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    我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析與對(duì)策研究

    2016-12-27 22:23:09魏華英
    市場(chǎng)周刊 2016年12期
    關(guān)鍵詞:金融發(fā)展

    魏華英

    我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析與對(duì)策研究

    魏華英

    隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的作用越來越明顯,一系列新型的金融理念也因此產(chǎn)生,以此為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代也隨之到來。而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域提出了更高的要求,如何在新形勢(shì)下,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為目前重要的課題。文章針對(duì)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析,概括了目前主流的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式,指出目前發(fā)展中存在的問題和不足,并對(duì)未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予對(duì)策與建議。

    互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展模式;對(duì)策研究

    一、引言

    當(dāng)今世界已進(jìn)入信息時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會(huì)的生產(chǎn)和生活方式,并推動(dòng)著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步。以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展,促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務(wù)、通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷融合發(fā)展,構(gòu)建出以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,這一國(guó)際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài),并在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)生了深層次的影響。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

    互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融交易市場(chǎng),既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資,又區(qū)別于資本市場(chǎng)的直接融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,交易者形成的海量數(shù)據(jù),通過社交網(wǎng)絡(luò),形成了對(duì)交易者資產(chǎn)信息狀況的充分反映,且這些信息的獲取成本較低。在方式上,由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供了低廉、方便的交易平臺(tái),交易者可直接根據(jù)對(duì)方資信狀況而無需通過金融媒介進(jìn)行交易。從金融實(shí)踐來看,目前,互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下三種模式:電子支付手段、P2P借貸平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融。

    (一)電子支付手段

    電子支付的基本產(chǎn)業(yè)鏈模式是由金融機(jī)構(gòu)-網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商-第三方支付構(gòu)成。而從商業(yè)模式推動(dòng)方角度來看,可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動(dòng)的電子銀行服務(wù)、非金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)的第三方支付、中國(guó)人民銀行推動(dòng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”。

    傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動(dòng)的電子銀行服務(wù),如銀行卡在線轉(zhuǎn)賬又稱“網(wǎng)上銀行”,即指商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶方提供金融服務(wù)及一些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù),是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽(yù)保障和實(shí)力的非銀行機(jī)構(gòu),借助計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù),與銀行簽約,在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付,而是線上線下全覆蓋,其應(yīng)用領(lǐng)域更為豐富。中國(guó)人民銀行推動(dòng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”打破了各大銀行之間的壁壘,實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢(shì),并對(duì)國(guó)內(nèi)的電子支付帶來了突破性的發(fā)展。

    (二)P2P借貸平臺(tái)

    P2P(Peer-to-Peer Lending)即網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式,指借貸雙方通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金借與貸,借貸人通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找出借方,貸款人通過與其他貸款人一起分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合,資金持有者通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前,在移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算等現(xiàn)代信息科技的推動(dòng)下,這種金融模式逐漸發(fā)展成未來金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺(tái)可分為三種模式:第一種是純線上交易模式,該模式無需線下審核,資金借貸活動(dòng)都通過線上完成,不承諾保障本金,以拍拍貸為代表,借貸雙方通過平臺(tái)競(jìng)拍交易,若發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn),平臺(tái)不墊付本金。第二種是線上線下結(jié)合模式,借款人在線上提交借款申請(qǐng),然后平臺(tái)通過所在區(qū)域的代理商,采取線下調(diào)查的方式來審核借款人信用,如翼龍貸。第三種是線下交易模式,線上網(wǎng)站平臺(tái)僅提供交易信息,具體的交易手續(xù)由P2P借貸機(jī)構(gòu)和客戶在線下完成,以宜信為代表。

    (三)大數(shù)據(jù)金融

    大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)營(yíng)模式,主要有以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選提煉,為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶和價(jià)值信息,并自動(dòng)篩選出最需要資金的小風(fēng)險(xiǎn)客戶,主動(dòng)向其定向營(yíng)銷。這種營(yíng)銷模式可以節(jié)約大量的廣告費(fèi)用和市場(chǎng)開拓費(fèi)用,在對(duì)客戶評(píng)估時(shí),還可以加強(qiáng)客戶的資信準(zhǔn)確度。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺(tái)主要是擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的信息處理往往與云計(jì)算相結(jié)合。

    三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

    網(wǎng)絡(luò)銀行方面,招商銀行在1998年推出的“一網(wǎng)通”是國(guó)內(nèi)首款網(wǎng)上銀行支付平臺(tái),它是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。隨后,中行、建行、工行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2014年,我國(guó)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶數(shù)達(dá)到9.09億戶,新增1.5億戶,同比增加19.71%;交易筆數(shù)達(dá)608.46億筆,同比增加21.59%;交易總額達(dá)1248.93萬(wàn)億元,同比增加17.05%。截止目前,個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行在電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過70%。采用網(wǎng)銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長(zhǎng),目前已經(jīng)成為銀行重要的利潤(rùn)來源。

    在網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)領(lǐng)域,我國(guó)證券營(yíng)業(yè)部于1996年開始試行網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。2000年,證監(jiān)會(huì)頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。目前,我國(guó)證券業(yè)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)已經(jīng)通過網(wǎng)上交易和手機(jī)證券,實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信息化。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面,1997年,我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站-中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)正式開通,我國(guó)開始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn),之后,平安、太平洋、泰康人壽等保險(xiǎn)公司也陸續(xù)建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)。目前,總體上,絕大部分保險(xiǎn)公司都已擁有了自己的網(wǎng)站。自2011年到2013年,經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已從28家增長(zhǎng)到60家,保費(fèi)規(guī)??焖贁U(kuò)大,從32億元增長(zhǎng)到291億元,3年間增幅總體達(dá)到810%,投??蛻魯?shù)從816萬(wàn)人增長(zhǎng)到5437萬(wàn)人,增幅達(dá)566%。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì),2014年第三季度,共有83家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

    第三方支付涉及領(lǐng)域已涵蓋企業(yè)支付、網(wǎng)購(gòu)、費(fèi)用代繳、基金、保險(xiǎn)等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)地,包括支付寶、財(cái)付通、易寶支付、快錢等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個(gè)人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。據(jù)iResearch艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示,2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)50.3%;第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模近6萬(wàn)億元,同比2013年增長(zhǎng)391%,約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動(dòng)支付,在2013年、2014年兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),預(yù)計(jì)2018年移動(dòng)支付的交易規(guī)模有望達(dá)到18萬(wàn)億元。

    P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域,國(guó)內(nèi)根據(jù)借款主體的不同,P2P網(wǎng)貸可劃分為P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人,如拍拍貸)、P2B(個(gè)人對(duì)企業(yè),如愛投資)、P2N(個(gè)人對(duì)多個(gè)機(jī)構(gòu),如有利網(wǎng))、P2G(個(gè)人對(duì)政府項(xiàng)目,如投促金融)等。2007年,“拍拍貸”成為我國(guó)第一家P2P平臺(tái)。近些年來,隨著P2P借貸模式逐漸被接受,大量小貸公司開展了線上業(yè)務(wù),同時(shí)傳統(tǒng)民間借貸也向線上進(jìn)行轉(zhuǎn)移,P2P網(wǎng)貸得到了快速的發(fā)展。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2012-2014年期間,P2P行業(yè)發(fā)展迅猛,成交量從212億元增長(zhǎng)至2528億元,年均增長(zhǎng)率達(dá)269%。截止2014年底,全國(guó)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)1575家,P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域整體處于快速發(fā)展中。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計(jì),網(wǎng)貸領(lǐng)域總運(yùn)行平臺(tái)數(shù)量與成交額逐年增加,在2015年10月實(shí)現(xiàn)了該行業(yè)的第一個(gè)萬(wàn)億元。

    四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題

    近些年來,我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模和成效,為我國(guó)金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對(duì)較晚,在總體交易中所占的比例尚小,在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后,也存在著一些問題,如公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管認(rèn)識(shí)不同,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見不統(tǒng)一,互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足等。這些問題直接影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

    (一)信息安全問題突出

    信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來便捷金融服務(wù)的同時(shí),信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模6.49億,手機(jī)網(wǎng)民5.57億。其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)3.04億,手機(jī)支付用戶達(dá)到2.17億。這一龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模,使得網(wǎng)絡(luò)信息安全變得至關(guān)重要。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說,其金融信息的風(fēng)險(xiǎn)和安全問題,主要來自互聯(lián)網(wǎng)黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、安全意識(shí)淡薄,虛假金融信息傳播、移動(dòng)金融威脅逐漸顯露等七個(gè)方面。同時(shí),第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新行業(yè)尚處于起步階段,安全管理水平總體上較低。此外,由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更多的為民間金融性質(zhì),在安全防護(hù)系統(tǒng)建設(shè)方面投入有限,應(yīng)用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題突出,導(dǎo)致支付出現(xiàn)中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多基于大數(shù)據(jù),而數(shù)據(jù)使用范圍和隱私保護(hù)尚不明確,從立法角度來看尚無數(shù)據(jù)安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,避免由于信息安全問題導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn),網(wǎng)絡(luò)信息安全問題理應(yīng)得到重視,以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制問題

    在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中,監(jiān)管問題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵問題。目前,我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前,我國(guó)分行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉融合趨勢(shì),同時(shí),基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的法規(guī)體系有效性降低。對(duì)于電子貨幣監(jiān)管領(lǐng)域來說,我國(guó)對(duì)電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化等原則,雖然具有提高運(yùn)行效率及一定程度上避免資源浪費(fèi)的優(yōu)點(diǎn),但其監(jiān)管的單一化勢(shì)必會(huì)抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展往往領(lǐng)先于法律法規(guī)的監(jiān)管,導(dǎo)致現(xiàn)有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,從而造成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現(xiàn)象。目前,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)來說,在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務(wù)范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務(wù)如余額寶、理財(cái)通等,其監(jiān)管問題也有待解決。此外,我國(guó)尚未出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息隱私保護(hù)的法律制度,這些對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重要。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有待完善

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切聯(lián)系,尤其是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和第三方支付等金融業(yè)務(wù),依靠以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)的支持。我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題之一是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用支撐技術(shù)較為落后,互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支撐體系的發(fā)展速度與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的發(fā)展速度相比不協(xié)調(diào),導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)無法滿足快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)的需要,尤其是在信息安全技術(shù)的運(yùn)用方面,相關(guān)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有支撐作用的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等新技術(shù)還有待進(jìn)一步完善和發(fā)展。

    五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策與建議

    (一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)

    完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設(shè)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài),目前,尚沒有專門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī),互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展缺乏外部監(jiān)管,而現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中,以互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管缺失問題最為突出,目前互聯(lián)網(wǎng)信貸實(shí)質(zhì)處在法律的邊緣地帶,我國(guó)尚未對(duì)此業(yè)務(wù)出臺(tái)明確的法律法規(guī)來約束。因此,需要盡快明確監(jiān)管責(zé)任,從法律法規(guī)層面上來規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融,從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。

    (二)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),建立網(wǎng)絡(luò)信息安全的主動(dòng)防御體系

    互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ),云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)必須適應(yīng)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。目前,網(wǎng)絡(luò)攻擊呈現(xiàn)自動(dòng)化、智能化、手段多樣化的趨勢(shì),而如何應(yīng)對(duì)紛繁多變的網(wǎng)絡(luò)攻擊需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快主動(dòng)防御體系的建設(shè),進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),形成互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)主動(dòng)創(chuàng)新,采用多種手段和技術(shù)保護(hù)用戶信息安全,以確保交易的安全性,保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)體系的健康運(yùn)行。

    (三)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

    由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短,人才積累較為欠缺,構(gòu)成相對(duì)單一,總體上,具備互聯(lián)網(wǎng)編程、金融、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才的相對(duì)缺乏可能將成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域(網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、保險(xiǎn)、證券、基金等)進(jìn)行復(fù)合培養(yǎng),注重復(fù)合型人才的儲(chǔ)備,彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的缺口。加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉(zhuǎn)化,以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求,實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

    [1]周昌發(fā),李京霖.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探討[J].保山學(xué)院學(xué)報(bào),2014,(04):78-83.

    [2]Alexander Bachmann,Alexander Becker,Daniel Buerckner et al. Online Peer-to-Peer Lending:A Literature Review [J].Journal of Internet Banking and Commerce,2011,16(2):1-18.

    [3]楊國(guó)明.網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈分析[J].東南大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2006,(s1).

    [4]向思遇.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)研究[D].華中師范大學(xué),2014.

    [5]陶靜雯,蘇賽爾.中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的現(xiàn)狀及研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2016,(19):306-307.

    魏華英,徽商銀行蕪湖分行,經(jīng)濟(jì)師,在職研究生,研究方向:互聯(lián)網(wǎng)金融。

    F832

    A

    1008-4428(2016)12-94-03

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