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    我國(guó)農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的路徑分析

    2016-12-05 18:25:45韓翠翠
    大眾理財(cái)顧問(wèn) 2016年11期
    關(guān)鍵詞:新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受眾

    韓翠翠

    我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷革新。從現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)來(lái)看,農(nóng)村的新型機(jī)構(gòu)有兩個(gè)特點(diǎn),一是發(fā)展穩(wěn)定,資金充裕,收益率逐漸提高;二是借貸業(yè)務(wù)不斷革新,客戶受眾門(mén)檻進(jìn)一步放低,使得農(nóng)戶和微小企業(yè)借貸難問(wèn)題得到了較好的解決。在發(fā)展方面,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還存在著一定問(wèn)題。首先,機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款客戶群體開(kāi)始產(chǎn)生偏見(jiàn),更多地偏向微小企業(yè),這使得農(nóng)戶貸款難度升高;其次,機(jī)構(gòu)發(fā)展速度慢,結(jié)構(gòu)分配不科學(xué),資金流動(dòng)缺乏靈活性,收益較低。

    從我國(guó)國(guó)情來(lái)看,金融行業(yè)的變化迅速且影響極大,這對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的變革有著極大的推動(dòng)力,并且這一變革貫穿機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)始終。但令人惋惜的是,這種革新效果較差,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)矛盾解決率仍然較低,我國(guó)農(nóng)村的金融體制還不能向城市看齊,在效率和層次方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市。而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則能夠有效解決這些問(wèn)題,完善農(nóng)村金融機(jī)制,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

    1 影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的因素分析

    1.1 制度因素

    從目前的政策法規(guī)來(lái)看,關(guān)于農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的政策法規(guī)還相對(duì)缺失。法律上的缺失引起金融機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管,滋生貪污腐敗等違法行為。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起步較晚,機(jī)構(gòu)規(guī)模較小,內(nèi)部部門(mén)不完善,缺少必要的監(jiān)督管理部門(mén),容易產(chǎn)生內(nèi)部人員專權(quán)的現(xiàn)象。除此之外,農(nóng)村信用體系建設(shè)也存在各項(xiàng)機(jī)制不完善的問(wèn)題,借貸人和放貸機(jī)構(gòu)之間無(wú)法做到信息透明化,農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。此外,對(duì)借貸人信用的審核缺失也使得借貸機(jī)構(gòu)承受了較大風(fēng)險(xiǎn)壓力。

    1.2 產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力

    農(nóng)村金融的主要受眾為農(nóng)民和微小企業(yè),不同的受眾群體要求金融產(chǎn)品服務(wù)實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展,不能局限于某一受眾群體。目前,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在多元化發(fā)展方面相對(duì)欠缺,舉例來(lái)說(shuō),村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)方向仍然是傳統(tǒng)存款和貸款業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)方向的局限性使得這客戶需求得不到滿足,辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)需要去省級(jí)銀行辦理。此外,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍同農(nóng)行、郵儲(chǔ)、信用社的重合度較高,缺乏自身優(yōu)勢(shì),競(jìng)爭(zhēng)力較弱。

    1.3 農(nóng)村金融人才

    擁有專業(yè)水準(zhǔn)的人才是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的基礎(chǔ)。但機(jī)構(gòu)中的從業(yè)者大多沒(méi)有經(jīng)過(guò)較高水平的專業(yè)培訓(xùn),甚至很多并沒(méi)有從事金融行業(yè)的背景和經(jīng)驗(yàn)。從業(yè)者的不專業(yè)使得機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量下降,不能滿足項(xiàng)客戶的需求,最終造成部分客戶的流失。除此之外,機(jī)構(gòu)會(huì)在當(dāng)?shù)仄赣脧臉I(yè)人員,由于這部分人員素質(zhì)相對(duì)不高,教育水平也不達(dá)標(biāo),在一定程度上機(jī)構(gòu)承受更大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

    1.4 資金來(lái)源

    資金來(lái)源方面的政策約束是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素之一。我國(guó)相關(guān)政策規(guī)定,融資渠道的不足使得村鎮(zhèn)銀行無(wú)法吸收到更多的資金來(lái)維持自身發(fā)展,而且普通農(nóng)戶的存款較少,也無(wú)法在根本上滿足其資金的需求。此外,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起步晚,宣傳力度低,導(dǎo)致部分受眾還對(duì)此抱有懷疑的態(tài)度,限制了資金來(lái)源。

    1.5 有關(guān)貸款的問(wèn)題

    貸款業(yè)務(wù)在較高收益的同時(shí)也面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)??刂瀑J款風(fēng)險(xiǎn)是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急。機(jī)構(gòu)面向的受眾群體決定了其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較差,而且信用體系的落后也強(qiáng)化了這一風(fēng)險(xiǎn),所以建立和健全農(nóng)村信用體系迫在眉睫。

    1.6 抵押擔(dān)保問(wèn)題

    傳統(tǒng)貸款往往采用抵押擔(dān)保的方式。對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),由于機(jī)構(gòu)客戶群體多為農(nóng)戶,可以作為抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)較少,使得農(nóng)民貸款較為困難,這是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)難題。正因如此,新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷革新,結(jié)合實(shí)際情況,在可允許的范圍內(nèi)對(duì)于傳統(tǒng)貸款方式進(jìn)行調(diào)整。

    1.7 政府支持力度

    政府要在財(cái)政和貨幣兩種政策上雙管齊下,全方位地進(jìn)行調(diào)整控制,從而對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革產(chǎn)生積極的作用。結(jié)合我國(guó)國(guó)情,要從兩種途徑來(lái)進(jìn)行干預(yù)。一是提高財(cái)政政策在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的影響力度和廣度;二是貨幣政策要根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的變化不斷做出調(diào)整。除此之外,新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不能完全依靠政府,畢竟政策調(diào)整是極為有限的,甚至?xí)谝欢ǔ潭壬袭a(chǎn)生消極影響,這就需要機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中辯證地看待政府的作用。

    2 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的路徑分析

    通過(guò)上文對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分析,本文主要從以下幾個(gè)方面提出改革的措施。

    2.1 拓寬渠道,增加來(lái)源

    要做到這點(diǎn),首先,要對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大力正面的宣傳,吸納更多的民間資本進(jìn)入機(jī)構(gòu),在政策上適當(dāng)放寬,可以適當(dāng)增加民間投資者的股權(quán),這樣有效地吸納資金;其次,同其他金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作,開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品,形成資金循環(huán),進(jìn)一步促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

    2.2 加強(qiáng)監(jiān)督,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

    在政策上要做到補(bǔ)全空白,加固短板。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言,其業(yè)務(wù)空間分布廣泛,品種繁多,這就要求檢查部門(mén)更應(yīng)該謹(jǐn)慎管理,做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。尤其是信貸方面,建立健全信用體系,做好信息的透明化和高度共享化。對(duì)于信息披露機(jī)制更要做到完善,為投資者和客戶提供全面而準(zhǔn)確的信息。在政策方面,應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬,而不是處處限制,使村鎮(zhèn)銀行逐漸實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)。

    2.3 結(jié)合實(shí)際,努力創(chuàng)新

    增強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力是保證其平穩(wěn)發(fā)展的重要條件。新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然起步較晚,但可以借鑒其他成功案例。在汲取成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),結(jié)合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際,研制開(kāi)發(fā)新型的、更貼合受眾群體的金融產(chǎn)品。這不僅需要機(jī)構(gòu)增強(qiáng)創(chuàng)新能力,也需要我國(guó)政府在政策上大力支持。

    2.4 完善建設(shè),提供保障

    建立健全農(nóng)村信用體系是規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。同時(shí),配合監(jiān)管部門(mén),變革抵押擔(dān)保制度,實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

    2.5 加強(qiáng)制度優(yōu)惠

    政府部門(mén)要在政策上大力支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。具體來(lái)說(shuō),首先,要在稅收方面給予優(yōu)惠,幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高競(jìng)爭(zhēng)力;其次,在技術(shù)上要大力引用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),建立信息數(shù)據(jù)庫(kù),對(duì)于符合村鎮(zhèn)銀行貸款要求的企業(yè)給予一定的便利。

    2.6 健全監(jiān)管機(jī)構(gòu),有效控制風(fēng)險(xiǎn)

    目前很多新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)槠鸩酵?,發(fā)展年限短而導(dǎo)致其內(nèi)部結(jié)構(gòu)缺失,尤其是監(jiān)管部門(mén)的缺失。這就使得機(jī)構(gòu)不能很好地發(fā)現(xiàn)自身存在的弊端,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。為解決這一問(wèn)題,機(jī)構(gòu)需要大量引進(jìn)金融類人才,建立健全相關(guān)機(jī)構(gòu),改變內(nèi)部獎(jiǎng)懲制度,調(diào)動(dòng)人員積極性。和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)多樣化,所以在機(jī)構(gòu)的建立方面也要結(jié)合實(shí)際,與時(shí)俱進(jìn)。

    3 結(jié)語(yǔ)

    農(nóng)村金融雖然起步晚,但是其作用不可估量。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要承擔(dān)者,肩負(fù)著提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的責(zé)任。未來(lái),新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將不斷拓展農(nóng)村融資渠道,進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展。

    收稿日期:2016-08-20

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