農(nóng)村商業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟發(fā)展研究

文/李素紅

農(nóng)村商業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟發(fā)展研究

文/李素紅

隨著我國社會經(jīng)濟水平的整體提高，幾乎在我國的每一個村鎮(zhèn)地區(qū)都設(shè)有當?shù)氐霓r(nóng)村信用社，也就是現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)商銀行）。并且在近幾年農(nóng)村銀行的數(shù)量逐年增長，這就說明我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟水平也在提高，農(nóng)民有富余的金錢可以存放到銀行當中去，而在農(nóng)村商業(yè)銀行存款多起來的同時，也支持、幫助著縣域經(jīng)濟的同步發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟發(fā)展；農(nóng)村支持縣域

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展及現(xiàn)狀

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)生背景

2003年，中國共產(chǎn)黨將“三農(nóng)”問題（即農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)）正式引入了政府工作報告當中去，并隨之迅速成為中國政府亟需解決的頭號問題。而為了更好地解決“三農(nóng)”問題，更加有效地推動我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融體系走向更完善，中國銀監(jiān)會合作金融機構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明表示，今后我國將不再組建新的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有的農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。全面取消資格股，鼓勵符合條件的農(nóng)村信用社改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行。我國農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)運而生。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)

農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展并非偶然，而是在多年的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)的支撐下發(fā)展起來的。飛速發(fā)展的市場經(jīng)濟是的農(nóng)村的經(jīng)濟隨之起步，農(nóng)村的制度、基礎(chǔ)建設(shè)等方面早已不像多年前那般落后。經(jīng)濟基礎(chǔ)決定了上層建筑，而上層建筑也反映了經(jīng)濟基礎(chǔ)，城市經(jīng)濟的發(fā)展帶動了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善，農(nóng)村的經(jīng)濟也因為這些基礎(chǔ)設(shè)施的相對完善有了一個好的發(fā)展基礎(chǔ)，由此農(nóng)村經(jīng)濟開始逐年向好的方向發(fā)展。經(jīng)濟的發(fā)展導(dǎo)致了原本適用于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社的機構(gòu)設(shè)置不再能滿足農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀，在這樣的狀況下，農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行改變的趨勢逐漸加大。除此之外，由于國家隊農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重視引起了許多企業(yè)家紛紛走向農(nóng)村進行投資活動，企業(yè)的入駐帶動農(nóng)村流動資金的需求加大，原本的農(nóng)村信用社的職能設(shè)置及相關(guān)服務(wù)已經(jīng)不能緊跟經(jīng)濟發(fā)展的步伐，如若農(nóng)村信用社不及早進行從信用社向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)換，勢必會因為無法給客戶及時提供大量所需資金而錯失客源。而此時，一些不法分子就會借此機會進行違法違紀的非法借貸，從紅牟取高額利潤，打亂市場經(jīng)濟秩序。從這一方面來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展則會對穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟秩序、保障人民利益起到不可忽視的作用。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢

自2011年起，農(nóng)村商業(yè)銀行每年新增數(shù)量均在120家以上，速度之快可見一斑。據(jù)統(tǒng)計，截至2011年底我國農(nóng)村商業(yè)銀行已增加到212家，較之上年新增127家，進入了一個快速發(fā)展的階段。2012年，不但地方銀行IPO迎來破題之年，農(nóng)信社改制之路也快步前行。并且，在銀監(jiān)會的全力推動之下，各地組建農(nóng)村商業(yè)銀行的步伐有了明顯提速。而重慶農(nóng)商行的赴港成功上市以及多家農(nóng)商行齊現(xiàn)上市申請名單，也表明了我國農(nóng)商行發(fā)展的良好勢頭。

二、縣域經(jīng)濟的發(fā)展狀況

（1）縣域經(jīng)濟的發(fā)展直接牽動著我國廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展以及影響著上一級市、區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展速度。但是結(jié)合我國國情來看，目前，我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展其實存在很大的不平衡性。這些不平衡性很明顯地體現(xiàn)在了沿海發(fā)達的一線城市和內(nèi)地三四線城市的縣域經(jīng)濟發(fā)展中，沿海地區(qū)各項設(shè)施、經(jīng)濟完備，擁有發(fā)展經(jīng)濟的先天條件，而在中西部地區(qū)，僅僅是一個交通條件就已經(jīng)極大程度的制約了經(jīng)濟的發(fā)展。因此，在縣域經(jīng)濟的發(fā)展上，是不存在絕對的平衡的，所以，在這種條件下，縣域經(jīng)濟的發(fā)展就要通過自身已有的條件去創(chuàng)造新的發(fā)展機會，以促進縣域經(jīng)濟向發(fā)達地區(qū)靠近。

（2）其次，雖然近幾年農(nóng)民的收入有了一定幅度的提高，但是隨之而來的是物價的大幅度上漲，在一定程度上，農(nóng)民的純收入還是不夠高，在保障了基本生活開支以后幾乎沒有余錢存入銀行。所以就此來看，要想用農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶動縣域經(jīng)濟的發(fā)展，首先要在一定程度上提高農(nóng)民的收入，讓他們沒有后顧之憂。

（3）再次，雖然在我國的縣域經(jīng)濟發(fā)展里大多以工業(yè)發(fā)展為主，但是，在較為落后、閉塞的縣城中，工業(yè)的發(fā)展并沒有那么好。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：工業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施落后，無法跟上發(fā)達地區(qū)的步伐，選用的設(shè)備及工業(yè)多為已被淘汰的，沒有市場競爭力；工業(yè)發(fā)展中的作業(yè)人員知識水平有限，發(fā)展的多為輕工業(yè)，而且成品通過率低銷量不大；工廠聘用人員多為農(nóng)民，知識水平受限也缺乏向前發(fā)展的眼光，導(dǎo)致工業(yè)的發(fā)展停滯不前一直在原地踏步，無法帶領(lǐng)大家走向發(fā)家致富之路。沒有先進科技的帶動，縣域的經(jīng)濟發(fā)展很難維系，更不用說向發(fā)達地區(qū)靠近。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行在哪些方面支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展

（1）說起農(nóng)村商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟的發(fā)展支持，首先想到的便是在“三農(nóng)”上面，因為“三農(nóng)”既然作為一個國家層面上提出來的新時代下為了解決農(nóng)村問題的重要政策，必然有他的重點所在。但是在提出這樣一個政策以后要怎樣的來付諸實踐地解決呢？我們首先想到的不外乎是經(jīng)濟支持，這是對的。在一開始需要銀行對農(nóng)村的發(fā)展提供資金以保證農(nóng)村的各項發(fā)展穩(wěn)步進行，當農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展問題得到解決農(nóng)民自然會將資金存入農(nóng)村商業(yè)銀行，而在農(nóng)村行業(yè)銀行的儲蓄資金富足時，便可有充足的調(diào)動資金去供應(yīng)縣域經(jīng)濟的發(fā)展，保證在縣城區(qū)的各項發(fā)展不會因為資金的短缺而停滯，這是農(nóng)村商業(yè)銀行對相遇經(jīng)濟發(fā)展的第一個方面。

（2）在農(nóng)村商業(yè)銀行的支持下縣域經(jīng)濟發(fā)展有了一定保障，經(jīng)濟運轉(zhuǎn)速度加快，穩(wěn)步前行。這時，縣城的經(jīng)濟就可以帶動農(nóng)村的經(jīng)濟更進一步的發(fā)展，這就會產(chǎn)生一個良性循環(huán)圈，以小推大，以大帶小，這樣一來，不僅是縣域的經(jīng)濟可以有快速發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟也會向前一大步。

（3）農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型而來，常年扎根于農(nóng)村，對農(nóng)村的發(fā)展態(tài)勢了解的比較透徹。他們所推出的政策將會帶動農(nóng)民的發(fā)展積極性，將農(nóng)民的主要收入來源由原本的農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工業(yè)為主，農(nóng)村商業(yè)銀行在這之中扮演著重要角色。在這個發(fā)展過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行需要為農(nóng)業(yè)向工業(yè)的發(fā)展提供主要的資金貸款，并且要有優(yōu)惠政策，這樣一來，農(nóng)村的經(jīng)濟就可以實現(xiàn)由第一產(chǎn)業(yè)向第二、第三產(chǎn)業(yè)等先進產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，還可以完成一系列產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

（4）農(nóng)村商業(yè)銀行的借貸程序較為簡便，再這樣一個絕好條件下，農(nóng)民可以順利貸出款項，當初由于資金缺乏不能外出某事業(yè)的人現(xiàn)在也可以向外發(fā)展而不用守著家里的一繆三分地過日子。他們的初始方向極可能就會是附近的縣四、結(jié)語

城，這樣一來他們在縣城里謀生就會在一定程度上帶動當?shù)乜h域的經(jīng)濟發(fā)展，之后又會重復(fù)那個良性循環(huán)圈。

農(nóng)村商業(yè)銀行從發(fā)展成立至今，僅僅是幾年的時間，但是由于它的成立適應(yīng)了新形勢下我國經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀，所以發(fā)展勢頭一直不錯。但是熱河一樣新事物的產(chǎn)生或多或少都會存在一些不可避免的問題，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也是一樣，例如，它的規(guī)模還是不夠大，提供小額貸款尚可，一旦數(shù)額較大農(nóng)村商業(yè)銀行必然無法承擔；并且，農(nóng)村商業(yè)銀行是由原來的農(nóng)村信用社改組而來，雖然有一些新面貌但是大部分還是沿襲了原來信用社的制度，在一些管理層面上還是不夠完善和嚴謹。這些都需要在每一次的實踐中發(fā)現(xiàn)其中的問題然后及時改正，以使農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展能更好地推動縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

［1］羅麗敏.關(guān)于農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革的思考［J］.現(xiàn)代商業(yè).2011（10）.

［2］張一弛.時代金融旬刊［M］.2014（1）：389-390

［3］何獻平，彭秋偉，林千里.城鄉(xiāng)一體化信用體系建設(shè)的路徑選擇［J］.中國金融.2011（18）

［4］趙亮.縣域銀行業(yè)監(jiān)管體系優(yōu)化研究，改革與戰(zhàn)略［J］.2012.1

（作者單位：河南鞏義農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）