天氣寶：量化技術(shù)，為出行保駕護航

文|菲　遙

天氣寶：量化技術(shù)，為出行保駕護航

文|菲遙

天氣寶創(chuàng)始人兼CEO向濤

天氣是與人們生活最息息相關(guān)的領(lǐng)域，個人生活（出行）、農(nóng)業(yè)、物流、能源板塊的疊加，存在著未被天氣保障滲透和顛覆的萬億市場。隨著近些年來各行業(yè)對氣象信息專業(yè)服務(wù)的依賴性明顯加強，加上國家扶持商業(yè)氣象產(chǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，目前處于起步階段的商業(yè)氣象服務(wù)正逐漸成為氣象市場的發(fā)展主流，對于業(yè)內(nèi)企業(yè)來說，未來存在無限可能。

巧妙解決行業(yè)痛點

“旅游（出行）天氣保險”是目前傳統(tǒng)保險公司及互聯(lián)網(wǎng)保險公司尚未正式涉及的險種。對于保險公司而言，研發(fā)與推出天氣保險存在兩個門檻：龐大而精細的天氣數(shù)據(jù)積累與分析能力、復(fù)雜的精算/風(fēng)控模型設(shè)計。對于用戶而言，購買保險公司的任一險種，都存在兩個問題：復(fù)雜的定損流程、冗長的理賠過程。

新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司逐漸開始從人們生活的各方面挖掘可能遇到的各種風(fēng)險，研發(fā)能真正解決問題的產(chǎn)品，并提供最便捷、高效的線上購買流程，極大簡化了過去冗長繁雜的定損和理賠環(huán)節(jié)。天氣寶正是在此背景下孕育而生的國內(nèi)首個天氣風(fēng)險管理服務(wù)公司，為旅游、個人生活、農(nóng)業(yè)、水力風(fēng)力發(fā)電、國內(nèi)外航運業(yè)等提供自動化的天氣類保險服務(wù)。

天氣寶把一個或幾個氣候條件(如降水、溫度、風(fēng)力等)指數(shù)化作為保險賠償標(biāo)準(zhǔn)，一旦遭遇壞天氣，達到約定的觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，即可獲得天氣風(fēng)險現(xiàn)金補貼。

憑借超半世紀(jì)全球天氣數(shù)據(jù)積累與運用、行業(yè)領(lǐng)先的精算風(fēng)控團隊，天氣寶率先實現(xiàn)了天氣指數(shù)的動態(tài)定價，全自動化、高效快速的天氣風(fēng)險補貼機制，開創(chuàng)性地提出利用天氣服務(wù)體系，作為旅游（出行）行業(yè)全新營銷方式。

天氣寶創(chuàng)始人兼CEO向濤坦言，類保險服務(wù)相當(dāng)于一個有條件觸發(fā)的服務(wù)，事實上，這類有或然性的服務(wù)在我們生活中是很常見的。比如車主熟悉的“道路救援服務(wù)”，就是有或然性的，當(dāng)發(fā)生拋錨等事故的時候，服務(wù)才被激活，否則期滿失效。天氣寶的類保險身份，其實本身就是一個優(yōu)勢。

相較于保險公司冗長的賠付流程，天氣寶的類保險保障服務(wù)賠付流程就無需很多核定和證明，以中央氣象臺實測數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，以事先約定氣象指數(shù)為指標(biāo)，從而使賠付流程簡潔和迅速，一旦官方氣象部門發(fā)布實測數(shù)據(jù)達到約定值，即自動賠償，從而為用戶帶來的極致體驗。在曾經(jīng)人們對壞天氣只能聽天由命的市場環(huán)境下，現(xiàn)在可以通過天氣寶服務(wù)獲得補償，用一定經(jīng)濟補償來彌補心里損失。

天氣寶的天氣保障購買流程簡單，不需定損，賠償3個工作日內(nèi)自動到賬：與傳統(tǒng)保險相比，從保障效率（同樣是做全國業(yè)務(wù)，十幾個人一臺云服務(wù)器VS 傳統(tǒng)保險上萬人上萬億資產(chǎn)），用戶體驗（即時補錢 VS 傳統(tǒng)保險冗長流程數(shù)日數(shù)周拿到補貼）上，都大幅改善。

“基于天氣寶現(xiàn)有業(yè)務(wù)積累，我們一直在思考，如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化用戶獲得風(fēng)險保障服務(wù)的體驗，改變傳統(tǒng)保險服務(wù)獲取補償流程漫長且繁瑣的問題。從購買天氣保障到獲得補貼，全線上操作，自動發(fā)現(xiàn)金補償，3個工作日補貼自動到賬，過程省心又安心；當(dāng)然，認為天氣寶給予旅游業(yè)極具競爭力的一個產(chǎn)品創(chuàng)新，給予游客在旅途中一個額外的享受方式，即安享旅行，無懼壞天氣?！毕驖缡钦f。

天氣寶賠付流程的簡潔必須依賴大數(shù)據(jù)的支持，對氣象的預(yù)測同樣需要龐大而精細的天氣數(shù)據(jù)積累與分析能力、復(fù)雜的精算/風(fēng)控模型設(shè)計。在此方面，天氣寶擁有龐大而精細的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。

首先，天氣寶的核心團隊70%是來自世界著名高校的數(shù)學(xué)家，精算師。其次，向濤于2009于創(chuàng)辦的禾訊科技是一家利用衛(wèi)星遙感技術(shù)進行大數(shù)據(jù)挖掘的公司，擁有遍布于全球的兩萬多個監(jiān)測站點，用衛(wèi)星去檢測大宗農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)情況，禾訊每周會發(fā)布全球九大主要農(nóng)作物在十大主產(chǎn)國的長勢、災(zāi)情、旱情報告，而每月的估產(chǎn)報告則會比美國農(nóng)業(yè)部的預(yù)測提前3天公開發(fā)布。

正因為天氣寶擁有了海量的優(yōu)秀的歷史添加數(shù)據(jù)（兩萬多個站點的60-120年的逐日的天氣數(shù)據(jù)），并能夠用這些數(shù)據(jù)，量化地去評估任何一個地方的天氣風(fēng)險(以降雨量、溫度、PM2.5值、風(fēng)力等指數(shù)定義天氣風(fēng)險，并給出觸發(fā)補償?shù)臉?biāo)準(zhǔn))。這個數(shù)據(jù)是世界性的，而通過這些數(shù)據(jù)的測算，把發(fā)生的風(fēng)險去量化計算出來，也就等于天氣寶已經(jīng)找到了為客戶提供保險需要收多少費用的依據(jù)。

差異化服務(wù)切入旅游行業(yè)

在線旅游OTA行業(yè)的競爭，已經(jīng)從過去的價格戰(zhàn)，發(fā)展至如今更優(yōu)質(zhì)的用戶服務(wù)體驗的競爭。天氣寶切入旅游行業(yè)，主要利用動態(tài)定價和旅行社、OTA、在線短租平臺、保險公司合作，為企業(yè)帶來增值性服務(wù)和大數(shù)據(jù)支持。對B端企業(yè)來講，一方面當(dāng)旅游產(chǎn)品遇上天氣保障為產(chǎn)品本身增加了吸引力和特殊性，另一方面消費者金融的巨大利潤將成為B端企業(yè)的大額收入之一；而對于C端用戶來講，天氣保障主要是為用戶帶來更好的增值體驗，為用戶出行增加了一層保障。

天氣寶目前已與國內(nèi)大型在線OTA去哪兒網(wǎng)、全球公寓民宿預(yù)定平臺途家網(wǎng)、平安保險、陽光保險、易安保險等建立了深度業(yè)務(wù)合作，由天氣寶設(shè)計及開發(fā)，合作雙方共同銷售，出行旅游業(yè)的天氣“保險”時代正悄然而至。

當(dāng)游客在途家網(wǎng)上預(yù)定民宿后，可點擊跳轉(zhuǎn)天氣寶降雨保障購買頁面，游客會看到保障的地點、時間段、獲得補償?shù)奶鞖鈽?biāo)準(zhǔn)(如日降雨量大于10mm，也就是小雨，出門可以不用打傘的程度)，游客只需確認信息，在線支付，即可獲得天氣寶的天氣保障服務(wù)。游客旅行期間一旦遇到壞天氣，天氣寶會通過中央氣象臺自動監(jiān)測，并利用短信通知用戶領(lǐng)取現(xiàn)金補貼?！坝脩舾咝А?yōu)質(zhì)、順暢的體驗閉環(huán)，是天氣寶在設(shè)計產(chǎn)品是最為看重的一點?！?/p>

向濤表示：“如今，旅游行業(yè)的千家萬戶都渴望做出不跟風(fēng)、差異化的服務(wù)，對于旅行社來說，你的旅游產(chǎn)品是否能在用戶體驗方面獨樹一幟，建立起獨特吸引力，是亟待優(yōu)化的問題。天氣寶的‘降雨保障’出現(xiàn)，恰好彌補了旅途天氣相關(guān)用戶體驗的空白。

除了去哪兒、途家這樣的互聯(lián)網(wǎng)合作方，天氣寶還有許多其他合作伙伴正在業(yè)務(wù)對接和技術(shù)調(diào)試階段，未來有更多包括OTA平臺在內(nèi)的線上平臺的產(chǎn)品上線，愈來愈多的游客將能從有天氣寶保障的行程中獲得出行極致體驗。

小物種大前途

雖然與傳統(tǒng)保險公司有一定的業(yè)務(wù)關(guān)系，名字看起來也像在線金融，但是天氣寶并非傳統(tǒng)意義上的保險。首先，保險法給出賠付的定義，是對于未來可能的損失風(fēng)險給出的賠償服務(wù)，而天氣寶不與損失掛鉤，不去追究不良天氣最后給客戶造成多少量化的損失，只是和客戶約定，只要不良天氣出現(xiàn)達到一定的標(biāo)準(zhǔn)，就給賠付。

此外，這個業(yè)務(wù)最后能不能做，不是取決于賠付能力，而是取決于定價能力。關(guān)于定價能力，傳統(tǒng)保險公司關(guān)于天氣保險的測算都是由天氣寶來做，向濤認為這也在一定程度上證明了他們的定價能力：“目前，我們做了兩塊業(yè)務(wù)，一塊是我們自己的業(yè)務(wù)，另一塊就是給別的保險公司做技術(shù)支持，就是合約定價精算業(yè)務(wù)?！?/p>

最后，向濤認為，他們是保險公司之外的新物種，雖然幼小，但未來會很強大，有可能取代老物種。傳統(tǒng)保險公司是靜態(tài)的。精算、風(fēng)控、銷售的流程相互獨立，協(xié)作效率有點低，而天氣寶則“三位一體”。因為有強大的技術(shù)支持，天氣寶設(shè)計的合約速度瞬間可以完成（一秒鐘不到），消費者可能自己還沒有意識到是否達到賠付標(biāo)準(zhǔn)，錢已經(jīng)自動打到賬戶上了。而保險公司快的話要幾個星期慢的幾個月。這是一個質(zhì)的變化?！斑@種能力也使得我可以做這個事，他們要找我。我的風(fēng)控體系不是算法本身，而是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、模型基礎(chǔ)、客戶基礎(chǔ)，很難被拷貝?！?/p>

有了人才、技術(shù)，最關(guān)鍵的是美好的愿景和潛在的巨大的用戶需求，想站在行業(yè)的巔峰未必不可能，而讓大眾了解并愛上“天氣寶”，也只是時間問題。