校園貸的現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略

林鴻雁

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生的合法權(quán)益，造成了不良影響。本文分析了校園貸的現(xiàn)狀，闡述了其存在的問(wèn)題，并提出了解決策略。

關(guān)鍵詞：校園貸 問(wèn)題 策略

自河南某大學(xué)一名在校學(xué)生以多名同學(xué)名義，在校園網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)借款數(shù)十萬(wàn)元賭球，最終無(wú)力償還而跳樓自殺，該事件經(jīng)媒體報(bào)道后，一時(shí)間針對(duì)大學(xué)生群體的網(wǎng)上校園借貸平臺(tái)成為大家熱議的話題。校園貸存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？大學(xué)生該如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融？這一系列問(wèn)題引發(fā)了校園內(nèi)外的關(guān)注。

一、校園貸的現(xiàn)狀

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。據(jù)調(diào)查，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)控措施差別較大，個(gè)別平臺(tái)還存在學(xué)生身份被冒用的風(fēng)險(xiǎn)。此外，部分為學(xué)生提供現(xiàn)金借款的平臺(tái)難以控制借款流向，可能導(dǎo)致缺乏自制力的學(xué)生過(guò)度消費(fèi)。

1.辦理校園貸手續(xù)簡(jiǎn)單、操作方便，小廣告泛濫

目前，很多針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都以“無(wú)需任何手續(xù)、當(dāng)日放款”等噱頭吸引大學(xué)生的眼球，大學(xué)生只需要將學(xué)生證、身份證、中國(guó)高等教育學(xué)生信息網(wǎng)資料拍照上傳，并提供借款人和父母或者教師的聯(lián)系電話，無(wú)需本人到場(chǎng)，只需手機(jī)操作，就可以輕松貸款幾千甚至幾萬(wàn)元。另外，以“手續(xù)簡(jiǎn)單、流程快”“利息低、無(wú)抵押”“專為學(xué)生解決資金問(wèn)題！分期付，分期還，期限長(zhǎng)”等信息為主的貸款小廣告常常出現(xiàn)在學(xué)生手機(jī)短信和QQ群中。

2.步入分期貸款的循環(huán)

2016年年初發(fā)布的《中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告2016》中稱，2017年，中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)將迎來(lái)高速發(fā)展期。其中，超過(guò)67%的大學(xué)生認(rèn)可并接受分期消費(fèi)，33%的大學(xué)生不認(rèn)可分期消費(fèi)，但仍有部分學(xué)生進(jìn)行過(guò)分期消費(fèi)。

面對(duì)如此巨大的大學(xué)生消費(fèi)群體，許多分期消費(fèi)的購(gòu)物網(wǎng)站便與借貸公司綁定。這些采取分期付賬模式的購(gòu)物網(wǎng)站原理如出一轍：購(gòu)物網(wǎng)站在接到學(xué)生訂單之后，首先從借貸公司借錢，然后再去品牌供應(yīng)商或者線上的零售商處拿到學(xué)生訂購(gòu)的貨品，再以分期付款（包含服務(wù)費(fèi)）的方式銷售給學(xué)生，購(gòu)物網(wǎng)站從中既賺取進(jìn)貨的價(jià)差，又賺取放貸的利率差。

3.不良借貸平臺(tái)“挖坑”

在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入校園后，一些不良互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)也給大學(xué)生挖了“坑”。它們隱瞞或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及逾期滯納金、違約金等條款，貸款門檻低。但是，這些不良互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)在計(jì)算方式上卻暗藏玄機(jī)，導(dǎo)致不少校園貸的年息高達(dá)20%以上，催收還款時(shí)的一些手段讓大學(xué)生感到壓力非常大，最終出現(xiàn)消失甚至自殺的情況。

二、大學(xué)生校園貸存在的問(wèn)題

大學(xué)生通過(guò)校園貸，雖然暫時(shí)解決了用錢的燃眉之急，但隨之對(duì)大學(xué)生本人、家庭及社會(huì)帶來(lái)的問(wèn)題卻不容忽視。

1.滋生大學(xué)生超前消費(fèi)，養(yǎng)成不良的理財(cái)習(xí)慣

目前，步入大學(xué)校園的許多大學(xué)生已經(jīng)是成年人，并且開(kāi)始學(xué)習(xí)獨(dú)立安排自己的日常生活和財(cái)務(wù)開(kāi)支。但他們的消費(fèi)觀念并不理性，喜歡追求時(shí)髦，喜歡攀比，存在貪慕虛榮、超前消費(fèi)等現(xiàn)象。因此，當(dāng)大學(xué)生的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況無(wú)法滿足自身消費(fèi)需求時(shí)，便容易依賴校園貸，或發(fā)生分期付款購(gòu)物的行為。

2.不良校園貸會(huì)給家庭帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)

目前，校園貸市場(chǎng)良莠不齊，許多大學(xué)生通過(guò)校園貸消費(fèi)后，無(wú)力償還，經(jīng)常出現(xiàn)孩子消費(fèi)、家長(zhǎng)買單的現(xiàn)象。這對(duì)于經(jīng)濟(jì)水平一般的家庭來(lái)說(shuō)，是一筆沉重的負(fù)擔(dān)。

3.不良校園貸給校園和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)了極大的隱患

大多數(shù)不良校園貸多數(shù)采取“利滾利”的方式獲取收益。由于校園貸手續(xù)簡(jiǎn)捷，所以那些急需用錢的大學(xué)生便不計(jì)后果地借貸。但事實(shí)上，通過(guò)校園貸借貸消費(fèi)的學(xué)生并不能在貸款到期時(shí)歸還，他們作為涉世未深的群體，往往處于弱勢(shì)，在貸款到期后便經(jīng)常遭遇債主的恐嚇催款、暴力威脅，甚至強(qiáng)行控制人身自由等。這給校園安全和社會(huì)治安帶來(lái)了極大的隱患。

三、引導(dǎo)大學(xué)生理性面對(duì)校園貸的策略

校園貸是一把雙刃劍，為了能使其更好地為大學(xué)生服務(wù)，政府必須規(guī)范校園貸市場(chǎng)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，避免依賴校園貸過(guò)度消費(fèi)、奢侈消費(fèi)，甚至參與違法犯罪活動(dòng)等行為發(fā)生。

1.政府和金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)校園貸的整頓力度

針對(duì)目前五花八門的校園貸市場(chǎng)，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)集中整治不良校園貸借貸機(jī)構(gòu)，采取對(duì)不良校園貸“零容忍”的態(tài)度。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)，政府應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行資格審核制度，清除不良平臺(tái)，同時(shí)明確借貸平臺(tái)利率、逾期后果等信息。對(duì)于向不具備還款能力的大學(xué)生實(shí)施大額借貸時(shí)，借貸平臺(tái)應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，從而避免因高利貸、誘導(dǎo)貸款以及提高授信額度而導(dǎo)致學(xué)生陷入“連環(huán)貸”陷阱。此外，政府要將校園貸的各個(gè)平臺(tái)、機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來(lái)，開(kāi)展校園借貸征信記錄，設(shè)定大學(xué)生借貸限額。

2.學(xué)校完善對(duì)大學(xué)生教育管理的內(nèi)容

為了有效遏制不良校園貸的惡性循環(huán)，引導(dǎo)學(xué)生理性對(duì)待校園貸，高校應(yīng)注重以下三個(gè)方面：第一，以高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生干部為主要力量的學(xué)生工作隊(duì)伍，要密切關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)行為，及時(shí)了解和分析他們的消費(fèi)心理，察覺(jué)他們的消費(fèi)問(wèn)題，通過(guò)談心、談話，以及微信、微博、qq空間、校園貼吧等方式，提醒大學(xué)生樹(shù)立理性的消費(fèi)意識(shí)，倡導(dǎo)合理消費(fèi)；第二，通過(guò)開(kāi)設(shè)培養(yǎng)理財(cái)能力等內(nèi)容的公共選修課或講座，培養(yǎng)和提高大學(xué)生的理財(cái)能力。高校還可以開(kāi)展理財(cái)觀念教育，通過(guò)開(kāi)設(shè)公選課等方式，向大學(xué)生宣傳理財(cái)知識(shí)和理性消費(fèi)知識(shí)，同時(shí)高校還可以邀請(qǐng)銀行、金融機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)的工作人員來(lái)開(kāi)展講座，提高學(xué)生對(duì)各類借貸行為的甄別能力；第三，積極營(yíng)造良好的校園文化。高校要不斷豐富大學(xué)生的課余生活，大力倡導(dǎo)積極、健康、進(jìn)步的生活態(tài)度，引導(dǎo)學(xué)生積極參加健康有益的校園文化活動(dòng)，遠(yuǎn)離賭博、游戲等不良嗜好，從源頭遏制不良借貸現(xiàn)象的發(fā)生。

3.家庭要幫助大學(xué)生建立良好的理財(cái)習(xí)慣

大學(xué)生消費(fèi)觀念的養(yǎng)成與家庭有著密不可分的關(guān)系。家庭成員的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣會(huì)被孩子效仿，所以家長(zhǎng)首先要做到理性消費(fèi)，為孩子樹(shù)立勤儉節(jié)約的好榜樣；其次，家長(zhǎng)要有意識(shí)地培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)和對(duì)財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃能力。隨著孩子的成長(zhǎng)，家長(zhǎng)一定要引導(dǎo)孩子在消費(fèi)的同時(shí)學(xué)會(huì)計(jì)劃，同時(shí)將理財(cái)、債務(wù)、投資等概念潛移默化地傳遞給孩子，讓他們學(xué)會(huì)獨(dú)立思考，培養(yǎng)孩子積極、健康的財(cái)富觀念。

參考文獻(xiàn)：

[1]程墨.警惕高利貸潛入校園[N].中國(guó)教育報(bào)，2008-04-04.

[2]程誠(chéng).大學(xué)生消費(fèi)的同群效應(yīng)[J].青年研究，2015，（2）.

（作者單位：西藏大學(xué)師范學(xué)院）endprint