淺析銀行貸款對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的幫助

蔡亞東

【摘要】本文圍繞銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的相互作用、“紹興銀行”如何通過貸款來支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展兩個(gè)方面展開討論，對(duì)銀行貸款對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的幫助進(jìn)行了分析，并提出了一些作者自己的見解，希望能夠?qū)窈筱y企關(guān)系的構(gòu)建工作提供一些理論建議。

【關(guān)鍵詞】銀行貸款；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；企業(yè)

我國的金融體系以間接融資為主，因此商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展必須基于實(shí)體進(jìn)行才能實(shí)現(xiàn)，因此商業(yè)銀行的運(yùn)營應(yīng)以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本，深入研究如何改善服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力、如何把握實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵與方法，將每個(gè)環(huán)節(jié)緊密地結(jié)合在一起，使銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。在本文中，筆者以紹興銀行為例，針對(duì)銀行貸款實(shí)體經(jīng)濟(jì)的幫助進(jìn)行了分析。

一、銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的相互作用

銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)是兩個(gè)獨(dú)立而相輔相成的個(gè)體，實(shí)體經(jīng)濟(jì)可以帶來物質(zhì)上的財(cái)富，象征著我國綜合國力的繁榮與昌盛。近幾年來，實(shí)體經(jīng)濟(jì)在全球范圍內(nèi)的關(guān)注度得到空前的提升，發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)逐漸成為了各國探討的熱點(diǎn)話題。雖然近年來虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度十分快速，但是“以實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為本的法則并不能被完全拋棄。

經(jīng)濟(jì)是金融的決定因素之一，而銀行作為金融體系中的關(guān)鍵成員，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間存在相互依存的密切關(guān)系。首先，銀行在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中扮演著資金樞紐的角色，它的作用不僅僅體現(xiàn)在融通資金方面，更重要的是可以通過價(jià)格杠桿策略來合理優(yōu)化社會(huì)資金在各個(gè)領(lǐng)域的分配，從而實(shí)現(xiàn)技術(shù)、勞動(dòng)力以及自然資源之間的最優(yōu)配置。其次，銀行要想獲得持續(xù)、穩(wěn)步的發(fā)展，也離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供的支持。若沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的“本”與“源”作為支撐，銀行則很難實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，創(chuàng)造可觀的收益。眾觀歷史，幾乎每一次金融中心以及先進(jìn)銀行的更替及壯大都是依靠母國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大，而每一次金融風(fēng)暴的到來也都是歸咎于銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的脫離關(guān)系。

二、“紹興銀行”如何通過貸款來支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

對(duì)于任何一家中小型企業(yè)來說，貸款難、擔(dān)保難都是阻礙他們持續(xù)發(fā)展的主要因素，同時(shí)也是政府與中小型商業(yè)銀行十分重視的焦點(diǎn)。紹興銀行從2001年開始面向中小型企業(yè)開放了轉(zhuǎn)向信用貸款服務(wù)，至今已經(jīng)向中小型企業(yè)發(fā)放出98億元人民幣的貸款，其中不良貸款數(shù)量幾乎為0，實(shí)現(xiàn)了銀行與企業(yè)的共贏局面。

（一）政府與銀行合作解決融資難題

二零零一年六月份，紹興銀行與當(dāng)?shù)刎?cái)政部門共同面向中小型企業(yè)推出了“專項(xiàng)信用貸款”的服務(wù)，并制定轄屬支行城中支行專門負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的辦理，從社會(huì)引進(jìn)了一批專業(yè)的客戶經(jīng)理，全面扶持中小企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款在操作流程是以雙向推薦為主：中小企業(yè)向本市經(jīng)貿(mào)委進(jìn)行貸款申請(qǐng)，待經(jīng)貿(mào)委批準(zhǔn)后轉(zhuǎn)向銀行進(jìn)行推薦，銀行會(huì)根據(jù)調(diào)查結(jié)果來發(fā)放相應(yīng)額度的貸款；中小企業(yè)直接向銀行提出貸款申請(qǐng)，銀行調(diào)查無問題之后將企業(yè)推薦給經(jīng)貿(mào)委，由經(jīng)貿(mào)委對(duì)企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行進(jìn)一步核實(shí)，并批準(zhǔn)放貸，銀行即可向企業(yè)發(fā)放短期信用貸款。這種雙向放貸方式可以有效實(shí)現(xiàn)企業(yè)、銀行以及政府部門之間的信息共享，同時(shí)還可以有效控制企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

“中小型企業(yè)專項(xiàng)信用貸款”針對(duì)叁佰萬元以下的微型企業(yè)實(shí)施有限放貸，滿足他們的貸款需求。一般情況下，最長(zhǎng)的貸款期限為六個(gè)月，當(dāng)期滿之后企業(yè)確實(shí)還具有資金需求，可以按照以上申請(qǐng)程序重新申請(qǐng)貸款，銀行可以在合理范圍內(nèi)為企業(yè)提供六個(gè)月或六個(gè)月以上的貸款服務(wù)。為了能夠加速審批流程，改善審批環(huán)節(jié)，紹興銀行針對(duì)審批期限進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)定，根據(jù)紹興銀行的規(guī)定，針對(duì)符合條件且初審合格的中小型企業(yè)申請(qǐng)的貸款項(xiàng)目，申請(qǐng)、調(diào)查、審核、批準(zhǔn)、房貸等全套流程必須在十個(gè)工作日內(nèi)完成。而根據(jù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)來看，通常僅需要花到三至五天就可以完成整個(gè)流程。至今為止，紹興銀行已累計(jì)向五千多家中小型企業(yè)發(fā)放了九十八億元人民幣的貸款，存量貸款余額為12.72億元人民幣，其中不良貸款余額低至五百五十五萬元人民幣，利息回收率高達(dá)百分之99.5以上，幫助中小型企業(yè)走出了“貸款難”的困境。目前，很大一部分由紹興銀行支持的中小型企業(yè)都已經(jīng)發(fā)展成為了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支柱型企業(yè)，并與紹興銀行建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，他們具有誠實(shí)守信、實(shí)力雄厚等特征，是銀行合作的良好伙伴。

（二）塑造當(dāng)?shù)靥厣?wù)品牌

近幾年來，紹興銀行的業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)張，在市場(chǎng)需求的推動(dòng)下，紹興銀行

在所管轄的各縣市內(nèi)陸續(xù)成立了紹興銀行支行，并在支行中同步退出針對(duì)中小型企業(yè)的專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，吸引了越來越多的中小型企業(yè)前來申請(qǐng)貸款項(xiàng)目，貸款用戶以及貸款金額保持持續(xù)刷新狀態(tài)，扶持了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展，并為當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)的提升創(chuàng)造了良好的機(jī)會(huì)。政府部門以及相關(guān)主管機(jī)構(gòu)對(duì)此業(yè)務(wù)的關(guān)注度持續(xù)升溫，這項(xiàng)針對(duì)于中小型企業(yè)的專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)逐漸產(chǎn)生了自己的品牌效應(yīng)，在社會(huì)以及行業(yè)中的知名度大幅提升，鞏固了銀行在廣大中小型企業(yè)中的形象與地位，打造了屬于自己的品牌，為今后各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展贏得了一把“金鑰匙”。

綜上可知，紹興銀行面對(duì)中小型企業(yè)退出的專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)是一種純粹以信用方式展開的貸款業(yè)務(wù)，它在以往貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了大膽的改革與創(chuàng)新，紹興市推出的中小型企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)不僅是全省首批專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，在全國范圍內(nèi)也處于領(lǐng)先時(shí)期。在為省內(nèi)中小型企業(yè)提供信用貸款服務(wù)的同時(shí)，全方位貫徹以顧客為關(guān)注焦點(diǎn)的業(yè)務(wù)理念，在服務(wù)過程中營造了一種誠實(shí)守信、以人為本的良好分為。在這一氛圍下，企業(yè)會(huì)深刻地意識(shí)到只有具備良好的信用才可能獲得政府的扶持及銀行的幫助，并受到社會(huì)關(guān)注，為構(gòu)建銀行企業(yè)之間良好的關(guān)系奠定了基礎(chǔ)，充分實(shí)現(xiàn)了銀行對(duì)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持和幫助。

參考文獻(xiàn)：

[1]沈悅，閔亮.金融危機(jī)傳染性、銀行穩(wěn)定與實(shí)體經(jīng)濟(jì)免疫力關(guān)系探析[J].陜西師范大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2009.09.05

[2]李廣析，孔蔭瑩.商業(yè)銀行金融資源與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的配置效率測(cè)度——基于貸款結(jié)構(gòu)和盈利模式差異的視角[J].江漢論壇，2016.07.15

[3]李建偉，李樹生.影子銀行、利率市場(chǎng)化與實(shí)體經(jīng)濟(jì)景氣程度——基于SVAR模型的實(shí)證研究[J].中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2015.05.11