我國村鎮(zhèn)銀行的風險與防范

高曉光

摘要：近年來，隨著國家惠農(nóng)政策的出臺，快速地發(fā)展了農(nóng)村金融市場得到，改善了農(nóng)村金融服務。但是同時村鎮(zhèn)銀行也出現(xiàn)了信用風險、流動性風險及操作風險等諸多風險，本文分析了村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風險，并提出了防范風險的具體措施，以期促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：風險防控;村鎮(zhèn)銀行

中圖分類號：F832.35 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

村鎮(zhèn)銀行指由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，不僅提高了農(nóng)村地區(qū)金融支持的力度，而且彌補了農(nóng)村地區(qū)的金融服務的空白。但在運營過程中會遇到許多風險，而且近年來隨著村鎮(zhèn)銀行的不斷的發(fā)展壯大，風險防范也成為重要的課題。

一、村鎮(zhèn)銀行面對的風險

村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)使農(nóng)村金融事業(yè)得到了豐富，快速發(fā)展了農(nóng)村經(jīng)濟，但同時也出現(xiàn)了諸多風險，。

（一）信用風險

信用風險是指債務人因各種原因而不能償還或者暫時不能償還本金和利息，因此引起村鎮(zhèn)銀行凈收益下降，財務遭受損失。信用風險對村鎮(zhèn)銀行來說是一種始終存在而且最主要的金融風險，表現(xiàn)如下：

1.信用風險集中

村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立在縣市，而且呈集中分布態(tài)勢，這種集中分布在發(fā)生信用風險時，特別容易產(chǎn)生嚴重的連鎖反應。另外，村鎮(zhèn)銀行的服務對象單一。主要集中農(nóng)林牧漁業(yè)。個人貸款和服務業(yè)在貸款投向所占比例相對較小，近年來批發(fā)和零售業(yè)較個人貸款和服務業(yè)的比例有所上升。據(jù)統(tǒng)計，我國涉農(nóng)不良貸款率高于銀行不良貸款率平均值。農(nóng)業(yè)貸款的不良率高，原因有二：一是農(nóng)業(yè)是風險較高的產(chǎn)業(yè)，主要靠天吃飯，因此在生產(chǎn)中，經(jīng)常遭到自然災害，二是農(nóng)業(yè)貸款缺乏抵押和擔保，一旦出現(xiàn)信貸風險，無法抵補，因此信貸風險居高不下。

2.搜集信用信息艱難

信用信息是信用情況的有效憑證，當前，由于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時間較短，缺少客戶完整、完善的信息記錄。再加上農(nóng)業(yè)銀行主營業(yè)務從農(nóng)村地區(qū)逐步撤離，沒有保存或保存不完整原有的記錄和相關(guān)借貸信息。村鎮(zhèn)銀行一方面存在著關(guān)系借貸，另一方面又對農(nóng)戶的信息記錄不準確，最后導致村鎮(zhèn)銀行的信貸風險。

3.信用風險傳染性強

當村鎮(zhèn)銀行發(fā)生風險時，其信譽將會受到影響。如果不能及時有效地控制信用風險，必將加快信貸危機擴張的風險，將對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村影響深遠，而且造成嚴重后果。

（二）流動性風險

流動性風險是指金融機構(gòu)無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應對資產(chǎn)增長或支付到期債務的風險。金融機構(gòu)一旦發(fā)生流動性風險，將有可能導致其破產(chǎn)。所以，流動性風險被看作是金融機構(gòu)的最致命風險。

1.對流動性風險的監(jiān)控不足

銀行的流動性風險是在不斷的變化的，靜態(tài)指標即使很完善，也無法很好地監(jiān)控流動性風險，所以只有不斷的完善動態(tài)指標的檢測，動靜相結(jié)合才能更加及時把控流動性風險。

2.利率市場化加大村鎮(zhèn)銀行的流動性風險

利率市場化的發(fā)展對農(nóng)村資金市場也產(chǎn)生了巨大的影響。利率在不斷的變動，銀行的儲蓄存款也受到了一定的影響。隨著中央銀行不斷的下調(diào)存貸款利率，居民的存款減少，貸款增加，這種存貸比例的不平衡將加大銀行資金流動性的風險。如果利率波動的頻率頻繁，則村鎮(zhèn)銀行將很難把握流動性風險的管理。

（三）操作風險

最主要的操作風險是內(nèi)控中斷或者銀行管理失控。這些中斷可能使銀行因錯誤、欺詐或者未及時完成任務而遭受損失，或者因其他原因使銀行遭受損失，例如，交易員、貸款主管或其他職員超出授權(quán)進行交易或者以不道德或冒險的方式業(yè)務。其他操作風險包括信息技術(shù)系統(tǒng)的失敗、火災及其他災難性事件。由于操作風險牽涉人為操作，因此只要涉及人為操作的情況就必定存在操作風險。

二、防范村鎮(zhèn)銀行風險的措施

（一）強化風險意識，完善自身建設(shè)

規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理，增強村鎮(zhèn)銀行抵抗風險的能力，有效防范與化解風險的關(guān)鍵是完善村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)，也是衡量村鎮(zhèn)銀行風險管理水平的主要標志之一。

1.建立健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行存在內(nèi)部結(jié)構(gòu)性缺陷，應建立健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，引進戰(zhàn)略投資者，建立多元化產(chǎn)權(quán)主體。資本不足是村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理薄弱的原因之一，因此應補充村鎮(zhèn)銀行的資本，降低民營資本進入的門檻。

2.建立防范風險的有效機制

風險到處存在，即使無法完全規(guī)避風險，但是可以最大程度的防范風險，使風險最小化。村鎮(zhèn)銀行在風險控制機制建立方面，應遵循以下原則：一要從公司治理、內(nèi)部控制和外部監(jiān)管等多角度防范風險。二是要建立符合村鎮(zhèn)銀行特點的風險防控制度，可以聘請資深的外部機構(gòu)，也可以建立舉報制度。

信用風險集中、信用信息搜集困難、信用風險具有傳染性、對流動性風險的動態(tài)監(jiān)控不足，預警機制有待完善、利率市場化更加大了流動性風險動態(tài)管控難度、村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員整體水平較低、銀行流程管理不到位。

（二）優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行外部環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行外部環(huán)境的優(yōu)化需要政府部門、銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的引導、扶持和監(jiān)管，促使我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

近年來，村鎮(zhèn)銀行雖然發(fā)展比較迅速，但是在抵抗風險方面還是比較薄弱，仍然需要國家和政府的大力扶持。在稅收上對村鎮(zhèn)銀行實施一些優(yōu)惠政策，而且可以通過實施農(nóng)業(yè)保險，來轉(zhuǎn)移和分散風險，保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。

在監(jiān)管方面，中國銀監(jiān)會出臺了相關(guān)的法律法規(guī)，但是監(jiān)管力度仍要加強。通過合理配置監(jiān)管資源，來提高監(jiān)管能力，要特別重視村鎮(zhèn)銀行貸款資產(chǎn)的風險狀況，防范重大風險的發(fā)生。（作者單位：長春大學旅游學院副教授）

參考文獻：

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[2]丁忠民.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農(nóng)村金融困境研究——以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗區(qū)重慶為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2009（7）.