互聯(lián)網(wǎng)金融：謹(jǐn)慎中前行

陳晶+劉曉樺

近年來，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展，催生了大量平臺企業(yè)和新興模式，產(chǎn)生的風(fēng)險也不容小覷。2016年8月24日，銀監(jiān)會、公安部、工信部、互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四部委聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，進(jìn)一步規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展。一邊是國家對新金融業(yè)態(tài)的大力支持，一邊是監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的重拳出擊整治；一邊是社會對小額貸款的巨大需求，一邊是各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)投資平臺的問題事件和違法行為頻頻被曝光。面對種種矛盾狀況，公眾究竟應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺持有怎樣的態(tài)度？對此，《經(jīng)濟(jì)》記者專訪了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺樂享寶（廈門）金融信息服務(wù)有限公司董事長兼總經(jīng)理蔡燕輝。

對于國內(nèi)頻發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象，蔡燕輝認(rèn)為部分原因是我國現(xiàn)有社會治理體系不夠完善?！耙孕庞觅J款為例，目前不成氣候的主要原因是國內(nèi)的信用體系還不夠健全。成熟的信用系統(tǒng)應(yīng)該包括一個人出生后的所有信息，包括每次刷卡、還錢，甚至包括停車罰單和電話費(fèi)繳納情況等。但目前國內(nèi)的信用體系還不夠完善，數(shù)據(jù)孤立的現(xiàn)象還比較明顯”，蔡燕輝對記者說，“信用貸符合小而分散的普惠金融理念，是值得大力推廣的。隨著國內(nèi)信用體系的逐漸完善，信用貸款市場必將越來越規(guī)范”。

蔡燕輝表示，規(guī)范化的互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融體系的重要補(bǔ)充，他列舉了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所提供產(chǎn)品的三大優(yōu)勢——“利率更高”、“靈活性更強(qiáng)”、“受眾更廣”。蔡燕輝對記者說：“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是現(xiàn)有銀行等金融體系的重要補(bǔ)充。銀行業(yè)務(wù)的重心不是做扶持小微企業(yè)等普惠金融相關(guān)的業(yè)務(wù)。之前小微企業(yè)的資金需求導(dǎo)致了民間借貸的盛行，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)，相比于上述民間借貸行為，更加規(guī)范，能夠更好地完善整個金融市場”。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的“高利率”和“高收益”吸引了不少用戶，但e租寶等企業(yè)涉嫌集資詐騙、非法吸收公眾存款的犯罪行為又讓人望而卻步。對此，蔡燕輝強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不能只喊“高利率”的口號，還需要時時將客戶體驗(yàn)和風(fēng)險控制貫穿經(jīng)營的每一個環(huán)節(jié)。

在客戶體驗(yàn)方面，蔡燕輝以樂享寶的產(chǎn)品向記者舉例：“通過分析不同群體的需求，我們推出了多種個性化產(chǎn)品，比如通過樂享直投，用戶可直觀看到借款人的信息再進(jìn)行投資；考慮到部分用戶急需資金周轉(zhuǎn)的情況，樂享寶推出了收益權(quán)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，用戶在收益權(quán)還沒到期的時候，可提前退出，收回資金；樂享計(jì)劃是樂享寶打造的資金定存服務(wù)，提供不同時間（1-24個月）的理財(cái)產(chǎn)品，用戶可根據(jù)自己的情況，自主選擇理財(cái)產(chǎn)品；樂享寶專為白領(lǐng)階層推出了15天提薪計(jì)劃產(chǎn)品，解決白領(lǐng)的理財(cái)問題，充分利用資金理財(cái)，又不影響資金周轉(zhuǎn)。提薪計(jì)劃上線僅僅4個月，成交額就已突破8000萬，廣受白領(lǐng)用戶的青睞?！?/p>

在風(fēng)險控制方面，蔡燕輝向記者分享了樂享寶的經(jīng)驗(yàn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)是技術(shù)，金融核心是風(fēng)控。我們企業(yè)一直非常重視風(fēng)險控制”，他補(bǔ)充道，“樂享寶的平臺技術(shù)及風(fēng)控團(tuán)隊(duì)對每個項(xiàng)目都進(jìn)行全程跟蹤，通過三級安全防護(hù)層構(gòu)筑風(fēng)險防控鏈條，采取了資產(chǎn)機(jī)構(gòu)自擔(dān)保及啟用保證金的風(fēng)控模式。樂享寶是以P2B運(yùn)營模式為主，為此樂享寶要求B端法人及股東要進(jìn)行資金或房產(chǎn)擔(dān)保，對原始借款人采取了全方位征信系統(tǒng)信息核查，并對通過率、逾期率等指標(biāo)進(jìn)行全面監(jiān)控，時刻把控風(fēng)險?！辈萄噍x強(qiáng)調(diào)：“風(fēng)險是客觀存在的，不能因?yàn)閾?dān)心有風(fēng)險就不去做這件事，而是應(yīng)該想盡辦法把風(fēng)險規(guī)避掉。近日，樂享寶與中經(jīng)互聯(lián)（北京）信息技術(shù)有限公司于北京正式簽署戰(zhàn)略入股協(xié)議。我相信，這也代表了市場對我們的認(rèn)可?！?/p>

作為普惠金融的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展代表了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和活力，也催生了諸多亂象。盲目投資，你可能陷入另一個e租寶陷阱；望而卻步，你可能錯過致富和成功的藍(lán)海。謹(jǐn)慎地?fù)肀?，才是面對互?lián)網(wǎng)金融平臺的正確態(tài)度。