農(nóng)村金融供給側(cè)改革的必要性、內(nèi)涵及創(chuàng)新機(jī)制

■ 楊　蕾　副教授　楊兆廷　教授（河北金融學(xué)院　河北保定　071001）

農(nóng)村金融供給側(cè)改革的必要性、內(nèi)涵及創(chuàng)新機(jī)制

■ 楊蕾副教授楊兆廷教授（河北金融學(xué)院河北保定071001）

2016年中央一號(hào)文件連續(xù)13年聚焦三農(nóng)，“推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”成為最大亮點(diǎn)，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革亟需農(nóng)村金融供給側(cè)改革。本文首先分析了農(nóng)村金融供給側(cè)改革的必要性，并嘗試從創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念對(duì)農(nóng)村金融供給側(cè)改革的內(nèi)涵進(jìn)行分析。最后提出農(nóng)村金融供給側(cè)改革必須走創(chuàng)新之路，總結(jié)歸納了地方在進(jìn)行農(nóng)村金融供給側(cè)改革過(guò)程中的創(chuàng)新樣本。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革農(nóng)村金融供給側(cè)改革農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)村金融供給創(chuàng)新

農(nóng)村金融供給側(cè)改革的必要性

第一，農(nóng)村金融供給側(cè)改革是農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的必然要求。2016年中央一號(hào)文件連續(xù)13年聚焦三農(nóng)，“推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”成為最大亮點(diǎn)。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革離不開金融的支持，農(nóng)村金融供給側(cè)改革是農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的必然要求。第二，農(nóng)村金融供給側(cè)改革是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必然要求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)）是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要載體，必將成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主力軍，農(nóng)村金融的供給重點(diǎn)也必將從之前的“支農(nóng)支小”向支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體轉(zhuǎn)型。第三，農(nóng)村金融供給側(cè)改革是金融改革的必然要求。一直以來(lái)，農(nóng)村金融在整個(gè)金融體系中都處于弱勢(shì)地位。當(dāng)前受經(jīng)濟(jì)下行的壓力，國(guó)家經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，供給側(cè)改革已然拉開序幕，“三去一降一補(bǔ)”是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的五大任務(wù)。金融作為宏觀經(jīng)濟(jì)的杠桿，金融供給側(cè)改革也勢(shì)在必行。

農(nóng)村金融供給側(cè)改革的內(nèi)涵

農(nóng)村金融供給側(cè)改革，即在創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的五大發(fā)展理念下，加強(qiáng)農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高農(nóng)村金融供給體系質(zhì)量和效率，提升農(nóng)村金融供給意愿和供給能力，使農(nóng)村金融供給數(shù)量充足，品種、質(zhì)量和服務(wù)契合農(nóng)村金融發(fā)展需要，真正形成結(jié)構(gòu)合理、保障有力的農(nóng)村金融有效供給。

農(nóng)村金融供給創(chuàng)新：通過(guò)各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革，創(chuàng)造或引進(jìn)新事物。橫向維度上，隨著一、二、三產(chǎn)業(yè)的逐步融合，對(duì)應(yīng)多元化金融服務(wù)供給創(chuàng)新；縱向維度上，產(chǎn)業(yè)形態(tài)及農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)應(yīng)金融服務(wù)鏈條的協(xié)同創(chuàng)新。

農(nóng)村金融供給協(xié)調(diào)：農(nóng)村金融供給體系多樣性和多層次性的協(xié)調(diào)。圍繞穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生的基本目標(biāo)，創(chuàng)新服務(wù)方式，豐富服務(wù)層次，實(shí)現(xiàn)政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融的協(xié)調(diào)。

綠色農(nóng)村金融供給：引領(lǐng)信貸資源逐步從一些高污染、高耗能、低效益的行業(yè)退出，重點(diǎn)扶持生態(tài)農(nóng)業(yè)、綠色經(jīng)濟(jì)、再生能源、節(jié)能減排和環(huán)保產(chǎn)業(yè)等項(xiàng)目和領(lǐng)域，支持科技創(chuàng)新型、環(huán)保型、低能耗型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，加快綠色信貸、綠色保險(xiǎn)、綠色證券等金融產(chǎn)品發(fā)展。

開放農(nóng)村金融供給：改革開放是推動(dòng)金融發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。用大開放的理念引導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展，放寬金融行業(yè)準(zhǔn)入限制，實(shí)現(xiàn)大型金融機(jī)構(gòu)和中小金融機(jī)構(gòu)以及民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的錯(cuò)位發(fā)展，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融封閉狀態(tài)向開放狀態(tài)的逐步轉(zhuǎn)變。

共享農(nóng)村金融供給：依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)與金融的結(jié)合和農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建以資源共享、要素共享、利益共享為特征的金融模式，注重發(fā)展農(nóng)村金融共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源更加有效、公平的配置。

農(nóng)村金融供給側(cè)改革創(chuàng)新的地方實(shí)踐樣本

《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》（國(guó)辦發(fā)［2014］17號(hào)）對(duì)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行了全面部署。在人民銀行等部門的積極引導(dǎo)下，各地政府以及金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，不斷在實(shí)踐中探索，積累了一些可復(fù)制、值得推廣的做法和經(jīng)驗(yàn)。

（一）結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

山西樣本：為支持土豆及菌靈產(chǎn)業(yè)，大同市農(nóng)信社開發(fā)了“土豆寶”、“菌靈寶”的貸款產(chǎn)品；為支持紅棗產(chǎn)業(yè)，呂梁柳林農(nóng)信社推出了“棗貸通”；吉縣農(nóng)信社開辦了“利商寶”蘋果交易倉(cāng)單質(zhì)押貸款；新絳縣農(nóng)信社推出了“絳州綠”蔬菜大棚貸款。

江西樣本：為支持原贛南中央蘇區(qū)油茶產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行江西分行推出“金穗油茶貸”，目標(biāo)鎖定油茶種植大戶發(fā)放貸款。

甘肅樣本：為支持馬鈴薯、中藥材、經(jīng)濟(jì)林果和草食畜等地方特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，甘肅省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出“馬鈴薯收購(gòu)與加工特色農(nóng)業(yè)小額貸款”、“枸杞種植業(yè)農(nóng)戶小額貸款”、“蘋果特色產(chǎn)業(yè)小額貸款”等多種特色農(nóng)業(yè)農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品。

（二）重點(diǎn)支持領(lǐng)域鎖定新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體

江蘇樣本：一是鎖定重點(diǎn)。以319戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的省級(jí)首批重點(diǎn)支持名單為主體，以“縣支行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制+業(yè)務(wù)骨干駐點(diǎn)客戶經(jīng)理”一對(duì)一服務(wù)為手段，以“金融支持轉(zhuǎn)型升級(jí)系列工程”、“小微企業(yè)金融服務(wù)升級(jí)擴(kuò)面計(jì)劃”等省級(jí)重點(diǎn)示范項(xiàng)目為抓手，重點(diǎn)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。二是完善規(guī)劃和制度。連云港市印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的實(shí)施意見》，海安農(nóng)商行出臺(tái)《關(guān)于支持“金托管”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的指導(dǎo)意見》，建立家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)管理辦法。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。創(chuàng)新開發(fā)“家庭農(nóng)場(chǎng)貸款”，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融，并引入“陽(yáng)光信貸”等成熟模式支持家庭農(nóng)場(chǎng)。

山東樣本：建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“主辦行”監(jiān)測(cè)制度，逐步完善各涉農(nóng)機(jī)構(gòu)工作機(jī)制，增強(qiáng)提供全方位金融服務(wù)積極性。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行山東分行通過(guò)“產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+家庭農(nóng)場(chǎng)”促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體做大做強(qiáng)。農(nóng)業(yè)銀行山東分行優(yōu)先安排家庭農(nóng)場(chǎng)貸款規(guī)模，將專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款作為非小額貸款納入考核獎(jiǎng)勵(lì)。郵政儲(chǔ)蓄銀行山東分行推出“農(nóng)民專業(yè)合作社貸款”、“家庭農(nóng)場(chǎng)（種養(yǎng)大戶）貸款”產(chǎn)品，擴(kuò)大貸款額度，延長(zhǎng)貸款期限，降低貸款利率。截至2014年末，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)山東省47205戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體授信1636.6億元，貸款余額1200.3億元，同比分別增長(zhǎng)22.5%和15.3%。

安徽樣本：一是開展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)。合理界定“農(nóng)村兩權(quán)抵押”貸款對(duì)象，規(guī)定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款對(duì)象主要為土地流轉(zhuǎn)規(guī)模較大、有產(chǎn)業(yè)特色的規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，科學(xué)設(shè)定貸款發(fā)放條件，規(guī)范制定貸款操作流程，探索開展價(jià)值評(píng)估方法，政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，積極引入擔(dān)保和保險(xiǎn)參與。二是嘗試土地流轉(zhuǎn)信托模式。成立“中信-農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)集合信托計(jì)劃1301期、1401期”。通過(guò)土地流轉(zhuǎn)信托，通過(guò)集約化經(jīng)營(yíng)形式形成規(guī)模效益，將農(nóng)民受益模式由單一的地租轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎镜刈?浮動(dòng)收益”，降低農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)。

（三）拓展抵、質(zhì)押貸款范圍

生物資產(chǎn)抵押貸款樣本：山東淄博市制定了《淄博市生物資產(chǎn)抵押貸款管理辦法》，沂源縣農(nóng)村信用聯(lián)社探索在以存欄生豬抵押的同時(shí)，再施以第三人擔(dān)保，設(shè)計(jì)出“1+N”生物資產(chǎn)抵押貸款。林權(quán)抵押貸款樣本：農(nóng)行山東分行探索以林業(yè)主管部門頒發(fā)的《林權(quán)證》所載明的林地使用權(quán)和林木所有權(quán)作為抵押物，積極推廣林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。截至2015年7月末，該分行林權(quán)抵押貸款余額達(dá)到5589萬(wàn)元。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款樣本：綏化蘭西縣在2014年相繼成立了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)交易服務(wù)中心和交易市場(chǎng)，開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。

（四）創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

“財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金擔(dān)保+”模式。山東淄博“財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+業(yè)務(wù)池”政府融資增信模式：風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金來(lái)自地方財(cái)政，農(nóng)業(yè)部門和經(jīng)辦行共同篩選優(yōu)質(zhì)的有融資需求的種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)組成“業(yè)務(wù)池”。池中成員按照貸款金額的10%作為保證金投入“業(yè)務(wù)池的資金池”，池內(nèi)企業(yè)（大戶）以其繳納的保證金為上限相互提供擔(dān)保，開展融資增信貸款業(yè)務(wù)。江蘇省“農(nóng)行+財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+農(nóng)戶”模式：以政府的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金為擔(dān)保，開發(fā)“金農(nóng)貸”產(chǎn)品，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款。

“政府擔(dān)保+”模式。新疆“金融機(jī)構(gòu)+政府擔(dān)保+合作社”模式：由政府向金融機(jī)構(gòu)提供合作社的推薦名單，并由有政府背景的擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)向合作社發(fā)放貸款。黑龍江貼息直供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料融資貸款模式：農(nóng)行黑龍江省分行通過(guò)省財(cái)政廳、省供銷合作社簽訂協(xié)議，成立直供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料融資貸款的經(jīng)辦行，為種糧大戶購(gòu)買生產(chǎn)資料提供資金支持。貸款風(fēng)險(xiǎn)由財(cái)政、農(nóng)行和生產(chǎn)資料龍頭企業(yè)三方共擔(dān)。

“協(xié)會(huì)擔(dān)保+”模式。新疆“協(xié)會(huì)+擔(dān)保基金+金融機(jī)構(gòu)”的“布爾津”模式：新疆布爾津縣成立阿勒泰地區(qū)第一家農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)。會(huì)員向擔(dān)保協(xié)會(huì)繳納擔(dān)保金，協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員進(jìn)行擔(dān)保，并按授信額度的5%作為擔(dān)保金存入擔(dān)保協(xié)會(huì)專用賬戶，若有逾期，則以協(xié)會(huì)擔(dān)保金歸還本息。

“優(yōu)先新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體擔(dān)保+”模式。新疆“金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶貸款+項(xiàng)目資金+企業(yè)訂單”模式：龍頭企業(yè)與農(nóng)民專業(yè)合作社簽訂銷售合同，以社內(nèi)農(nóng)戶名義向金融機(jī)構(gòu)貸款，并以合作社為單位申請(qǐng)國(guó)家項(xiàng)目資金扶持。天津農(nóng)商行針對(duì)某禽類養(yǎng)殖龍頭企業(yè)，設(shè)計(jì)了“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+股東擔(dān)保+設(shè)備抵押”的組合方式，向該企業(yè)授信600萬(wàn)元。民生銀行大連分行采取多戶聯(lián)保的方式對(duì)蘋果、獼猴桃、大櫻桃等專業(yè)大戶和合作社進(jìn)行授信支持，單戶不高于500萬(wàn)元，5戶聯(lián)保最高可授信2000萬(wàn)元。

（五）創(chuàng)新金融服務(wù)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)樣本：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”定位，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為重點(diǎn)，不斷創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品服務(wù)，加大信貸投放。截至2014年末，全行共支持專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）14萬(wàn)戶，貸款余額173.98萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)龍頭產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款余額1682億元，對(duì)國(guó)家級(jí)和省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面分別達(dá)到81%和58%。具體做法是：推進(jìn)“四位一體”渠道建設(shè)戰(zhàn)略。優(yōu)化提升物理網(wǎng)點(diǎn)，截至2014年末，在縣域地區(qū)擁有1.27萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，占全行的54%；推進(jìn)金穗惠農(nóng)通工程，截至2014年末，發(fā)放惠農(nóng)卡1.61億張，設(shè)立服務(wù)點(diǎn)64.9萬(wàn)個(gè)，行政村覆蓋率75.2%；建設(shè)離行式自助型銀行和金融便利店，截至2014年末，設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)離行式自助銀行超過(guò)1200家；拓展馬背銀行、帳篷銀行、汽車銀行等流動(dòng)金融服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融。圍繞“強(qiáng)農(nóng)”、“惠農(nóng)”、“富農(nóng)”主線打造產(chǎn)品體系，截至2014年末，全行“三農(nóng)”產(chǎn)品品牌“金益農(nóng)”旗下共有600余項(xiàng)產(chǎn)品，其中“三農(nóng)”專屬產(chǎn)品127項(xiàng)。創(chuàng)新服務(wù)模式，積極探索產(chǎn)業(yè)鏈金融模式、農(nóng)戶貸款增信和批發(fā)式作業(yè)模式。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)樣本：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行繼續(xù)堅(jiān)持實(shí)施“兩輪驅(qū)動(dòng)”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，著力強(qiáng)化政策性職能定位，不斷加大政策性支農(nóng)力度。全力支持糧棉油收儲(chǔ)，維護(hù)國(guó)家糧食安全和主要農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)穩(wěn)定，2014年累計(jì)發(fā)放糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款1970.5億元。大力支持農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，助推城鄉(xiāng)發(fā)展一體化。增強(qiáng)服務(wù)功能，積極引導(dǎo)資金回流農(nóng)業(yè)農(nóng)村。2014年累計(jì)發(fā)行金融債券6550億元，年末債券余額21188.6億元，所籌資金全部投向“三農(nóng)”領(lǐng)域，成為引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)業(yè)農(nóng)村的重要載體。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)樣本：郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立了三農(nóng)金融專業(yè)服務(wù)部門，加大三農(nóng)金融服務(wù)支持力度。截至2014年末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額為5902億元，涉農(nóng)貸款本年增速為52.06%。近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)縣域地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。截至2014年末，郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到39962個(gè)，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)15萬(wàn)個(gè)，累計(jì)代發(fā)“新農(nóng)?！北ＹM(fèi)2.56億筆、金額224億元。嘗試引入“公司+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體”貸款模式，通過(guò)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體擔(dān)保。截至2014年末，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)在安徽、山東、江蘇等36家分行開展了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款金額約達(dá)121.9億元、6408筆；貸款結(jié)余21.43億元、6311筆。

1.中央農(nóng)村工作會(huì)議在北京召開［N］.吉林農(nóng)業(yè)，2016-1-23

2.中國(guó)人民銀行烏魯木齊中心支行課題組.金融支持新疆新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展研究［J］.金融發(fā)展評(píng)論，2014（7）

3.重農(nóng)固本，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，中央農(nóng)村工作會(huì)議在京召開［N］.中國(guó)農(nóng)資，2016-1-1

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河北省社會(huì)科學(xué)基金2016年度項(xiàng)目（HB16YJ035）

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