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    大病保險之“病”

    2016-11-22 18:44:54張曙霞
    財(cái)經(jīng)國家周刊 2016年23期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)保險大病保險公司

    張曙霞

    雖然大病保險覆蓋城鄉(xiāng)效果顯著,但部分險企存在微虧,其承辦積極性受挫。

    “政

    府不多拿一分錢,老百姓不多掏一分錢,保障程度大幅度提高?!北1O(jiān)會副主席黃洪近日這樣評價大病保險全面實(shí)施一年多以來的成效。

    數(shù)據(jù)顯示,截至今年9月底,大病保險已覆蓋10.5億城鄉(xiāng)居民。全國有16家保險公司承辦了605個項(xiàng)目,覆蓋了9.2億人。

    成績背后仍有不足。大病保險快速發(fā)展的同時,定位不清、統(tǒng)籌層級低、醫(yī)療管控力度不大、保障政策不統(tǒng)一、經(jīng)辦險企能力不足等問題也不斷凸顯。

    此外,在高速增長的醫(yī)療費(fèi)用和較高的報(bào)銷比例之下,盡管商業(yè)保險公司承辦了大量保險項(xiàng)目,但其業(yè)績僅表現(xiàn)為收支基本平衡,部分甚至出現(xiàn)虧損。這也為大病保險的持續(xù)運(yùn)行打上了問號。

    10月19日,保監(jiān)會連發(fā)5份文件,從多維度進(jìn)一步完善商業(yè)大病醫(yī)保制度。這也預(yù)示著,為維護(hù)大病保險的健康運(yùn)行,在制度層面找漏補(bǔ)缺的攻堅(jiān)改革或已開啟。

    大病保險穩(wěn)中存憂

    目前,大病保險采取政府主導(dǎo)、市場化運(yùn)作,即由政府從醫(yī)保基金劃撥資金,并通過招標(biāo)選定商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦,對參保人經(jīng)基本醫(yī)療保險報(bào)銷后仍需個人負(fù)擔(dān)的高額醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行“二次報(bào)銷”。可以說,大病保險本質(zhì)上是基本醫(yī)保的延伸。

    黃洪介紹,2015年以來,保險業(yè)參與各地大病保險政策制定、方案設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)承辦,成效明顯。一方面,大幅度提高了保障水平,今年1-9月,大病保險患者實(shí)際報(bào)銷比例在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上提高了13.85%,目前,個案最高賠付達(dá)到111.6萬元。另一方面,也在一定程度上緩解了醫(yī)療費(fèi)用過快上漲的勢頭。

    而且,大病醫(yī)保與基本醫(yī)保系統(tǒng)對接、異地結(jié)算也取得了進(jìn)展。黃洪表示,今年已經(jīng)有414個項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了“一站式”結(jié)算服務(wù),80個項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了異地結(jié)算。2015年保險公司承辦大病保險項(xiàng)目中有86.37萬人轉(zhuǎn)外就醫(yī),異地結(jié)算金額達(dá)到了73.1億元。一些地方的大病保險患者還享受到了遠(yuǎn)程診療、家庭醫(yī)生等額外的增值服務(wù)。

    一些地方開始嘗試“基本醫(yī)保+大病保險”、“基本醫(yī)保+大病保險+社會救助”等做法。例如,安徽省試點(diǎn)將基本醫(yī)保交由保險公司經(jīng)辦。在遼寧盤錦等地,經(jīng)辦工作涵蓋了基本醫(yī)保、大病保險及低保和優(yōu)撫對象救助、工傷補(bǔ)充保險等。

    大病保險總體運(yùn)行順暢的同時,問題和困難也不少。

    首先,大病保險的定位依然不清楚。據(jù)了解,最初設(shè)計(jì)大病保險的初衷,是希望對參保人因大病形成的大額醫(yī)療費(fèi)用給予報(bào)銷,但目前大病保險是以費(fèi)用而非病種界定的,多數(shù)地方的大病保險都是對住院醫(yī)療費(fèi)用的二次報(bào)銷。

    根據(jù)各省發(fā)布的實(shí)施意見,大病保險起付線設(shè)定有所不同。例如,安徽、福建、廣東等大多數(shù)地區(qū)以上一年當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民人均可支配收入為標(biāo)準(zhǔn),廣西、海南等地則給出具體金額標(biāo)準(zhǔn),如原則上不得高于15000元。

    “這實(shí)際上是一種普惠型的設(shè)計(jì),會推高醫(yī)療費(fèi)用,對高額醫(yī)療費(fèi)用形成激勵。”黃洪說,像“小病大養(yǎng)”、“掛床”等現(xiàn)象,會占用大量的醫(yī)療資源,還產(chǎn)生了較高的醫(yī)療費(fèi)用。

    黃洪建議,要回歸大病保險的定位,在國家層面制定大病保險的病種目錄,各省市自治區(qū)在此基礎(chǔ)上增加或者減少,確保參保人的大病能夠得到有效治療。

    第二,大病保險的統(tǒng)籌層級比較低,分散風(fēng)險的能力不足。數(shù)據(jù)顯示,目前商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦的605個大病保險項(xiàng)目中,省級統(tǒng)籌13個,占2.1%,地市級統(tǒng)籌的項(xiàng)目324個,縣區(qū)級統(tǒng)籌的項(xiàng)目268個,將近一半。

    “大病保險的發(fā)展應(yīng)該堅(jiān)持地市統(tǒng)籌為基礎(chǔ),原則上不能搞縣級統(tǒng)籌,逐步支持各省市實(shí)行全省統(tǒng)籌,進(jìn)而過渡到全國統(tǒng)籌?!秉S洪說,目前保監(jiān)會正在積極推動和協(xié)調(diào)各地提升大病保險統(tǒng)籌層級,增強(qiáng)大病保險分散風(fēng)險的能力,也幫助保險公司分?jǐn)偨?jīng)營成本。

    此外,一些地方大病保險的保障政策未能與民眾對健康醫(yī)療的需求、經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平以及基本醫(yī)?;鸬乃降认噙m應(yīng),醫(yī)療行為管控力度不夠,商業(yè)保險公司自身能力建設(shè)還不足,均考驗(yàn)大病保險的長期可持續(xù)發(fā)展。

    保本微利影響險企積極性

    在大病保險成立之初,各地大多選擇將其交由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦。

    目前,人保、國壽、太平、民生、平安、太保、陽光等16家保險公司承辦的大病醫(yī)保項(xiàng)目達(dá)605個,覆蓋9.2億人,占大病保險總覆蓋人群的87.6%。

    保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,2015年,保險公司承辦大病保險的保費(fèi)收入及受托的管理基金共258.64億元,賠付支出246.85億元,賠付比例約95%。今年1-9月,大病保險保費(fèi)收入及受托的管理基金是271.68億元,已賠付支出超過80億,而大量的賠付將在第四季度進(jìn)行。

    近兩年各家保險公司對其大病保險收益情況少有提及。據(jù)黃洪介紹,從商業(yè)保險承辦大病保險項(xiàng)目來看,基本實(shí)現(xiàn)了收支平衡、保本微利。

    “大病保險具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì),必須堅(jiān)持收支平衡、保本微利的原則來運(yùn)作,而不能按照純粹的商業(yè)保險業(yè)務(wù)來經(jīng)營管理?!秉S洪說,按照大病保險的制度設(shè)計(jì),商業(yè)保險公司不能從中獲取高額利潤,在統(tǒng)籌層次比較低的地方承辦大病保險項(xiàng)目甚至可能微虧。

    有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂,如果只是收支平衡,保險公司難以盈利,參與大病保險經(jīng)辦的積極性可能會受影響。

    而且,不少地區(qū)大病保險的保障政策設(shè)計(jì)不盡合理,起付線低,封頂線很高?!吧虡I(yè)保險公司承辦的605個大病保險項(xiàng)目,有近一半的大病保險項(xiàng)目沒有封頂線?!秉S洪表示。

    根據(jù)《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者統(tǒng)計(jì),各省大病保險實(shí)施意見中,明確規(guī)定賠付封頂線的只有海南(最高支付限額為22萬元)、山東(個人最高年補(bǔ)償限額為20萬元)兩省,其他省份大多明確表示“報(bào)銷額度上不封頂”。

    此外,一些不合理的醫(yī)療費(fèi)用,過度醫(yī)療、過度檢查的問題依然存在。在大部分地區(qū),商業(yè)保險只經(jīng)辦大病醫(yī)保,基本醫(yī)保部分的費(fèi)用不受其監(jiān)督和控制,醫(yī)療費(fèi)用超過起付線就需要買單,這導(dǎo)致保險公司風(fēng)險很大。

    黃洪認(rèn)為,主要原因還是信息化程度不夠,比如,保險公司的信息系統(tǒng)與政府基本醫(yī)保的信息系統(tǒng)、醫(yī)院的信息系統(tǒng)對接沒有到位等。保險公司第三方的監(jiān)督能力還有待提升。

    “下一步,要充分發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)全國統(tǒng)一法人的制度和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,推動相關(guān)部門和地方政府提高大病保險統(tǒng)籌層次,爭取實(shí)現(xiàn)省級統(tǒng)籌,增強(qiáng)大病保險的抗風(fēng)險能力?!秉S洪說。

    南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來認(rèn)為,大病醫(yī)保和基本醫(yī)療保險要有一個有效的銜接機(jī)制,在基本醫(yī)保、大病保險、國家民政救助以及慈善救助等保障機(jī)制之間建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng),為民眾提供一站式服務(wù)。

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