余汶龍：一個(gè)勇敢的拓荒者

? 本刊記者 趙越凡

余汶龍：一個(gè)勇敢的拓荒者

? 本刊記者 趙越凡

坐在記者眼前的余汶龍，很難讓人忽略他的眼神，那是一種歷練中沉淀出的溫雅，是一種獨(dú)特的堅(jiān)毅。這樣一位年輕人，將目光聚焦到了養(yǎng)老事業(yè)中，創(chuàng)建了上海德濃網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司，搭建了一個(gè)“消費(fèi)養(yǎng)老”的嶄新平臺(tái)，他帶著自信，帶著憧憬，大步跨進(jìn)了養(yǎng)老市場(chǎng)。

初衷：很單純、很樸實(shí)

余汶龍出生在廣東的一個(gè)小農(nóng)村，家中弟妹四個(gè)，作為家里的老大，余汶龍有著一種與生俱來(lái)的責(zé)任感。從警官學(xué)院畢業(yè)后，余汶龍?jiān)?jīng)做過(guò)干警，隨后從事過(guò)ERP局域網(wǎng)建設(shè)工程、地鐵以及高架橋市政工程項(xiàng)目承包，在獲得了人生的第一桶金后，余汶龍也走上了創(chuàng)業(yè)的道路。隨后，余汶龍將父母和弟、妹統(tǒng)統(tǒng)接到了廣州，余汶龍憑借著勤勉和一股闖勁改變了一家人的命運(yùn)。

但就像摸著石頭過(guò)河，總會(huì)遇到急流和淺灘，余汶龍的創(chuàng)業(yè)路走得并不平坦。2007年，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的整體下滑使得廣東代加工企業(yè)經(jīng)歷了一場(chǎng)嚴(yán)寒，余汶龍的企業(yè)也未能幸免于難，沒(méi)有掙到錢(qián)，反而背負(fù)了600多萬(wàn)元的債務(wù)。面對(duì)年邁的父母和才在城市站穩(wěn)腳跟的弟、妹，這個(gè)從農(nóng)村走出來(lái)的年輕人選擇了沉默?！案嬖V他們也沒(méi)有用，我是家里的老大，照顧他們天經(jīng)地義，沒(méi)理由讓他們跟著著急?！痹僬勂疬@段經(jīng)歷，余汶龍的語(yǔ)調(diào)平緩。

“創(chuàng)業(yè)失敗了，想到過(guò)放棄嗎？”記者饒有興趣地探詢(xún)。

“創(chuàng)業(yè)是很興奮的事情！放棄？那可從來(lái)沒(méi)想過(guò)！”說(shuō)到這里，他的眼睛中閃現(xiàn)出了喜悅、興奮的光芒。也正是這次創(chuàng)業(yè)的失敗，也讓他有了危機(jī)感?！盁o(wú)論是在做工程時(shí)接觸的農(nóng)民工，還是辦代加工場(chǎng)的下崗工人，還是身在異鄉(xiāng)為異客，其實(shí)都有一個(gè)共同的身份就是流動(dòng)人口?！庇嚆臊堈f(shuō)，“流動(dòng)人口最大的問(wèn)題是沒(méi)有保障，因?yàn)樯绫０?、企業(yè)年金，涉及不到我們，能掙錢(qián)時(shí)生活還有保障，可是如果老了，干不動(dòng)了，該怎么辦？?！?/p>

余汶龍從自身的境遇思考，開(kāi)始深入了解社會(huì)流動(dòng)人口的主要人群——農(nóng)民工、打工者在養(yǎng)老上所遇到的各種問(wèn)題，使他內(nèi)心逐漸萌生了為“老無(wú)所依”的人群提供一份保障的想法。“是否可以設(shè)計(jì)一個(gè)可行的商業(yè)模式，將人們?nèi)粘５南M(fèi)利益轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老基金？”余汶龍?jiān)f(shuō)，他之所以產(chǎn)生這樣的想法，除了受到消費(fèi)資本化理論的啟示外，還有一個(gè)重要原因就是市場(chǎng)需求。

“我當(dāng)時(shí)只身來(lái)到上海，發(fā)現(xiàn)這個(gè)城市的大量流動(dòng)人口退休之后沒(méi)有養(yǎng)老金，老年生活沒(méi)有保障。如果有一百萬(wàn)個(gè)和我一樣的人，有著同樣的需求，這個(gè)東西就可以做，更何況我們還面臨著社會(huì)老齡化的問(wèn)題?！薄昂芎?jiǎn)單，就是想能給像自己一樣的打工者多一份保障。這就是我的初衷。”余汶龍開(kāi)始了他嶄新的創(chuàng)業(yè)之旅。

拓荒：很執(zhí)著、很堅(jiān)定

老年人基礎(chǔ)服務(wù)是一個(gè)民營(yíng)企業(yè)很難涉足的領(lǐng)域。余汶龍勇敢地跨入，開(kāi)始拓荒。

起初，余汶龍關(guān)注的是用于普遍消費(fèi)的信用卡、銀行卡積分的商業(yè)價(jià)值，這些積分兌換實(shí)際上都停留在一些“雞肋”物品。于是，他就思考能否把閑置以及剩余價(jià)值難以發(fā)揮的積分與養(yǎng)老金捆綁起來(lái)。把積分轉(zhuǎn)換成錢(qián)給保險(xiǎn)公司即可，但養(yǎng)老金有嚴(yán)格的合格計(jì)劃，需要明確受托人、監(jiān)管人、投資管理人、托管人、監(jiān)管人這5個(gè)環(huán)節(jié)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要合作方來(lái)合作。

余汶龍一度陷入了停滯狀態(tài)，為了理清思路，他四處拜師請(qǐng)教，當(dāng)?shù)弥迦A大學(xué)楊燕綏教授對(duì)“消費(fèi)養(yǎng)老”有深入研究時(shí)，徑直跑到北京四處打聽(tīng)楊教授的電話(huà)和住處?！拔以o楊教授打過(guò)幾次電話(huà)并到京等著和她見(jiàn)面，可楊教授太忙了，都沒(méi)見(jiàn)我。直到臘月28我再次到北京等著，楊教授終于見(jiàn)我了?！闭f(shuō)到此，余汶龍仍然難掩興奮，在和楊教授介紹了項(xiàng)目后，得到了楊教授的大加贊揚(yáng)和支持，并制定了消費(fèi)養(yǎng)老金合格計(jì)劃。

“消費(fèi)養(yǎng)老金合格計(jì)劃(CCPP)的受托方是中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展基金會(huì)，但根據(jù)政策能否成立這個(gè)養(yǎng)老金賬號(hào)還需要財(cái)政部批準(zhǔn)，這個(gè)賬號(hào)既不屬于公司，也不屬于老齡基金會(huì)，只是一個(gè)信托管理，必須重新報(bào)批，獲得政策與法律上的允許?！庇嚆臊堈f(shuō)，財(cái)政部、中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展基金會(huì)需要監(jiān)管資金的安全，公司還必須匹配托管銀行與投資管理的機(jī)構(gòu)。相比于傳統(tǒng)養(yǎng)老金，要推廣的模式需要托管銀行投入兩三千萬(wàn)元來(lái)開(kāi)發(fā)一套全新的系統(tǒng)；而對(duì)于投資管理方，還要選擇養(yǎng)老金管理牌照的基金管理公司，“關(guān)鍵是，每個(gè)環(huán)節(jié)都必須找有公信力的大機(jī)構(gòu)，可當(dāng)時(shí)沒(méi)有資金，由積分歸集轉(zhuǎn)換的金額也都是小額，對(duì)他們而言并無(wú)吸引力?！?/p>

“創(chuàng)業(yè)以來(lái)，模式的建立起碼推倒重來(lái)大概有六、七、八、九，差不多有九次推倒重來(lái)！”余汶龍一邊回憶一邊掰著手指數(shù)算，神情流露出的仍然是無(wú)悔與堅(jiān)定。前期的準(zhǔn)備是一個(gè)漫長(zhǎng)的等待，到財(cái)政部批文允許開(kāi)立新賬戶(hù)，余汶龍等了3年的時(shí)間。又是1年多的溝通后，央行又許可開(kāi)立工商銀行托管專(zhuān)戶(hù)進(jìn)行賬務(wù)托管，并且與天弘基金形成了“消費(fèi)養(yǎng)老金合格計(jì)劃”四方協(xié)議。

2010年，在他的執(zhí)著和堅(jiān)守下，上海德濃網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司注冊(cè)成功，正式將“消費(fèi)養(yǎng)老”由理念轉(zhuǎn)變成為實(shí)踐。

他的模式：很科學(xué)、很普惠

不管在一線城市還是二三線城市，80后、90后甚至00 后的購(gòu)買(mǎi)力不容小覷。他們不再追求低價(jià)或者只在乎商品的外表，他們更重視商品給自己帶來(lái)的長(zhǎng)期的價(jià)值。

“去吃一次火鍋，店家贈(zèng)給了你很誘人的抵用券，一直會(huì)猶豫下一次什么時(shí)候去使用這張抵用券，抵用券過(guò)期了又會(huì)覺(jué)得很可惜。超市給你的積分，兌換成了并不實(shí)用的物品。你是否想過(guò)，如果店家把這些返利以其他形式回饋給我們消費(fèi)者多好啊。這樣的愿望就要成真了?！庇嚆臊埥榻B，消費(fèi)養(yǎng)老金的投資管理，需要按照養(yǎng)老金的規(guī)范來(lái)備案，5%準(zhǔn)備金，85%可以投貨幣基金以及國(guó)債等信托產(chǎn)品，獲得穩(wěn)定性收益，另外10%可以由基金管理公司投向二級(jí)市場(chǎng)。

余汶龍幫記者算了一筆帳，依據(jù)天弘基金的測(cè)算，1元按照復(fù)利放30年以上，將能實(shí)現(xiàn)7倍的增長(zhǎng)。如果居民每年的消費(fèi)開(kāi)支平均5萬(wàn)-10萬(wàn)元，按照1%-1.5%積分兌換計(jì)算，每年可以累積大概在1000到1500元消費(fèi)養(yǎng)老金，到退休本金約3萬(wàn)-4萬(wàn)元，卻也能獲得近7倍的增長(zhǎng)。就這樣，因?yàn)榻痤~小而難以通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品獲得合理收益的閑置積分，如今卻能“變廢為寶”。而對(duì)于那些不需要養(yǎng)老的人，余汶龍又想到了同一個(gè)理論框架下的"消費(fèi)慈善”，即把平時(shí)消費(fèi)者們不注意的消費(fèi)回饋聚集起來(lái)，折合成現(xiàn)金捐贈(zèng)給需要幫助的人。

“之所以將公司取名為‘德濃’，是希望這樣一項(xiàng)事業(yè)能夠真正惠及社會(huì)保障中的弱勢(shì)群體。這類(lèi)人群基數(shù)龐大，雖然消費(fèi)能力一般，但累計(jì)消費(fèi)數(shù)額卻相當(dāng)可觀，同時(shí)對(duì)低成本的新社保模式接受度高．不但勇于嘗試，也愿意嘗試新的服務(wù)模式。從消費(fèi)習(xí)慣上來(lái)說(shuō)，他們是‘消費(fèi)養(yǎng)老’這項(xiàng)服務(wù)最迫切、最真實(shí)的需求者。”余汶龍說(shuō)。

前景：很光明、很廣闊

大家所熟知的養(yǎng)老金來(lái)源主要是國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、職業(yè)年金、商業(yè)保險(xiǎn)三種，作為第四種養(yǎng)老金來(lái)源，“消費(fèi)養(yǎng)老”還是一個(gè)陌生的理念?！霸O(shè)想，今后你的每一筆消費(fèi)，產(chǎn)生的積分都能夠充當(dāng)養(yǎng)老金的一部分儲(chǔ)存起來(lái)，而不僅僅是用于兌換鑰匙扣等，有多少人會(huì)拒絕？”余汶龍對(duì)消費(fèi)養(yǎng)老的模式信心十足。并且，這種新型養(yǎng)老金來(lái)源獲得了資本的垂青。德濃公司目前已經(jīng)完成了來(lái)自“點(diǎn)亮資本”領(lǐng)投的3000萬(wàn)A輪投資，最新一輪的估值已經(jīng)達(dá)數(shù)億元。

余汶龍用了近5年的時(shí)間跑通了政策關(guān)，而如何獲得市場(chǎng)的認(rèn)可將是他面臨的新挑戰(zhàn)?！跋M(fèi)養(yǎng)老”的核心是共享經(jīng)濟(jì)，是在“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)上重構(gòu)個(gè)人消費(fèi)、養(yǎng)老、金融的聯(lián)結(jié)方式。因此，余汶龍選擇從銀行開(kāi)始著手?！安簧偕碳覍?duì)于積分還停留在‘最好別使用’的概念，但銀行每年會(huì)要求消耗30%-40%的積分，這就成為了這個(gè)模式很好的切入口?！?/p>

2014年6月，余汶龍?jiān)圏c(diǎn)與農(nóng)業(yè)銀行江蘇分行推出了第一張德濃消費(fèi)養(yǎng)老金的聯(lián)名卡，僅在無(wú)錫地區(qū)發(fā)行，僅半年時(shí)間便獲得了十幾萬(wàn)用戶(hù)。 2015年6月28日，德濃消費(fèi)養(yǎng)老戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)暨“小確幸”APP上線儀式盛大舉行?！靶〈_幸”寓意積分雖微小，但能產(chǎn)生確定的增值。用戶(hù)可以通過(guò)APP為自己、家人注冊(cè)賬號(hào)，隨時(shí)隨地查詢(xún)到自己的積分與賬戶(hù)金額，年輕人的積分還可以歸集給家里的老人使用。近期，收單和支付服務(wù)領(lǐng)軍企業(yè)——拉卡拉與德濃信息通力合作，適時(shí)推動(dòng)中國(guó)首個(gè)聯(lián)合消費(fèi)養(yǎng)老金合格計(jì)劃（CCPP）在一線、二線城市的布局，既造福了該項(xiàng)目合作的商家，也讓消費(fèi)者收獲了實(shí)實(shí)在在的幸福。按照余汶龍的規(guī)劃，2016年3月，“德濃”將高調(diào)進(jìn)入北京市場(chǎng)展開(kāi)推廣。

植物中有竹，前五年幾乎看不見(jiàn)變化，但到了第六年雨季，它會(huì)以平均每天1米多的速度向上瘋長(zhǎng)，幾周內(nèi)即可超過(guò)其他樹(shù)木，一躍成為竹林里的“身高冠軍”。動(dòng)物中有豹，狩獵時(shí)可屏息靜氣靜后獵物幾個(gè)小時(shí)，一蹴而就捕獲成功。余汶龍直言，未來(lái)，想把“德濃”打造成消費(fèi)養(yǎng)老領(lǐng)域的“銀聯(lián)”，一個(gè)真正的第三方服務(wù)平臺(tái)，不產(chǎn)生積分、不涉及通兌、換算，只為用戶(hù)與商戶(hù)提供信息與數(shù)據(jù)服務(wù)。5年的摸索與實(shí)踐，余汶龍?jiān)诮鹑谑袌?chǎng)上犁出了一道春意濃濃的軌跡，胸有成竹地走進(jìn)市場(chǎng)。我相信，他會(huì)成功。