新形勢(shì)下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思考

馮兆康

【摘 要】隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的全面到來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，逐漸成為金融行業(yè)主流的發(fā)展方向。然而，相較于快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面則存在一定的滯后性。鑒于此，本文主要以微信支付為例，通過(guò)分析微信支付存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出幾點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施與建議，僅供參考與借鑒。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；微信支付

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是金融功能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效整合，同時(shí)依托云計(jì)算與大數(shù)據(jù)技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)當(dāng)中構(gòu)建功能化、開(kāi)放式的服務(wù)體系與金融業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融在為廣大消費(fèi)者生活與工作提供助力、便利的同時(shí)，也在一定程度上加劇了金融市場(chǎng)本身的不穩(wěn)定性。微信支付又可以稱作微支付，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的中堅(jiān)力量，微信支付以其操作便捷、流程簡(jiǎn)單以及覆蓋面廣等優(yōu)勢(shì)，在現(xiàn)實(shí)生活中的應(yīng)用越來(lái)越廣泛。在看到以微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，我們也需要意識(shí)到當(dāng)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如何加大監(jiān)管力度，盡可能防止風(fēng)險(xiǎn)所造成的負(fù)面效應(yīng)就成為社會(huì)各界共同關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、微信支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)

廣大用戶使用微信支付的先決條件在于綁定與支付相關(guān)的全部個(gè)人資料，包含身份證、電話號(hào)碼以及銀行賬戶資料等內(nèi)容。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新興事物，微信支付本身缺少傳統(tǒng)金融行業(yè)長(zhǎng)時(shí)間的沉淀，在社會(huì)中廣泛的微信支付環(huán)節(jié)中，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)往往無(wú)法預(yù)見(jiàn)，并且也難以進(jìn)行有效控制。相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管則相對(duì)較為薄弱，其本身所具有的開(kāi)放性特征，導(dǎo)致監(jiān)管難度極高，只要出現(xiàn)支付危機(jī)，則非常容易引發(fā)極為嚴(yán)重的危害。

現(xiàn)階段，我國(guó)還沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺(tái)方面的安全防護(hù)技術(shù)認(rèn)證部門，微信自稱的信息安全本身僅僅是微信研發(fā)隊(duì)伍進(jìn)行的測(cè)試，本身缺乏權(quán)威性。2015年春節(jié)時(shí)火熱的微信紅包卻面臨了木馬包裝的“假紅包”事件，使得許多用戶遭受了不同程度的損失。一直以來(lái)，微信支付信息安全是人們所詬病的硬傷，盡管微信開(kāi)始全面推廣指紋支付，并且騰訊表示并不會(huì)儲(chǔ)存用戶指紋資料，然而該說(shuō)法所具有安全性還需要進(jìn)行更為深入的考究。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施與建議

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)

首先，加速完善針對(duì)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)借貸以及第三方支付平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度。比如，本文所提出的微信支付僅僅是第三方支付平臺(tái)中的一種，應(yīng)當(dāng)通過(guò)法律法規(guī)從源頭上提升第三方支付平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，通過(guò)建立審查與許可并行的準(zhǔn)入體系，分別從制造、注冊(cè)資本以及規(guī)模等相關(guān)方面實(shí)施嚴(yán)格的控制。其次，加大第三方支付平臺(tái)沉淀資金方面的監(jiān)管力度，通過(guò)法律制度進(jìn)一步鞏固監(jiān)管成效。最后，加速有關(guān)立法工作的開(kāi)展：①針對(duì)第三方支付外部監(jiān)管、沉淀資金信息歸屬以及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提比例等相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行法律層面的規(guī)定；②構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展原則，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)范疇進(jìn)行明確界定，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入的具體標(biāo)準(zhǔn)；③組建針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)，最終達(dá)成行業(yè)自律的目標(biāo)。

2.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

一套完善、系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是保障互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管成效的先決條件，這就需要做好以下兩個(gè)方面的工作。一方面，明確政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面的職責(zé)?！耙恍腥龝?huì)”作為現(xiàn)階段我國(guó)普遍的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，必須要主動(dòng)負(fù)責(zé)相關(guān)工作。為進(jìn)一步細(xì)化監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)與第三方支付機(jī)構(gòu)，證監(jiān)會(huì)則主要負(fù)責(zé)眾籌。除此之外，還應(yīng)當(dāng)嘗試在銀監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)下建立專門進(jìn)行補(bǔ)充監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，以便于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)更好的發(fā)展；另一方面，建立健全社會(huì)監(jiān)管體系。所謂社會(huì)監(jiān)管，指的是面向廣大人民群眾開(kāi)展的監(jiān)管，包含媒體、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)事務(wù)所等相關(guān)團(tuán)體的監(jiān)督，通過(guò)建立健全社會(huì)監(jiān)管體系，能夠從外部層面針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展更為完善的監(jiān)管，使得監(jiān)管層面趨于多元化的趨勢(shì)發(fā)展。

3.加大金融消費(fèi)者保護(hù)力度

所謂金融消費(fèi)者保護(hù)，指的是保障金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易進(jìn)程中的各項(xiàng)合法權(quán)力。其主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融部門與金融消費(fèi)者兩者的利益必然存在區(qū)別，而金融消費(fèi)者作為當(dāng)中的弱勢(shì)群體，需要給予相應(yīng)的保護(hù)。首先，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融部門的信息披露，互聯(lián)網(wǎng)金融信息應(yīng)當(dāng)保證無(wú)誤、明確、簡(jiǎn)單，使得廣大金融消費(fèi)者能夠明確當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系。其次，主動(dòng)為金融消費(fèi)者提供相應(yīng)的維權(quán)途徑。一方面，建立健全消費(fèi)者賠償體系，保障金融消費(fèi)者在發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在問(wèn)題的時(shí)候能夠獲得相應(yīng)的賠償；另一方面，建立健全訴訟體系，即當(dāng)金融消費(fèi)者遭遇誤導(dǎo)、欺詐行為的時(shí)候，能夠針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施起訴，以此來(lái)維護(hù)自身的合法權(quán)益。最后，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)披露平臺(tái)拓展消費(fèi)者維權(quán)范圍，以此來(lái)針對(duì)監(jiān)管漏洞進(jìn)行彌補(bǔ)。監(jiān)管部門需要構(gòu)建專門進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)披露的平臺(tái)，通過(guò)給予相應(yīng)的鼓勵(lì)制度，使得金融消費(fèi)者能夠主動(dòng)在該平臺(tái)中主動(dòng)發(fā)布相關(guān)信息。其他金融消費(fèi)者則能夠有效了解相關(guān)的問(wèn)題產(chǎn)品，以此來(lái)拓展消費(fèi)者保護(hù)范疇，保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。監(jiān)管部門在核實(shí)該互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在問(wèn)題以后，必須要求互聯(lián)網(wǎng)金融部門進(jìn)行處理，以此來(lái)不斷完善監(jiān)管體系。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，與之相對(duì)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管自然也需要不斷進(jìn)行相應(yīng)的變革。這就需要我們高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的分析，通過(guò)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系以及加大金融消費(fèi)者保護(hù)力度，進(jìn)一步提升監(jiān)管力度，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序的發(fā)展。

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