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    大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新分析

    2020-08-03 02:06:00張浩
    時(shí)代金融 2020年19期
    關(guān)鍵詞:信貸風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)銀行

    張浩

    摘要:近幾年來(lái),金融行業(yè)發(fā)展速度不斷加快。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了較為核心的組成部分,想要在工作中取得更加卓越的成就,必須基于大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理,減少各類風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)問(wèn)題。文章就此展開(kāi)討論,并提出合理化建議。

    關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù)? 商業(yè)銀行? 信貸? 風(fēng)險(xiǎn)管理? 創(chuàng)新

    與以往情況有所不同,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理得到了業(yè)界的高度關(guān)注,國(guó)家相關(guān)部門在調(diào)控的力度上也持續(xù)提升,如果不在風(fēng)險(xiǎn)綜合掌控和管理效果上大幅度提升,必定會(huì)遭遇到強(qiáng)制性措施的干預(yù),這對(duì)于各地商業(yè)銀行發(fā)展,或者是自身的綜合進(jìn)步,都會(huì)產(chǎn)生較為惡劣的后果,甚至是造成難以彌補(bǔ)的損失。與此同時(shí),開(kāi)展商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中,還需在各類特殊情況上有效把控,努力取得更好的發(fā)展成績(jī)。

    一、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用意義

    現(xiàn)階段,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理,與以往表現(xiàn)出較大不同,在具體工作的執(zhí)行過(guò)程中,會(huì)受到多方面的因素影響,想要在具體工作的開(kāi)展上取得更好的成就,必須從多個(gè)角度不斷優(yōu)化和調(diào)整,如繼續(xù)按照傳統(tǒng)的思路、方法來(lái)執(zhí)行,不僅無(wú)法得到預(yù)期效果,還會(huì)造成較多隱患。大數(shù)據(jù)的運(yùn)用,能夠推動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的體系健全。首先,大數(shù)據(jù)技術(shù)并非單一的理念和方法,相反的,該項(xiàng)技術(shù)實(shí)施過(guò)程中,能夠?qū)Χ唐诠芸睾烷L(zhǎng)期掌握提出不同的方案與策略,在具體的措施和方法上能夠按照匹配性的模式來(lái)操作。對(duì)于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)保障力度,可以做出大幅度的提升,而且在綜合解決各類特殊情況方面,基本上不會(huì)造成新的隱患和漏洞;其次,在大數(shù)據(jù)的具體應(yīng)用過(guò)程中,整體上的難度并不低,同時(shí)具有較高的靈活性。

    二、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

    (一)深挖數(shù)據(jù),挖掘分析價(jià)值

    從客觀的角度來(lái)分析,大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行融合,已經(jīng)成為不可阻擋的潮流和趨勢(shì)。老舊的思路和工作模式,并不能在自身的創(chuàng)新力度上大幅度的提升,還會(huì)造成綜合工作的嚴(yán)重隱患問(wèn)題。本文認(rèn)為,在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用過(guò)程中,必須有效提升數(shù)據(jù)的挖掘力度,尤其要深入掌握數(shù)據(jù)分析價(jià)值,這樣可以對(duì)未來(lái)工作奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。首先,對(duì)于大數(shù)據(jù)的搜集和分析,要從長(zhǎng)期角度出發(fā),針對(duì)近5年的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行探討,尤其是觀察信貸業(yè)務(wù)的正常辦理,以及壞賬、爛賬的比例,包括信貸的風(fēng)險(xiǎn)變化和信貸群體的變化等,盡量通過(guò)數(shù)字化的模式來(lái)展現(xiàn)。其次,對(duì)于各類信貸數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的成果,以及商業(yè)銀行的自身?yè)p失和后續(xù)彌補(bǔ)手段等,同樣要通過(guò)數(shù)據(jù)分析,才能在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的后續(xù)進(jìn)步中,尋找到正確的發(fā)展路徑。

    (二)建立大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

    與以往情況有所不同,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新和優(yōu)化,其涉及到較多影響因素,想要在具體業(yè)務(wù)發(fā)展上得到提升,就必須建立良好的大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范,這是其不可或缺的組成部分,同時(shí)能夠產(chǎn)生較高的影響力。首先,大數(shù)據(jù)的搜集和分析,并不是對(duì)冗雜數(shù)據(jù)直接應(yīng)用,而是要根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理提供的信息和數(shù)據(jù),結(jié)合市場(chǎng)的反饋和變化,以及國(guó)家的政策影響、行業(yè)的綜合調(diào)控等,對(duì)不同的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效過(guò)濾,最終確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的安全,能夠得到科學(xué)、可靠的結(jié)果。其次,針對(duì)大數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范,除了要遵守行業(yè)規(guī)范、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)外,還需要觀察商業(yè)銀行本身的特質(zhì)和規(guī)模,尤其是對(duì)部分中小型商業(yè)銀行,一定要嚴(yán)格地把控,堅(jiān)持在大數(shù)據(jù)的分析過(guò)程中,能夠?qū)Ρ澈蟮闹鲗?dǎo)勢(shì)力進(jìn)行有力的監(jiān)督,這樣才能對(duì)金融發(fā)展產(chǎn)生更好的推動(dòng)作用。

    (三)拓展大數(shù)據(jù)應(yīng)用深度

    建議在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用深度上,結(jié)合商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的需求,做出有效的拓展。第一,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的階段性成果,以及各類信貸模式和信貸的額度,包括信貸的回收情況等,都要通過(guò)大數(shù)據(jù)開(kāi)展季度分析,堅(jiān)持在營(yíng)收和虧損方面,以及國(guó)家政策方面,有正確的認(rèn)知。堅(jiān)持從多個(gè)角度上,對(duì)自身的各項(xiàng)不足,開(kāi)展良好的彌補(bǔ),避免由此造成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。第二,在大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用過(guò)程中,在信息和數(shù)據(jù)的搜集渠道上,進(jìn)行有效分析。嚴(yán)格篩選渠道信息,才能提升信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控體系能力。

    (四)利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱

    利用大數(shù)據(jù)技術(shù),可以整合銀行外部和內(nèi)部數(shù)據(jù)。結(jié)合大量的數(shù)據(jù)內(nèi)容有效評(píng)價(jià)客戶信用。結(jié)合評(píng)分對(duì)客戶提供金融服務(wù),能夠顯著降低風(fēng)險(xiǎn)。其中,外部數(shù)據(jù)的收集范圍比較廣,包括司法信息、工商信息,以及社保、公積金管理部門、金融機(jī)構(gòu)、社交媒體、運(yùn)營(yíng)商和電商方面的信息等。通過(guò)分析這些信息,可以給出全面信用評(píng)分。隨著數(shù)據(jù)量的增多,可以提升評(píng)分的真實(shí)性,讓評(píng)分更加接近真實(shí)情況,為當(dāng)前的金融服務(wù)提供依據(jù),解決當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱的問(wèn)題。相關(guān)業(yè)務(wù)采用線上的模式開(kāi)展,利用數(shù)據(jù)化技術(shù)收集非結(jié)構(gòu)信息和結(jié)構(gòu)化信息內(nèi)容,可以結(jié)合信息流、物流、資金流信息,進(jìn)而構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的信息交互平臺(tái),通過(guò)利用內(nèi)部和外部的數(shù)據(jù),促進(jìn)信息數(shù)字化的管理和傳輸,避免客戶繁瑣的資料提交流程,減少工作人員的大量信息錄入,簡(jiǎn)化檢索、核對(duì)和檢查流程,可以顯著提升內(nèi)部作業(yè)效率,并且提升客戶的申辦體驗(yàn),在一定程度上降低營(yíng)運(yùn)成本。

    (五)利用大數(shù)據(jù)推進(jìn)審批自動(dòng)化

    基于當(dāng)前的大量用戶數(shù)據(jù)、自建數(shù)據(jù)和外部接入數(shù)據(jù),應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)方法訓(xùn)練模式、大數(shù)據(jù)技術(shù),可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)、快速、大批量的風(fēng)險(xiǎn)事件預(yù)測(cè)和過(guò)濾,自動(dòng)識(shí)別個(gè)別客戶的欺詐行為并且明確授信額度;對(duì)于不同的審批階段、產(chǎn)品階段和數(shù)據(jù)源,可以保證較低的逾期率以及較高的通過(guò)率。一般來(lái)說(shuō),使用決策樹、多元回歸、邏輯回歸和線性回歸等算法。在模型監(jiān)測(cè)中,使用壞賬率、排序能力、好壞比、分離度等多種監(jiān)測(cè)方法,結(jié)合模型的表現(xiàn)情況,優(yōu)化相關(guān)流程。在這個(gè)過(guò)程中,利用人工智能技術(shù)和用戶數(shù)據(jù)構(gòu)建智能化風(fēng)控體系,提升核心業(yè)務(wù)能力。

    結(jié)合大數(shù)據(jù)構(gòu)建個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模型有著良好的效果。客戶的交易行為和消費(fèi)習(xí)慣都可以以數(shù)據(jù)化形勢(shì)體現(xiàn),利用客戶的網(wǎng)絡(luò)痕跡收集大量數(shù)據(jù)信息,得出客戶的融資需求和購(gòu)物場(chǎng)景。商業(yè)銀行可以利用這些客戶消費(fèi)特征,整合相關(guān)數(shù)據(jù),分析客戶的異常行為以及明顯表現(xiàn),對(duì)比相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征以及業(yè)務(wù)場(chǎng)景,進(jìn)而得出適合量化的考察指標(biāo)內(nèi)容。

    (六)結(jié)合大數(shù)據(jù)進(jìn)行全流程管理

    在貸前環(huán)節(jié)中,結(jié)合整合后的數(shù)據(jù)資產(chǎn)以及外部數(shù)據(jù),利用關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)設(shè)備、失信名單、黑白名單、聯(lián)網(wǎng)核查和政策性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等方式,提前識(shí)別欺詐性風(fēng)險(xiǎn)較強(qiáng)的客戶。針對(duì)借貸申請(qǐng)的環(huán)節(jié),利用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合多平臺(tái)借貸記錄、不良信用記錄和申請(qǐng)材料,進(jìn)而識(shí)別機(jī)構(gòu)代辦和欺詐等高風(fēng)險(xiǎn)行為。在業(yè)務(wù)初始階段使用打分卡、節(jié)柱信貸專家的經(jīng)驗(yàn),構(gòu)建有效分析結(jié)構(gòu),通過(guò)交叉驗(yàn)證方式,把好風(fēng)險(xiǎn)控制這一關(guān)。在貸中,使用大數(shù)據(jù)技術(shù)解決風(fēng)險(xiǎn)均衡和價(jià)格的問(wèn)題,在客戶的能力范圍內(nèi)授信。利用外部數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行決策,通過(guò)得出綜合征信報(bào)告,在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)和客戶滿意度的均衡。在貸后過(guò)程中,可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)檢測(cè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)行為,利用工作地址變動(dòng)、手機(jī)號(hào)停用、助學(xué)貸款逾期、法院執(zhí)行記錄等信息,及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

    三、總結(jié)

    在大數(shù)據(jù)的支持下,當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理,能夠?qū)Ω鞣矫娴碾[患、不足等開(kāi)展及時(shí)、正確的處理。未來(lái),應(yīng)繼續(xù)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理方面,做出深度的監(jiān)督和指導(dǎo)。針對(duì)大數(shù)據(jù)方面的操作和落實(shí),從不同的層面上來(lái)優(yōu)化,加強(qiáng)對(duì)信貸熱點(diǎn)的分析,對(duì)內(nèi)部靜態(tài)因素和外部動(dòng)態(tài)因素提出綜合性的解決方案。

    參考文獻(xiàn):

    [1]陳婕.大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2019(23):62-64.

    [2]王克非.大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2019(02):121-122.

    [3]黃莉莎.大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新[J].經(jīng)濟(jì)師,2018(11):165-167.

    作者單位:中國(guó)建設(shè)銀行青海省分行

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