農(nóng)業(yè)保險觸網(wǎng)機制探析

馮文麗+鄧云龍

“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”是以計算機互聯(lián)網(wǎng)為媒介，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險信息咨詢、計劃書設(shè)計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠和給付等農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營全過程網(wǎng)絡(luò)化的新興模式。目前，在我國大力推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、積極培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)保險高速發(fā)展的背景下，“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”有利于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級，提高農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效率，從而更好地為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供風險保障。

“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”的發(fā)展環(huán)境

（一）國家高度重視農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

近年來，農(nóng)業(yè)保險高速發(fā)展，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮了重要的經(jīng)濟補償作用?！笆濉逼陂g，我國農(nóng)業(yè)保險累計向10.4億戶次農(nóng)戶提供風險保障6.5萬億元，向1.2億戶次農(nóng)戶支付賠款914億元。2015年，農(nóng)業(yè)保險提供風險保障 1.96萬億元，同比增長20.42%，約占農(nóng)業(yè)GDP的32.27%；賠款支出260.08億元，約占農(nóng)作物直接經(jīng)濟損失的9.64%。因此，國家對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展高度重視，2004年至2016年的13個中央一號文件無一遺漏地對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險問題提出了政策指導意見。例如，2016年中央一號文件提出，把農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風險保障水平；積極開發(fā)適應新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險品種等等。為了支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，從2007年開始，中央財政開始對農(nóng)業(yè)保險進行保費補貼。2015年，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入374.72億元，各級政府提供的保費補貼額為287.84億元，占76.82%。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展勢頭強勁

據(jù)統(tǒng)計，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入2223億元，比2011年增長近69倍，互聯(lián)網(wǎng)保險保費

在總保費中的占比從2011年的 0.2%上升到 2015年的 9.2%，成為拉動保險業(yè)保費增長的重要因素之一。借助互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展的機遇，保險公司或第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術(shù)對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理進行技術(shù)支撐，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在資源配置方面的優(yōu)勢，將形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和實現(xiàn)工具的農(nóng)業(yè)發(fā)展新形態(tài)。

（三）傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險面臨難以解決的經(jīng)營難題

目前，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營層面最大的難題在于，農(nóng)戶超小規(guī)模經(jīng)營，居住分散，保險公司展業(yè)、定損和理賠難度大，僅承保階段為了少額保費就需要在公司與客戶之間輾轉(zhuǎn)數(shù)次，單位保費的人力物力成本極高。例如，某專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司數(shù)十人來到一個村子辛辛苦苦展示一天，總共收到了30多塊錢的保費。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險如果不借助新產(chǎn)品、新技術(shù)或新制度，或許將難以為繼。利用互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術(shù)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的某些環(huán)節(jié)，降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度和成本，或許能為農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)展提供機遇。

“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”的發(fā)展優(yōu)勢

（一）能夠充分滿足客戶需求

在“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”模式下，保險產(chǎn)品的透明度相對傳統(tǒng)模式提高了很多。想投保的農(nóng)民足不出戶，通過互聯(lián)網(wǎng)即可對各家公司的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品進行保險費率和保障范圍的比較，找出最符合自身需要的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。因此，保險公司就必須注重農(nóng)戶的保險需求，一方面對農(nóng)戶進行保險需求調(diào)研，一方面根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)記錄的保險大數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)挖掘與綜合分析，尋找并研發(fā)出符合農(nóng)戶需求的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

（二）能夠提高農(nóng)險經(jīng)營效率

對于農(nóng)業(yè)保險傳統(tǒng)運營模式下面臨的高難度、高成本、低效率問題，“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”模式或許能夠有效解決。農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)足不出戶查詢和投保，保險公司的展業(yè)活動不受時空限制進行，查勘和理賠工作也可借助互聯(lián)網(wǎng)減少很多冗余環(huán)節(jié)，這使保險公司和投保農(nóng)戶都能降低交易難度，節(jié)約交易時間，提高交易效率。

（三）能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)保險輕資產(chǎn)運營

保險公司采用“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”模式，可以借助互聯(lián)網(wǎng)傳播的廣泛性和快速性把農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品推向市場，分支機構(gòu)、人員配備和設(shè)備配置都可以大幅減少，大大降低了固定資產(chǎn)和人力資本的投入，從而實現(xiàn)輕資產(chǎn)運營，將有限的資源和精力集中到產(chǎn)品研發(fā)這一核心業(yè)務上去，快速推動業(yè)務擴張。

（四）能夠提高農(nóng)業(yè)保險的投保率

在“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”模式下，保險公司迫于高度透明的市場競爭研發(fā)充分滿足客戶需求的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品；可以不受時空限制為客戶提供全天候服務；可以提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率、降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本；可以輕資產(chǎn)運營實現(xiàn)業(yè)務快速擴張的等等，這些最終都能在客觀上提高農(nóng)業(yè)保險的投保率。

實施“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”面臨的困境

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率不高

目前，我國農(nóng)村電子商務正處于發(fā)展初期，各項基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)普及率也不高。截至2015年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%。農(nóng)村網(wǎng)民1.95億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為28.4%。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率不高，是“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”模式的最大障礙。

（二）缺乏適合互聯(lián)網(wǎng)推廣的農(nóng)險產(chǎn)品

一些保險公司在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險時，只是將互聯(lián)網(wǎng)與保險產(chǎn)品簡單相加，把傳統(tǒng)保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上，不注重內(nèi)涵發(fā)展和融合發(fā)展。目前，適合互聯(lián)網(wǎng)推廣的保險產(chǎn)品比較少，適合互聯(lián)網(wǎng)推廣的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品則更匱乏，“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢無法發(fā)揮。

（三）配套的服務體系相對薄弱

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險大多停留在線上銷售環(huán)節(jié)，配套的服務體系比較薄弱。例如，利用第三方平臺銷售保險產(chǎn)品時，存在信息披露不充分、條款解釋模糊等問題，從而出現(xiàn)銷售誤導等問題。另外，出險以后第三方平臺對理賠服務不到位，也使投保人心存投保顧慮。

（四）信息安全保障尚存隱患

互聯(lián)網(wǎng)保險最大的特點是無紙化辦公，投保人所有信息都儲存在互聯(lián)網(wǎng)中，而大數(shù)據(jù)時代電子商務平臺相對比較開放，用戶信息很容易被惡意泄露和篡改。我國的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)相對落后，保險公司對投保人信息安全保障的重視程度不足，也導致投保人對于通過互聯(lián)網(wǎng)渠道投保的顧慮較多。例如，2013年，某壽險公司80萬份保單信息在“眾宜風險管理網(wǎng)”上遭到泄露，在廣大消費者中造成極壞的影響。因此，在發(fā)展“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”模式時，農(nóng)戶的信息安全保障問題是發(fā)展的又一阻礙。

（五）監(jiān)管難度較大

2015年7月，中國保監(jiān)會出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，對互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理等方面提出了明確要求，有利于促進互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)范經(jīng)營?！稗r(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”是農(nóng)業(yè)保險的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新形式，目前來說仍屬新生事物，尚未有相應的法規(guī)制度對其進行規(guī)范，容易產(chǎn)生法律盲區(qū)、操作難點和監(jiān)管真空。例如，農(nóng)業(yè)保險保費由各級政府補貼80%左右，投保人是否是真正從事種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶很重要，但農(nóng)戶身份及保險利益的驗證在互聯(lián)網(wǎng)模式下相對比較困難。

對策與建議

（一）加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)

“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”模式的發(fā)展，需有完善的網(wǎng)絡(luò)通訊設(shè)施作支撐。因此，在當前和今后一段時期，要加大農(nóng)村通訊網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高網(wǎng)速和寬帶服務水平，降低上網(wǎng)成本，為互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)險產(chǎn)品的普及發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

（二）設(shè)計符合農(nóng)戶需求的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)險產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)保險公司不能只將互聯(lián)網(wǎng)當做推廣工具和銷售途徑，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺積累的大數(shù)據(jù)并進行深度分析，及時捕捉市場行情，精準定位客戶需求，細分保險標的和風險因子，挖掘出滿足多層次需求的碎片化產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和定價的個性化，最終設(shè)計出符合客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，讓客戶有更多的選擇權(quán)利，從而提升客戶滿意度和保單成交量。

（三）采用線上線下融合作業(yè)的立體化服務模式

“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”模式不僅是在線上完成產(chǎn)品設(shè)計、推廣、銷售等系列活動，同時也要加快線下專業(yè)化理賠團隊的建設(shè)，通過線上線下融合作業(yè)，建立流程明晰、硬件快捷、服務高效的立體化理賠模式，“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”的優(yōu)勢才能充分發(fā)揮。例如，在美國互聯(lián)網(wǎng)保險模式下，農(nóng)戶的電子索賠能從 1300 多個保險公估人那里得到迅速便捷的服務，農(nóng)戶還可以登錄理賠日志軟件系統(tǒng)了解理賠進度，完成了線上線下相融合的立體化理賠服務。因此，我國探索“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”模式的保險公司，首先要配備一只專業(yè)性很強的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員隊伍，負責系統(tǒng)研發(fā)、設(shè)計流程、維護網(wǎng)絡(luò)安全；其次要培養(yǎng)一批既熟悉電子商務、又精通農(nóng)業(yè)保險的綜合型員工，在線上準確迅速地解答投保農(nóng)戶遇到的問題；應建立一支素質(zhì)優(yōu)良的理賠服務隊伍。

（四）健全互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)，加快移動終端安全建設(shè)

應加大對互聯(lián)網(wǎng)安全保障基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)的資金投入，提供專項資金用于信息安全核心技術(shù)的研發(fā)，盡快形成我國獨立自主的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)體系。同時，保險公司要加快移動終端設(shè)備的投保和理賠等服務建設(shè)。首先對廣大投保農(nóng)戶進行移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及，提高農(nóng)戶的安全意識；其次加快手機APP的研發(fā)，將投保及理賠程序簡單化、明晰化，對于一些專業(yè)術(shù)語或難以理解的條款可以做出單獨解釋；最后加強手機支付環(huán)境的監(jiān)測，保護農(nóng)戶的財產(chǎn)利益不被侵犯。

（五）出臺相關(guān)制度，加強監(jiān)管

建議保險監(jiān)管機構(gòu)在《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》的基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險的特殊性，制定“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”模式的相關(guān)監(jiān)管制度或?qū)嵤┘殑t，為保險公司探索該模式提供行為準則。同時，保險監(jiān)管機構(gòu)要建立農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管預警機制，提高對農(nóng)業(yè)保險互聯(lián)網(wǎng)市場的敏感度和監(jiān)管的主動性及前瞻性，對出現(xiàn)的風險隱患做到早發(fā)現(xiàn)、早防范，以保證“農(nóng)業(yè)保險+互聯(lián)網(wǎng)”模式的持續(xù)健康發(fā)展。