第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

■李向紅 江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

■李向紅 江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付是在銀行監(jiān)管下，保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，是買賣雙方在交易過(guò)程中的資金“中間平臺(tái)”，有利于消費(fèi)者進(jìn)行快速、便捷支付?；诖?，本文通過(guò)分析第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的現(xiàn)狀及存在的風(fēng)險(xiǎn)，有針對(duì)性提出了幾點(diǎn)完善建議，以期促進(jìn)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的良性健康發(fā)展。

第三方支付；互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)；支付機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)；完善途徑

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付通過(guò)與各大銀行簽約，對(duì)接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，有利于消費(fèi)者進(jìn)行實(shí)時(shí)交易，是具備實(shí)力和信譽(yù)保障的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付是支撐電子商務(wù)的重要基礎(chǔ)，在我國(guó)金融發(fā)展中發(fā)揮著基石作用，因具備簡(jiǎn)單、迅速、便捷等特點(diǎn)，逐漸成為國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)中發(fā)展最迅速、服務(wù)商數(shù)量最多的支付模式，交易規(guī)模呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。據(jù)艾瑞網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2016年1-3月，第三方交易規(guī)模高達(dá)40584.3億元，與上年同期相比增長(zhǎng)67.0％。然而，在此發(fā)展過(guò)程中仍存在一些風(fēng)險(xiǎn)，如資金交易風(fēng)險(xiǎn)、客戶信息數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)等，制約了我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范化發(fā)展?；诖耍疚耐ㄟ^(guò)分析第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)，提出了相應(yīng)的完善建議。

一、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）交易規(guī)模呈迅速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)集中度高

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展及上網(wǎng)設(shè)備普及，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付使用率增速快且市場(chǎng)集中度高。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模2013-2015年期間發(fā)展迅猛，交易規(guī)模從2013年的53729.8億元增長(zhǎng)至2015年的118674.5億元，年均增長(zhǎng)率高達(dá)58.9％，使用率從2014年的46.9％增長(zhǎng)到2015的60.5％，全年增長(zhǎng)率為36.8％。其中，在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)2015年交易規(guī)模中，支付寶占據(jù)主導(dǎo)地位，支付市場(chǎng)集中度高。網(wǎng)上購(gòu)物、電子商務(wù)的普及，使支付寶等主流第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)占領(lǐng)市場(chǎng)份額大，其他支付市場(chǎng)份額較小。據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶居首，占47.5％，財(cái)付通位居第二，占20％，其余銀商、塊錢、匯付天下、易寶、京東、易付、環(huán)迅、寶付支付所占份額依次為10.9％、6.9％、5.0％、3.4％、2.0％、1.2％、1.2％和1.1％，與支付寶市場(chǎng)份額存在明顯差距。這說(shuō)明第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模迅猛增長(zhǎng)且市場(chǎng)集中度高，有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展。

（二）交易結(jié)構(gòu)及支付場(chǎng)景向多元化發(fā)展

近年來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)不斷研究從基礎(chǔ)功能向外延伸拓寬服務(wù)類型，逐漸成為連接用戶生活各類服務(wù)的綜合性平臺(tái)，將多元化的金融服務(wù)疊加到消費(fèi)場(chǎng)景之中。據(jù)易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，2015年1-3季度，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)占比中，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物占24.3％、基金占18.9、航空旅行占12.2％、電信繳費(fèi)占4.4％、電商B2B占6.6％、網(wǎng)絡(luò)游戲占2.5％，其他占31.1，交易規(guī)模結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化。于此相對(duì)應(yīng)，眾多第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)大力拓展線上線下渠道，豐富支付場(chǎng)景。以新型金融服務(wù)集團(tuán)拉卡拉為例，拉卡拉采用硬件、軟件相結(jié)合模式，以為用戶打造更深層次多元化場(chǎng)景支付方案為目的，研發(fā)智能手環(huán)的互動(dòng)娛樂(lè)功能，同時(shí)還開(kāi)發(fā)了專業(yè)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付App，打開(kāi)手機(jī)藍(lán)牙后App會(huì)自動(dòng)與拉卡拉手環(huán)連接，進(jìn)而同步手機(jī)與手環(huán)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，自己可以通過(guò)App向綁定的手環(huán)賬戶充值，刷卡或支付等操作非常方便，其業(yè)務(wù)類型也由單一的銀行卡收單拓寬為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、數(shù)字電視支付、銀行卡收單、預(yù)付卡受理。比起攜帶現(xiàn)金、銀行卡，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付功能使支付行為更加便捷且安全。

（三）第三方互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)軍海外市場(chǎng)

隨著用戶對(duì)海外消費(fèi)、跨境支付等跨境金融服務(wù)的需求逐漸加大，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)軍海外市場(chǎng)是必經(jīng)之路。截止到2015年12月，全國(guó)已有28家第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)被國(guó)家外匯管理局納入跨境外匯支付試點(diǎn)，跨境支付業(yè)務(wù)已成第三方支付機(jī)構(gòu)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著跨境支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，阿里、騰訊、百度等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭紛紛進(jìn)入海外市場(chǎng)。2016年4月6日，支付寶決定拓寬領(lǐng)域，宣布了走出亞洲，進(jìn)軍歐洲市場(chǎng)。2015年12月初，微信支付選擇南非作為擴(kuò)張海外版圖之舉的首站，且微信支付服務(wù)范圍覆蓋20多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，支持日元、韓元等9大幣種。與此同時(shí)，2016年3月初，百度錢包推出新功能信息“MonicaPay”，進(jìn)一步拓展跨境支付、海外信用卡等功能，加強(qiáng)與海外銀行的合作。由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)積極拓展海外市場(chǎng)，2015年跨境網(wǎng)購(gòu)用戶支付方式中，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)以71.8％的占比位居第一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于第二位、第三位的信用卡支付55.7％及網(wǎng)銀支付52.5％的份額。這意味著第三方互聯(lián)網(wǎng)支付向全球化邁進(jìn)，跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。

（四）移動(dòng)支付成為行業(yè)熱點(diǎn)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式快速發(fā)展及科技推動(dòng)背景下，4G/WIFI網(wǎng)絡(luò)建設(shè)逐漸普及、智能手機(jī)等移動(dòng)終端用戶規(guī)模增加，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)得到高速發(fā)展。移動(dòng)支付因具備及時(shí)性、移動(dòng)性、便捷性等特點(diǎn)，成為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的行業(yè)熱點(diǎn)。據(jù)比達(dá)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模高達(dá)6.19億，相比2014年同時(shí)期增長(zhǎng)11.1％，移動(dòng)支付應(yīng)用作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)底層，也由此得到了快速增長(zhǎng)。例如，京東6.18下單量超過(guò)1500萬(wàn)單，移動(dòng)端訂單量占比超過(guò)60％。阿里巴巴2015年11月11日全天交易額突破912.17億，其中移動(dòng)端交易額626億元，占比為68％。移動(dòng)支付占市場(chǎng)份額較大，2015年我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模9.31萬(wàn)億元，同比2014年增長(zhǎng)57.3％。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付逐漸向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)移態(tài)勢(shì)明顯，基于手機(jī)端的移動(dòng)支付成為各方爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。

二、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）安全管理不到位引發(fā)的客戶信息數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶上儲(chǔ)存大量客戶個(gè)人信息數(shù)據(jù)，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，客戶資金和信息安全機(jī)制缺失，安全控制措施不到位，數(shù)據(jù)庫(kù)遭受黑客、病毒等惡意攻擊，導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰、用戶賬號(hào)信息泄露損失慘重。據(jù)南方財(cái)富網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年6月，我國(guó)公安機(jī)關(guān)偵破在廣東、上海、四川等地非法買賣公民個(gè)人信息、制作掃描探測(cè)軟件的盜竊支付賬戶案件。不法分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式，購(gòu)買他人提供的支付賬號(hào)、密碼信息，進(jìn)而測(cè)試掃號(hào)軟件與支付機(jī)構(gòu)支付賬號(hào)、密碼是否一致，測(cè)試一致后進(jìn)行盜竊。此次案件，盜竊的支付寶賬戶數(shù)量達(dá)117個(gè)，涉案金額高達(dá)8萬(wàn)左右。同時(shí)還在黑客電腦硬盤中發(fā)現(xiàn)公民個(gè)人信息數(shù)據(jù)將近40億條，其中1000多萬(wàn)個(gè)個(gè)人信息涉及支付寶、京東和Paypal等支付賬戶，賬戶涉及資金近10億元。據(jù)艾瑞網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2014年到2016年初，人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門受理的第三方網(wǎng)絡(luò)支付類投訴，占互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴的95.06％。可見(jiàn)，信息泄露風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶的資金安全造成的損失不可低估。

（二）缺乏有效監(jiān)管引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)關(guān)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付法律法規(guī)滯后，缺乏有效監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)違反法律的行為頻繁，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)明顯。從2011年到今年6月，中央銀行總共發(fā)放了8批270張支付牌照。2011年5月3日，包括支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的27家支付機(jī)構(gòu)成為首批獲得支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)。五年有效期過(guò)后，首批支付牌照在2016年5月2日到期，卻仍未收到任何法律及監(jiān)管規(guī)定的續(xù)展審查，“無(wú)證經(jīng)營(yíng)”十多天，充分顯示了我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付在監(jiān)管方面的漏洞。再以阿里巴巴集團(tuán)投資的快的打車和騰訊公司投資的滴滴打車為例，2014年春節(jié)前后為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，巨額補(bǔ)貼給用戶和司機(jī)，等確定了市場(chǎng)壟斷地位后宣布停止打車補(bǔ)貼優(yōu)惠政策。并且在2015年2月14日，快的打車和滴滴打車在沒(méi)有進(jìn)行經(jīng)營(yíng)者集中申報(bào)的情況下，宣布戰(zhàn)略合并，明顯違背了《中華人民共和國(guó)反壟斷法》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于經(jīng)營(yíng)者集中申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的要求，打破了第三方支付市場(chǎng)正常有序運(yùn)行。由此可知，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付想要持續(xù)健康發(fā)展，必須完善其相關(guān)法律法規(guī)。

（三）支付平臺(tái)信用問(wèn)題引發(fā)的資金交易風(fēng)險(xiǎn)

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易平臺(tái)作為資金流轉(zhuǎn)中介者，可以從事資金吸儲(chǔ)并形成大量沉淀資金。以支付寶為例，目前，支付寶平均每日支付額超過(guò)百億元，考慮進(jìn)出項(xiàng)資金時(shí)間差，支付寶年沉淀資金已經(jīng)超過(guò)300億。隨著第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，沉淀資金數(shù)量增加，沉淀資金得不到有效管理，信用風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。具體說(shuō)，由于網(wǎng)上交易和第三方平臺(tái)自身交易方式，沉淀資金留滯必然發(fā)生。交易規(guī)則規(guī)定，交易資金在第三方賬戶上存在三天到一周時(shí)間，支付平臺(tái)資金存在專用賬戶上，若得不到有效監(jiān)管，將會(huì)出現(xiàn)越權(quán)使用資金、轉(zhuǎn)移資金用途、卷款跑路等情況，給第三方支付機(jī)構(gòu)及投資客戶帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)新華網(wǎng)數(shù)據(jù)來(lái)源，截止2015年12月8日，“e租寶”待收金額約為703.97億元，比半年前激增775％，待收金額過(guò)高說(shuō)明該平臺(tái)在資金沉淀及流轉(zhuǎn)兌付過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，形成較大的資金問(wèn)題，最后發(fā)展成卷款747億跑路事件，造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。再如，2015年11月第三方支付公司“上海暢購(gòu)”就因大量挪用客戶備付金、偽造財(cái)務(wù)賬冊(cè)等嚴(yán)重違法行為，導(dǎo)致公司資金斷裂、客戶的預(yù)付卡淪為廢卡，公司負(fù)責(zé)人被移送司法。卷款跑路、越權(quán)使用資金用途等，在很大程度上制約了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付可持續(xù)發(fā)展。

（四）虛擬交易環(huán)境引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)未實(shí)行嚴(yán)格身份審查制度、網(wǎng)絡(luò)特有的虛擬跨時(shí)空性、隱蔽便捷性，再加上消費(fèi)者道德問(wèn)題，洗錢、信用卡無(wú)成本套現(xiàn)、參與網(wǎng)絡(luò)賭博等網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。通過(guò)銀行信用卡正規(guī)取現(xiàn)額度僅占信用額度的50％，單日利息就0.05％，50天的還款周期。但第三方支付機(jī)構(gòu)推出“零手續(xù)費(fèi)”套現(xiàn)，引發(fā)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在2014年12月1日到2015年1月7日期間，工商銀行發(fā)生850多次交易，交易金額高達(dá)8.04億元，是涉及信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最多交易筆數(shù)和最大交易金額的銀行，帶來(lái)了極大利潤(rùn)損失。以“樂(lè)天堂”網(wǎng)絡(luò)賭博案為例，在此案件中不法分子通過(guò)在快錢公司設(shè)立五個(gè)虛擬賬戶，支出銀行賬號(hào)8萬(wàn)左右，收付總金額竟高達(dá)37億元人民幣。同時(shí)，快錢公司的高級(jí)管理人員也采取與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)手段，幫助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)的資金總額達(dá)30多億，快錢公司也從中獲利1700多萬(wàn)元。在虛擬環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了第三番互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，限制了其發(fā)展。

三、完善第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的對(duì)策建議

（一）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)研發(fā)，提升消費(fèi)者權(quán)益安全系數(shù)

我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)強(qiáng)化安全技術(shù)研發(fā)，保障消費(fèi)者權(quán)益。第三方支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)利用服務(wù)器端等自身優(yōu)勢(shì)，做好安全防范措施，不斷研究對(duì)付各類互聯(lián)網(wǎng)電信詐騙、黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)事件的方式。增加研發(fā)人員數(shù)量及資金比重，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付安全技術(shù)，例如，研發(fā)并完善“安全系數(shù)證書”、“移動(dòng)令牌”、“SSL協(xié)議”等安全系數(shù)更高的技術(shù)，保證第三方支付交易客戶信息保密性、完整性及可審查性，確保各類數(shù)據(jù)和客戶信息不外泄，避免非銀行違法機(jī)構(gòu)，利用所破解的信息，損害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全及利益。同時(shí)，應(yīng)升級(jí)相關(guān)軟件、硬件的配套供應(yīng)。此外，消費(fèi)者和第三方支付機(jī)構(gòu)，要對(duì)雙方安全防范意識(shí)，達(dá)成高度統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，積極遵守平臺(tái)用戶的安全使用守則，保持警醒態(tài)度。國(guó)家政府方面，應(yīng)盡快出臺(tái)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)支付安全政策，對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)、客戶識(shí)別、身份驗(yàn)證等，重要環(huán)節(jié)規(guī)定國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，激勵(lì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)行事。

（二）設(shè)立大額贖回準(zhǔn)備基金，保證沉淀資金順利運(yùn)營(yíng)

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付處理客戶資金規(guī)模越來(lái)越龐大，涉及到客戶資金的資金沉淀等風(fēng)險(xiǎn)隱患和管理漏洞也日益凸顯，這就要求第三方機(jī)構(gòu)制定支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制和資金安全方面的發(fā)展策略，確保支付機(jī)構(gòu)資金安全。第三方支付機(jī)構(gòu)，可以建立客戶所屬備付金支付準(zhǔn)備制度、客戶備付金險(xiǎn)保障基金和保險(xiǎn)制度體系來(lái)保障資金的安全，且改制度允許第三方支付機(jī)構(gòu)根據(jù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模、管理和運(yùn)行情況制定沉淀資金支取準(zhǔn)備金的提取比例。同時(shí)，保險(xiǎn)公司甚至是人民銀行可以參照金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金模式，允許機(jī)構(gòu)在不影響正常支付和清算的情況下啟用沉淀資金，并動(dòng)用上限和加以相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)嚴(yán)格限制權(quán)限，資金使用必須限定在低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的投資項(xiàng)目上，全方位建立并完善客戶備付金管理制度。除此之外，為了預(yù)防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)可以建立專門的防范大額贖回的準(zhǔn)備基金。一旦大額贖回發(fā)生，可以使用準(zhǔn)備基金來(lái)減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果同時(shí)發(fā)生多起大額贖回事件，還是需要行業(yè)統(tǒng)一化的機(jī)構(gòu)來(lái)防范此類風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善第三方支付平臺(tái)法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)實(shí)行法律化管理，對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)有重要意義。我國(guó)應(yīng)明確第三方支付機(jī)構(gòu)屬性問(wèn)題、法律地位，對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行合理規(guī)劃。另外，在防范用戶道德風(fēng)險(xiǎn)方面，必須要重視不法分子欺詐、洗錢和信用卡套現(xiàn)等，應(yīng)嚴(yán)格處理網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，對(duì)其進(jìn)行有效約束和監(jiān)管。此外，應(yīng)完善征信系統(tǒng)。大型第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)推出自己征信系統(tǒng)。比如，支付寶推出基于用戶網(wǎng)上購(gòu)物行為計(jì)算的芝麻信用。但是對(duì)于絕大數(shù)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，獨(dú)自完善征信系統(tǒng)絕非易事。我國(guó)還應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善協(xié)調(diào)合作機(jī)制。發(fā)布《管理辦法》后，我國(guó)將第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，歸屬為非金融機(jī)構(gòu)，納入到了央行監(jiān)管范圍之中。我國(guó)應(yīng)完善各部門協(xié)調(diào)合作機(jī)制，構(gòu)建以人民銀行為主管部門，信息產(chǎn)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部、公安部等多部門，配合共同監(jiān)管的體系，人民銀行應(yīng)做好各方溝通與交流工作，建立多方磋商協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度。應(yīng)針對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程、安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)和客戶權(quán)益保護(hù)、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)推出機(jī)制制定一套單獨(dú)完善的系統(tǒng)性的法律，減少網(wǎng)絡(luò)犯罪行為。

（四）加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，嚴(yán)格做好操控風(fēng)險(xiǎn)控制

我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范企業(yè)內(nèi)部建設(shè)，控制金融創(chuàng)新操作風(fēng)險(xiǎn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)培訓(xùn)、實(shí)際操作等方式將員工業(yè)務(wù)專業(yè)水平提升上來(lái)，還要強(qiáng)化對(duì)基層人員的管理方式，提高其各方面的素質(zhì)。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，應(yīng)杜絕因支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工工作上的疏忽及硬件系統(tǒng)錯(cuò)誤，引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)事故，損害機(jī)構(gòu)或客戶的共同利益利益。還對(duì)投資者進(jìn)行充分的安全教育工作，避免客戶端風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)讓消費(fèi)者熟知支付平臺(tái)的操作模式，對(duì)可能遇到的問(wèn)題有一定程度了解。同時(shí)，應(yīng)告知消費(fèi)者正確的支付機(jī)構(gòu)地址以及標(biāo)志，讓消費(fèi)者具備分辨真假的判斷力，進(jìn)而減少被不法分子欺詐事件發(fā)生的頻率。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)應(yīng)積極引導(dǎo)客戶對(duì)不同的交易產(chǎn)品類設(shè)立進(jìn)行獨(dú)立管理，分別設(shè)置不同密碼避免出現(xiàn)因一次操作失誤致使所有賬戶資金被盜的現(xiàn)象發(fā)生。

（五）采取分類管理方式，提高支付便捷性

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人支付賬戶未制定統(tǒng)一明確分類標(biāo)準(zhǔn)，各家支付機(jī)構(gòu)都以自身業(yè)務(wù)情況為依據(jù)進(jìn)行管理，管理方式差別巨大。所以應(yīng)統(tǒng)一采取分類管理方式，淘汰之前的消費(fèi)類、綜合類分類方式，采用I類、II類和III類的細(xì)分方式，規(guī)范第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)管理方式。同時(shí)，應(yīng)明確要求個(gè)人支付賬戶進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證，減少不法分子利用管理漏洞借他人身份開(kāi)立支付賬戶實(shí)施犯罪行為。央行還應(yīng)公布相關(guān)規(guī)定，加快社保、運(yùn)營(yíng)商、航空公司等對(duì)外開(kāi)放客戶身份驗(yàn)證核實(shí)服務(wù)的步伐，改變受多個(gè)外部渠道限制的局面，以期全面落實(shí)分類管理方式。此外，要實(shí)施獲得央行認(rèn)可的有效身份核實(shí)方法，提高開(kāi)立支付賬戶的便捷性?！?/p>

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10.3969/j.issn.1003-5559.2016.11.008

本文系江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院重點(diǎn)課題《移動(dòng)社交型電子商務(wù)的發(fā)展研究》，課題編號(hào)：JSJM013；江蘇省高等職業(yè)院校專業(yè)帶頭人高端研修資助項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：2016GRFX020