個(gè)人征信之路尚很遙遠(yuǎn)

個(gè)人征信之路尚很遙遠(yuǎn)

中國征信事業(yè)的發(fā)展最早可以追溯到1932年第一家征信機(jī)構(gòu)——“中國征信所”的建立，然而真正對(duì)征信事業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性推動(dòng)作用的，是從上世紀(jì)80年代末開始，由中國人民銀行牽頭領(lǐng)導(dǎo)的一系列社會(huì)征信體系建設(shè)工作。經(jīng)過三十多年的發(fā)展，即將放開的個(gè)人征信牌照，代表著我國個(gè)人征信事業(yè)打破了由政府主導(dǎo)的局面，開始向更加市場化、商業(yè)化的競爭模式轉(zhuǎn)變。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等領(lǐng)的先信息技術(shù)的進(jìn)步也對(duì)征信市場的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。

個(gè)人信用報(bào)告日益重要

不少人有過這樣的經(jīng)歷：申請(qǐng)房貸時(shí)，銀行在審核個(gè)人信用報(bào)告之后告知信用不好，上調(diào)利率或者拒絕貸款。申請(qǐng)者一看信用報(bào)告，才發(fā)現(xiàn)自己名下一張久未使用的銀行卡一直欠著費(fèi)。

個(gè)人信用報(bào)告可以體現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，被稱為“經(jīng)濟(jì)身份證”。有良好的個(gè)人信用，去銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，在貸款利率、期限、金額等方面都可以享受優(yōu)惠。而信用記錄不好，銀行貸款就可能上浮利率、縮短期限、降低金額甚至拒絕貸款。除了放貸機(jī)構(gòu)外，證券公司開展融資融券、保險(xiǎn)公司開展保證保險(xiǎn)，都對(duì)個(gè)人信用有嚴(yán)格的要求。政府部門在行政管理、司法機(jī)關(guān)在案件調(diào)查中也會(huì)依法查詢征信系統(tǒng)。在應(yīng)聘求職、出國簽證、房屋租賃方面，良好的信用也逐漸成為“敲門磚”。對(duì)全社會(huì)而言，完善的征信體系有助于提高交易效率，降低交易成本。

目前，我國的商業(yè)征信體系尚處于起步階段。主要問題是征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，征信市場欠發(fā)達(dá)。此前人民銀行批準(zhǔn)一批民營機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，就是要大力培育和發(fā)展我國的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)。

征信行為必須以保護(hù)隱私為前提

合理合法地進(jìn)行個(gè)人數(shù)據(jù)信息的采集與應(yīng)用，是個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。但是，我國隱私保護(hù)立法滯后，目前尚未正式出臺(tái)個(gè)人隱私保護(hù)法，《個(gè)人信息保護(hù)法》仍在制定過程中，而現(xiàn)行的法律法規(guī)在信用信息采集和使用范圍方面都缺乏明確的規(guī)定，導(dǎo)致市場上合法征集信用信息和不當(dāng)采集、濫用公民信息、侵犯合法權(quán)益的現(xiàn)象并存。規(guī)矩尚未健全，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展卻已經(jīng)迅速普及并深化了人們對(duì)于個(gè)人信息的商業(yè)價(jià)值的認(rèn)同和關(guān)注。于是，個(gè)人數(shù)據(jù)的采集和應(yīng)用亂象頻出。

如何能在立法層面上盡快推進(jìn)，明確個(gè)人信息采集與使用的原則及邊界，特別是數(shù)據(jù)擁有者和使用者各自的責(zé)任與權(quán)利，成為推動(dòng)征信事業(yè)健康快速發(fā)展的根本性問題。

在征信事業(yè)發(fā)展成熟的美國，基于市場主導(dǎo)型的征信機(jī)構(gòu)模式和保護(hù)消費(fèi)者的理念，從上世紀(jì)60年代末到80年代，相繼出臺(tái)了17部有關(guān)信用管理的法律，以《公平信用報(bào)告法》為核心，奠定了征信市場的法律基礎(chǔ)。這些法律分別從信用報(bào)告的規(guī)定、平等授信的規(guī)定、債務(wù)催收的規(guī)定、信貸和租賃的規(guī)定等方面對(duì)消費(fèi)者信用加以保護(hù)，特別是對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的使用做出了明確規(guī)定，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面影響尤為重大。

市場失序?qū)τ谒袇⑴c者最終都是傷害，會(huì)浪費(fèi)社會(huì)資源，貽誤發(fā)展契機(jī)。在新興行業(yè)的起步過程中，法律監(jiān)管往往滯后，海內(nèi)外大抵如此。

隨著中國互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)領(lǐng)域應(yīng)用創(chuàng)新的發(fā)展，中國征信事業(yè)亟需在國家層面建立配套的數(shù)據(jù)隱私及安全保護(hù)體系，明確數(shù)據(jù)擁有者和使用者之間的權(quán)利與責(zé)任。同時(shí)，也需要一個(gè)合理的過程，具有創(chuàng)新能力的征信公司應(yīng)該利用窗口期，完善自身數(shù)據(jù)獲取和治理能力，使數(shù)據(jù)使用透明化，并且積極參與政策及配套法律、法規(guī)的制定，以推動(dòng)征信事業(yè)的發(fā)展。

數(shù)據(jù)孤島影響征信市場良好發(fā)展

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，使對(duì)非結(jié)構(gòu)化、碎片化的海量數(shù)據(jù)的快速分析、處理成為可能。但是，個(gè)人征信行業(yè)所需的三大類數(shù)據(jù)——金融數(shù)據(jù)、政府公共服務(wù)數(shù)據(jù)、生活數(shù)據(jù)分別散落在各主題機(jī)構(gòu)中。對(duì)大量民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，尚未實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的征集和標(biāo)準(zhǔn)化處理；政府公共服務(wù)數(shù)據(jù)則是由公檢法、稅務(wù)、教育及其他企事業(yè)單位分別披露；生活類數(shù)據(jù)更是分散在日常吃穿住行用等各類場景中，線上線下數(shù)據(jù)混雜，一人多賬戶多設(shè)備或多人共享賬戶等問題導(dǎo)致線上數(shù)據(jù)難以歸集到數(shù)據(jù)主體等問題始終存在。

除數(shù)據(jù)孤島問題之外，數(shù)據(jù)質(zhì)量也是征信方面的頑疾。由于許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在收集原始數(shù)據(jù)時(shí)，未能統(tǒng)一定義數(shù)據(jù)口徑和在系統(tǒng)內(nèi)部打通數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證機(jī)制，導(dǎo)致歷史數(shù)據(jù)常常伴隨著錄入錯(cuò)誤、信息缺失或冗余重復(fù)但又不一致等質(zhì)量問題。新興機(jī)構(gòu)雖然能夠更加快捷和低成本地收集線上數(shù)據(jù)，但也面臨著信息主體不明、身份難以驗(yàn)證等問題。

從目前中國征信事業(yè)的發(fā)展情況來看，征信機(jī)構(gòu)一般對(duì)獨(dú)家數(shù)據(jù)有較強(qiáng)的保護(hù)意識(shí)，難以搭建數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。如果能實(shí)現(xiàn)一定程度的信息共享或交換機(jī)制，則可有效降低數(shù)據(jù)獲取成本。各家征信機(jī)構(gòu)耗費(fèi)大量人力物力，在數(shù)據(jù)源頭跑馬圈地，影響了整體征信水平的提升。

目前，由于信用記錄仍不全面，互聯(lián)共享的征信系統(tǒng)尚未形成，尤其是失信成本偏低，誠實(shí)守信的社會(huì)氛圍尚未形成，比如保險(xiǎn)、證券方面的信息尚未納入信用報(bào)告，大量信息散落于各個(gè)行業(yè)、領(lǐng)域、部門。

另外，明確的監(jiān)管態(tài)度也是影響征信事業(yè)市場化展的一個(gè)關(guān)鍵因素。例如，牌照發(fā)放的不確定性直接影響著市場各類參與主體的積極性，觀望情緒濃厚，特別是掌握了大量準(zhǔn)確、權(quán)威數(shù)據(jù)的政府部門、公共服務(wù)和事業(yè)單位，對(duì)監(jiān)管政策變化的擔(dān)憂使得他們?cè)谂c準(zhǔn)持牌機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合作上游疑不定。下游的征信產(chǎn)品使用方也面臨著“是否在合法使用征信產(chǎn)品”的尷尬境遇，因而在對(duì)客戶信息和數(shù)據(jù)的分享與反饋上，也采取了比較保守的態(tài)度。

目前，已經(jīng)出現(xiàn)地方政府牽頭或大型數(shù)據(jù)擁有者設(shè)立數(shù)據(jù)交易平臺(tái)的情況，數(shù)據(jù)從生產(chǎn)、聚合、加工、到交易的價(jià)值鏈將逐步清晰。個(gè)人征信事業(yè)的基礎(chǔ)資源供應(yīng)機(jī)制，即個(gè)人相關(guān)數(shù)據(jù)合理合法的征集與交易機(jī)制，將在短時(shí)間內(nèi)得到明顯改善。

信用文化不可或缺

信用文化是信用體系建設(shè)中的“軟件”，但信用文化的形成與“硬件”的建設(shè)是密不可分的。當(dāng)前，我國“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制不健全，一方面守信激勵(lì)不足，另一方面失信成本較低，導(dǎo)致欺詐、違約等失信現(xiàn)象比比皆是。淡薄的信用意識(shí)也抑制了社會(huì)對(duì)征信產(chǎn)品的需求。而征信產(chǎn)品的多元化場景應(yīng)用對(duì)于加強(qiáng)信用意識(shí)、支撐懲戒機(jī)制無疑具有重要意義。在海外成熟市場，個(gè)人征信產(chǎn)品與服務(wù)主要被應(yīng)用在金融借貸領(lǐng)域，但在生活場景中也有滲透。例如，在德國，部分業(yè)主會(huì)要求租房者提供征信評(píng)分。

目前，在傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域外，八家準(zhǔn)持牌機(jī)構(gòu)已經(jīng)在積極拓展更多元的個(gè)人信用使用場景。這對(duì)于營造“守信者路路暢通，失信者寸步難行”的社會(huì)氛圍，潛移默化地培育市場主體誠實(shí)守信的信用文化，形成信用有價(jià)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀，是非常重要的。

責(zé)任編輯：高柳旭