發(fā)展個人消費信貸的難點及對策研究

郭虹辰

【摘 要】消費信貸主要是指銀行以及相關(guān)金融機構(gòu)，通過信用、抵押等擔(dān)保方式，采取貨幣形式向個人消費者提供一定的信用的行為。隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提升以及國民思想的不斷轉(zhuǎn)變，近年來的個人消費信貸現(xiàn)象呈現(xiàn)出了不斷上升的發(fā)展趨勢，然而在此過程中，卻由于受到了多種因素的影響，極大地制約了個人信貸消費的有效開展?；诖耍疚膶⑨槍δ壳鞍l(fā)展個人消費信貸的難點及對策進行分析與研究，希望以此可以促使個人消費信貸的健康發(fā)展，為我國的經(jīng)濟發(fā)展帶來一定的積極的影響。

【關(guān)鍵詞】個人消費信貸；難點；對策

一、前言

經(jīng)濟全球化趨勢的到來，使人們的生活水平得到了提高，人們消費行為以及消費思想的轉(zhuǎn)變，為我國消費信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了良好的契機。目前，根據(jù)接收消費信貸的對象不同，其主要可以分為買方信貸和賣方信貸。針對銀行或者金融機構(gòu)而言，面對不斷發(fā)展的消費信貸市場，其必須從根本上轉(zhuǎn)變自身思想觀念，以推動個人消費信貸市場的健康發(fā)展。然而在此過程中，卻出現(xiàn)了傳統(tǒng)消費信貸思想的制約以及個人信用制度的弊端等發(fā)展阻礙。

二、制約個人信貸消費發(fā)展的因素

1.傳統(tǒng)消費信貸思想的制約

一方面，銀行以及其他金融機構(gòu)受到傳統(tǒng)思想觀念的約束，導(dǎo)致其主要以國有企業(yè)或其他中大型企業(yè)為主要信貸對象，忽視了其他個人消費者，嚴重阻礙了個人消費信貸的健康發(fā)展；另一方面，部分金融機構(gòu)的管理者在開展個人消費信貸的過程中設(shè)定了過多的約束條件，從而導(dǎo)致個人消費信貸極難申請。個人以及中小型企業(yè)作為目前消費信貸的主要對象，只有確保這些金融機構(gòu)的管理者實現(xiàn)對傳統(tǒng)信貸思想的轉(zhuǎn)變，才能從根本上掃除發(fā)展個人信貸消費的障礙。

2.個人信用制度存在弊端

目前，我國尚未對現(xiàn)有的個人信用制度進行完善，其存在諸多弊端。通過對近年來的個人信貸消費情況進行調(diào)查，可以發(fā)現(xiàn)由于受到多種因素的影響，導(dǎo)致部分消費者在申請貸款的過程中無法有效的選擇擔(dān)保形式，這就使商業(yè)銀行在開展消費信貸時，更加擔(dān)心其會出現(xiàn)的一系列財務(wù)風(fēng)險，從而建立了相應(yīng)的申報制度，以實現(xiàn)對消費者的強制性規(guī)范或制約，最終阻礙了消費者的信用消費積極性。

3.缺乏有效的信貸法律保護

目前，我國現(xiàn)有的信貸消費體系還不夠完善，加之其在我國發(fā)展的時間相對較短，因此缺乏針對消費信貸的有效保護。一方面，受到我國目前經(jīng)濟轉(zhuǎn)型因素的影響，國有企業(yè)的數(shù)量及其所對應(yīng)的國有經(jīng)濟份額均出現(xiàn)了不同程度的下降，民營經(jīng)濟作為我國目前經(jīng)濟發(fā)展的主要途徑，卻在此過程中缺乏有效的社會保障體系；另一方面，受到傳統(tǒng)消費信貸思想的影響，我國尚未實現(xiàn)對個人消費信貸者的有效保護，同時也缺少對其實施有效的擔(dān)保，僅根據(jù)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》并無法實現(xiàn)對個人消費信貸行為的有效保護。

三、發(fā)展個人信貸消費的對策

1.樹立現(xiàn)代化的消費信貸思想

首先，銀行等相關(guān)部門的管理者應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)自身消費信貸思想的轉(zhuǎn)變，加強對個人消費者的支持，為個人消費信貸的發(fā)展提供有效的支持和幫助。其次，實現(xiàn)個人消費者消費心理和思想的轉(zhuǎn)變，樹立現(xiàn)代化的消費信貸思想，并在政府以及媒體等相關(guān)部門的積極引導(dǎo)下，形成現(xiàn)代化的消費觀念，為我國的綜合經(jīng)濟發(fā)展帶來積極的影響。

2.建立有效的資信體系

目前，我國并未針對個人消費者設(shè)立有效的資信體系，從而導(dǎo)致個人信用透明度相對較低。一方面，銀行相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)建立嚴格的信用評估體系，針對個人的信用消費進行詳細的記錄和統(tǒng)計，建立消費者的基本檔案，通過對其以往消費行為的分析，從而為其提供更具針對性的信貸消費；另一方面，我國應(yīng)當(dāng)成立更多個人信用評估或者調(diào)查機構(gòu)，通過相關(guān)機構(gòu)對消費者基本信息的查詢和整理，結(jié)合國外金融機構(gòu)所采用的“5C個人信用評分模型”，建立有效的資信體系。

3.健全現(xiàn)有的相關(guān)法律制度

首先，針對資信相對較好的個人消費者，銀行等機構(gòu)應(yīng)當(dāng)賦予其更多的優(yōu)惠特權(quán)，并為其提供更多的還款選擇方式，降低其現(xiàn)有的貸款成本，并通過對相關(guān)收費原則以及利率的優(yōu)惠制定，為個人消費信貸的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。其次，對我國現(xiàn)有的法律制度進行完善，對消費信貸的行為進行明確的規(guī)范和約束，同時加強對其的支持力度，制定相關(guān)的貸款優(yōu)惠方案，實現(xiàn)對現(xiàn)有法律制度的完善。最后，積極保護債權(quán)人以及金融資產(chǎn)的權(quán)利，并對個人消費信貸者的基本法律責(zé)任進行明確，實現(xiàn)違約行為與交易行為的掛鉤，提高其當(dāng)前的責(zé)任意識。

四、結(jié)束語

綜上所述，個人消費信貸的發(fā)展不僅可以促進人們生活水平的提高，同時也有利于擴大內(nèi)需，促進我國經(jīng)濟的穩(wěn)定增長。在此過程中，銀行或者金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)樹立現(xiàn)代化的消費信貸觀念，并建立有效的資信體系，予以個人消費信貸有力的支持和幫助，從而提高個人消費信貸能力，使其逐漸適應(yīng)現(xiàn)有經(jīng)濟環(huán)境的轉(zhuǎn)變，為我國國際競爭力的提升帶來積極的影響。

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