互聯(lián)網(wǎng)金融普及中的問題及對策分析

苗浦+龔杰+趙亞鑫+寧芳

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維和金融融合的產(chǎn)物。2013年以來，中國互聯(lián)網(wǎng)市場進入快速增長期，發(fā)展從“量變”到“質(zhì)變”，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的土壤。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新統(tǒng)計報告顯示：中國互聯(lián)網(wǎng)普及率逐漸飽和，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展主題從“數(shù)量”向“質(zhì)量”轉(zhuǎn)換，具備互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟社會中地位提升、與傳統(tǒng)經(jīng)濟結(jié)合緊密、各類互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對網(wǎng)民生活形態(tài)影響力度加深等特點。為此，我們團隊在河北省保定市具有代表性社區(qū)開展金融知識宣講，幫助廣大居民了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識及存在的風險。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;安全風險;防范對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及程度

從宣講和走訪我們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融已被大多數(shù)的人所熟知，一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易。而且，目前多于20%的人對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營銷方式是比較滿意的，看好其并希望改進的更是在60%以上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，這種嶄新的金融模式在追尋便捷的現(xiàn)代經(jīng)濟中快速滲入人心，尤其是中青年階段，本著強烈的學習吸收能力，強勢進入新型金融體系，帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個體（主要是指金融機構(gòu)的服務(wù)對象）對于降低成本的強烈渴求，也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。

當今，我國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，特別是匯率市場化、利率市場化和金融業(yè)監(jiān)管的放松。而全球主要經(jīng)濟體每一次重要的體制改革，也伴隨著一次次重大的金融創(chuàng)新。我國的金融業(yè)的深化改革，正處于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起之時，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融業(yè)運行效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來的收益較儲蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，這些都讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來看起來一片大好，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍海，具有巨大的潛在市場。因此，幫助更多的居民了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識及存在的風險，開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣講有著極大的必要性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融普及中發(fā)現(xiàn)的問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣講和走訪的過程中，我們在社區(qū)接觸到了不同的年齡段的人群，發(fā)現(xiàn)他們對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的理解、認識和態(tài)度存在較大的不同。主要有以下兩大方面：

1、法律監(jiān)管與保障的缺乏

許多中年人認為：我國金融法律法規(guī)主要的監(jiān)管對象是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，但因為無法全面覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的全部領(lǐng)域，所以說這極可能會造成法律沖突。例如一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易者身份、運作方式、運作手段等多方面都沒有具體的法律規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管制度中存在著諸多的漏洞，可能會出現(xiàn)非法集資、非法經(jīng)營等諸多的問題，會產(chǎn)生不少的金融風。且由于很多網(wǎng)民缺少相關(guān)的專業(yè)法律和互聯(lián)網(wǎng)金融知識就很容易陷入風險當中，影響著我的互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展。

最近，銀行大戰(zhàn)余額寶，背后凸顯的就是規(guī)則的缺乏。盡管阿里賣萌式的回應(yīng)被“轉(zhuǎn)瘋”，可是基本的問題卻沒有回應(yīng)。P2P貸款的法律困境也相當顯著。

根據(jù)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于取締非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動中有關(guān)問題的通知》定義：非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，非法集資有非法性、公開性、利誘性、社會性的四個基本特征。非法集資包括集資詐騙和非法吸收公眾存款。

2、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，安全風險大

互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)風險顯而易見。計算機病毒可通過互聯(lián)網(wǎng)迅速擴散與傳播。一旦某個程序被病毒感染，則導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)整個交易系統(tǒng)都會受到該計算機病毒的侵害。在我國原有的金融業(yè)務(wù)中，傳統(tǒng)風險只會使局部受到影響和損失，而在當今的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，這種網(wǎng)絡(luò)風險會使得互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)出現(xiàn)極大的安全隱患，危害更多人的合法利益。

不過，許多受過高等教育的居民強調(diào)的是網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的安全。隨著網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的急劇增長，眾多的數(shù)據(jù)的管理不當都會使得交易人的信息的泄露或者丟失，可能為不法分子帶來犯罪的。機會例如：美國萬事達和VISA以及運通公司的主要的服務(wù)商數(shù)據(jù)處理中心的網(wǎng)絡(luò)被黑客侵入，導(dǎo)致4000萬個賬戶信息被黑客截獲，使客戶資金處于十分危險的狀態(tài)。此外，我國的中國人壽公司80萬名客戶的個人保單信息被泄露。這些事件都凸顯出大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)管理安全面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

三、居民防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的對策分析

1、投資者要保持清醒頭腦，注意保護個人隱私安全

注意對陌生網(wǎng)站進行殺毒、認證。在被要求提供身份證、手機號、信用卡等信息時要更加謹慎。防止騙子利用個人信息騙取資金。投資者時刻都要保持平和心態(tài)，對于過高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品必須要保持警惕。投資者也要加強專業(yè)知識的學習，務(wù)必要擦亮眼睛，在掌握了基本的金融知識，全面了解國內(nèi)市場情況后再進行投資。投資者在購買網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品時，應(yīng)尋找正規(guī)渠道，要看該公司是否是正規(guī)的理財公司。對于從事黃金、外匯業(yè)務(wù)的公司，不僅要查看其營業(yè)執(zhí)照，還可以直接到官方網(wǎng)站上查詢是否具有交易資質(zhì)。投資者在接受代理商、經(jīng)紀人服務(wù)時，要認真審查對方從業(yè)資格，不全權(quán)委托、不將交易密碼告訴他人。只有投資者增強了自我防范意識，才能真正杜絕此類案件的再次發(fā)生。

2、相關(guān)政府主管部門和行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)當通過政府

網(wǎng)站、平面媒體，對金融領(lǐng)域法律政策、投資渠道、投資熱點、典型違法犯罪案例進行教育、宣傳、引導(dǎo)。同時金融、外匯監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度。從司法實踐看，往往是投資者經(jīng)濟受損發(fā)覺上當受騙后報案而案發(fā)，而由相關(guān)主管部門主動發(fā)覺而案發(fā)的極少。實際上，這些公司在互聯(lián)網(wǎng)上大量宣傳的內(nèi)容，隨意進行搜索，就可以看見充斥在網(wǎng)絡(luò)的不法痕跡。金融監(jiān)管機構(gòu)可以根據(jù)網(wǎng)絡(luò)上的信息，順藤摸瓜，及時查處、取締這些從事非法金融活動的公司。

3、司法機關(guān)應(yīng)增強打擊合力，嚴懲犯罪分子

建立協(xié)調(diào)機制加強合力。加強對金融犯罪案件中出現(xiàn)的新情況、新問題的研討，及時統(tǒng)一執(zhí)法思想和執(zhí)法標準，解決司法實踐中的實務(wù)問題。加強各部門之間的協(xié)調(diào)溝通，建立部門之間的信息共享機制。建立介入機制，針對重大、疑難、新類型的金融犯罪案件，適時提前介入，引導(dǎo)偵查取證。建立會商機制，針對實踐中有爭議的共性問題進行類案研討，個案研究，統(tǒng)一協(xié)調(diào)公檢法三家辦理金融犯罪案件的認定標準。優(yōu)化專業(yè)隊伍結(jié)構(gòu)。

加大綜合治理力度。在打擊金融犯罪的同時要充分運用檢察建議、法制宣傳等形式，把打擊同預(yù)防、治理有機結(jié)合起來。一是注重發(fā)現(xiàn)和分析金融市場管理中存在的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，查找發(fā)案原因，掌握金融犯罪的特點、規(guī)律，及時向有關(guān)部門通報金融犯罪新情況、新問題，共同研究建立預(yù)防金融犯罪的長效機制。二是結(jié)合金融犯罪典型案例，組織圖文并茂的普法宣傳和警示教育，使群眾了解各種金融犯罪的類型和手段，提高風險防范意識。

基金項目：2016年河北金融學院互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣講調(diào)研成果