合作機構(gòu)不靠譜，消費金融怎么玩

肖颯

某規(guī)模較大的互金公司被合作的英語培訓(xùn)機構(gòu)坑了一把。10月初，多位網(wǎng)友反映，北京環(huán)球托業(yè)英語培訓(xùn)機構(gòu)的老板陳某忽然消失，培訓(xùn)機構(gòu)停課關(guān)門，近千名學(xué)員借貸繳納的學(xué)費無處追尋。

筆者也在某英語培訓(xùn)機構(gòu)報名學(xué)習(xí)口語，面對高昂的培訓(xùn)費用，銷售人員拿出幾種分期付款方案，其中力推上海某家銀行的信用卡。比較了其他銀行的類似學(xué)費貸款政策（把這種培訓(xùn)貸款歸為消費貸），筆者最終辦了信用卡，每月承擔(dān)1300元的還款，覺得還能承受。

正巧，樓上是業(yè)內(nèi)排名前5的一家P2P公司，風(fēng)控總監(jiān)是筆者多年好友，聽說我在樓下學(xué)英語，中午約飯，席間筆者問：“全球排名前兩名的培訓(xùn)機構(gòu)，你們要是能捆綁在一起，就發(fā)財了?！边@位風(fēng)控總監(jiān)嘆一口氣，“別提了，跟他們談了好幾輪，都跟意大利老板聊了幾次，他們要求，如果學(xué)員不學(xué)了，當(dāng)月就要停止還款?！薄澳銈兡茏龅絾?？”“那可不行，借了投資者的錢，3個月就是3個月，6個月就是6個月，怎么能說停就停，豈不兒戲？就這樣沒有談成合作?！焙髞恚嘤?xùn)機構(gòu)與5家銀行簽約，每家銀行都派業(yè)務(wù)員駐場，現(xiàn)場審核，筆者計算了時間，5分鐘給反饋，10分鐘之內(nèi)，筆者的交費已辦完。

這就給互金平臺帶來了挑戰(zhàn)。合作機構(gòu)不靠譜的深層次原因也許是“他們本來就不靠譜”，因為傳統(tǒng)銀行業(yè)機構(gòu)、消費金融公司還是站在了高位，拿著大網(wǎng)篩選客戶，它們漏下來的客戶，優(yōu)質(zhì)的不多。這也不難解釋，為何那么大的互金公司在1年內(nèi)被合作機構(gòu)坑兩回。另外，互金平臺的資金來源與銀行等金融機構(gòu)不同，后者擁有合法資金池。雖然業(yè)內(nèi)對資金池談之色變，但是從金融原理上講，擁有資金池可以讓水流更持久，隨時調(diào)節(jié)進出。但P2P平臺卻沒有這樣的優(yōu)勢。它的兩端相對固定、堅硬，一邊是自有合法資金；一邊是著急用錢，兩邊都是非金融機構(gòu)的老百姓或小企業(yè)，風(fēng)險識別能力和承受能力較低。由于使用社會閑散小額資金，將導(dǎo)致P2P平臺的資金端“極其脆弱”，很容易產(chǎn)生心理恐慌，平臺深知這個道理，也都在小心翼翼地維護投資者利益。但是商業(yè)社會講究的是效率和公平，如果借款人的合同目的落空，他們憑什么心悅誠服地繼續(xù)掏錢還貸款呢？

合作機構(gòu)跑路，常常意味著刑事案件的開啟。發(fā)生刑事案件并不能必然導(dǎo)致合同無效，既然合同還有效，就要繼續(xù)履行，這是樸素的法理。但是，合同是可以解除的，《合同法》賦予合同雙方同樣的解除權(quán)利。培訓(xùn)機構(gòu)跑了，學(xué)員的培訓(xùn)落空，合同目的也完全落空，這時，作為借款人的學(xué)員，當(dāng)然可以解除合同。作為合同相對方，投資者應(yīng)體諒和配合，并協(xié)商妥善解決。而居間撮合平臺——也就是網(wǎng)貸機構(gòu)或其他撮合機構(gòu)，為保護客戶利益，應(yīng)當(dāng)及時通知雙方并采取補救措施防止事態(tài)擴大。