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    甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素

    2016-12-22 02:01:11段淇斌趙冬青馬伶俐
    財(cái)會(huì)研究 2016年12期
    關(guān)鍵詞:優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)政策性甘肅

    ■/段淇斌 趙冬青 馬伶俐

    甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素

    ■/段淇斌 趙冬青 馬伶俐

    甘肅省自2007年開(kāi)始與全國(guó)同步開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái),在各級(jí)政府部門引導(dǎo)和各方協(xié)同推進(jìn)下,甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦險(xiǎn)種和承保覆蓋面迅速擴(kuò)大,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋到所有市州、縣區(qū)。但在快速發(fā)展的同時(shí),甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也逐漸暴露出一些亟待解決的深層次問(wèn)題,文章就現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已不能有效滿足農(nóng)戶多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障需求等問(wèn)題提出一些針對(duì)性建議。

    甘肅省 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 制約因素

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專為農(nóng)業(yè)從業(yè)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故、疾病等事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。甘肅是西北農(nóng)業(yè)大省,受資源條件、地理環(huán)境等因素的影響,具有自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè),因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是巨大而富有潛力的市場(chǎng)。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),對(duì)于甘肅農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、有效解決三農(nóng)問(wèn)題、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)等方面有著極為重要的意義。

    一、甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

    甘肅省自2007年開(kāi)始與全國(guó)同步開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),2007至2015年,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1113億元多,覆蓋到所有市州、縣區(qū)。累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.53億元,累計(jì)承保畜禽15398萬(wàn)頭(只),農(nóng)作物12523萬(wàn)畝。處理農(nóng)戶賠案31萬(wàn)件多,支付賠款15.4億元,受益農(nóng)戶200余萬(wàn)戶次?,F(xiàn)開(kāi)辦11個(gè)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼品種:玉米、馬鈴薯、青稞、小麥、棉花、油料作物、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊和森林,我省投保賠付總量居全國(guó)第一。部分市州開(kāi)展蔬菜、中藥材、蘋果、玉米制種、肉牛、肉羊、葡萄、大櫻桃、烤煙、茶葉、枸杞、李廣杏等地方特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)品種保險(xiǎn)試點(diǎn)。2015年,甘肅農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入7.69億元,占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的8%,是除車險(xiǎn)外第二大險(xiǎn)種,發(fā)展前景廣闊。

    二、制約甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素分析

    (一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低,農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足

    2015年,全省已開(kāi)辦的種植業(yè)中玉米、馬鈴薯、青稞、冬小麥、棉花5個(gè)品種的保險(xiǎn)覆蓋面分別只有38%、60%、37%、31%、46%;養(yǎng)殖業(yè)中能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊等4個(gè)品種承保面只有60%、46%、98%、91%;森林承保面27%,而全國(guó)已達(dá)到67%。甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低的主要原因是農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。我省絕大部分農(nóng)戶種植的土地面積相對(duì)較小,農(nóng)戶種植的面積分散,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入低。2015年甘肅全省農(nóng)民人均純收入為6367元,不到城鎮(zhèn)居民純收入的1/3,而且農(nóng)民收入來(lái)源單一,收入不穩(wěn)定,購(gòu)買力明顯不足。我省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的學(xué)歷水平大都不高,自身教育水平的局限性使得他們很難意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其生產(chǎn)的巨大幫助。一旦由于自然災(zāi)害而使其遭受損失,他們首先想到的會(huì)是“天災(zāi)”,面對(duì)自然災(zāi)害,他們選擇的是聽(tīng)天由命,依靠政府的救濟(jì)補(bǔ)償?shù)窒徊糠謸p失,使得農(nóng)戶的投保積極性很低,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足。

    (二)地方特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)不足,不能滿足其發(fā)展需求

    甘肅省屬東西狹長(zhǎng)地帶,不同地區(qū)的地理環(huán)境和氣候差異比較大,各市州都有不同的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。目前,甘肅省納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍的險(xiǎn)種有11個(gè),其中奶牛、藏系羊等10個(gè)險(xiǎn)種屬于普通種養(yǎng)產(chǎn)品,只有馬鈴薯屬于甘肅省資源優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。甘肅省內(nèi)氣候變化多端,生態(tài)脆弱,常遭受干旱、冰雹、沙塵暴等極端天氣的危害,給農(nóng)民的生產(chǎn)和收入造成很大的損失。目前,我省的設(shè)施蔬菜、玉米制種、經(jīng)濟(jì)林果、中藥材、肉牛、肉羊等特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)種養(yǎng)收益高,生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大,農(nóng)民對(duì)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求大,但是,受到財(cái)政補(bǔ)貼制約,特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法大規(guī)模發(fā)展。

    (三)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼支持力度不夠,資金籌措較難

    我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼由各級(jí)政府共同分?jǐn)?,甘肅省不管是納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼還是中藥材、蘋果等省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼都是由中央政府、省政府、市縣政府和農(nóng)戶共同承擔(dān)。從理論上看,對(duì)強(qiáng)化不同主體積極參與管理、提高補(bǔ)貼資金的多元化具有多種優(yōu)勢(shì),但事實(shí)上,地方財(cái)力不足的地區(qū),農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼則加重了地方財(cái)政支出的壓力。由于省財(cái)政困難,財(cái)政支出主要依靠中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付和補(bǔ)貼,地方財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼能力較弱。近年來(lái)省財(cái)政又對(duì)部分縣區(qū)財(cái)政實(shí)行直管,原來(lái)市州承擔(dān)的補(bǔ)貼資金也要由縣財(cái)政承擔(dān),縣上籌集資金的壓力較大,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套補(bǔ)貼資金難以到位。有些地方政府限于自身財(cái)力,為減少財(cái)政負(fù)擔(dān),對(duì)地方配套規(guī)模做出限制,直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保規(guī)模的擴(kuò)大。以已經(jīng)納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的生豬保險(xiǎn)為例,近年來(lái),中國(guó)保監(jiān)會(huì)甘肅監(jiān)管局一直在努力將甘肅省的生豬納入到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇中,由于省級(jí)財(cái)政困難,一直沒(méi)有成功。

    (四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高,保險(xiǎn)公司承保積極性低

    農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),它不但要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),而且還要承擔(dān)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直是困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題,為了降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)損失,國(guó)家在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但是,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率是造成保險(xiǎn)公司積極性不高主要原因。2015年,甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7.68億元,向52萬(wàn)戶次農(nóng)戶支付賠款5億元,平均賠付率達(dá)到65%。數(shù)據(jù)顯示,2014年,省級(jí)財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼的定西中藥材、靜寧蘋果兩個(gè)地方品種,蘋果保險(xiǎn)保費(fèi)收入916萬(wàn)元,支付賠款2153.6萬(wàn)元,賠付率2243%;中藥材保險(xiǎn)保費(fèi)收入1180萬(wàn)元,支付賠款3523.8萬(wàn)元,賠付率299%。2015年,平?jīng)鍪?、天水市遭受?·13”、“5·30”風(fēng)災(zāi)和冰雹襲擊,當(dāng)?shù)靥O果、大櫻桃受災(zāi)嚴(yán)重,果品保險(xiǎn)支付賠款2600萬(wàn)元,是保費(fèi)收入(2060萬(wàn)元)的1.26倍。正寧縣試點(diǎn)烤煙保險(xiǎn),支付賠款515萬(wàn)元,賠付率465%。商業(yè)性保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得直接經(jīng)濟(jì)效益,打擊了商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

    (五)缺乏農(nóng)業(yè)災(zāi)情核定標(biāo)準(zhǔn)及專業(yè)人才,農(nóng)民理賠難

    一直以來(lái),理賠是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最難把握,也最容易帶來(lái)分歧的環(huán)節(jié)。況且,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于普通商業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)的特殊情況決定了查勘理賠的高難度性和對(duì)定損人員的高要求,目前甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍中專業(yè)技術(shù)人員處于極度缺乏的狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的重要環(huán)節(jié)就是去現(xiàn)場(chǎng)勘查、定損,如果沒(méi)有足夠的人員和經(jīng)費(fèi),沒(méi)有專業(yè)和負(fù)責(zé)的協(xié)保員,在自然災(zāi)害發(fā)生致使農(nóng)作物大面積受災(zāi)時(shí),保險(xiǎn)公司不能及時(shí)勘查理賠,直接影響了農(nóng)民的投保積極性,加之由于沒(méi)有技術(shù)性較強(qiáng)的專業(yè)仲裁機(jī)構(gòu),災(zāi)害損失難以確定,賠償容易出現(xiàn)理賠糾紛,從而影響下季作物的投保進(jìn)度和投保率。另外,極個(gè)別參農(nóng)保戶素質(zhì)不高,加之核災(zāi)標(biāo)準(zhǔn)難以確定,增加了道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率,給保險(xiǎn)公司帶來(lái)?yè)p失。

    三、甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

    (一)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和引導(dǎo),提高社會(huì)影響力

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一件新生事物,需要不斷探索和總結(jié)。農(nóng)民的廣泛參與是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得成功的先決條件,抓好宣傳工作,調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性和主動(dòng)性至關(guān)重要。在宣傳內(nèi)容上,首先,要突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是黨和政府出臺(tái)的一項(xiàng)重大的支農(nóng)惠農(nóng)政策,與商業(yè)保險(xiǎn)有著天壤之別;其次,結(jié)合近年來(lái)受災(zāi)賠償?shù)陌咐?,幫助農(nóng)民算好賬,看到參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所帶來(lái)的實(shí)惠,使農(nóng)民自覺(jué)投保;再次,向農(nóng)民詳細(xì)解釋保險(xiǎn)條款,使他們知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)案、保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)、理賠等操作流程,讓農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、受益農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),在宣傳方式上,要用通俗易懂的宣傳手冊(cè)、廣播、電視、標(biāo)語(yǔ)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等行之有效的形式,深入田間地頭,廣泛宣傳,擴(kuò)大影響,真正做到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)家喻戶曉。

    (二)完善政策扶持機(jī)制,減輕縣級(jí)財(cái)政壓力

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性險(xiǎn)種,必須以政府財(cái)政支持為主,甘肅省根據(jù)當(dāng)前財(cái)政現(xiàn)狀,可適當(dāng)加大中央、省、市財(cái)政補(bǔ)貼比例,從政策上對(duì)財(cái)政困難的縣級(jí)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上給予特殊的政策傾斜,對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行一定的激勵(lì)措施。依據(jù)甘肅省正在開(kāi)展的精準(zhǔn)扶貧工作,可以將保費(fèi)降至大部分農(nóng)民可以接受的水平,取消貧困戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自繳部分,讓更多的農(nóng)民得到保障。同時(shí),對(duì)農(nóng)民自治合作組織,包括專業(yè)合作社、種養(yǎng)協(xié)會(huì)、經(jīng)銷協(xié)會(huì)以及以農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為核心的訂單農(nóng)民集合等社團(tuán)和法人組織的經(jīng)營(yíng)虧損進(jìn)行補(bǔ)貼。

    (三)開(kāi)發(fā)推廣新險(xiǎn)種,扶持特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)

    結(jié)合甘肅農(nóng)情,按照中央支持保大宗、保成本,地方支持保特色、保產(chǎn)量,有條件的保價(jià)格、保收入的原則,在各地積極開(kāi)發(fā)和推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品,如天氣指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品成本價(jià)格保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品收入價(jià)格保險(xiǎn)等,用這些新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種替代傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,既能有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題,又能降低承保公司的賠付率。各市州可以根據(jù)自己的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展計(jì)劃,選擇農(nóng)作物品種試行農(nóng)作物價(jià)格保險(xiǎn),取得試驗(yàn)成功后再逐步推廣。

    (四)提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平,培養(yǎng)復(fù)合型人才

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在費(fèi)率厘定、防災(zāi)減損、查勘定損和報(bào)災(zāi)理賠等環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù),不僅涉及保險(xiǎn)技術(shù),還涉及復(fù)雜的農(nóng)業(yè)技術(shù),需要大量精算、管理等復(fù)合型人才,這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才既要精通保險(xiǎn)技術(shù),又要熟知相關(guān)的農(nóng)業(yè)技術(shù)。而甘肅乃至全國(guó),該領(lǐng)域的專業(yè)人才缺口較大,甘肅應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人員在技術(shù)和素質(zhì)上的培訓(xùn)力度,招聘專業(yè)對(duì)口的優(yōu)秀人才加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦人才的技術(shù)能力和業(yè)務(wù)素養(yǎng)的提高,能更好地防范道德風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好的發(fā)展。

    [1]嚴(yán)琳霞.淺議我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素〔J〕.中小企業(yè)管理與科技(下旬刊),2013(07).

    [2]2015年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)情況〔EB/OL〕.http://news.dajiabao.com/hangye/3000.html,大家保保險(xiǎn)網(wǎng).

    [3]甘肅省700億元風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“保駕護(hù)航”〔EB/OL〕.http://gs.people.com.cn/n2/2016/0626/c183283-28565814.html,人民網(wǎng).

    [4]欠發(fā)達(dá)地區(qū)的“蔬菜險(xiǎn)”如何走得更遠(yuǎn)〔EB/OL〕.http: //finance.china.com.cn/roll/20160621/3775653.html,中國(guó)財(cái)經(jīng)網(wǎng).

    [5]姜暉.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策〔D〕.大慶:黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué),2014.

    [6]中國(guó)政策性保險(xiǎn)有效性需求研究〔D〕.沈陽(yáng):遼寧大學(xué),2013.

    ◇作者信息:甘肅省農(nóng)牧廳外資項(xiàng)目管理辦公室

    ◇責(zé)任編輯:羅 敏

    ◇責(zé)任校對(duì):羅 敏

    F812

    A

    1004-6070(2016)12-0071-03

    甘肅省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目(YB114)。

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