互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)探討

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用越來越廣泛，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對信息技術(shù)的依賴性較強(qiáng)，相對于傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式具有更加明顯的優(yōu)勢和特征。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也容易出現(xiàn)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，需要有關(guān)部門和人員加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。本文先就互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)容進(jìn)行簡要的分析，然后就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行論述，最后就應(yīng)該如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出若干意見和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;問題;建議

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）027-000-02

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來推動(dòng)我國金融市場的快速發(fā)展，對于促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展等有著重要的意義。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)為中心，其中也容易出現(xiàn)各種各樣的安全隱患，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展必須要求相關(guān)部門和人員能夠加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管[1]。以下本文就互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)問題進(jìn)行簡要分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概述

近十幾年來，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也獲得了飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)為中心，相對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有時(shí)效性、便捷性、多樣性等特征，為金融行業(yè)的發(fā)展奠定了扎實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況倆看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要在以下兩方面：第一，在貨幣支付領(lǐng)域的應(yīng)用。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)代化的人們開始傾向于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付方式具有方便、快速等特征，將互聯(lián)網(wǎng)支付方式應(yīng)用于金融領(lǐng)域有效的推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[2]。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣支付的前提和基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是第三方支付的發(fā)展起源，其后出現(xiàn)的“支付寶”以及其他相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)支付方式的出現(xiàn)也代表著互聯(lián)網(wǎng)金融的貨幣支付業(yè)務(wù)獲得了穩(wěn)定的發(fā)展;第二，從貨幣融通領(lǐng)域來看，眾籌模式與P2P模式的開啟正是互聯(lián)網(wǎng)金融在貨幣融通領(lǐng)域開啟的新模式。其中，眾籌模式是利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)籌集資金，這種網(wǎng)絡(luò)籌集資金與傳統(tǒng)與的募集不同，傳統(tǒng)的自己籌集大部分是依靠自己的親戚朋友，需要牽涉到諸多人情世故問題，而眾籌卻是面向社會(huì)公眾，包括企業(yè)和個(gè)人[3]。目前，眾籌模式已經(jīng)成為了大部分創(chuàng)業(yè)人員的首選融資渠道。P2P的出現(xiàn)較眾籌模式更早，其指的是借款人和貸款人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中直接進(jìn)行借貸的金融交易模式，不需要通過任何中介機(jī)構(gòu)。P2P模式較多的應(yīng)用于企業(yè)與企業(yè)之間，具有較強(qiáng)的生命力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國獲得了快速的發(fā)展，但是其仍然屬于新興的事物。新興事物的發(fā)展必然會(huì)存在不少的問題，如安全隱患問題。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是經(jīng)過了不斷的完善才逐漸發(fā)展而來，例如，早期的第三方支付模式的出現(xiàn)和應(yīng)用雖然帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但是卻也存在著高風(fēng)險(xiǎn)[4]。經(jīng)過長期的研究和改良，目前我國的第三方支付模式發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)也開始大大減小?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展至今，雖然已經(jīng)獲得了較為穩(wěn)定的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大。

互聯(lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)為中心，具有傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展中所沒有的諸多優(yōu)點(diǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融自發(fā)展以來便受到社會(huì)公眾的吹捧，越來越多的人選擇在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行借貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢過于迅猛，必然會(huì)引起不法分子的關(guān)注。不少投機(jī)分子趁著這股熱潮，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為他們提供的便利進(jìn)行非法集資和放貸，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展和社會(huì)的安定。2016年4月，我國公安部代表人員在防范和處置非法集資法律政策宣傳座談會(huì)上表示，非法集資案件年立案數(shù)由過去的兩三千起大幅攀升至上萬起。今年一季度，立案數(shù)達(dá)2300余起，涉案金額超億元的案件明顯增多?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融非法集資問題十分嚴(yán)重。

正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著高風(fēng)險(xiǎn)和高挑戰(zhàn)，因此，相關(guān)部門在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中必須要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的宏觀調(diào)控，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康和安全發(fā)展，保證相關(guān)人員的切身利益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建議

1.明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管首先需要明確由誰來對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系還有待完善，主要表現(xiàn)在金融監(jiān)管體系中，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重視程度還有待提高。當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融中，第三方支付的監(jiān)管主體已經(jīng)確立，由央行負(fù)責(zé)，但是其他的互聯(lián)網(wǎng)金融模式如眾籌模式、P2P模式等的監(jiān)管主體卻仍然較為模糊[5]。

眾籌模式、P2P模式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要內(nèi)容，二者具有一定的共同點(diǎn)，即均以民間為主要的資金籌集對象，具有廣泛的民間性。眾籌模式、P2P模式近年來發(fā)展態(tài)勢十分良好，尤其是眾籌模式，深受人們的歡迎。但是，也正是由于眾籌模式和P2P模式的發(fā)展態(tài)勢良好，越來越多的人選擇這兩種融資模式進(jìn)行創(chuàng)業(yè)和生活，對眾籌模式、P2P模式進(jìn)行金融監(jiān)管更加刻不容緩。從當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的態(tài)勢來看，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管一般會(huì)選擇集中式的管理模式，然后再根據(jù)各地區(qū)的特殊情況，將監(jiān)管權(quán)力下放至各個(gè)地區(qū)。要進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系也可以從這一方面換左手，即讓個(gè)地方政府承擔(dān)本地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，這樣不僅能夠分擔(dān)國家的監(jiān)管壓力，而且更加方便與各地根據(jù)不同的情況進(jìn)行具體監(jiān)管。事實(shí)上，關(guān)于地方政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，我國已經(jīng)進(jìn)行了嘗試，并且取得了較好的效果。如2013年12月份，山東省發(fā)布了《關(guān)于建立健全地方金融體制改革的意見》，要求省市縣三級(jí)全面建立地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這在全國是首創(chuàng)。具體方式是在山東17個(gè)市、137個(gè)縣市區(qū)普遍建立地方金融辦，加掛一個(gè)“地方金融監(jiān)督管理局”的牌子，以此來適應(yīng)各種準(zhǔn)金融業(yè)態(tài)，使它們能夠規(guī)范有序[6]。

2.選擇適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管方式

確立了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體之后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方式是接下來需要終端桿考慮的問題。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間還較短，發(fā)展模式和方向還有待進(jìn)一步確認(rèn)，因此，在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，有關(guān)部門和人員必須要堅(jiān)持適度原則，要給予互聯(lián)網(wǎng)金融充分的發(fā)展空間，不能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)行過于強(qiáng)制性和非彈性的監(jiān)管。當(dāng)然，這并不意味著不能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合理的監(jiān)管。有關(guān)部門和人員對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)需要堅(jiān)持原則導(dǎo)向原則，根據(jù)過去的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)以及國外的監(jiān)管案例進(jìn)行合理的早期互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，堅(jiān)持適度原則，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的制度建設(shè)

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其主要的風(fēng)險(xiǎn)在于不合法之處，損害相關(guān)人員的利益問題。要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的合法性，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管需要做到有喜愛幾個(gè)方面：首先，要加強(qiáng)對投資客戶的身份認(rèn)證。不少投資分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在網(wǎng)上進(jìn)行非法集資。這些非法分子的身份信息必然是虛構(gòu)的，因此容易躲避公安人員的追查。那么，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中加強(qiáng)對投資人員身份信息的排查就顯得十分重要，對于有疑問的投資人員或者不確定的投資對象，相關(guān)平臺(tái)必須要進(jìn)行剔除，以此保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展[7];第二，要建立第三方信息平臺(tái)，適時(shí)監(jiān)管非法集資或者異常合資的情況。第三方信息平臺(tái)不涉及金錢交易問題，只對融資和投資信息進(jìn)行監(jiān)管，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中的步伐行為，杜絕非法集資現(xiàn)象的發(fā)生;第三，建立完善的信息披露機(jī)制，加強(qiáng)信息的公開化和透明化，也可以較好的避免出現(xiàn)不法分子投機(jī)問題;第四，加強(qiáng)對信息安全的保護(hù)，建立健全信息安全監(jiān)管和保護(hù)制度，保證互聯(lián)網(wǎng)金融上方的隱私，避免出現(xiàn)商業(yè)隱私或者個(gè)人隱私被竊取的形式，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢良好，但是也面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)如非法集資風(fēng)險(xiǎn)扥，對互聯(lián)網(wǎng)金融雙方主體的利益發(fā)展均十分不利，要求相關(guān)部門能夠明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體、選擇適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管方式，并加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的制度建設(shè)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：陳旻瀚（1989-），男，浙江溫州人，工作單位：廈門大學(xué)，職稱：無，學(xué)歷：研究生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。