任買串聯(lián)消費(fèi)生命周期

董莉

普惠金融希望通過(guò)金融手段滿足客戶生命中各個(gè)階段消費(fèi)需求

不知道27是不是劉琦的幸運(yùn)數(shù)字，只知道，找上門的第27家公司改變了他的職業(yè)路徑。

今年2月里的一天，美國(guó)時(shí)間晚上11點(diǎn)多，劉琦接到一個(gè)陌生男子打來(lái)的電話。這個(gè)男子就是普惠金融的首席人力官徐益峰，“跟我講了大概四、五十分鐘，我說(shuō)行，先接觸一下談一談?！眲㈢貞浀?。

其實(shí)，從2014年開始，就陸續(xù)有公司與劉琦接洽，這是他接到的第27家公司的邀約電話，他當(dāng)時(shí)在美國(guó)花旗銀行任集團(tuán)內(nèi)部審計(jì)及北美地零售信用風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)人。

這第27家“規(guī)模最小的，但卻讓他最心動(dòng)”，劉琦坦言：“當(dāng)你談過(guò)26家公司之后，慢慢培養(yǎng)出了第六感，能感知什么樣的公司是靠譜的。當(dāng)時(shí)直覺這個(gè)公司挺靠譜，他們也希望我回來(lái)跟合伙人都見一下，看看公司的發(fā)展情況?！?/p>

隨后，在3月初，劉琦回國(guó)跟公司高管都進(jìn)行了溝通?！肮倦m然小，但在我接觸的公司里既有互聯(lián)網(wǎng)公司迅猛的發(fā)展速度，也兼具了金融機(jī)構(gòu)特有的穩(wěn)健和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏。”劉琦說(shuō)，“這兩者結(jié)合是非常獨(dú)特的，非常打動(dòng)我?！?/p>

這家讓劉琦覺得契合，毅然告別華爾街回到中國(guó)的公司是“普惠金融”。作為一家金融科技企業(yè)，普惠金融成立于2013年，為有借貸、消費(fèi)金融、證券和保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求的普通消費(fèi)者提供服務(wù)，旗下有愛錢進(jìn)、錢站、任買、會(huì)牛等品牌。

今年5月，劉琦正式回國(guó)加入普惠金融公司，擔(dān)任普惠信貸業(yè)務(wù)線總經(jīng)理。入職后，他參與到籌備消費(fèi)金融業(yè)務(wù)品牌的工作，與負(fù)責(zé)產(chǎn)品的同事一起設(shè)計(jì)、推廣、測(cè)試、運(yùn)營(yíng)。

深耕垂直領(lǐng)域

普惠金融公司旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)愛錢進(jìn)與QQSurvey發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)人群借款行為研究》報(bào)告顯示，在9000份調(diào)研問(wèn)卷中49%的人曾經(jīng)有過(guò)借貸行為，而未來(lái)一年內(nèi)有借貸需求的人占56%，未來(lái)借貸市場(chǎng)需求不斷上升。借貸的主要用途為：資金周轉(zhuǎn)、電商購(gòu)物、購(gòu)房、購(gòu)車、裝修。其中，用于電商購(gòu)物的比例已超出購(gòu)房、購(gòu)車的比例。

這個(gè)研究給公司推出消費(fèi)金融品牌做了比較深入的參考。今年5月，普惠金融發(fā)布旗下在線信用貸款及消費(fèi)分期品牌“錢站”，致力于為有金融服務(wù)需求的用戶提供基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、便捷高效的信用貸款與消費(fèi)金融服務(wù)。

不久之后，普惠金融公司進(jìn)行深度細(xì)分，推出分期消費(fèi)品牌“任買”，定位于城市商圈消費(fèi)分期服務(wù)，致力于構(gòu)造一個(gè)“商圈+消費(fèi)分期”的閉合體系，對(duì)線下的消費(fèi)場(chǎng)景基本實(shí)現(xiàn)覆蓋，為用戶提供商圈內(nèi)的消費(fèi)分期一站式服務(wù)。

在劉琦看來(lái)，這個(gè)閉環(huán)蘊(yùn)含著兩層含義。第一是不停的正向循環(huán)：個(gè)人信貸連接的是借款人和出借人兩端，而消費(fèi)金融中間增加了第三方的商戶，三方共贏比兩方更難平衡，除了要了解客戶需求，也要對(duì)商家運(yùn)營(yíng)模式和商家的痛點(diǎn)有所了解。閉環(huán)的概念就在于，通過(guò)了解商家，“任買”為其提供定制化的產(chǎn)品，商家能夠更好的滿足客戶消費(fèi)升級(jí)的欲望。反過(guò)來(lái)，如果對(duì)客戶了解越深，“任買”就能給商家提供更好的建議，讓它們進(jìn)一步提高定制化產(chǎn)品的能力。那么，商家能夠更好的反饋客戶，客戶能夠更多使用任買的產(chǎn)品。兩個(gè)方向都是在助力“任買”盈利，這是不停正向循環(huán)的過(guò)程。

第二層閉環(huán)是“任買”的目標(biāo)客戶——主要是一、二線或者三線城市，對(duì)消費(fèi)分期有一定概念，消費(fèi)觀念比較超前，年齡20到50歲的階層，他們有一定收入且有消費(fèi)升級(jí)的需求。“你要考慮他長(zhǎng)期的消費(fèi)需求，他在20到30歲主要有哪些消費(fèi)需求，接下來(lái)他在30到40歲又有什么需求？比如他會(huì)考慮結(jié)婚，后期有小孩會(huì)考慮教育培訓(xùn)、健身、醫(yī)療美容、購(gòu)房購(gòu)車等”，劉琦解釋道，“我們對(duì)客戶了解的越深，給他服務(wù)的越多，我們之間就能建立一種信任，這種信任并不依賴于某一個(gè)商戶，卻要依賴于任買?！?/p>

基于跟隨用戶消費(fèi)生命周期的閉環(huán)，“任買”開始深耕一些小而精的垂直領(lǐng)域，通過(guò)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)和管理進(jìn)行定制化的服務(wù)。劉琦表示：“我們希望在這樣的市場(chǎng)進(jìn)行一些探索，通過(guò)深耕建立垂直上的深度和可持續(xù)盈利的模型，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)行業(yè)間的擴(kuò)展。”

對(duì)于任何信貸產(chǎn)品，競(jìng)爭(zhēng)性通常體現(xiàn)在：利息費(fèi)率、可借用額度以及時(shí)效性，作為切入線下消費(fèi)分期的一款產(chǎn)品，任買的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在： 3分鐘完成申請(qǐng)，20分鐘快速授信，最高借款可達(dá)10萬(wàn)元，且純信用消費(fèi)，無(wú)需任何紙質(zhì)材料，還款期限靈活選擇，分為3/6/9/12期還款計(jì)劃。

現(xiàn)階段，“任買”已經(jīng)切入旅游、醫(yī)療美容、教育和婚慶等領(lǐng)域，未來(lái)還將覆蓋包括教育、購(gòu)物、娛樂(lè)、醫(yī)療等在內(nèi)的各個(gè)場(chǎng)景的分期消費(fèi)需求。

風(fēng)控“云圖”

任何金融產(chǎn)品的核心都在于風(fēng)控，而這也是“任買”的另一優(yōu)勢(shì)。普惠金融公司自成立以來(lái)，長(zhǎng)期致力于對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的探索。“云圖”是普惠金融公司自主研發(fā)的第三代風(fēng)控系統(tǒng)。

“云圖”采用云計(jì)算、知識(shí)圖譜應(yīng)用與深度學(xué)習(xí)等領(lǐng)域的最新成果搭建而成，有效提升了進(jìn)件審核等流程上的效率和準(zhǔn)確率。據(jù)普惠金融創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)線總裁陳羲介紹，“云圖”是業(yè)內(nèi)首個(gè)完整的動(dòng)態(tài)風(fēng)控知識(shí)圖譜生態(tài)系統(tǒng)。通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理技術(shù)有效地鏈接內(nèi)部、外部多元化的數(shù)據(jù)源，形成一個(gè)用于風(fēng)控的完整的知識(shí)體系。

“云圖”將知識(shí)圖譜與深度學(xué)習(xí)技術(shù)相結(jié)合，構(gòu)建一種能夠模仿人類大腦行為的電腦網(wǎng)絡(luò)，讓機(jī)器自動(dòng)地去發(fā)現(xiàn)隱藏在復(fù)雜關(guān)系里的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散途徑，從而挖掘潛在的欺詐行為，經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)多維交叉驗(yàn)證，得出一個(gè)客觀準(zhǔn)確的結(jié)論同時(shí)做出相應(yīng)的行為。

另外，接入消費(fèi)場(chǎng)景的產(chǎn)品本身也有助于完善風(fēng)控模型，通過(guò)用戶所處的消費(fèi)場(chǎng)景可以知道借款人的消費(fèi)目的，這樣也可以在貸中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)并反饋到貸后，并應(yīng)用到其他模型分析，降低消費(fèi)分期產(chǎn)品的信貸風(fēng)險(xiǎn)?！拔覀儾坏P(guān)注客戶，也關(guān)注商家，從不同的維度來(lái)看，對(duì)任何一個(gè)商戶和客戶都建立起一個(gè)完整畫像的基礎(chǔ)上來(lái)管控我們的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

實(shí)際上，在國(guó)內(nèi)一說(shuō)到風(fēng)控大致指的是信用風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有太多?；貒?guó)之前，劉琦在國(guó)外有15年的工作都在跟風(fēng)控打交道，后來(lái)做了風(fēng)險(xiǎn)警示官，管理的是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)?！八酗L(fēng)險(xiǎn)加在一起需要的是風(fēng)險(xiǎn)管理框架（risk management framework），而不只是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理（credit risk management）?！眲㈢X得，國(guó)內(nèi)風(fēng)控談的特別多是底層的信用風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，需要考慮如何搭建一個(gè)最有效率，實(shí)時(shí)管理所有風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。

如今，劉琦在北京的工作時(shí)間遠(yuǎn)不如美國(guó)時(shí)候規(guī)律，每天14、15個(gè)小時(shí)的工作似乎成了常態(tài)?！皬膩?lái)沒(méi)工作這么辛苦過(guò)，也從來(lái)沒(méi)工作得這么高興，看到自己每天做的東西，感覺日子過(guò)的非常充實(shí)和有成就感?！眲㈢ρ?，“每一分鐘睡覺是浪費(fèi)的，因?yàn)橛刑嗍虑榭梢宰??！?