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    淺談汽車保險(xiǎn)制度的改革和發(fā)展

    2016-12-27 11:47:45陳義蘭江西環(huán)境工程職業(yè)學(xué)院
    大陸橋視野 2016年20期
    關(guān)鍵詞:汽車保險(xiǎn)賠款車險(xiǎn)

    陳義蘭 / 江西環(huán)境工程職業(yè)學(xué)院

    淺談汽車保險(xiǎn)制度的改革和發(fā)展

    陳義蘭 / 江西環(huán)境工程職業(yè)學(xué)院

    汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種,其保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入近一半以上, 它已成為汽車發(fā)達(dá)國家的一大產(chǎn)業(yè),被各國政府所重視。據(jù)日本的資料,從上個(gè)世紀(jì)的六七十年代,汽車的保有量增長(zhǎng)了4 倍, 而汽車保險(xiǎn)費(fèi)收入增長(zhǎng)了11倍,汽車保險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于汽車保有量的增長(zhǎng)。

    汽車;保險(xiǎn);改革;發(fā)展

    1.我國汽車保險(xiǎn)的改革

    德國新手的保險(xiǎn)費(fèi)按260%計(jì)算,然后逐年遞減,最低可減至35%,但是前提是不出事故。一旦出了事故,第二年的保費(fèi)率會(huì)提高大約50%左右。這樣的政策一舉兩得:鼓勵(lì)了駕駛員安全駕駛,駕駛員少出事故,又有利于保險(xiǎn)公司的贏利。借鑒國外汽車保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn),得出許多啟示,找出中外車險(xiǎn)水平的差距,有利于提高我國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營管理水平。

    2.車險(xiǎn)市場(chǎng)的初步調(diào)整

    車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革是一個(gè)長(zhǎng)期漸進(jìn)的過程。與德國相似,我國車險(xiǎn)改革初期仍以較低層次的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)為主要營銷手段。因此,在改革啟動(dòng)之初的2003 年前半年,車險(xiǎn)費(fèi)率一路走低,同時(shí),賠付率則逐步攀升。與德國不同的是,僅半年多時(shí)間,我國車險(xiǎn)市場(chǎng)的平均費(fèi)率就開始呈上揚(yáng)趨勢(shì)。究其原因,一方面,多年的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)程已經(jīng)為車險(xiǎn)改革打下了較好的制度基礎(chǔ)。車險(xiǎn)改革之前,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)除人保和中華聯(lián)合外都是股份制公司,有追求利潤(rùn)的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力;人保雖然由于體制等諸方面原因轉(zhuǎn)型較慢,但股改后公司經(jīng)營理念調(diào)整得也很迅速,局部地區(qū)人保費(fèi)率開始上調(diào)。另一方面,傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)亦很激烈,不存在較高的利潤(rùn)空間,保險(xiǎn)公司只有通過主動(dòng)的戰(zhàn)略調(diào)整、產(chǎn)品創(chuàng)新及內(nèi)部架構(gòu)重組,公司才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存。德國的激進(jìn)式改革花了近五年時(shí)間才走向規(guī)范,我國的漸進(jìn)式改革未及一年,市場(chǎng)開始逐步走向規(guī)范,基本達(dá)到了預(yù)期效果。但是,對(duì)改革的艱巨性和長(zhǎng)期性應(yīng)該有清醒的認(rèn)識(shí),國外經(jīng)驗(yàn)告訴我們,作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的重中之重,車險(xiǎn)改革不會(huì)一蹴而就,對(duì)改革中可能會(huì)出現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn),我們應(yīng)該有充分的前瞻性的準(zhǔn)備,車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革是一個(gè)長(zhǎng)期漸進(jìn)的過程。

    3.我國車險(xiǎn)存在問題概述

    3.1現(xiàn)場(chǎng)勘查難。保險(xiǎn)公司有關(guān)理賠的規(guī)章制度要求第一現(xiàn)場(chǎng)勘查率力爭(zhēng)達(dá)100%,而實(shí)際工作中卻達(dá)不到70%。雖然,保險(xiǎn)條款和索賠須知明確要求,發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故,要在第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司??蓪?shí)際上,由于缺乏法律層面的理賠規(guī)定,加之執(zhí)法人員的職業(yè)素質(zhì)和事故當(dāng)事人的不良動(dòng)機(jī),使保險(xiǎn)理賠的責(zé)任判定和實(shí)際損失的認(rèn)定,充滿了不確定因素。

    3.2調(diào)查取證難。為了準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任損失,防止騙保現(xiàn)象的發(fā)生,保險(xiǎn)公司一般都會(huì)制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r程序,依據(jù)氣象、水文、公檢法等代表國家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明,作為理賠處理的重要或唯一證據(jù)。但從目前來看不盡如人意,取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣,給投保人或被保險(xiǎn)人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者,一些部門為了營利目的,不負(fù)責(zé)任的亂出證明。對(duì)權(quán)力部門的過分依賴,使得保險(xiǎn)公司理賠工作效率大幅降低,支出了許多本不該支付的賠款。

    3.3理賠控制難。一是保險(xiǎn)理賠的專業(yè)技術(shù)咨詢鑒定系統(tǒng)缺失,常常引發(fā)理賠爭(zhēng)議。二是業(yè)內(nèi)信息披露系統(tǒng)缺失,業(yè)內(nèi)外的黑名單制度尚未推行,不法之徒逍遙法外,使保險(xiǎn)公司防不勝防。三是詢報(bào)價(jià)系統(tǒng)失真,市場(chǎng)信息的權(quán)威性及傳遞損耗,極易增加賠付成本。四是保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德缺失,里外勾結(jié),共同謀利的現(xiàn)象不斷發(fā)生,利用了保險(xiǎn)公司自身管理的缺陷,使管理者防不勝防。

    4.社會(huì)環(huán)境影響理賠效率

    4.1法制環(huán)境不健全。當(dāng)前,保險(xiǎn)業(yè)所運(yùn)用的法律、法規(guī)或條例,有些條款已經(jīng)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要,盡管有些部門已經(jīng)意識(shí)到問題的嚴(yán)重性,并正采取措施進(jìn)行改進(jìn),但立法建設(shè)滯后的狀況并沒有得到根本的改變。由于新的法律法規(guī)并沒有出臺(tái),舊法規(guī)是理賠的根據(jù),出現(xiàn)了大量的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致賠付率上升,賠款增加。此外,各法規(guī)之間磨合性差,存在明顯的銜接“缺口”,相關(guān)法規(guī)的相應(yīng)條款之間存在沖突,語言不規(guī)范,表述不清晰,使得保險(xiǎn)理賠人員在處理賠償實(shí)務(wù)時(shí),無所適從。保險(xiǎn)公司法制觀念薄弱,對(duì)采取法律方式處理索賠存在后顧之憂,擔(dān)心會(huì)由此影響社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的印象,往往采取“內(nèi)部消化”、“私了”,從而埋下了理賠風(fēng)險(xiǎn)的禍根。

    4.2誠信環(huán)境不理想。我國保險(xiǎn)業(yè)誠信環(huán)境不甚理想是造成我國保險(xiǎn)理賠糾紛的一個(gè)重要原因。一方面保險(xiǎn)公司信用度低。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:第一,“投保容易,索賠難;收費(fèi)迅速,賠款拖拉”現(xiàn)象已成為廣大投保人的共識(shí)。第二,不論索賠金額大小,情況是否清楚,都要經(jīng)過復(fù)雜的甚至是不必要的程序。第三,保險(xiǎn)公司不嚴(yán)格履行賠款時(shí)限義務(wù),許多賠款的時(shí)限都超出了法律的規(guī)定。另一方面投保人也存在信用問題,其中最重要的一點(diǎn)是保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)欺詐并非新鮮事物,從保險(xiǎn)業(yè)誕生之日起,欺詐事件就如影隨形。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,國際上某些險(xiǎn)種因被欺詐而導(dǎo)致的賠款支出最高可達(dá)保險(xiǎn)費(fèi)收入的50%,平均保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的欺詐損失在10%—30%左右。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)也日益頻繁。

    4.3人才環(huán)境不適應(yīng)。我國保險(xiǎn)理賠糾紛的另一個(gè)重要原因是展業(yè)人員在展業(yè)時(shí)沒有履行應(yīng)盡的解釋說明義務(wù),存在誤導(dǎo)投保人的現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容,關(guān)于保險(xiǎn)公司責(zé)任免除條款,《保險(xiǎn)法》特別要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明,未明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。但是在理賠實(shí)際工作中,部分業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)只說明保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)得到多少賠償,而對(duì)一些限制性條款及責(zé)任免除條款則講解很少,甚至不提。一旦發(fā)生事故,被保險(xiǎn)人、受益人對(duì)保險(xiǎn)賠償金額希望值高,而實(shí)際賠付往往達(dá)不到投保時(shí)的要求,就很容易產(chǎn)生矛盾。

    保險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作,不僅保險(xiǎn)標(biāo)的涉及面很廣,而且標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的成因也十分復(fù)雜。這就要求保險(xiǎn)理賠人員,特別是估損、定損、審核方面的工作人員,應(yīng)具有相應(yīng)的專業(yè)知識(shí),豐富的理賠經(jīng)驗(yàn),較強(qiáng)的辨?zhèn)文芰?。而現(xiàn)有的理賠人員大多數(shù)并不具有這種知識(shí)和能力,致使在理賠過程中心有余而力不足,辦事效率低下。每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí),往往難以作出正確的選擇。

    5.結(jié)語

    隨著我國保險(xiǎn)業(yè)開始實(shí)行放寬限制和費(fèi)率制訂自由化,更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司將加入到我國保險(xiǎn)市場(chǎng),而且保監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)了德國格寧保險(xiǎn)公司等幾家國外公司在上海、廣州和深圳等城市開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),競(jìng)爭(zhēng)將非常激烈。而那些具有悠久歷史的國外保險(xiǎn)公司素以優(yōu)質(zhì)服務(wù)著稱,已經(jīng)提出在汽車保險(xiǎn)中提供附加服務(wù),例如當(dāng)客戶的汽車出險(xiǎn)后,他們會(huì)先借給你一輛車開。競(jìng)爭(zhēng)將迫使各保險(xiǎn)公司改善服務(wù)質(zhì)量,提供高附加值的服務(wù),提供優(yōu)質(zhì)快速的售前、售中和售后服務(wù),徹底改變以往“投保易,理陪難”的局面。

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