fā)公共事件處理，有利于預(yù)防和減少各類自然災(zāi)害和事故災(zāi)難損失，促進經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展。保險能夠把事前防范和事后補償有機結(jié)合起來，充分發(fā)揮保險在防災(zāi)減損方面的專業(yè)優(yōu)勢和積極性。

第三：保險業(yè)參與突發(fā)事件的管理，有利于整合各種社會管理和社會服務(wù)資源，建立健全社會管理新格局，整合現(xiàn)有的各種社會資源，不斷探索適合新形勢下的管理辦法和工作機制。

從上面，我們可以看到保險對于突發(fā)公共事件具有重大的意義，那么政府如何合理的運用保險服務(wù)來應(yīng)對突發(fā)事件呢？

第一：中央人民政府、各級人民政府首先要高度重視保險業(yè)對于突發(fā)事件的積極作用，認真學習貫徹保險法，積極同當?shù)乇ｋU公司進行合作溝通，廣泛開展聽證會，聽取廣大群眾的寶貴意見，提高運用保險手段解決突發(fā)事件的發(fā)生。

第二：要強化保險是突發(fā)事件管理重要組成手段的認識，將保險業(yè)發(fā)展納入經(jīng)濟社會發(fā)展全局統(tǒng)一謀劃，建立黨委政府組織推動、社會各力量積極參與、保險公司市場化運作的互動工作機制，以保險為紐帶將各方利益結(jié)合起來，整合社會各種力量。

第三：將保險納入突發(fā)事件管理的組織體系。當前，要盡快將保險納入國家減災(zāi)委員會、防汛指揮委員會、安全生產(chǎn)委員會、抗旱救災(zāi)委員會等組織體系當中。

第四：要努力提高整個社會的參保率和投保額。要通過各項工作，力爭使保險公司承保金額占國民財富的比重、保險賠付金額占整個社會災(zāi)害事故損失比重、保險的保障度和貢獻度等指標均得到顯著提高，為經(jīng)濟社會平穩(wěn)發(fā)展和人民群眾安居樂業(yè)提供全方位的保障。

第五：加快保險業(yè)發(fā)展，為其在突發(fā)事件管理中發(fā)揮作用提供可能。只有將保險業(yè)做大做強，才能提高保險覆蓋面，才能提高保險在全國經(jīng)濟中的地位，才能全面發(fā)揮保險的作用，才能在突發(fā)事件中最大限度的發(fā)揮其作用，切實增強保險業(yè)的整體賠付能力，保障人民最大的利益。

第六：國家應(yīng)針對國內(nèi)實際情況，推出各種具體巨災(zāi)保險計劃。因為例如在地震、洪水突發(fā)事件中大多數(shù)財險險種屬于免職范圍。因此，要針對不同的突發(fā)自然災(zāi)害設(shè)立特殊的賠付機制。以使保險業(yè)承載的損失補償和社會管理功能充分發(fā)揮。

第七：合理定位政府角色，重視市場力量。我國將建立國家財政支持的巨災(zāi)風險保險體系，并鼓勵單位和公民參加保險。政府必須慎重控制其承擔巨災(zāi)風險的程度，避免在重災(zāi)年份由于大量救濟而嚴重削弱國民經(jīng)濟。我國政府的支持作用更多地應(yīng)該體現(xiàn)在以下幾個方面：做好工程性防災(zāi)防損措施等公共品的提供工作；對遭受特大災(zāi)害的社會成員以無償援助形式提供必要的、適當?shù)?、部分的救濟；對部分巨?zāi)風險如洪水、地震等實行強制性保險，或由政府充當再保險人，商業(yè)保險公司具體承保；建立并公布自然災(zāi)害風險景氣指數(shù)，指導(dǎo)保險公司科學承保；利用國家財稅優(yōu)惠政策鼓勵投保、獎勵防災(zāi)，提高公眾的保險意識等。在積極發(fā)揮政府作用的同時，更要重視市場的力量，尤其是資本市場與保險市場在巨災(zāi)風險管理中的作用。商業(yè)保險公司是市場的主體，為了提高其承保巨災(zāi)風險的積極性，政府可以和保險公司合作建立巨災(zāi)保險基金，并指定專門機構(gòu)進行保值、增值運作，以應(yīng)對巨災(zāi)風險帶來的巨額賠付，增強保險公司和國家共同分擔巨災(zāi)風險損失的能力。

第八：建立巨災(zāi)風險分散機制，重點發(fā)展再保險市場。風險分散機制是整個保險體系中不容忽視的一環(huán)，除了投資防災(zāi)工程和再保險等傳統(tǒng)的風險控制手段外，發(fā)達國家出現(xiàn)了巨災(zāi)風險證券化的趨勢，利用其成熟的資本市場開發(fā)了一系列保險衍生產(chǎn)品，增強了保險公司的風險管理能力。因此，我國也必將隨著資本市場的完善和金融改革的深化，建立起多層次的巨災(zāi)風險分散機制。然而現(xiàn)階段，入世的“過渡期”剛剛結(jié)束，我國再保險的法定分保比例自2003年起逐年遞減5%，已降至到零，而國際知名的瑞士再保險公司、慕尼黑再保險公司等也已紛紛進入中國保險市場，中國再保險公司面臨機遇和挑戰(zhàn)?？梢?，在尚未建立起多層次的風險分散機制之前，有必要先重點發(fā)展我國的再保險市場，擴大國內(nèi)再保險規(guī)模，培育再保險聯(lián)合體，鼓勵利用國際再保險市場在更大的范圍內(nèi)分散巨災(zāi)風險。