探路互聯(lián)網銀行

賀斌

“對于80%的長尾客戶而言，當前的金融服務還存在著許多空白點和痛點?！?作為中國首批試點的第一家民營銀行，同時也是中國首個互聯(lián)網銀行的微眾銀行行長李南青在接受《中國新聞周刊》采訪時顯得很樂觀。

近幾年，互聯(lián)網金融的草莽發(fā)展，某種程度上給剛剛試水的民營資本銀行帶來一定的沖擊。作為民營銀行中帶有“互聯(lián)網基因”的微眾銀行來說，“影響不大”。

日前，深圳前海微眾銀行（簡稱“微眾銀行”）發(fā)布最新運營數(shù)據，截至2016年10月初，其拳頭產品“微粒貸”累計發(fā)放了超1500萬筆貸款，總金額超1200億元，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高日貸款超11萬筆。同時，“微粒貸”主動授信客戶數(shù)超5000萬人，覆蓋了全國549個城市，31個省、市、自治區(qū)。

就在5個月前，“微粒貸”上線一周年時發(fā)布的運營數(shù)據顯示，一年累計發(fā)放貸款400億元，短短數(shù)月，“微粒貸”發(fā)放貸款金額便已翻了3倍。

注重差異化

2014年7月24日，深圳市騰訊網域計算機網絡有限公司、深圳市百業(yè)源投資有限公司、深圳市立業(yè)集團有限公司發(fā)起人資格獲銀監(jiān)會批準，正式開始籌建深圳前海微眾銀行，籌建期為6個月。

作為民營銀行和互聯(lián)網銀行的探路者，找準市場切入點顯得尤為重要?！皠倓偲鸩綍r，要想有所收獲，就必須堅持差異化、特色化?！崩钅锨嘟榻B說，為此，微眾銀行的籌備方開展了市場調研和反復討論，確定了主動選擇服務大眾客戶和微小企業(yè)，致力于滿足80%的長尾金融需求的市場定位相適應的商業(yè)模式，“我們認為這是一個前景巨大的市場機會?！?/p>

作為第一家民營銀行，微眾銀行的創(chuàng)新不光體現(xiàn)在資本的民營屬性上，更是依托大股東騰訊的技術儲備和優(yōu)勢，探索“互聯(lián)網+金融”的業(yè)務模式——它并沒有如傳統(tǒng)銀行一般，在若干個街道上設立營業(yè)網點，剛開始的時候只是在深圳市南山區(qū)的田廈金牛廣場A座租下兩層樓，作為員工的辦公室——無網點、輕資產，讓微眾銀行成為了一家真正意義上的互聯(lián)網銀行。

對于這一定位，在銀行籌建期，微眾銀行的股東們就曾經反復討論，最終達成了共識：微眾銀行應該是個開放的，多方共贏的，有鮮明特色的金融生態(tài)圈；做輕資本、輕資產，輕人力和新技術、高延展性的連接平臺；聚焦在自己擅長做的事情上，做金融市場的“補充者”。

“可以說，我們就具備了開拓嶄新銀行服務型態(tài)的動力和條件，也許更重要的是——基因，定位于做一家不依靠物理網點的互聯(lián)網銀行?！崩钅锨嗾f，“有了這個前提之后，我們在成本和效率方面也就形成了相對優(yōu)勢，能夠將‘普惠金融的理念切實地應用在產品營運和服務中，更好地去服務普羅大眾和微企?！?/p>

然而，對于這樣一個新生事物，籌備組也并非沒有糾結過，“畢竟這是在走前人沒走過的路，做前人沒做過的事。”李南青坦言，但微眾銀行的籌備者們相信，目前正處于中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新的黃金十年，運用互聯(lián)網等現(xiàn)代信息技術，實施創(chuàng)新驅動的發(fā)展戰(zhàn)略，以科技引領，探索業(yè)務模式，增添發(fā)展動力，擴大銀行服務的覆蓋面，改善基礎性金融服務措施，提高金融服務的適應性和匹配度，應該成為實現(xiàn)普惠金融、深化金融體制改革的共識。

2014年12月12日，微眾銀行獲頒金融許可證，注冊資本為人民幣30億元。同月16日，又獲頒工商營業(yè)執(zhí)照和機構組織代碼證，標志著國內首家民營銀行成立。經過緊張籌備，2015年1月4日，微眾銀行發(fā)放了第一筆貸款。

按下回車鍵，見證這筆貸款發(fā)放的人是國務院總理李克強。“你們要在互聯(lián)網金融領域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經驗。要降低成本讓小微客戶切實受益，這也能倒逼傳統(tǒng)金融加速改革?？梢哉f，微眾銀行一小步，金融改革一大步?！?李克強在前海微眾銀行考察時說。

政策瓶頸與機遇

微眾銀行的探索之路并沒有如期待中那樣平坦。

有專家分析，互聯(lián)網銀行的理想模式是通過互聯(lián)網形式實現(xiàn)開戶，左手吸收海量低成本負債，右手通過銷售資管產品實現(xiàn)資產出表，由此打造一個輕資產、海量客戶的銀行。盡管微眾銀行的人臉識別技術備受期待，但成立初期，遠程開戶政策遲遲沒有放開，另不少人對微眾銀行模式的成長前景有了質疑。

2015年12月25日，央行對外公布了《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，《通知》明確提出，建立銀行賬戶分類管理機制可以通過遠程模式開立II類賬戶和III類賬戶。

盡管相較I類賬戶， II類和III類賬戶無論在功能還是額度方面都有一定限制，但這一政策的出臺，意味著央行正有條件地放開遠程開戶。這對于以微眾銀行為代表的互聯(lián)網銀行而言，其業(yè)務范圍、為客戶提供服務的深度和廣度都能得到擴展。由于銀行Ⅱ類賬戶具有相對完善的存款、理財投資、消費支付等功能，客戶對銀行Ⅱ類賬戶的需求巨大，有助于讓廣大的用戶共同分享技術創(chuàng)新帶來的好處，有效解決偏遠、欠發(fā)達地區(qū)實體金融網絡與服務明顯不足的問題。

談到這段經歷，李南青表示，任何政策法規(guī)的合理性都應該是有時限的，因為理論往往會滯后于實踐，事實上，大家都能看到，監(jiān)管關于賬戶管理的規(guī)定這些年也在不斷地調整、充實和完善。而無論身處怎樣的環(huán)境，依法合規(guī)開展經營活動，都是微眾銀行應始終堅守的底線。

“白名單”惹爭議

聽力障礙人士張映在上海一家建筑公司擔任主管，收入其實不低，日子過得還比較寬裕。去年，他打算購買新款的iPhone 6s手機，但恰好那段時間手頭緊張。不愿意向家人朋友借錢的他，突然想起手機QQ里的微粒貸。

按照微粒貸的流程，首次借款用戶需要通過電話審核身份，保證借款用戶為本人。微粒貸客服向張映進行電審時，針對他的特殊情況啟動了手語電核程序；微粒貸利用官方客服QQ與張映進行了視頻審核，手語電核員與他就身份信息、借款需求等內容進行了視頻溝通。

“申請貸款之后，幾分鐘就到賬了！很給力！”他專門給微眾銀行發(fā)來郵件，在郵件中寫道，“微粒貸非常人性化，貸款簡單方便，借款還款也簡單，滿足了大家救濟、周轉等需求，也幫助我體面生活。將來如果我創(chuàng)業(yè)需要資金的話，我還會繼續(xù)使用微粒貸。”

2015年5月，微眾銀行推出小額信貸產品“微粒貸”，致力于為用戶提供最低500元，最高30萬元的貸款服務，可滿足客戶在日常生活中的個人消費或臨時的資金周轉，也將便捷的金融服務延伸至傳統(tǒng)信貸難以覆蓋的大眾客戶和小微企業(yè)主。

“申請便捷，資金到賬快，周轉靈活，這是‘微粒貸的三個主要特點?！睋⒈娿y行一位工作人員介紹，作為國內首款全程實現(xiàn)互聯(lián)網線上運營的信貸產品，客戶通過“微粒貸”申請貸款，整個操作流程在微信或手機QQ上即可完成，無須下載APP，無須抵押和擔保。而且，授信審批時間僅需 2.4 秒，首次借款3分鐘內就能完成，第二次借款，資金最快60秒到賬。同時，“微粒貸”可隨借隨還，客戶最快第二天就能結清貸款，且不收取任何其他額外手續(xù)費用。

然而，便捷高效的背后，如何將風險降到可控范圍內，是擺在微眾人面前的難題。對此，微眾銀行推出了“白名單”制度，借助騰訊獨特的網絡大數(shù)據管理與分析能力，實行傳統(tǒng)銀行風控體系與互聯(lián)網風控體系相結合，利用用戶的社交數(shù)據，通過在數(shù)據源和評級方法上的創(chuàng)新，建立了五維度綜合評級體系，從而能夠通過“白名單”篩選機制和欺詐風險管理機制，做到即時預測風險、實時調整、多渠道觸達，進而有效降低貸款服務中的信用風險和欺詐風險。

然而，白名單制度一經推出，立刻引起巨大爭議，有人認為，這和按需貸款的原則相違背。但在李南青看來，微眾銀行風險控制與貸款需求之間不存在矛盾?！鞍酌麊巍敝贫仁恰拔⒘ＹJ”的風險控制手段?！鞍酌麊巍惫芾頇C制不僅僅是客戶獲得微眾銀行邀請的結果，更是“微粒貸”在互聯(lián)網金融環(huán)境下降低信貸門檻的保障，將金融服務延伸至傳統(tǒng)信貸難以覆蓋的中低收入客戶群，是“普惠金融”與“商業(yè)化運營”目標平衡不可或缺的關鍵舉措。

互聯(lián)網關注用戶需求，而金融注重風險控制，這種矛盾對于互聯(lián)網銀行而言，是無法回避的問題，而最直接的體現(xiàn)，則是IT人和金融人的理念沖突。在微眾銀行，科技人員數(shù)量始終保持員工總數(shù)的一半以上。一般來說，來自互聯(lián)網行業(yè)的人非常重視客戶體驗，善于將客戶需求導向產品設計，而來自傳統(tǒng)金融行業(yè)的人，則更重視產品的風控流程，善于將傳統(tǒng)產品設計通過多樣渠道推送給客戶。

然而，在互聯(lián)網銀行這樣一個新環(huán)境里，這樣不同的兩種思維方式，從一開始就產生了激烈的碰撞，“這樣的碰撞在日常工作中經常發(fā)生，即使現(xiàn)在也仍然還有?！崩钅锨嗾f，“但它們并不是絕對對立和不相容的，它們可以融合為一種更強有力的沖擊力，轉化為前進的動力?！?/p>

競爭，還是合作？

互聯(lián)網銀行相對于傳統(tǒng)銀行的一大優(yōu)勢就在于小額信貸領域。不過，近來多家商業(yè)銀行都在網絡貸款產品上發(fā)力，有業(yè)內人士認為，這在一定程度上影響了微眾銀行新增客戶的拓展。

盡管曾被寄予厚望，期待微眾銀行的出現(xiàn)能對現(xiàn)在的銀行業(yè)形成“鯰魚效應”，但在與傳統(tǒng)銀行的關系上，微眾銀行從一開始就擺出一副“以和為貴”的姿態(tài)，制定了“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數(shù)據科技為抓手，同業(yè)合作為依托”的方針。

“微粒貸”就是依托同業(yè)合作的典型產品。微眾銀行建立聯(lián)貸平臺，將一批金融機構拉進“微粒貸”中。在聯(lián)貸平臺中，微眾銀行充當連接用戶與銀行等金融機構的開放連接平臺，提供客戶篩選、運營管理、風險控制等服務，合作金融機構提供資金和線下資源，共同向個人和個體經營戶提供優(yōu)質金融服務，為互聯(lián)網金融帶來了新模式。數(shù)據顯示，目前，微眾銀行已經簽約的合作金融機構數(shù)量為25家，每日新發(fā)放的“微粒貸”貸款中，80%左右的資金由合作金融機構提供。

這種合作模式，決定了微眾銀行的絕大部分收益是來源于跟合作銀行的分享，合作銀行拿走大部分的利潤，微眾只能獲取其中的一小部分。但對于微眾銀行而言，這種方式能夠在較小的資本壓力下，迅速地把資產規(guī)模做大，達到一定規(guī)模后，ROE（凈資產收益率）可能會更高。

作為中國第一家互聯(lián)網銀行，微眾進行了不斷的試錯和磨合，逐漸打開了一片新的市場，也為互聯(lián)網銀行的發(fā)展提供了一條可行的發(fā)展路徑，但隨著民營銀行的逐步放開，越來越多的民營銀行選擇以互聯(lián)網銀行為定位。在面對傳統(tǒng)銀行競爭的同時，微眾銀行還要面對其他互聯(lián)網銀行的競爭。

從微眾銀行這一年多的實踐來看，互聯(lián)網銀行的新模式，在發(fā)展普惠金融、提高金融資源配置效率等方面有其自身優(yōu)勢。但在前行的道路上，也一定還有諸多不確定性，各種溝溝坎坎，“我們期待市場給予更多的包容和鼓勵，給創(chuàng)新企業(yè)更多的時間和更大的空間，允許試錯，鼓勵探索，從而促進行業(yè)的健康發(fā)展，并將創(chuàng)新的理念真正落實到具體成果上?！崩钅锨啾硎?。