溫州借貸危機(jī)折射出民間借貸亂象

文／高柳旭

溫州借貸危機(jī)折射出民間借貸亂象

文／高柳旭

目前，民營(yíng)中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用越來越重要，廣東、浙江等地民營(yíng)企業(yè)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)達(dá)到70%。可由于房地產(chǎn)行業(yè)對(duì)銀行金融資源的過度占用，而且銀行還有先還再貸等各種風(fēng)險(xiǎn)控制要求，導(dǎo)致不少中小企業(yè)面臨融資難的問題。此外，銀行機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的信息不對(duì)稱也是企業(yè)貸款難的原因之一，原本半個(gè)月可以拿到的貸款，因?yàn)橹行∑髽I(yè)信息少、專業(yè)性弱，可能一兩個(gè)月都辦不下來，中小企業(yè)資金鏈可能就因?yàn)榈葧r(shí)間而被拖垮了。在這種背景下，中小企業(yè)開始向民間資本借債，民間借貸市場(chǎng)逐漸火爆起來。但在解決中小企業(yè)融資困難的同時(shí)，一些弊端也逐漸暴露出來。

民間借貸糾紛逐年增加

自2011年4月以來，由于無力償還巨額債務(wù)，溫州市已有上百家企業(yè)倒閉、企業(yè)老板逃跑，甚至出現(xiàn)一天內(nèi)9家企業(yè)主負(fù)債出走的情況，而且關(guān)停倒閉企業(yè)從個(gè)別現(xiàn)象向群體蔓延，引發(fā)溫州民間借貸危機(jī)。

據(jù)中國(guó)人民銀行溫州中心支行調(diào)查顯示，溫州有89%的家庭或個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與民間借貸，其市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1100億元。同時(shí)來自溫州官方的文件也證實(shí)，當(dāng)?shù)孛耖g借貸規(guī)模占民間資本總量的1/6左右，相當(dāng)于溫州全市銀行貸款總額的1/5。

溫州傳統(tǒng)的民間借貸一般基于一定的血緣、親緣、情緣、地緣和業(yè)緣關(guān)系而發(fā)生，交易行為或活動(dòng)沒有固定的場(chǎng)所，因?yàn)榻灰最l率高、交易主體多而呈高度分散性。民間借貸常處于合法與非法之間的灰色地帶，交易雙方通常不愿意公開而使其具有隱蔽性。2010年我國(guó)實(shí)行銀根緊縮政策以來，民間借貸更趨活躍，催生了更多的地下錢莊、擔(dān)保公司。目前溫州有1000多家民間金融機(jī)構(gòu)，只有46家是經(jīng)主管部門審批的融資性擔(dān)保公司。大量非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存在，改變了溫州的金融生態(tài)格局，出現(xiàn)了民間借貸亂象。

銀監(jiān)部門對(duì)于民間借貸的監(jiān)管可謂力不從心。監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位，監(jiān)管制度不完善，導(dǎo)致不少非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，高息攬儲(chǔ)，或以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取銀行信貸資金，再高利放貸。很多民間借貸處于非法狀態(tài)，出現(xiàn)各種非法集資模式，惡意逃債、暴力討債事件屢有發(fā)生。

2011年4月到2011年9月期間，一批涉足民間借貸的中小企業(yè)和擔(dān)保公司扎堆倒閉，企業(yè)老板因不能償債而潛逃或自殺，導(dǎo)致企業(yè)關(guān)門、員工失業(yè)。溫州民間借貸糾紛案件激增，2011年1月至8月期間，案件數(shù)同比增長(zhǎng)25.73%，涉案金額50多億元，同比增長(zhǎng)71%。大量民間借貸放出去收不回來，導(dǎo)致信用危機(jī)。

借貸糾紛激增不僅限于溫州。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年全國(guó)法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬件，2012年審結(jié)72.9萬件，同比增長(zhǎng)22.68%；2013年審結(jié)85.5萬件，同比增長(zhǎng)17.27%；2014年審結(jié)102.4萬件，同比增長(zhǎng)19.89%。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟金額也在逐年上升。

從借貸形式看，主要有以下三種：第一種形式是依靠私人關(guān)系放貸，這種形式的放貸，中間人一般是在朋友圈中比較活躍的女性；第二種形式是從銀行借款，再以更高的利率借給其他人，這種形式的放貸中間人涉及銀行職員、政府官員、大型企業(yè)的老板；第三種形式是由擔(dān)保公司出面放貸。從借貸主體看，民間借貸涉及面極廣，且復(fù)雜多樣。從資金來源看，民間借貸資金來源已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出個(gè)人自有資金，更多的是利用銀行的資金來獲利，說明此時(shí)的民間借貸已經(jīng)不是簡(jiǎn)單地為閑置資金尋找出路的問題，更多的是將其當(dāng)做坐享其成的職業(yè)。通過信用卡套現(xiàn)、銀行貸款等方式放高利貸，一旦資金鏈斷裂，后果將非常嚴(yán)重。

民間借貸年利率超過36%為無效

民間資本高于銀行三四倍的“抽血”式利率，無疑使原本就左支右絀的中小企業(yè)雪上加霜。人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，2010年溫州民間借貸年綜合利率為14.22%，2011年上半年，溫州社會(huì)融資中介的放貸利率達(dá)40%左右，遠(yuǎn)高于同期銀行貸款利率，而真實(shí)的民間借貸利率更高于監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，高利貸傾向非常嚴(yán)重。高利率伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。一般的實(shí)體企業(yè)用工成本高，水電、原材料漲價(jià)，出口減少，利潤(rùn)空間收窄，一些中小企業(yè)甚至虧損，經(jīng)營(yíng)、生存困難，民間借貸的高利息讓它們不堪重負(fù)而倒閉，連鎖效應(yīng)造成互聯(lián)互保的相關(guān)企業(yè)和相關(guān)擔(dān)保公司倒閉，使投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的借貸資金面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)；非法集資、金融傳銷的資金則風(fēng)險(xiǎn)完全失控，一些放貸者資金難以收回甚至血本無歸。

針對(duì)此種亂象，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，明確民間借貸年利率超過36%為無效。年利率在24%以內(nèi)的民間借貸受法律保護(hù)；而年利率在24%～36%的民間借貸屬于自然債務(wù)。最高人民法院審判委員會(huì)專職委員杜萬華解釋說，24%～36%作為一個(gè)自然債務(wù)區(qū)，如果要提起訴訟，法院不會(huì)保護(hù)。但是當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，法院也不反對(duì)。但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會(huì)駁回。超過36%則是無效區(qū)，無效的含義是指如果當(dāng)事人原來自愿償還了利息，基于合同無效，是可以要回來的。這也是對(duì)1991年的司法解釋的重大修改。

中小企業(yè)信用擔(dān)保體系規(guī)范民間借貸

溫州民間借貸危機(jī)的爆發(fā)規(guī)模雖小，但所產(chǎn)生的社會(huì)影響卻是極其深遠(yuǎn)的。首先，危機(jī)暴露出中國(guó)傳統(tǒng)的民間借貸市場(chǎng)存在著不容忽視的嚴(yán)重缺陷。長(zhǎng)期以來，中國(guó)的民間借貸都是建立在個(gè)人信用基礎(chǔ)上的“熟人經(jīng)濟(jì)”，是缺乏規(guī)范和外部監(jiān)管的自發(fā)性行為，存在較為頻繁高發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)性。加之大量的民間資本由于無法向?qū)崢I(yè)輸送，只能轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟(jì)，在嘗到“資本生錢快于實(shí)業(yè)生錢”的甜頭后，巨大的資金需求瘋狂地拉升了利率水平，而狂飆的利率更加劇了資金的涌入，最終導(dǎo)致惡性循環(huán)，嚴(yán)重地?cái)_亂了地方金融秩序，破壞了社會(huì)穩(wěn)定。其次，溫州民間借貸危機(jī)的爆發(fā)，在給社會(huì)帶來深遠(yuǎn)消極影響的同時(shí)，也為地方政府敲響了警鐘，加快了規(guī)范民間借貸的步伐，推進(jìn)著我國(guó)利率市場(chǎng)化的發(fā)展。正如很多專家所言，此次民間借貸危機(jī)不容小覷，如若處理不當(dāng)，極易發(fā)展成為具有中國(guó)特色的“次貸危機(jī)”。

建立多元化的中小企業(yè)金融服務(wù)體系需要國(guó)家資本、民間資本的共同參與。中小企業(yè)的金融服務(wù)體系需要與中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系相結(jié)合，并以中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系為基礎(chǔ)，發(fā)揮多元體系的作用。打破商業(yè)銀行借貸壟斷的局面，為其他借貸方式和結(jié)構(gòu)的形成提供支撐。在多元化的金融服務(wù)體系之下，多種借貸方式和借貸機(jī)構(gòu)之間的相互競(jìng)爭(zhēng)，有利于提高資金的利用效率。

過去，中小企業(yè)向銀行等金融機(jī)構(gòu)融資借貸往往是以個(gè)人的信譽(yù)和相應(yīng)的抵押作為擔(dān)保，這種擔(dān)保常常不能保證銀行在最后能真正收回貸款。建立起中小企業(yè)的信用及擔(dān)保體系有助于解決這種問題。成立專門的機(jī)構(gòu)或組織，對(duì)中小企業(yè)的信用實(shí)施管理，及時(shí)地更新信息，將相應(yīng)的信息及時(shí)地反饋給銀行和中小企業(yè)主，有助于借貸雙方及時(shí)掌握自己的信用狀況和借貸狀況，為自己將來的借款和還款做出規(guī)劃。