銀行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型與突圍

文/耿黎明

銀行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型與突圍

文/耿黎明

▲ 曹國(guó)偉

▲ 董建岳

▲ 姜建清

唐雙寧 ▲

田國(guó)立 ▲

楊凱生 ▲

在經(jīng)濟(jì)增速下行的大背景下，銀行業(yè)發(fā)展也面臨著更多的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型不可逆轉(zhuǎn)，擺脫困境，尋求新的發(fā)展出路，在困局中突圍，是銀行業(yè)必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

轉(zhuǎn)型與突圍勢(shì)不可逆

銀行業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，始終跟隨時(shí)代腳步不斷發(fā)展創(chuàng)新。過(guò)去一年，新的政策不斷出臺(tái)：債轉(zhuǎn)股正在醞釀實(shí)施；民營(yíng)銀行設(shè)立進(jìn)入常態(tài)化發(fā)展；金融業(yè)納入“營(yíng)改增”試點(diǎn)。在當(dāng)前形勢(shì)下，銀行轉(zhuǎn)型不可逆轉(zhuǎn)，如何平衡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，如何在轉(zhuǎn)型中把控存在的風(fēng)險(xiǎn)，則有待進(jìn)一步探討。據(jù)新浪董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官、微博董事長(zhǎng)曹國(guó)偉介紹，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展迅猛，至今已有60多家銀行成立直銷銀行；在支付領(lǐng)域，多家銀行推出線上支付，不斷提升支付效率。

今年，在經(jīng)濟(jì)增速下行的大背景下，銀行業(yè)發(fā)展也面臨著更多的挑戰(zhàn)。銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力仍然較大，不良貸款大量吞噬盈利的局面將進(jìn)一步持續(xù)，曾經(jīng)作為銀行最大收入來(lái)源的息差空間也愈來(lái)愈窄，這些都成為了銀行業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)與痛點(diǎn)。未來(lái)，銀行業(yè)如何面對(duì)不良局面？如何應(yīng)對(duì)營(yíng)改增之后的挑戰(zhàn)？如何在利率市場(chǎng)化改革中成功轉(zhuǎn)型？這就涉及到論壇的另一個(gè)關(guān)鍵詞——突圍。是轉(zhuǎn)戰(zhàn)新領(lǐng)域進(jìn)行戰(zhàn)略上的整體升級(jí)，還是全力以赴在優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域精耕細(xì)作？曹國(guó)偉滿懷信心地說(shuō)，我相信，憑借各位銀行家與從業(yè)者的智慧和努力，一定能夠找到最理想的答案，進(jìn)而推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)新發(fā)展。

冷靜應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)壓力

近三年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)面臨自2004年國(guó)有銀行核銷處置不良資產(chǎn)、改制上市以來(lái)最嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)壓力，并且這種壓力短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)，需要銀行業(yè)做好長(zhǎng)期艱苦作戰(zhàn)的思想準(zhǔn)備，苦練內(nèi)功，迎接漫長(zhǎng)嚴(yán)冬的考驗(yàn)。

造成銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、大量不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因，實(shí)際上還有多種，但最重要的是經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，壓力日漸增大。銀監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍說(shuō)，現(xiàn)在我們商業(yè)銀行的行長(zhǎng)們有個(gè)普遍而又迫切的心態(tài)，就是希望中國(guó)經(jīng)濟(jì)盡快好起來(lái)，這樣他們壓在手里的不良貸款就可以逢兇化吉，出現(xiàn)柳暗花明的局面。

從目前情況看，中國(guó)銀行業(yè)不良資產(chǎn)反彈、經(jīng)營(yíng)壓力持續(xù)加大，而且還會(huì)經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間。在這種背景下，銀行業(yè)需要摒棄臨時(shí)觀念，力戒浮躁的思維，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，扎實(shí)工作，才能渡過(guò)困難時(shí)期。具體應(yīng)該怎么做，于學(xué)軍提出了三點(diǎn)意見：

李伏安 ▲

劉信義 ▲

牛錫明 ▲

▲ 楊再平

▲ 陶以平

▲ 于學(xué)軍

第一，清醒認(rèn)識(shí)現(xiàn)階段中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征、趨勢(shì)，準(zhǔn)確分析形勢(shì)，把握商機(jī)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。他說(shuō)，我國(guó)現(xiàn)在貨幣擴(kuò)張過(guò)快，銀行這兩年將大量的信貸資金投放到政府平臺(tái)上，未來(lái)一段時(shí)間銀行不良資產(chǎn)率有可能出現(xiàn)微降的局面，因?yàn)槲覀兊馁J款投放規(guī)模很大。但是不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)仍然會(huì)持續(xù)上升，因?yàn)槲覀兦靶┠攴诺馁J款，尤其實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款，還會(huì)使不良資產(chǎn)呈上升的態(tài)勢(shì)，這就需要銀行業(yè)謹(jǐn)防資產(chǎn)泡沫引發(fā)的一系列問(wèn)題。

第二，主動(dòng)適應(yīng)形勢(shì)，把握發(fā)展潮流，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特點(diǎn)、趨勢(shì)，早進(jìn)入，早開發(fā)，早應(yīng)對(duì)，搶占時(shí)代發(fā)展的先機(jī)，掌握主動(dòng)權(quán)。

第三，科技開發(fā)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理必須及時(shí)跟上，以有效應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜的內(nèi)部管理和外部環(huán)境，以及日益復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融市場(chǎng)環(huán)境。于學(xué)軍表示，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于銀行業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的指引，所謂全面風(fēng)險(xiǎn)管理，就是要覆蓋銀行業(yè)所有的風(fēng)險(xiǎn)，采取審慎理念，不僅覆蓋所有的風(fēng)險(xiǎn)，而且要提出撥備，把各項(xiàng)事情工作做在前面。

必須堅(jiān)守金融本質(zhì)

面對(duì)快速的變革，金融業(yè)、銀行業(yè)要讓自己知識(shí)更新的節(jié)奏能趕上快速變革的金融實(shí)踐。在轉(zhuǎn)型發(fā)展的任務(wù)很艱巨、問(wèn)題很復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中，在一個(gè)變化層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，落伍也許就是瞬間的事情。

中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)、銀監(jiān)會(huì)特邀顧問(wèn)楊凱生認(rèn)為，提倡金融創(chuàng)新必須和堅(jiān)守金融本質(zhì)結(jié)合起來(lái)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新必須和加強(qiáng)金融監(jiān)管結(jié)合起來(lái)。他說(shuō)，從宏觀上來(lái)看，從歷史發(fā)展的角度來(lái)看，文明的進(jìn)步總是在不斷試錯(cuò)的過(guò)程中得以實(shí)現(xiàn)的。大到現(xiàn)在人們常說(shuō)的人工智能問(wèn)題、第四次工業(yè)革命問(wèn)題，具體到一系列涉及金融業(yè)、銀行業(yè)的業(yè)務(wù)問(wèn)題、發(fā)展問(wèn)題，都是如此。

為了實(shí)現(xiàn)文明的進(jìn)步，不斷試錯(cuò)是不可避免甚至無(wú)法逾越的，所以要想金融業(yè)、銀行業(yè)的改革、創(chuàng)新、進(jìn)步能夠不遇到任何困難，不經(jīng)歷任何坎坷，是不可能的。楊凱生說(shuō)：“出現(xiàn)一些問(wèn)題是正常的，互聯(lián)網(wǎng)金融這幾年的發(fā)展歷程就是其中的一個(gè)例證。但我認(rèn)為在文明進(jìn)步的過(guò)程中，是需要一定的文明保守力量的。這種文明的保守指的是在開拓創(chuàng)新的同時(shí)，不忘卻傳承和堅(jiān)守；既對(duì)任何新事物時(shí)刻保持敏感和抱有熱情，同時(shí)又不至于陷入對(duì)新名詞、新術(shù)語(yǔ)的簡(jiǎn)單崇拜和盲目追隨。這種文明保守的存在會(huì)降低試錯(cuò)的成本，會(huì)有助于及時(shí)校正進(jìn)步的路徑。因此，在金融業(yè)、銀行業(yè)改革發(fā)展的過(guò)程中，在面對(duì)紛繁復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)生活、金融生活現(xiàn)象時(shí)，如何深入研究問(wèn)題，理性分析原因，努力尋求解決方法，需要的是各種意見的交換和討論，需要的是不同看法的比較和權(quán)衡?！?/p>

在機(jī)遇面前更要努力

當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境正在發(fā)生劇烈變化，銀行經(jīng)營(yíng)壓力日益嚴(yán)峻。但是也應(yīng)該看到，未來(lái)五年仍將是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期，這些機(jī)遇包括國(guó)家推進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，推動(dòng)銀行業(yè)區(qū)域和業(yè)務(wù)格局深刻調(diào)整。居民消費(fèi)和服務(wù)業(yè)的重要性日益提升，給銀行業(yè)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)帶來(lái)了戰(zhàn)略性機(jī)遇，金融媒體推動(dòng)綜合經(jīng)營(yíng)及非息收入較快增長(zhǎng)。為此，要加快銀行盈利模式轉(zhuǎn)型，推動(dòng)管理和服務(wù)模式的變革。

盡管形勢(shì)不容樂(lè)觀，但中國(guó)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立仍然認(rèn)為，銀行業(yè)現(xiàn)在面對(duì)30年未有之三大機(jī)遇，即：中國(guó)對(duì)外開放出現(xiàn)新格局，預(yù)計(jì)2020年對(duì)外貿(mào)易總額將超過(guò)5萬(wàn)億美元，對(duì)外直接投資額將超2000億美元；“一帶一路”為主軸的新市場(chǎng)；人民幣國(guó)際化帶來(lái)的新商機(jī)，有利于中資銀行以人民幣業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，拓展廣闊的國(guó)際市場(chǎng)。

獨(dú)行快，眾行遠(yuǎn)，在日益復(fù)雜的國(guó)際環(huán)境下，中國(guó)銀行業(yè)不應(yīng)該是單打獨(dú)斗，也不應(yīng)該是“零和博弈式”的廝殺。而應(yīng)攜手共譜轉(zhuǎn)型與突圍的新樂(lè)章。

銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展必須始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方向，堅(jiān)持銀行的本業(yè)，發(fā)揮銀行的優(yōu)勢(shì)。支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)才是銀行之根本，銀行不能自?shī)首詷?lè)，中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)還有巨大的發(fā)展空間，中國(guó)產(chǎn)業(yè)的東部升級(jí)和西部轉(zhuǎn)移都是機(jī)會(huì)。在第四屆銀行綜合評(píng)選中獲得“最具改革精神銀行家”的交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明，在其題為《大型商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型發(fā)展》的演講中舉例說(shuō)，國(guó)家把上海作為科技創(chuàng)新的試驗(yàn)區(qū)，銀行可以探索設(shè)立科創(chuàng)基金，實(shí)行投貸聯(lián)動(dòng)，支持上海的科技創(chuàng)新。銀行支持產(chǎn)業(yè)向西部轉(zhuǎn)移，可以帶動(dòng)西部金融業(yè)的發(fā)展，鐵路、公路、民航等交通運(yùn)輸業(yè)還需要大發(fā)展，投資的空間巨大?！耙粠б宦贰钡幕A(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也為銀行提供了新的投資機(jī)會(huì)。個(gè)人金融領(lǐng)域的發(fā)展?jié)摿κ志薮?，個(gè)人居民的資產(chǎn)負(fù)債表非常健康，不存在加杠桿的問(wèn)題。隨著中產(chǎn)階層的形成，財(cái)富管理銀行有巨大的發(fā)展空間，服務(wù)才是銀行的本質(zhì)。在新的轉(zhuǎn)型發(fā)展期，我們還要下大力氣改進(jìn)服務(wù)，做服務(wù)最好的銀行。

銀行業(yè)必須實(shí)現(xiàn)歷史性轉(zhuǎn)變

我國(guó)的銀行業(yè)歷史不短，但與國(guó)際先進(jìn)同行相比，還是有相當(dāng)?shù)牟罹唷＿^(guò)去，中國(guó)被普遍認(rèn)為是金融不夠發(fā)達(dá)的國(guó)家，但經(jīng)過(guò)十幾年的努力，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了歷史性的轉(zhuǎn)變。

中國(guó)工商銀行原董事長(zhǎng)姜建清說(shuō)，我們百年來(lái)第一次名列全球銀行業(yè)的前列，我想對(duì)于我和我的同事來(lái)說(shuō)，能夠身處這個(gè)偉大的時(shí)代，能夠親身經(jīng)歷這個(gè)波瀾壯闊的歲月，是非常幸運(yùn)的。

光大集團(tuán)是一個(gè)綜合性的金融集團(tuán)，光大銀行近十年來(lái)和全國(guó)婦聯(lián)一起，贈(zèng)送西部地區(qū)的母親水窖等小型水利工程上萬(wàn)座，解決了西部民眾的飲水困難問(wèn)題。同時(shí)，其在香港的上市企業(yè)光大控股，在醫(yī)療、養(yǎng)老、科技等方面，也踐行著同樣的理念。中國(guó)光大集團(tuán)黨委書記、董事長(zhǎng)唐雙寧表示，光大集團(tuán)一直踐行著“君子愛財(cái)，取之有道”和“大道之行，天下為公”的理念，不忘金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。

近期以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)L型態(tài)勢(shì)，這是一個(gè)十分艱巨和充滿挑戰(zhàn)的過(guò)程。對(duì)此銀行業(yè)應(yīng)該充分估計(jì)形勢(shì)，做好準(zhǔn)備，不能掉以輕心。興業(yè)銀行行長(zhǎng)陶以平表示，過(guò)去幾年，銀行業(yè)快速發(fā)展，迎來(lái)了黃金期，大家的感覺都不錯(cuò)。未來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)增速的下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整的加劇，過(guò)去那種行業(yè)普漲的格局已經(jīng)不可持續(xù)，分化將成為一種必然。

浦發(fā)銀行行長(zhǎng)劉信義表示，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)抱有充分的信心，他認(rèn)為還有巨大的發(fā)展空間。他的信心來(lái)自于三個(gè)方面：第一，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)的空間抱有堅(jiān)定的信心；第二，中國(guó)銀行業(yè)擁有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和重要的市場(chǎng)地位，包括監(jiān)管水平、公司治理、資本充足、內(nèi)控、人才等；第三，來(lái)自于在我們法治國(guó)家里，銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)當(dāng)中占有主體地位的認(rèn)知。

廣發(fā)銀行董事長(zhǎng)董建岳則更強(qiáng)調(diào)普惠金融。他表示，在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型和突圍的關(guān)鍵階段，普惠金融不僅是銀行履行社會(huì)責(zé)任的應(yīng)盡義務(wù)，也是銀行自身可持續(xù)發(fā)展的必由之路。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平表示，銀行業(yè)必須要換新的活法。他說(shuō)，2011－2012年那兩年，我每天都要應(yīng)對(duì)銀行業(yè)暴利的輿論，各種各樣的人包括律師要起訴銀行，輿論幾乎一邊倒地指責(zé)銀行暴利。我當(dāng)時(shí)說(shuō)這是一個(gè)非正常的階段性狀況?，F(xiàn)在，銀行業(yè)好日子已經(jīng)過(guò)去，已經(jīng)陷入困境了。

對(duì)任何一個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，實(shí)際行動(dòng)都是最重要的，銀行業(yè)也概莫能外。渤海銀行董事長(zhǎng)李伏安在2016中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇上做主旨發(fā)言時(shí)提出，別把轉(zhuǎn)型當(dāng)做口號(hào)喊，要行動(dòng)。他認(rèn)為，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)想要?jiǎng)?chuàng)造出可以面向未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，就必須在組織、機(jī)構(gòu)和架構(gòu)上進(jìn)行調(diào)整。