農(nóng)業(yè)保險切實保障農(nóng)戶利益——中國人壽財險山東省分公司開展農(nóng)險紀(jì)實

農(nóng)業(yè)保險切實保障農(nóng)戶利益——中國人壽財險山東省分公司開展農(nóng)險紀(jì)實

本欄目由山東省農(nóng)業(yè)廳種植業(yè)管理處（農(nóng)業(yè)保險處）協(xié)辦

一、公司基本情況

中國人壽財險山東省分公司成立于2008年11月11日。在山東省委、省政府和有關(guān)部門的領(lǐng)導(dǎo)和支持下，公司始終將自身發(fā)展與服務(wù)山東經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人民生產(chǎn)生活緊密相連,在不到八年的時間了里業(yè)務(wù)規(guī)模迅速攀升至市場第四位，累計承擔(dān)風(fēng)險2.8萬億元,支付賠款51億元,上繳稅金20億元,在山東經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級中發(fā)揮了重要作用。

二、農(nóng)險開展情況

山東作為農(nóng)業(yè)大省，干旱、洪澇、暴風(fēng)等災(zāi)害時有發(fā)生。如何在服務(wù)和支持“三農(nóng)”中發(fā)揮國有企業(yè)的品牌和實力優(yōu)勢，承擔(dān)更大的社會責(zé)任，是公司始終探討的重要課題。為了在農(nóng)業(yè)保險中有所作為，為山東農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航，公司不斷加大資源投入力度，努力提高風(fēng)險管控能力建設(shè)、組織隊伍建設(shè)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)能力，于2014年12月12日取得了中國保監(jiān)會批復(fù)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，完全具備了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的必要條件。2015年3月13日，山東省農(nóng)業(yè)廳、財政廳、林業(yè)廳、物價局、保監(jiān)局、金融辦聯(lián)合下發(fā)文件，批準(zhǔn)中國人壽財險山東省分公司在山東經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)。

中國人壽農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)健全、經(jīng)營優(yōu)勢明顯，為廣大農(nóng)民群眾所熟悉和認(rèn)可。以此為基礎(chǔ)，公司全面加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的組織機(jī)構(gòu)及隊伍建設(shè)，嚴(yán)格規(guī)范和把控承保、理賠各個流程，切實做到了依法合規(guī)經(jīng)營。公司專門研究制定了農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新資源投入政策，將業(yè)務(wù)發(fā)展與各級政府職能轉(zhuǎn)換和廣大農(nóng)民的需求進(jìn)行了有機(jī)融合，共研發(fā)報備農(nóng)險產(chǎn)品29個，其中政策性險種21個，商業(yè)性8個，涉及種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)領(lǐng)域。

2015年5月，濟(jì)寧公司在全國率先承辦了大蒜目標(biāo)價格保險，公司農(nóng)險業(yè)務(wù)正式“破題”。之后，德州、聊城、棗莊、濰坊、濟(jì)南、菏澤、日照、臨沂、煙臺、濱州、泰安、東營等12個地市39個縣域相繼承辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。目前，已在全省范圍內(nèi)全面參與了小麥、玉米、棉花、花生、森林等政策性保險，啟動了蘋果、桃、蔬菜大棚等地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險，開展了大蒜、大蔥、馬鈴薯等價格指數(shù)保險等創(chuàng)新型產(chǎn)品，為161萬農(nóng)戶承擔(dān)風(fēng)險35.78億元，累計為24萬農(nóng)戶賠款4935.98余萬元，解決了農(nóng)民基本生產(chǎn)生活保障問題，增強(qiáng)了農(nóng)民抵御風(fēng)險的信心，落實了國家支農(nóng)惠農(nóng)政策。

三、特色險種服務(wù)

（一）保額補(bǔ)充保險

目前，山東省種植業(yè)保險以“低保障、廣覆蓋”為原則確定保障水平，雖然2015年提高了部分險種的保險金額，但保障程度仍較低。隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和物價水平提高，山東省農(nóng)險保障水平已不能覆蓋實際經(jīng)營的物化成本。種植險產(chǎn)品每667平方米保險金額最高僅達(dá)500元，而大宗作物農(nóng)產(chǎn)品最低平均生產(chǎn)成本已超過650元/667平方米，現(xiàn)行的每667平方米保險金額尚不能完全覆蓋其全部種植成本，并且與農(nóng)戶的實際經(jīng)營成本存在不小的差距，需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高保障水平。另外，山東農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營不斷深化，以龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場為代表的各類新型經(jīng)營主體快速發(fā)育，一旦受災(zāi)，種植大戶的損失非常大，當(dāng)前的保障程度已不能滿足農(nóng)戶的多樣化需求。

鑒于上述情況，中國人壽公司研發(fā)了商業(yè)性玉米種植保額補(bǔ)充保險和小麥種植保額補(bǔ)充保險。兩款產(chǎn)品的保險責(zé)任及賠償處理方式與對應(yīng)的政策性險種保持一致，保額可以根據(jù)客戶需求上下浮動，但不能超過其種植成本。農(nóng)戶可在投保政策性保險的基礎(chǔ)上投保保額補(bǔ)充保險。2015年，公司率先在德州開展了玉米保額補(bǔ)充保險，保額、保費(fèi)均與政策性農(nóng)業(yè)保險保持一致，這樣，農(nóng)戶僅繳納18元，就能獲得700元的風(fēng)險保障。此險種推出后，受到了種植大戶的廣泛認(rèn)可，目前，公司已在德州、濟(jì)寧、棗莊等地實現(xiàn)了保費(fèi)收入。

（二）蔬菜目標(biāo)價格保險

山東是中國蔬菜的主產(chǎn)區(qū)，近年來蔬菜價格猶如過山車，從“蒜你狠”到“姜你軍”“豆你玩”等極端市場現(xiàn)象時有出現(xiàn)。而價格大起大落背后隱藏的，是菜賤傷農(nóng)、價高損害消費(fèi)者利益的社會問題。特別是蔬菜價格的持續(xù)走低，往往給種植農(nóng)戶帶來了“入不敷出”的經(jīng)營困局。針對以上問題，公司在農(nóng)業(yè)、財政、物價等部門的支持下，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)保險的服務(wù)方式，先后在濟(jì)寧、聊城大面積承保了大蒜目標(biāo)價格保險，在濟(jì)南全面承保了章丘大蔥目標(biāo)價格保險，在棗莊開展了馬鈴薯目標(biāo)價格保險，在臨沂市蘭陵縣開辦了蒜薹目標(biāo)價格指數(shù)保險，對投保農(nóng)戶因蔬菜市場價格大幅波動、實際收購價格低于目標(biāo)價格造成損失時給予經(jīng)濟(jì)賠償，幫助農(nóng)民規(guī)避市場風(fēng)險，相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品價格大起大落造成的“價低傷農(nóng)、價高傷民”的矛盾得到有效化解。這一經(jīng)驗，先后被金融時報、大眾日報及人民網(wǎng)、新華網(wǎng)、鳳凰網(wǎng)、環(huán)球網(wǎng)、搜狐網(wǎng)、中青網(wǎng)、光明網(wǎng)、新民網(wǎng)等國內(nèi)幾十家主流媒體進(jìn)行了宣傳推廣。

（三）日光溫室火災(zāi)保險

壽光是國務(wù)院命名的“中國蔬菜之鄉(xiāng)”和日光溫室的發(fā)源地，擁有全國最大的蔬菜生產(chǎn)和批發(fā)市場，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷全國3 0多個省市自治區(qū)和多個國家。2015年，全市蔬菜種植面積5.3萬公頃，總產(chǎn)量20多億千克，其中冬暖式大棚4 0萬個，種植面積達(dá)1.37萬公頃。日光溫室蔬菜大棚已成為壽光的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收的主要來源。然而，當(dāng)?shù)厝展鉁厥冶ｋU承保率極低，政策性日光溫室保險推動緩慢。2014年，山東省日光溫室保險保費(fèi)收入121萬元，壽光市僅10多萬元。中國人壽公司多次到濰坊壽光開展日光溫室保險實地調(diào)研，了解到該項業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要原因是保險條款設(shè)計存在缺陷，保險責(zé)任不能滿足農(nóng)戶需求：一是盡管條款規(guī)定因風(fēng)災(zāi)、澇災(zāi)、雪災(zāi)導(dǎo)致的大棚損毀保險公司負(fù)賠償責(zé)任，但壽光地處山東中部平原，洪澇及冰雹等災(zāi)害天氣少發(fā)，如今隨著先進(jìn)制棚工藝的推廣和溫室質(zhì)量的提高，以上責(zé)任基本不會發(fā)生，無風(fēng)險導(dǎo)致農(nóng)戶無投保訴求；二是火災(zāi)作為一項不可控風(fēng)險，發(fā)生概率高、損失大，農(nóng)戶需求度高，但卻不屬于保險責(zé)任范圍。2014年，壽光參加保險的日光溫室僅發(fā)生兩起事故，且均為火災(zāi)事故。

為此，公司研發(fā)了商業(yè)性日光溫室火災(zāi)保險條款，與現(xiàn)有政策性日光溫室保險條款組合銷售，以彌補(bǔ)政策性日光溫室保險條款的不足。在銷售原則上，菜農(nóng)只有投保了政策性日光溫室保險后才能投?；馂?zāi)保險；在保險責(zé)任上，只保日光溫室因火災(zāi)事故造成的損失；在保險項目上，主要承?；馂?zāi)事故中較易受損的棚膜、棚架、草苫及棉被、棚內(nèi)作物等四項；在保險金額上，根據(jù)市場日光溫室建材成本確定，以避免發(fā)生道德風(fēng)險。去年，公司研發(fā)的組合銷售方案得到了菜農(nóng)廣泛認(rèn)可，承保率較前年大幅提高。

四、下步打算

該公司將繼續(xù)嚴(yán)守合規(guī)經(jīng)營底線，落實“真保、真賠”四字方針，做到精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠，真正將國家支農(nóng)惠農(nóng)政策落到實處，切實保障農(nóng)戶利益。

（一）創(chuàng)新工作方式，做到“真保、真賠”。在承保理賠工作中加大無人機(jī)、遙感技術(shù)的應(yīng)用，保證承保前端標(biāo)的信息采集的準(zhǔn)確度，切實保障農(nóng)戶利益，同時提高理賠工作效率，確保賠款及時支付。

（二）創(chuàng)新管理機(jī)制，實現(xiàn)精細(xì)化管理。目前，該公司已出臺《農(nóng)業(yè)保險精細(xì)化管理考核辦法》，該辦法將農(nóng)險條線各崗位的工作職責(zé)進(jìn)行了明確，制訂了相應(yīng)的考核標(biāo)準(zhǔn)，以保證公司農(nóng)險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，強(qiáng)化農(nóng)險崗位人員工作責(zé)任心，提升承保理賠工作質(zhì)量和工作效率。

（三）創(chuàng)新保險產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶多樣化需求。近年來，國家為進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮區(qū)域比較優(yōu)勢，陸續(xù)出臺政策，引導(dǎo)地方發(fā)展具有本地特色的優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品。為了響應(yīng)國家政策號召，滿足農(nóng)戶多元化需求，公司進(jìn)行了“一縣一品”區(qū)域特色農(nóng)險創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)劃。通過多樣化的保險產(chǎn)品為農(nóng)戶提供多形式的生產(chǎn)保障。

面對“十三五”描繪的宏偉發(fā)展藍(lán)圖，中國人壽財險山東省分公司愿以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險為契機(jī)，進(jìn)一步加快農(nóng)險發(fā)展步伐，在完善金融體系、加大投融資力度，提供風(fēng)險補(bǔ)償、改善民生保障、創(chuàng)新社會管理等方面發(fā)揮更大作用，與社會各界一起共謀發(fā)展，共筑夢想，共贏未來。

（楊萍萍）