互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

劉源遠(yuǎn) 陳 珍

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互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

劉源遠(yuǎn) 陳 珍

【摘 要】本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的處境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定程度上分流了商業(yè)銀行的客戶和存款，壓縮了銀行的利潤(rùn)空間，弱化了銀行的支付中介功能，改變了客戶的理財(cái)觀念，并且加劇了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了機(jī)遇，它較好的開發(fā)了被傳統(tǒng)商業(yè)銀行忽視的中小客戶群體，開拓了新的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，避開和改變個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劣勢(shì)，緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，重視新興市場(chǎng)，加強(qiáng)技術(shù)支持并重視網(wǎng)絡(luò)渠道的發(fā)展，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念同時(shí)努力提高服務(wù)質(zhì)量，完善風(fēng)險(xiǎn)管理并且強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到健康穩(wěn)定的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái) 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行

一、前言

二十一世紀(jì)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的時(shí)代。2015年我國(guó)全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到67.67萬(wàn)億元人民幣，在世界排名第二，僅次于美國(guó)。人均GDP達(dá)5.2萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)了11.5%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入已達(dá)到31195元，比去年同比增長(zhǎng)8.2%。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的手中積累的財(cái)富越來(lái)越多，個(gè)人理財(cái)成為居民實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值和增值的必然需求。而近年來(lái)，被大眾廣為接受的傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品—-銀行存款的利率不升反降。2015年中國(guó)人民銀行連續(xù)5次降準(zhǔn)降息，到2015年10月24日，金融機(jī)構(gòu)人民幣一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至1.5%，其他各檔次存款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存款利率相應(yīng)調(diào)整。總體而言，一年定期存款的基準(zhǔn)利率已經(jīng)從2014年底的2.75%下降為1.5%，下降了1.25個(gè)百分點(diǎn)。銀行存款等傳統(tǒng)銀行個(gè)人理財(cái)方式所帶來(lái)的投資收益急劇下降，滿足不了投資者的理財(cái)需求。隨著居民個(gè)人理財(cái)意識(shí)的越來(lái)越強(qiáng)烈，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膽B(tài)度日趨開放，除了銀行存款以外的理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越受到大家的歡迎。在綜合考慮了投資門檻、收益類型、投資收益率、投資周期和風(fēng)險(xiǎn)等因素的基礎(chǔ)上，不同商業(yè)銀行推出了各具特色的銀行理財(cái)產(chǎn)品，一定程度上滿足了消費(fèi)者的投資理財(cái)需求。

然而隨著時(shí)代的發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和普及，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的理財(cái)方式也亟待進(jìn)一步更新。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展壯大，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈烈。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)該何去何從，銀行應(yīng)該采用何種應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略，是一個(gè)值得探討的問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融分流了銀行的客戶和存款

客戶是商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的根基，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展離不開客戶的支持。銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是在分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基礎(chǔ)上，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)的過(guò)程。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，客戶所能夠選擇的理財(cái)產(chǎn)品日益增加，理財(cái)門檻大幅降低，理財(cái)方式更加便捷。銀行不再是客戶實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的唯一選擇，對(duì)很多客戶而言也并非是最佳選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，將貨幣基金的投資價(jià)值、流動(dòng)性、支付功能與用戶體驗(yàn)立體結(jié)合，更好地滿足了客戶的投資需要。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品迫使商業(yè)銀行降低理財(cái)門檻

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，特別是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品以及P2P借貸方式的興起，市場(chǎng)對(duì)于銀行降低個(gè)人理財(cái)門檻的呼聲越來(lái)越強(qiáng)烈。早在2005年9月，銀監(jiān)會(huì)就在關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引中指出，銀行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買下限為人民幣五萬(wàn)元、外幣5千美元或等值外幣，如果理財(cái)產(chǎn)品僅限于有投資經(jīng)驗(yàn)的客戶購(gòu)買，則其投資起點(diǎn)為十萬(wàn)元人民幣。這項(xiàng)理財(cái)門檻要求延續(xù)到現(xiàn)在，使得投資額度低于五萬(wàn)元的投資者無(wú)法通過(guò)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品獲得高于銀行存款的收益，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的目的。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品以及P2P產(chǎn)品的興起，給銀行帶來(lái)了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，迫使銀行降低理財(cái)門檻。如余額寶的起購(gòu)金額只需一元，理財(cái)通的起購(gòu)金額只需一分錢，“錢先生”網(wǎng)站可以使客戶用一塊錢就能團(tuán)購(gòu)到銀行理財(cái)產(chǎn)品，“信托100”將信托100萬(wàn)的門檻降低至100元。要在激烈的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得主動(dòng)地位，銀行就不得不考慮降低個(gè)人理財(cái)門檻，去迎合市場(chǎng)需求。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融加速了市場(chǎng)利率化進(jìn)程

在我國(guó)，商業(yè)銀行的利率受到國(guó)家的嚴(yán)格控制，存貸款利率是由央行決定。各商業(yè)銀行的存貸款利率只能在規(guī)定的小范圍內(nèi)浮動(dòng)，再加上商業(yè)銀行自身對(duì)存貸利差的依賴，商業(yè)銀行并沒有動(dòng)力去調(diào)整利率，所以銀行存款利率遠(yuǎn)低于一些理財(cái)產(chǎn)品利率。但隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展，商業(yè)銀行出現(xiàn)了存款和客戶流失的現(xiàn)象，影響了銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)，帶來(lái)各種風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行存款的沖擊，銀行不得不通過(guò)尋求開放存款利率控制以及提高存款利率等途徑，來(lái)爭(zhēng)取競(jìng)爭(zhēng)的有利地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起有利于加快國(guó)家利率市場(chǎng)化改革的步伐，也對(duì)銀行未來(lái)的資產(chǎn)管理能力提出了更高的要求。2013年，央行上調(diào)了存款利率，多家城商行也緊跟央行的步伐，把存款利率調(diào)到了當(dāng)年最高值。2015年10月24日，央行發(fā)布公告稱，放開商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等的存款利率上浮上限，進(jìn)一步推進(jìn)了我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，這對(duì)我國(guó)金融體系有著重要的影響，甚至?xí)绊懙秸麄€(gè)經(jīng)濟(jì)體的資源配置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展推動(dòng)了我國(guó)的市場(chǎng)利率化改革，倒逼金融體制改革和創(chuàng)新，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，重視新興市場(chǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的新形勢(shì)下，傳統(tǒng)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，不僅有來(lái)自于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，還有來(lái)自于新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)，加上近年銀行貸款不良率劇增，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需求愈發(fā)迫切。因此，重視新興理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新可以從以下方面著手：第一，可推出與“余額寶”“活期寶”類似的具有方便、快捷、收益率高等特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面加以創(chuàng)新；第二，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品期限上的創(chuàng)新，根據(jù)不同客戶的特點(diǎn)以及同一客戶所處的不同生命周期，推出針對(duì)性的理財(cái)服務(wù)；第三，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行基金化改造，理財(cái)產(chǎn)品基金化之后使投資者可擴(kuò)大選擇范圍，調(diào)整投資期限，增強(qiáng)流動(dòng)性。第四，對(duì)原有理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行改造，調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，讓固定收益產(chǎn)品和高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品結(jié)合起來(lái)，使得客戶的資產(chǎn)能夠投資于不同的項(xiàng)目，收益和虧損互補(bǔ)，減少投資風(fēng)險(xiǎn)提高收益。第五，銀行可以開發(fā)捆綁式產(chǎn)品，通過(guò)向客戶提供個(gè)性的綜合理財(cái)計(jì)劃 （ 資產(chǎn)管理 ） 來(lái)帶動(dòng)銀行產(chǎn)品銷售。

（二）加強(qiáng)技術(shù)支持，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)渠道

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以從以下方面著手：第一，與已有的互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)合作，借助其互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)?？梢耘c淘寶、京東、蘇寧等擁有線上平臺(tái)的公司合作。比如在淘寶平臺(tái)上開設(shè)官方旗艦店，投資者可以通過(guò)淘寶鏈接找到相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，然后與官方旗艦店的客服溝通交流，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。第二，開發(fā)手機(jī)理財(cái)APP，拓展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道。隨著智能手機(jī)的普及，以及國(guó)家對(duì)4G網(wǎng)絡(luò)的大力支持，加上人們對(duì)手機(jī)的依賴不斷加深，手機(jī)理財(cái)APP有了存在的可行性和必要性。商業(yè)銀行可以在手機(jī)理財(cái)APP中提供理財(cái)資訊服務(wù)，解答客戶的理財(cái)疑問(wèn)，設(shè)立理財(cái)產(chǎn)品超市等。通過(guò)提供理財(cái)資訊和咨詢服務(wù)獲得投資者的信任和認(rèn)可，并通過(guò)設(shè)立理財(cái)產(chǎn)品超市使得客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品變得更加方便快捷。第三，商業(yè)銀行可以獨(dú)立或者與其他企業(yè)合作搭建互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，在網(wǎng)上銀行開設(shè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品超市開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)，由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公信力，這種方式容易獲得客戶的認(rèn)可和接受。

（三）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，提高服務(wù)質(zhì)量

為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高質(zhì)量理財(cái)服務(wù)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的沖擊，商業(yè)銀行可以致力于轉(zhuǎn)變服務(wù)理念：首先，為客戶提供反應(yīng)訴求的平臺(tái)，通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)了解客戶的真正需求；其次，把為客戶服務(wù)的意識(shí)滲透到理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，從客戶的角度出發(fā)設(shè)計(jì)出滿足客戶需求的產(chǎn)品；再次，建立有效的服務(wù)評(píng)價(jià)體系，使得個(gè)人理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)一定程度上的量化可比。除了轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，商業(yè)銀行還應(yīng)該努力提高服務(wù)質(zhì)量，具體可以從以下方面切入：（1）把理財(cái)業(yè)務(wù)流程化繁為簡(jiǎn)，使客戶能擺脫復(fù)雜而僵化的銀行內(nèi)部流程的影響，獲得更快捷方便、更優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)；（2）加強(qiáng)服務(wù)宣傳，讓理財(cái)客戶更清楚的了解并理解銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，產(chǎn)生認(rèn)同感，從而塑造以人為本的銀行形象。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制工作可以從以下方面著手：一是要有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，明確互聯(lián)網(wǎng)+金融的雙層疊加風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于傳統(tǒng)的線下和新興的線上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要同等考慮、區(qū)別對(duì)待，根據(jù)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的管理。二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持，從技術(shù)層面控制互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，要實(shí)行多層次多級(jí)別的安全保護(hù)，從軟件的系統(tǒng)層到應(yīng)用層都要加以重視，以最大程度的減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。三是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)教育。首先，是要加強(qiáng)對(duì)銀行從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)教育力度，讓其深刻地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)跟傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)有何不同，并讓其很好的傳達(dá)給投資者，以保護(hù)投資者的利益，與此同時(shí)可樹立為顧客著想，具有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)形象；其次，也要加強(qiáng)對(duì)投資者的教育，讓其明白個(gè)人理財(cái)并非完全沒有風(fēng)險(xiǎn)的，需要謹(jǐn)慎選擇符合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。

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作者單位：（中國(guó)建設(shè)銀行湖南總審計(jì)室）

作者簡(jiǎn)介：劉源遠(yuǎn)（1984-），女，漢族，湖南長(zhǎng)沙人，碩士，研究方向：銀行風(fēng)險(xiǎn)控制與審計(jì)；陳珍（1989-），女，漢族，湖南郴州人，碩士，研究方向：銀行投資理財(cái)。