中小銀行戰(zhàn)略與模式選擇

李禮輝

辦好小微金融，在微觀層面上，重要的是選擇合適的商業(yè)模式和管理模式;在宏觀層面上，則需要戰(zhàn)略遠(yuǎn)見

經(jīng)過(guò)近30年的迅速發(fā)展，中小銀行已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)的主體。據(jù)銀監(jiān)會(huì)全口徑統(tǒng)計(jì)，2016年6月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)212.3萬(wàn)億元，其中大型商業(yè)銀行占37.0%，同比下降2.9個(gè)百分點(diǎn);股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占44.0%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)，所占比重超過(guò)了大型商業(yè)銀行。

中小銀行的主要貢獻(xiàn)，不僅僅在于改變了我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，更重要的是，在沉靜的行政化金融水系中注入了活水，引領(lǐng)了金融改革和創(chuàng)新。一是引領(lǐng)了市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)管理模式，二是引領(lǐng)了客戶為中心的服務(wù)模式，三是引領(lǐng)了科技創(chuàng)新的發(fā)展模式。

中小銀行的主要貢獻(xiàn)，不僅僅在于改變了我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，更重要的是，在沉靜的行政化金融水系中注入了活水，引領(lǐng)金融改革和創(chuàng)新。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的挑戰(zhàn)

我國(guó)的中型商業(yè)銀行已在金融市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，大多經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，核心財(cái)務(wù)指標(biāo)良好，有的積極推進(jìn)多元化國(guó)際化發(fā)展，取得了初步成就。需要特別關(guān)注的是小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)濟(jì)下行階段，一些小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量下降，不良貸款率攀升。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，資本實(shí)力小、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小的銀行必須面對(duì)更大的挑戰(zhàn)。

第一，如何適應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由超高速轉(zhuǎn)為中高速，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，企業(yè)優(yōu)勝劣汰，小銀行難以簡(jiǎn)單依靠外延擴(kuò)張求發(fā)展，必須尋找內(nèi)涵提升與外延擴(kuò)展均衡的發(fā)展路徑。

第二，如何適應(yīng)普惠金融新要求。小微金融市場(chǎng)廣闊但風(fēng)險(xiǎn)成本高，利率市場(chǎng)化通常會(huì)推高資金成本。小銀行更難正確把握風(fēng)險(xiǎn)偏好與信貸定價(jià)，必須尋找業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險(xiǎn)控制平衡的商業(yè)模式。

第三，如何適應(yīng)科技金融新格局。互聯(lián)網(wǎng)改變了生活模式、改變了商業(yè)模式，也改變了金融，加劇金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。小銀行業(yè)務(wù)規(guī)模小，均攤科技成本高，必須尋找成本可以承受、便捷性與可靠性并重的技術(shù)創(chuàng)新道路。

中銀富登樣本

如何破題？中銀富登村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)驗(yàn)也許可以提供一些參考。

中銀富登村鎮(zhèn)銀行由中國(guó)銀行發(fā)起成立，經(jīng)過(guò)五年發(fā)展，已經(jīng)成為中國(guó)最大的村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)，2015年，分支機(jī)構(gòu)覆蓋12個(gè)省、82個(gè)縣，共有76家法人行、64家支行，其中中西部縣占比78%，國(guó)家貧困縣占比33%。2015年，中銀富登村鎮(zhèn)銀行已有73萬(wàn)個(gè)客戶，貸款余額152億元，戶均貸款28萬(wàn)元。其中涉農(nóng)及小微貸款占91%，農(nóng)戶貸款占44%。不良貸款率1.42%，優(yōu)于銀行業(yè)均值。2015年ROA達(dá)到1.02%，ROE為6.63%。

對(duì)于一家經(jīng)營(yíng)小微金融業(yè)務(wù)的小銀行，這樣的收益率是難能可貴的。這家村鎮(zhèn)銀行取得初步成功的訣竅在于獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)管理模式。

一是產(chǎn)品和服務(wù)植根于小微企業(yè)，打造社區(qū)銀行，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。經(jīng)營(yíng)地域和產(chǎn)品服務(wù)的選擇取決于對(duì)人口、商業(yè)及經(jīng)濟(jì)環(huán)境、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、法制與風(fēng)險(xiǎn)、交通與自然環(huán)境等要素的評(píng)估結(jié)果。經(jīng)營(yíng)范圍限制在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)所在地方圓15公里之內(nèi)，不做跨區(qū)域的業(yè)務(wù)，不做不熟悉的業(yè)務(wù)。

二是業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)清晰明確，打造責(zé)任銀行，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，有效控制風(fēng)險(xiǎn)成本。注重市場(chǎng)調(diào)查和客戶評(píng)價(jià)，在與客戶見面商談之前，預(yù)先進(jìn)行客戶搜集、負(fù)面過(guò)濾、初步評(píng)估、市場(chǎng)定位、細(xì)化篩選等重要流程，預(yù)選客戶基本符合銀行的準(zhǔn)入條件。注重客戶培育和忠誠(chéng)度管理，注重經(jīng)常性的風(fēng)險(xiǎn)管理，不做誠(chéng)信低的業(yè)務(wù)，不做投機(jī)性的業(yè)務(wù)。

三是中后臺(tái)集中統(tǒng)一，打造流程銀行，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化管理，節(jié)約科技投入。集團(tuán)管理總部負(fù)責(zé)信息科技系統(tǒng)建設(shè)，負(fù)責(zé)中后臺(tái)服務(wù)和監(jiān)控。法人機(jī)構(gòu)和支行作為經(jīng)營(yíng)責(zé)任主體和業(yè)務(wù)工作終端，承擔(dān)前臺(tái)營(yíng)銷、客戶服務(wù)職能。銀行內(nèi)部管理和客戶服務(wù)流程簡(jiǎn)潔清晰，決策效率和服務(wù)效率比較高，經(jīng)營(yíng)成本比較低，有利于提高競(jìng)爭(zhēng)力，爭(zhēng)取最優(yōu)的客戶、最好的業(yè)務(wù)。

中銀富登村鎮(zhèn)銀行邁出的一小步，只是小型村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理的一種嘗試，而且還有待更長(zhǎng)周期的考驗(yàn)。但這也足夠說(shuō)明，即使是最基層的小微金融，也還是有市場(chǎng)，也還是有可能把銀行辦好的。在微觀層面上，重要的是選擇合適的商業(yè)模式和管理模式。

市場(chǎng)分化加劇

在宏觀層面上，對(duì)于小微金融、小銀行的發(fā)展，我們則需要更加全面、更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的視野，需要戰(zhàn)略遠(yuǎn)見。

我國(guó)城市商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在全口徑銀行業(yè)市場(chǎng)中的資產(chǎn)占比為25.2%，不算太低。但進(jìn)一步分析，市場(chǎng)分化的趨勢(shì)則值得我們高度關(guān)注。

一是中心城市的城市商業(yè)銀行大多已經(jīng)實(shí)現(xiàn)規(guī)模化、跨區(qū)域發(fā)展，有的已步入中型商業(yè)銀行行列，但一些城市商業(yè)銀行并不以小微金融為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)。二是越來(lái)越多的農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)城、業(yè)務(wù)進(jìn)城，甚至把招牌改為“農(nóng)商銀行”，刻意淡化農(nóng)村概念;立足社區(qū)、立足農(nóng)村的銀行機(jī)構(gòu)太少了，越是基層，越是缺乏小微金融服務(wù)。三是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)區(qū)域布局失衡，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)分布在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的省份，經(jīng)濟(jì)越是落后的地區(qū)，銀行機(jī)構(gòu)越少，投入的信貸資源越少。四是民間資本相當(dāng)充裕，民間借貸相當(dāng)普遍，但缺乏正規(guī)途徑，民間借貸未能從“地下”轉(zhuǎn)到“地上”，“灰色金融”未能轉(zhuǎn)為正規(guī)金融。

發(fā)展普惠金融，促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)，是既定國(guó)策。然而盡管國(guó)家三令五申，小微金融服務(wù)欠缺的局面依然沒有太大的改觀，這就需要分析深層次的原因。

小微金融業(yè)務(wù)分散，銀行經(jīng)營(yíng)成本高;小微企業(yè)資本實(shí)力弱，很難抵抗市場(chǎng)價(jià)格大幅波動(dòng)和嚴(yán)重自然災(zāi)害的沖擊，因而信貸違約概率高，銀行風(fēng)險(xiǎn)成本高。即使是管理良好的中銀富登村鎮(zhèn)銀行，凈資本回報(bào)率也只有6.63%，不到大中型銀行均值的40%。這應(yīng)該是大中型銀行不愿意多做小微金融業(yè)務(wù)、小銀行也逃離小微金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)動(dòng)因。

宏觀戰(zhàn)略扶持

為此，必須采取切實(shí)有效的政策措施，創(chuàng)造小微企業(yè)、小微金融可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，鼓勵(lì)和扶持小銀行的發(fā)展。

第一，著力改進(jìn)小微金融政策，保障小銀行可生存、可盈利、可發(fā)展。

一是實(shí)行按金融服務(wù)對(duì)象區(qū)分的差異化稅賦政策，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放給涉農(nóng)與小微企業(yè)的貸款，免除或大幅減少增值稅和所得稅，補(bǔ)償銀行承擔(dān)的部分風(fēng)險(xiǎn)成本。二是探索建立政策性擔(dān)保、政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)、商業(yè)銀行信貸相結(jié)合的涉農(nóng)與小微企業(yè)融資模式，政府安排一定投入，為涉農(nóng)與小微企業(yè)提供一定限度的政策性擔(dān)保和政策性保險(xiǎn)，降低它們的投保成本和貸款成本。三是進(jìn)一步完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)制度，研發(fā)新的涉農(nóng)期貨品種，延伸期貨市場(chǎng)服務(wù)范圍，支持涉農(nóng)企業(yè)利用期貨工具規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)上述政策措施，幫助涉農(nóng)與小微企業(yè)節(jié)約財(cái)務(wù)成本，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展能力;讓小銀行擔(dān)得起風(fēng)險(xiǎn)，可生存、可盈利、可發(fā)展。

第二，著力調(diào)整銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)小微金融補(bǔ)短板、下基層、上臺(tái)面。

一是鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行多做小微金融業(yè)務(wù)，采取業(yè)務(wù)分布結(jié)構(gòu)監(jiān)管手段和差異化稅賦政策，促進(jìn)商業(yè)銀行逐步增加小微金融業(yè)務(wù)比重。二是適度放寬小微金融準(zhǔn)入門檻，允許民間資本投資建立小微金融機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、小額擔(dān)保公司、典當(dāng)行等，民營(yíng)小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)享受同等稅賦優(yōu)惠，做到正常經(jīng)營(yíng)能有適當(dāng)盈利，不至于虧損。三是改進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，市縣一級(jí)的金融監(jiān)管部門應(yīng)以小微金融業(yè)務(wù)監(jiān)管為重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，同時(shí)應(yīng)該允許“灰色金融”市場(chǎng)的資金從“地下”轉(zhuǎn)到“地上”。四是在中小企業(yè)板和三板市場(chǎng)上，允許業(yè)績(jī)好、信譽(yù)好、有一定規(guī)模的小微金融機(jī)構(gòu)上市。

第三，著力創(chuàng)建共享金融平臺(tái)，節(jié)約小微金融的經(jīng)營(yíng)成本、交易成本、風(fēng)險(xiǎn)成本。

國(guó)家投入必要的人力物力，抓緊進(jìn)行區(qū)塊鏈金融技術(shù)應(yīng)用研究，研發(fā)大中小型金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通的共享金融平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)信息共享、產(chǎn)品共享、服務(wù)共享。節(jié)約小銀行科技投入和運(yùn)營(yíng)成本，支持和促進(jìn)小銀行發(fā)展。

作者為全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)委員、中國(guó)銀行前行長(zhǎng)，編輯：袁滿