存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小型商業(yè)銀行的影響

羅夢(mèng)

摘要：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的環(huán)境下，存款保險(xiǎn)制度是為了保護(hù)存款人而設(shè)立的重要措施，也是國(guó)家應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的重要舉措。存款保險(xiǎn)制度的主要優(yōu)勢(shì)在于預(yù)防和化解金融危機(jī)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，它已經(jīng)成為世界各國(guó)普遍實(shí)施的金融制度?；诖耍饕撌隽舜婵畋ｋU(xiǎn)制度對(duì)中小型商業(yè)有銀行的積極作用與消極作用，并提出了中小型商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的策略。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；中小型；商業(yè)銀行；作用；策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.21.058

1引言

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的環(huán)境下，存款保險(xiǎn)制度是為了保護(hù)存款人而設(shè)立的重要措施，也是國(guó)家應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的重要舉措。存款保險(xiǎn)制度最早從上世紀(jì)美國(guó)建立的世界第一項(xiàng)存款保險(xiǎn)制度以來(lái)，在世界范圍內(nèi)得到了廣泛的認(rèn)可和運(yùn)用，這項(xiàng)制度對(duì)各個(gè)國(guó)家的金融安全都產(chǎn)生了積極的影響，尤其是面對(duì)金融危機(jī)的時(shí)候存款保險(xiǎn)制度起到了很大的積極作用，在最大程度上保障了存款人的利益。因此，存款保險(xiǎn)制度的主要優(yōu)勢(shì)在于預(yù)防和化解金融危機(jī)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，它已經(jīng)成為世界各國(guó)普遍實(shí)施的金融制度之一。

目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展面臨轉(zhuǎn)型，存款保險(xiǎn)制度毫無(wú)疑問(wèn)可以成為金融市場(chǎng)的一個(gè)新鮮事物，對(duì)金融產(chǎn)生或多或少的影響。因此，筆者認(rèn)為有必要對(duì)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)所產(chǎn)生的沖擊進(jìn)行全面深入的分析，并且提出應(yīng)對(duì)的措施。

2存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的作用

2.1積極作用

第一，存款保險(xiǎn)制度提升了中小商業(yè)銀行的信用度，讓其具備與大銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的條件。我國(guó)大型銀行由于具備雄厚的實(shí)力，很多客戶(hù)認(rèn)為在大銀行存款更有保障，而小銀行由于規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，使得中小型商業(yè)銀行的信用度不及大銀行。因此，為了提升中小商業(yè)銀行的信用度和競(jìng)爭(zhēng)力，很多國(guó)家對(duì)存款保險(xiǎn)制度在全國(guó)范圍內(nèi)都進(jìn)行了比較全面的覆蓋，這樣可以缺乏中小商業(yè)銀行更好地與大銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

第二，存款保險(xiǎn)制度有助于中小商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的步伐。存款保險(xiǎn)制度為很多中小型的商業(yè)銀行提供了保障，政府部門(mén)不用再承擔(dān)退出的代價(jià)，這樣就可以大大降低對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置的成本，從而加快中小型商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入步伐。在為實(shí)施存款保險(xiǎn)制度以前很多國(guó)家由政府來(lái)承擔(dān)控制金融風(fēng)險(xiǎn)，為了避免銀行的破產(chǎn)政府一般都會(huì)以高成本承擔(dān)銀行的清算費(fèi)。因此，通過(guò)存款保險(xiǎn)制度政府可以降低銀行破產(chǎn)的救助成本，而通過(guò)提高中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)成為最有效的選擇。

第三，存款保險(xiǎn)制度可以在很大程度上降低中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)概率。實(shí)踐證明存款保險(xiǎn)制度有降低中小商業(yè)銀行破產(chǎn)的功能。中小銀行由于受到存款保險(xiǎn)制度的限制，再加上中小銀行之間激烈的競(jìng)爭(zhēng)等因素，使得銀行擠兌很容易滲透在不同的金融機(jī)構(gòu)中間。存款保險(xiǎn)制度可以降低銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。以美國(guó)為例，在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度之前美國(guó)中小商業(yè)銀行倒閉破產(chǎn)的數(shù)量非常大，而實(shí)施存款保險(xiǎn)制度之后破產(chǎn)的銀行數(shù)量急劇降低。

2.2消極作用

第一，對(duì)中小商業(yè)銀行的資金流動(dòng)管理造成了沖擊。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施使得大中小型銀行都不會(huì)輕易倒閉，而大而不倒的銀行更受客戶(hù)的青睞，很多客戶(hù)將存款從小轉(zhuǎn)向大，從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市。這種不正常的資金流動(dòng)會(huì)給中小商業(yè)銀行的政策運(yùn)行帶來(lái)影響，甚至面臨支付困難、放款困難等問(wèn)題，因此對(duì)資金流動(dòng)的管理提出了更高的要求。

第二，存款保險(xiǎn)制度將對(duì)中小商業(yè)銀行的效益和盈利造成影響。存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行效益的影響主要在于：首先，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看中小型銀行為了應(yīng)對(duì)資金流失有可能通過(guò)采取提高存款利率的方式吸引其他的客戶(hù)，從而實(shí)施存款制度的資金成本大大增加；其次，由于中小型商業(yè)銀行和農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)在存款方面有較大的風(fēng)險(xiǎn)；最后，存款保險(xiǎn)費(fèi)用對(duì)中小商業(yè)銀行利潤(rùn)指標(biāo)有影響?？傊?，在各種市場(chǎng)條件的影響下，中小型商業(yè)銀行的效益將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的措施

首先，中小型商業(yè)銀行應(yīng)該做好宣傳工作，避免負(fù)面輿論的影響。社會(huì)民眾需要輿論的正確引導(dǎo)，讓其認(rèn)識(shí)到存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融秩序以及存款人利益的積極作用。同時(shí)，中小商業(yè)銀行需要處理好客戶(hù)關(guān)系，提前為客戶(hù)做好存款保險(xiǎn)制度相關(guān)的信息傳遞工作，讓客戶(hù)全面了解存款保險(xiǎn)制度，并增強(qiáng)對(duì)該制度的信任度，從而避免在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后對(duì)中小商業(yè)銀行造成不良的影響。

其次，中小型商業(yè)銀行應(yīng)該大力推進(jìn)戰(zhàn)略調(diào)整，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和內(nèi)容，在存款保險(xiǎn)制度的保駕護(hù)航下讓小微金融服務(wù)、理財(cái)服務(wù)以及其他金融創(chuàng)新服務(wù)獲得有效的發(fā)展，提升中小型商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，更加有效地滿(mǎn)足顧客各方面的需求，讓存款保險(xiǎn)制度的有效性得以充分發(fā)揮。

最后，中小型商業(yè)銀行應(yīng)該增強(qiáng)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和水平，努力適應(yīng)存款保險(xiǎn)制度下新的市場(chǎng)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在存款保險(xiǎn)制度下，存款保險(xiǎn)費(fèi)率的高低與商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和水平有著直接的關(guān)系，因此，中小型商業(yè)銀行必須提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和水平，才能獲得更加有競(jìng)爭(zhēng)力的存款保險(xiǎn)費(fèi)用。同時(shí)，中小商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善公司治理，強(qiáng)化銀行資本運(yùn)營(yíng)管理，有效提升銀行資產(chǎn)的質(zhì)量，控制不良資產(chǎn)比例。

參考文獻(xiàn)

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