國外誠信檔案建設的啟示及借鑒

左信

【摘要】當前，我國在大學生誠信檔案的建設中存在諸多問題，而國外部分發(fā)達國家的誠信檔案建設經過長足發(fā)展，已經形成較為健全、成熟的模式。因此，為早日在我國形成一套誠信檔案建設相對完備的運行機制，我們需要結合國內實情，對國外誠信檔案建設成功運作模式進行積極借鑒。

【關鍵詞】 誠信檔案 管理模式 建設 【中圖分類號】G641 【文獻標識碼】A

同國外發(fā)達國家對比，我國大學生誠信檔案建設起步晚、基礎差，目前仍處于初步探索階段，對大學生誠信檔案的概念、范疇、管理方法和建設模式等問題還沒有形成統(tǒng)一化認識，實行的效果不甚理想，形式重于內容，嚴重缺乏一套完備的信用檔案的運行機制。對此，我國需要對國外誠信檔案建設的成功運作模式進行借鑒，結合我國的實際國情進一步進行嘗試和探索，推動我國大學生誠信檔案建設向前進。

國外成熟的誠信檔案管理模式

美國模式。美國模式是一種典型的以市場為主導的模式，信用檔案的管理主要依靠商業(yè)性的服務公司，在市場化的運作下實現(xiàn)，各個資信公司之間展開公平的競爭，政府只負責提供立法的支持以及監(jiān)管信用的管理體系運轉。在該種運作模式下，是否可以建立信息全面、準確的信用檔案便成為了各個公司生死存亡的關鍵。100多年以來，美國的幾家資信公司之間相互競爭和合并，發(fā)展至今僅存了三家資產在10億美元以上的大公司，其各自擁有龐大的信用檔案數(shù)據(jù)庫。美國個人信用系統(tǒng)十分完備，誠信監(jiān)督系統(tǒng)能夠對個人的誠信信息進行終生收藏。每個美國國民和在美國生活半年以上的個人都需要設置一個終生相伴的社會安全號，系統(tǒng)中對公民的基本信息和信用等多種信息進行了記錄，其中包含了有無銀行賬戶、有無犯罪記錄和有無拖欠銀行貸款及房租等，每次不良行為都會被記錄下來。一旦公民存在了不良信用記錄，生活就會遇到一定的阻力，如找工作、銀行貸款等都會受到阻礙。針對貸款的學生，銀行會在其畢業(yè)后利用遍布全國的信息網絡系統(tǒng)及時對其行蹤和個人收入進行掌握，進而有效地控制風險。因此盡管美國大學生的貸款率高達70%，但是不良還貸率卻遠遠低于我國，信用記錄已經成為了衡量個人信用的重要標準。因此，美國人十分重視自己的個人信用記錄，注重對個人行為的約束，從而形成了良好的社會誠信氛圍，且誠信檔案發(fā)揮了很好的約束作用。

歐洲模式。歐洲模式主要是以政府為主導的模式，通過中央銀行或者是金融監(jiān)管部門設立相應的機構，負責對信用檔案進行管理。政府是主要使用這一信息的部門，并且為商業(yè)銀行的防范貸款風險和央行金融監(jiān)管等服務。這種機構屬于非盈利性質，一般由政府出資建立信貸系統(tǒng)及全國的數(shù)據(jù)庫。以法國為例，政府在信用檔案管理中扮演者十分重要的角色，中央銀行作為國家信用體系中的主體，建立了中央信貸等級體系，政府出資建立全國數(shù)據(jù)庫并且收集個人以及企業(yè)的信用檔案，以該數(shù)據(jù)庫作為金融機構，在此基礎上提供無償服務。因此，各金融機構需要向中央銀行申請獲得信息。這種形式的誠信檔案建立有著較強的國家強制性，充分行使了國家的權利。由于能夠獲得國家支持，信用檔案的建立成本很低，國家信用檔案的管理可以成為一種非營利性活動，并且這種模式能夠獲得十分全面、準確、及時的數(shù)據(jù)，很少會涉及法律問題。

在歐洲，大學生申請貸款是十分容易的，并且政府無需擔心不還貸的問題。英國和美國比較相似，每一名英國人出生后就會獲得一個社會保險號碼，利用該號碼來申請助學貸款、領取收入、納稅和申領退休金等。這就意味著這一號碼等同于個人的社會信用檔案密碼，是伴隨自己一生的，欠債不還，就意味著放棄了同自己信用聯(lián)系著的一系列的切身利益。

日本模式。在日本，信用檔案主要是銀行幫助建立會員征信機構并負責管理。全國的銀行個人信用信息中心主要擔負著建立信用檔案和提供多種業(yè)務機構的責任，也即日本的誠信檔案是由銀行協(xié)會建立的。各個金融機構可以自愿參加，但需要定期繳納一定的會費。這一中心屬于非盈利性質，為會員提供信用檔案的無償使用服務，但中心的手機信息為付費服務，以保持中心的持續(xù)發(fā)展。同時，在日本還存在一些商業(yè)性質的征信公司作為有效的補充，如帝國數(shù)據(jù)銀行等。該模式中，會員必須遵守信息機構的規(guī)則，自覺履行向信用機構提供其完整的信用信息的義務。

日本政府主要的作用是負責立法和監(jiān)管，全國銀行的個人信用信息中心同信用卡產業(yè)協(xié)會、全國信用信息中心聯(lián)合進行合作和交流，并且最大程度地實現(xiàn)信用檔案資源共享。該模式使用了會員制方式，實現(xiàn)了檔案管理的自愿性和規(guī)范性。日本在對于大學生貸款方面，做法獨特，主要是根據(jù)學生的家庭狀況和高中的學習成績來決定是否為其提供貸款，并且還根據(jù)學生在大學期間的學習成績來實行加息或是減免貸款。學生的成績如果不好，兩年后將無法獲得貸款；學生如果學習成績優(yōu)異，可以獲得免還的獎勵。該制度主要依據(jù)學生畢業(yè)時學校給出的成績和免還意見，結合獎學金管理部門和學校的推薦意見，來決定其免還或半額免還。

國外誠信檔案建設對我國的啟示

第一，無論是以政府還是市場為主導的誠信檔案管理模式都存在一定的利弊。以政府為主導可以使信息的獲得更為便利，并且可以無償使用，但是長期下去，會導致各個部門積極性不強。以市場為主導可以運用市場的主動性，防止出現(xiàn)政府的直接干預，提升管理的效率。我國實施的是相對集中的行政管理方式，在充分發(fā)揮政府宏觀調控職能的基礎上，積極調動市場的主動性，以市場運作為主，政府管理為輔。當前，我國部分地區(qū)已經建立了政府機構和商業(yè)征信公司共同建立和共享的個人信用管理系統(tǒng)，從當前的運行情況來看，效果良好。

第二，國外很多大學生的誠信檔案會納入個人信用檔案的范疇，大學生的誠信檔案將被作為個人信用檔案的一個子類來管理。這樣，學生在畢業(yè)之后檔案的流向及管理不會出現(xiàn)問題，并且可以直接將其誠信檔案轉到個人信用檔案的管理中。這種做法是十分值得借鑒的。當前，我國還沒有充分認識到建設大學生誠信檔案的重要性，各地的做法不同，大學生的誠信檔案建設單位并不明確。尤其是對畢業(yè)生的檔案該怎樣管理，如何轉換為個人信用檔案等問題都沒有定論，在一定程度上嚴重影響了大學生誠信檔案作用的發(fā)揮。

第三，國外的信用檔案體系十分完整，法律法規(guī)較為健全。因而對大學生實行信用懲罰和激勵都十分完備，具有處理標準和依據(jù)，社會信用文化氛圍十分濃厚，公民對該懲罰以及激勵機制有著較高的認可度。但在中國，社會信用體系并不完善，對于大學生的信用行為獎懲機制并不健全，即使相關地區(qū)建立了一些機制，但也并未得到有效落實，主要原因是：自身的貫徹力度不夠；該懲罰及激勵機制無法被社會廣泛認可，操作性不強。

通過對美國、歐洲和日本等國家和地區(qū)的誠信檔案建設的分析，可以看出不同國家和地區(qū)誠信檔案建設方面存在的優(yōu)勢和弊端。我國在今后的誠信檔案建設中可以結合自身情況，積極借鑒國外誠信檔案建設的成功運作模式，“擇其善者而從之”，實現(xiàn)我國在誠信檔案建設中的長足發(fā)展。

（作者單位：河北民族師范學院馬克思主義學院）

【注：本文系2016年度河北省社科基金項目“社會信用視域下大學生誠信檔案建設問題研究”（課題編號：HB16MK014）的研究成果】

【參考文獻】

①武林杰：《中國傳統(tǒng)誠信法律制度研究》，《人民論壇》，2016年第8期。

②崔明：《國外誠信檔案建設的成功模式及對我國的啟示》，《檔案》，2010年第5期。

③黃文華、吳一遷、張俊彥等：《國外科研誠信體系建設對我國科技期刊出版誠信體系建設的啟示》，《學報編輯論叢》，2013年。

責編/陳楠 劉芋藝（見習） 美編/王夢雅（見習）