螞蟻金服：龐大互聯(lián)網(wǎng)金融帝國(guó)的誕生

螞蟻金服：龐大互聯(lián)網(wǎng)金融帝國(guó)的誕生

螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（以下稱(chēng)“螞蟻金服”）起步于2004年成立的支付寶。2013年3月，支付寶的母公司——浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司，宣布將以其為主體籌建小微金融服務(wù)集團(tuán)（以下稱(chēng)“小微金服”），小微金融（籌）成為螞蟻金服的前身。2014年10月，螞蟻金服正式成立。螞蟻金服以“讓信用等于財(cái)富”為愿景，致力于打造開(kāi)放的生態(tài)系統(tǒng)，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計(jì)劃”助力金融機(jī)構(gòu)和合作伙伴加速邁向“互聯(lián)網(wǎng)+”，為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供普惠金融服務(wù)。依靠移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)，從成立至今，螞蟻金服推出的產(chǎn)品與服務(wù)成為中國(guó)踐行普惠金融的重要實(shí)踐。

螞蟻金服旗下有支付寶、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻聚寶、網(wǎng)商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用、螞蟻金融云、螞蟻達(dá)客等子業(yè)務(wù)板塊。之所以選擇“螞蟻”這個(gè)名字，是因?yàn)槲浵伣鸱菑男∥⒆銎?，只?duì)小微的世界感興趣。螞蟻金服承載著太多小微的夢(mèng)想，也樂(lè)于與更多小伙伴們同行，就像螞蟻一樣，雖然渺小，但它們齊心協(xié)力，煥發(fā)出驚人的力量，在去目的地的道路上永不放棄。

【案例背景】

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融ITFIN不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶(hù)熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融從2007年到2011年在國(guó)內(nèi)開(kāi)始生根發(fā)芽，在2011到2012、2014到2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)理了兩次擴(kuò)張期。對(duì)于這項(xiàng)新生事物，監(jiān)管部門(mén)的管理也經(jīng)歷了由松到緊的過(guò)程。鑒于行業(yè)內(nèi)不規(guī)范平臺(tái)的渾水摸魚(yú)，導(dǎo)致新生的互聯(lián)網(wǎng)金融非但未能如預(yù)想的那樣顯著促進(jìn)金融創(chuàng)新與金融深化，反倒有構(gòu)成了金融穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)敞口的趨勢(shì)。為了行業(yè)的維穩(wěn)和更廣闊的發(fā)展，行業(yè)政策開(kāi)始逐步收緊，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的門(mén)檻和市場(chǎng)開(kāi)拓成本都變高。

近日，工信部信息中心企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全促進(jìn)委員會(huì)主任、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院執(zhí)行院長(zhǎng)龔文在“未來(lái)就現(xiàn)在”主題發(fā)布會(huì)上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，它可以讓社會(huì)上的資金更有效得流動(dòng)起來(lái)，幫助更多人享受到金融服務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)量的膨脹，越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)技術(shù)被巧妙的應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制，令該領(lǐng)域的數(shù)據(jù)處理水平持續(xù)提升，算法迭代優(yōu)化不斷加速，有效提高了信用預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性和人群覆蓋度，最終降低行業(yè)整體融資成本。同時(shí)，龔文還表示：“作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的五大監(jiān)管部門(mén)之一的工信部，我們有義務(wù)和責(zé)任為互聯(lián)網(wǎng)金融的良好、有序發(fā)展做出貢獻(xiàn)?！?/p>

據(jù)了解，在今年的《政府工作報(bào)告》中就有提到關(guān)于互聯(lián)金融的方向指導(dǎo)，其中核心詞就是“規(guī)范發(fā)展”。在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)中，更是要求加大供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，這為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供了更為重要的發(fā)展機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其存在的高效、便捷的特性，能夠幫助生產(chǎn)者進(jìn)行有效的供給，精準(zhǔn)地匹配需求，對(duì)消化庫(kù)存和產(chǎn)能起到積極推動(dòng)作用。并且，在小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)金融資產(chǎn)和金融之間的精準(zhǔn)對(duì)接，從而滿(mǎn)足創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的資金需求。由此可見(jiàn)，與其說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)遇冷，不如說(shuō)，這一行業(yè)在歷經(jīng)了野蠻生長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)、監(jiān)管收緊的階段之后，如今面臨著變局，這也意味著轉(zhuǎn)型機(jī)遇的出現(xiàn)。

【案例描述】

4月26日，螞蟻金服對(duì)外宣布，公司已于日前完成B輪融資，融資額為45億美元。

沸沸揚(yáng)揚(yáng)傳了一個(gè)多月的消息，就此塵埃落定——45億美元，這是全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迄今為止最大的單筆私募融資，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的中國(guó)模式已經(jīng)領(lǐng)先全球。

此輪融資完成后，螞蟻金服的估值已經(jīng)達(dá)到600億美元（約3895億人民幣）。據(jù)《財(cái)富》雜志發(fā)布的2016全球獨(dú)角獸榜，目前全球最大的未上市獨(dú)角獸公司是UBER，其估值約為625億美元，螞蟻金服距離UBER僅有一步之遙。

螞蟻金服的成長(zhǎng)之路可以追溯到2013年。那一年，支付寶的母公司——浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司，宣布將以其為主體籌建小微金融服務(wù)集團(tuán)，小微金融（籌）將服務(wù)人群鎖定為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者。

2014年10月16日，小微金融服務(wù)集團(tuán)以螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)的名義正式成立，旗下業(yè)務(wù)包括支付寶、支付寶錢(qián)包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸和網(wǎng)商銀行（籌）等。自成立以來(lái)，螞蟻金服確實(shí)在不斷地裂變、豐富。

2015年4月9日，螞蟻金服正式宣布開(kāi)放內(nèi)部代號(hào)“維他命”的金融信息服務(wù)平臺(tái)，并聯(lián)合博時(shí)基金、恒生聚源及中證指數(shù)發(fā)布其首個(gè)指數(shù)產(chǎn)品“淘金100”，這也是首個(gè)電商行業(yè)數(shù)據(jù)推出的金融指數(shù)。

2015年6月，螞蟻金服通過(guò)認(rèn)購(gòu)浙江融信新增股本并收購(gòu)現(xiàn)有股東剩余股權(quán)的方式獲得浙江融信100%的股權(quán)……

當(dāng)初要為小微企業(yè)服務(wù)的螞蟻金服如今已近乎是一個(gè)龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融帝國(guó)。目前，螞蟻金服的業(yè)務(wù)包括支付寶、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻聚寶、芝麻信用、網(wǎng)商銀行、螞蟻小貸、螞蟻花唄等，其業(yè)務(wù)范圍鋪列之廣讓人嘆為觀(guān)止。螞蟻金服集團(tuán)總裁井賢棟表示，在整個(gè)螞蟻金服的業(yè)務(wù)體系中，支付、理財(cái)、融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)板塊僅是浮出水面的一小部分，真正支撐這些業(yè)務(wù)的則是水面之下的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和信用體系等底層平臺(tái)。接下來(lái)，螞蟻金服的戰(zhàn)略就是開(kāi)放這些底層平臺(tái)，與各方合作伙伴一起，開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融新生態(tài)。螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍也曾提及，技術(shù)深刻地改變了人們的生活，而用戶(hù)又驅(qū)動(dòng)著商業(yè)生態(tài)發(fā)生深刻變革，未來(lái)，面對(duì)開(kāi)放的商業(yè)生態(tài)體系，螞蟻金服將在渠道、技術(shù)、數(shù)據(jù)方面更加開(kāi)放，將在這三個(gè)模塊加大與企業(yè)的合作力度。

在大踏步前進(jìn)的同時(shí)，螞蟻金服也正試圖通過(guò)各種渠道，將技術(shù)和公司理念輸出至全球。據(jù)透露，未來(lái)三年，螞蟻金服的用戶(hù)將有30%來(lái)自海外，在更遠(yuǎn)的十年內(nèi)，其用戶(hù)量有望增至20億，其中60%來(lái)自海外。

支付寶掀動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融潮流

事實(shí)上，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和網(wǎng)絡(luò)支付的相伴生長(zhǎng)，有助于理解技術(shù)、金融和生活的正向循環(huán)關(guān)系。2010年，中國(guó)的網(wǎng)購(gòu)規(guī)模已在四年內(nèi)漲了近18倍，達(dá)到4610億元，淘寶也已經(jīng)推出“雙十一”網(wǎng)購(gòu)節(jié)。當(dāng)時(shí)支付寶的峰值處理能力只有300筆/秒，面對(duì)網(wǎng)購(gòu)規(guī)模的飛速增長(zhǎng)有些捉襟見(jiàn)肘。

對(duì)小額、高頻支付的需求推動(dòng)了技術(shù)創(chuàng)新。2013年，支付寶開(kāi)始全面運(yùn)用自主研發(fā)的云計(jì)算技術(shù)，2015年峰值處理能力躍至8.59萬(wàn)筆/秒，遠(yuǎn)超Visa1.4萬(wàn)筆/秒的前世界紀(jì)錄。

2015年，中國(guó)網(wǎng)購(gòu)規(guī)模已達(dá)3.8萬(wàn)億元，占社會(huì)零售總額的12.9%。無(wú)論總金額還是比例都已超美國(guó)。與希克斯教授“工業(yè)革命不得不等待金融革命”的名言同理，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的革命不得不等待網(wǎng)絡(luò)支付的革命。在新技術(shù)的賦能下，新支付與新消費(fèi)比翼齊飛。所以，中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的渴求造就了技術(shù)、金融和生活的良性循環(huán)，也使得新金融的實(shí)際影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了美國(guó)金融科技獨(dú)角獸。在過(guò)去幾年中，螞蟻金服已經(jīng)在多個(gè)國(guó)家和地區(qū)在最受中國(guó)游客歡迎的目的地接入超過(guò)50000家線(xiàn)下門(mén)店，服務(wù)包括人們?cè)诼猛局械某?、住、行、游、?gòu)等多個(gè)方面。

而回顧其在國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)，支付寶其實(shí)一直在試圖開(kāi)拓更多的線(xiàn)下場(chǎng)景。去年，支付寶與家樂(lè)福討論合作，目前，雙方業(yè)已達(dá)成一致。這無(wú)疑是一次“雙贏(yíng)”的合作——家樂(lè)福用支付寶提高了收銀效率，并且導(dǎo)流了用戶(hù)；支付寶則拓展了線(xiàn)下場(chǎng)景，培養(yǎng)了更多消費(fèi)群體的線(xiàn)上支付習(xí)慣。家樂(lè)福中國(guó)CMO余瑩表示，未來(lái)雙方將是線(xiàn)上、線(xiàn)下、無(wú)線(xiàn)的整體一攬子合作，而這源于人們的消費(fèi)永遠(yuǎn)都存在，只不過(guò)渠道在改變而已。

下面幾組數(shù)據(jù)顯示了支付寶的服務(wù)狀況，目前，網(wǎng)購(gòu)支付服務(wù)6.7億用戶(hù)，民生支付服務(wù)3.9億用戶(hù)，手機(jī)支付服務(wù)4.2億用戶(hù)，國(guó)際支付則服務(wù)3700萬(wàn)用戶(hù)。隨著支付寶的不斷完善和發(fā)展，人們也體驗(yàn)到尚不成熟、但已有概念的人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、筆跡識(shí)別、掌紋識(shí)別等等新功能。相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，所有的這些都旨在加強(qiáng)交互性、增加人們獨(dú)特的用戶(hù)體驗(yàn)，未來(lái)如何發(fā)展，一方面取決于技術(shù)支撐，另一方面則要看監(jiān)管的力度。

支付寶逐漸開(kāi)始重視線(xiàn)下市場(chǎng)，正在極力地拓展場(chǎng)景，場(chǎng)景消費(fèi)金融無(wú)疑是螞蟻金服當(dāng)下的發(fā)力點(diǎn)。螞蟻金服總裁井賢棟就表示，未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入消費(fèi)拉動(dòng)增長(zhǎng)的新常態(tài)，再就是互聯(lián)網(wǎng)+將成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)趨勢(shì)。從邏輯上說(shuō)，有了渠道，有了用戶(hù)，就有了數(shù)據(jù)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與合作

螞蟻金服在九月宣布了互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器的計(jì)劃，此次分享日也極力推新金融這一概念，而助推計(jì)劃稱(chēng)要在5年助推1000家金融機(jī)構(gòu)向新金融升級(jí)。

事實(shí)上，螞蟻金服具有大量的數(shù)據(jù)，并且可以進(jìn)行強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析，其不僅有數(shù)據(jù)，而且還可以征信，芝麻信用做的工作就是一種信用風(fēng)險(xiǎn)管理，可以服務(wù)于螞蟻金服的眾多信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)成為螞蟻金服服務(wù)金融機(jī)構(gòu)、與金融機(jī)構(gòu)合作的籌碼。

目前，螞蟻金服已經(jīng)與眾多金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，包括200多家銀行、60多家保險(xiǎn)公司、90多家基金公司、20多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以及70多家金融機(jī)構(gòu)等等。舉例來(lái)說(shuō)，招商銀行為螞蟻金服的智慧供應(yīng)鏈金融提供信用貸款、浦發(fā)銀行與光大銀行為螞蟻金服提供信用貸款，平安銀行則為阿里汽車(chē)線(xiàn)上車(chē)貸業(yè)務(wù)提供信用貸款，而北京銀行與芝麻信用達(dá)成戰(zhàn)略合作等等。

而據(jù)興業(yè)銀行企業(yè)金融管理總部副總裁林榕輝介紹，螞蟻金服與興業(yè)銀行的合作將是深層次、全方位的合作，雙方將優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，銀行提供專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)，包括資金清分、管理、資產(chǎn)增值、金融產(chǎn)品服務(wù)等，螞蟻金服則提供專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，包括結(jié)算渠道、數(shù)據(jù)、平臺(tái)、產(chǎn)品的流轉(zhuǎn)等。

未來(lái)，人們的理財(cái)需求將越發(fā)強(qiáng)烈，而螞蟻金服想要在招財(cái)寶上實(shí)現(xiàn)大眾理財(cái)，目前其體量是3400億。

螞蟻金服一直在探索為小微企業(yè)的成長(zhǎng)發(fā)展提供金融服務(wù)，網(wǎng)商銀行前段時(shí)間推出流量貸，而口碑貸目的是服務(wù)阿里口碑網(wǎng)平臺(tái)上的商戶(hù)，據(jù)井賢棟介紹，網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)四個(gè)多月來(lái)已經(jīng)服務(wù)超過(guò)18萬(wàn)家小微企業(yè)，提供貸款資金將盡30億元，而到年底，其期望為50萬(wàn)家小微企業(yè)服務(wù)，下一步，網(wǎng)商銀行還會(huì)推出農(nóng)村貸款等等。

跨界合作已經(jīng)不是新鮮話(huà)題，當(dāng)初為淘寶設(shè)計(jì)的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，誰(shuí)也不知道會(huì)成為如今動(dòng)輒依據(jù)多樣場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的鼻祖，而螞蟻金服與太平洋產(chǎn)險(xiǎn)合作，推出的中小企業(yè)貸款履約保證險(xiǎn)也極具代表性，雙方也還將展開(kāi)個(gè)人消費(fèi)貸款履約保證險(xiǎn)、票據(jù)抵押貸款履約保證險(xiǎn)等等方面的合作。

螞蟻金服上述介紹到及沒(méi)有介紹到的所有商業(yè)形態(tài)歸納起來(lái)是一個(gè)生態(tài)圈，有用戶(hù)，有支付、理財(cái)、融資，還有為其提供保障的保險(xiǎn)，而螞蟻金服正在涉足每一個(gè)層面。

【案例分析】

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)透視

從2015年開(kāi)始，中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)逐步進(jìn)入到了一個(gè)加速向互聯(lián)網(wǎng)模式轉(zhuǎn)型運(yùn)營(yíng)的階段，出現(xiàn)了多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，與新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展多元化合作與競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)大量涌現(xiàn)，規(guī)模小而分散，業(yè)務(wù)模式層出不窮，也給監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變帶來(lái)了很大挑戰(zhàn)，對(duì)監(jiān)管創(chuàng)新提出了更高要求。傳統(tǒng)金融與新興金融加速融合，同時(shí)征信、監(jiān)管仍需加強(qiáng)，未來(lái)“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”將呈現(xiàn)更加融合的發(fā)展趨勢(shì)。

近期，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模增速有所放緩，同比增長(zhǎng)46.9%,未來(lái)將保持較平穩(wěn)的速度持續(xù)發(fā)展。這一現(xiàn)象產(chǎn)生主要是由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使用戶(hù)行為向移動(dòng)端遷移，加上各互聯(lián)網(wǎng)巨頭、傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)紛紛布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，加快用戶(hù)的轉(zhuǎn)移速度，用戶(hù)習(xí)慣不斷在移動(dòng)端養(yǎng)成，互聯(lián)網(wǎng)支付用戶(hù)的平臺(tái)使用粘性不斷下降，因此在一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展速度，增速有所放緩。

從2014Q4-2015Q4第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)可得，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的占比由31.5%跌至24.4%，基金交易規(guī)模由14.7%上升至20.8%，主要原因有：一方面，隨著移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)的快速發(fā)展，用戶(hù)習(xí)慣逐漸向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移，PC端網(wǎng)購(gòu)支付的增速逐漸放緩；另一方面，余額類(lèi)貨幣基金的申購(gòu)額不斷擴(kuò)大，由于移動(dòng)端支付限額的限制，PC端仍為主要申購(gòu)渠道，因此增速加快，占比逐漸增大。

2015年移動(dòng)支付同比增長(zhǎng)59%，增速有所減緩，行業(yè)回歸理性發(fā)展，未來(lái)仍保持較高速度增長(zhǎng)。隨著用戶(hù)支付行為習(xí)慣的養(yǎng)成，移動(dòng)支付成為各領(lǐng)域爭(zhēng)先搶奪焦點(diǎn)，投資理財(cái)、消費(fèi)將成為主要爭(zhēng)奪點(diǎn)。

在去年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)中，移動(dòng)金融占比達(dá)44.3%，同比14年上升了4個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人應(yīng)用占比29.8%，同比下降13個(gè)百分點(diǎn)；而移動(dòng)消費(fèi)占比24.4%，同比上升8個(gè)百分點(diǎn)，未來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)潛力大。

去年的基金電子商務(wù)交易規(guī)模達(dá)7.8萬(wàn)億，同比2014年增長(zhǎng)25.4%。以余額寶為代表的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)巨頭及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出余額類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，即使收益率不斷下降，直至較正常收益水平，也仍保持著較高的增速快速發(fā)展。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)也已達(dá)到728億元，同比2014年的270億元增長(zhǎng)169.5%，呈高速增長(zhǎng)趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的滲透讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸為大眾所認(rèn)知并接受，而用戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)渠道的便捷性，均讓用戶(hù)不斷接受并使用互聯(lián)網(wǎng)渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，未來(lái)有較大增長(zhǎng)空間。

成功的為什么是螞蟻金服？

從估值、市場(chǎng)占有率、用戶(hù)數(shù)等指標(biāo)來(lái)看，圍繞著用戶(hù)，螞蟻金服已經(jīng)完成了看似閉環(huán)的布局，牢牢地占據(jù)了用戶(hù)。

在新的金融生態(tài)當(dāng)中，所有的產(chǎn)品和服務(wù)提供方都在為用戶(hù)提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，用戶(hù)也會(huì)有更多的產(chǎn)品選擇，促進(jìn)整個(gè)生態(tài)的進(jìn)化。而隨著生態(tài)的進(jìn)化，從0到1的原發(fā)性創(chuàng)新會(huì)越來(lái)越多，蛋糕會(huì)越做越大，零和競(jìng)爭(zhēng)會(huì)不斷降低，而融合將是必然。

生態(tài)系統(tǒng)的進(jìn)化，必然伴隨著主體的增多和連接的復(fù)雜化，整個(gè)螞蟻金服就是一個(gè)對(duì)接平臺(tái)，讓用戶(hù)可以從各個(gè)產(chǎn)品端口進(jìn)來(lái)，更便利地調(diào)用全系統(tǒng)的金融資源為用戶(hù)所用。

以支付寶為例，它已經(jīng)發(fā)展成一個(gè)平臺(tái)和一個(gè)次級(jí)生態(tài)系統(tǒng)。通過(guò)入駐支付寶服務(wù)窗，商業(yè)銀行可以更好地服務(wù)用戶(hù)，將業(yè)務(wù)通知、新產(chǎn)品推介送達(dá)用戶(hù)。支付寶的用戶(hù)和銀行的用戶(hù)實(shí)現(xiàn)互通和融合。而余額寶一度被很多人認(rèn)為是銀行存款流失的“罪魁禍?zhǔn)住薄Ｏ嚓P(guān)人士分析說(shuō)，大眾旺盛的理財(cái)需求長(zhǎng)期存在的，迎合需求的產(chǎn)品引爆市場(chǎng)是大勢(shì)所趨。“與其臨淵羨魚(yú)，不如退而結(jié)網(wǎng)”，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行都在積極探索：一方面是如何根據(jù)用戶(hù)的需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，另一方面是如何通過(guò)合作和融合更好地服務(wù)客戶(hù)?，F(xiàn)在，余額寶的用戶(hù)可以購(gòu)買(mǎi)超過(guò)1600多款基金產(chǎn)品，選擇更豐富，也更透明?；鸸究梢試@這些被培育過(guò)的有基礎(chǔ)理財(cái)觀(guān)念的用戶(hù)，做針對(duì)性的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

剛滿(mǎn)周歲的螞蟻金服，“+”的步伐卻在不斷加快，支付、理財(cái)、融資三個(gè)子平臺(tái)齊頭并進(jìn)：

在支付領(lǐng)域，截至目前，支付寶和超過(guò)200家銀行成為合作伙伴，幫助銀行物理網(wǎng)點(diǎn)替代以及無(wú)紙化交易得以提升，降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

在理財(cái)方面，螞蟻聚寶上超過(guò)90家基金公司和招財(cái)寶上超過(guò)70家金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)開(kāi)放市場(chǎng)、技術(shù)、數(shù)據(jù)，可觸達(dá)4億支付寶實(shí)名客戶(hù)。

在融資領(lǐng)域，通過(guò)“招財(cái)寶平臺(tái)+保險(xiǎn)”的模式，目前已有20家財(cái)險(xiǎn)公司加入推進(jìn)器計(jì)劃，累計(jì)承保標(biāo)的價(jià)值1500億元。

十年錘煉鑄就輝煌

然而，通過(guò)平臺(tái)化引入更多的同業(yè)伙伴，仍不足以讓螞蟻金服成為整個(gè)新金融生態(tài)的基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建者、培育者和滋養(yǎng)者。螞蟻金服最大的優(yōu)勢(shì)，是十多年來(lái)在信用體系構(gòu)建方面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)和能力的沉淀。螞蟻金融的合作伙伴之間，可以實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的互通共享，通過(guò)協(xié)同降低投融資成本和風(fēng)險(xiǎn)，更便捷地為用戶(hù)服務(wù)。

而螞蟻金融云，則從金融專(zhuān)業(yè)主義的維度實(shí)現(xiàn)技術(shù)和資源共享?？剂课浵伣鹑谠坪桶⒗镌频年P(guān)系，井賢棟曾說(shuō)：螞蟻金融云是基于阿里云之上的。阿里云是底層基礎(chǔ)，而上層數(shù)據(jù)和平臺(tái)的組建，以及金融應(yīng)用系統(tǒng)的構(gòu)建，主要由螞蟻金服來(lái)負(fù)責(zé)。螞蟻金融云和阿里云共同推出云的解決方案，為金融機(jī)構(gòu)量身服務(wù)。譬如一個(gè)中小規(guī)模的城商行，一年在IT系統(tǒng)的人員、設(shè)備、資源上的投入，可能接近千萬(wàn)級(jí)的水平。即便有了齊全的軟硬件和人員的配置，他們?cè)诮鹑诋a(chǎn)品上的研發(fā)也需要很長(zhǎng)的時(shí)間，成本高、彈性不足，制約了其創(chuàng)新能力。而螞蟻金融云經(jīng)過(guò)了自身產(chǎn)品的驗(yàn)證，云計(jì)算能力、安全性和穩(wěn)定性已經(jīng)達(dá)到了系統(tǒng)共享的要求，能夠成為新金融生態(tài)的共享云供應(yīng)商，促進(jìn)金融服務(wù)能力的提升。

“這一切都是為了更好地服務(wù)用戶(hù)，和用戶(hù)的需求相比，整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)的供給嚴(yán)重不足?！本t棟強(qiáng)調(diào)了小微企業(yè)融資難的困境。目前，小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的90%以上，雇用員工占70%，GDP貢獻(xiàn)占50%以上，但是獲得的貸款只占到總額的不到20%。“很多事是沒(méi)有人做的，我們來(lái)做。做好以后反而會(huì)給后來(lái)者培養(yǎng)和輸送很多的客戶(hù)。同時(shí)也幫助了同業(yè)伙伴和整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的良性發(fā)展?！?/p>

責(zé)任編輯：周凱玲