網(wǎng)絡(luò)互助成不成？

張睿

沈鵬離大病救助最近的一次經(jīng)歷發(fā)生在今年1月。一名美團(tuán)外賣配送事業(yè)群?jiǎn)T工的母親被診斷為蛛網(wǎng)膜下腔出血，手術(shù)費(fèi)用需要30萬(wàn)元，除了他自己籌集的資金，還需要大約10萬(wàn)元。

當(dāng)時(shí)沈鵬是美團(tuán)外賣的全國(guó)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，聽到這個(gè)消息后，他在美團(tuán)內(nèi)部幫忙張羅捐款，前后4天總共籌措了4萬(wàn)多元。后來(lái)，該員工又在眾籌平臺(tái)輕松籌上發(fā)布了籌款項(xiàng)目，用近一個(gè)月的時(shí)間終于籌夠了剩余的6萬(wàn)元。事實(shí)上，這6元萬(wàn)仍然來(lái)自同事朋友。

這件事給沈鵬最大的感受是：如果有人得了重病，有資金需求，現(xiàn)場(chǎng)發(fā)起籌款的方式有很大不確定性，而且效率很低。尤其是對(duì)于那些沒(méi)有保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)額度較低的人群，重病資金來(lái)源是極大的難題。

2016年5月，正式從美團(tuán)離職的沈鵬將大病救助的想法變成現(xiàn)實(shí)，創(chuàng)辦了互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺(tái)“水滴互助”。“這種模式可以理解為標(biāo)準(zhǔn)化的預(yù)付費(fèi)眾籌，”沈鵬對(duì)《第一財(cái)經(jīng)周刊》表示，“預(yù)付費(fèi)的目的是在人有困難的時(shí)候，能確保有金額支付，而不是張羅籌款，給用戶一個(gè)安全感?！?/p>

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，用戶支付9元成為會(huì)員，180天觀察期之后，能夠享受相應(yīng)的賠付權(quán)利，最高賠付金額30萬(wàn)元，該金額由平臺(tái)的用戶平攤，單人單次分?jǐn)偛怀^(guò)3元。

這種有點(diǎn)類似眾籌也有點(diǎn)類似保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)互助方式，在國(guó)內(nèi)尚屬新鮮事物。但是沈鵬之前在美團(tuán)的經(jīng)歷為他這次創(chuàng)業(yè)提供了起步條件—水滴互助上線之前就拿到了騰訊、IDG資本、高榕資本、美團(tuán)大眾點(diǎn)評(píng)等的5000萬(wàn)元的天使投資。上線3個(gè)月后，水滴互助的保單會(huì)員數(shù)突破了100萬(wàn)人次。

沈鵬一直想創(chuàng)業(yè)。2010年，他作為第10號(hào)員工加入美團(tuán)的時(shí)候，就有一個(gè)明確的想法，跟著美團(tuán)CEO、同時(shí)也是連續(xù)創(chuàng)業(yè)者的王興學(xué)經(jīng)驗(yàn)。

一直到2015年美團(tuán)年會(huì)的前一晚，沈鵬約了王興在他家樓下吃蘭州拉面，沈鵬提了他的創(chuàng)業(yè)想法—在普通民眾有重大疾病的時(shí)候，為他們提供一種資金解決方案。這種方案可能是眾籌，也可能是低利息的快速中小額貸款，也可能是保險(xiǎn)?！暗蔷唧w方案是什么，我還沒(méi)有細(xì)想?！鄙蝙i回憶說(shuō)。

沈鵬的辭職請(qǐng)求在今年5月得到了王興批準(zhǔn)。之后他花了很多時(shí)間研究國(guó)外的“相互保險(xiǎn)”—風(fēng)險(xiǎn)相似的人結(jié)成特定組織，共同繳納保費(fèi)形成基金，當(dāng)組織中有人發(fā)生災(zāi)害損失時(shí)，由該基金賠付。

“國(guó)外的傳統(tǒng)相互保險(xiǎn)誕生上百年了，但是沒(méi)有結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候效率并不高，也并不比商業(yè)保險(xiǎn)有優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)出現(xiàn)之后，打破了地域限制，打破了信息不對(duì)稱性，互助的力量放大了上百倍?！鄙蝙i說(shuō)。

比如美國(guó)初創(chuàng)公司Lemonade，它當(dāng)時(shí)被稱為“P2P”保險(xiǎn)，尚未運(yùn)營(yíng)的時(shí)候便獲得紅杉美國(guó)1300萬(wàn)美元的種子投資，此外還有德國(guó)的Friendsurance、英國(guó)的Guevara。它們鼓勵(lì)用戶通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)邀請(qǐng)好友共同結(jié)成互助關(guān)系，用戶繳納的保費(fèi)資金池用來(lái)應(yīng)對(duì)賠付，剩余的則返還給用戶。

沈鵬成立水滴互助后，模式設(shè)計(jì)參考了這些國(guó)外的案例，也借鑒了國(guó)內(nèi)的騰訊公益、抗癌公社等大病籌款平臺(tái)。它將用戶按照年齡分為3個(gè)群體，分別對(duì)應(yīng)少兒健康互助計(jì)劃、中青年抗癌計(jì)劃、中老年抗癌計(jì)劃3款產(chǎn)品。

第一筆預(yù)存費(fèi)用均為9元，單次賠付人均分?jǐn)偛怀^(guò)3元。但是實(shí)際上這筆預(yù)存費(fèi)用并不足以讓用戶持續(xù)享受保障，當(dāng)多次賠付扣款后，賬戶余額不足時(shí)，用戶需要充值續(xù)費(fèi)。

由于發(fā)病概率不同，最終每個(gè)群體的實(shí)際發(fā)生費(fèi)用是不同的，以中青年抗癌計(jì)劃為例，經(jīng)精算師計(jì)算，預(yù)計(jì)每個(gè)用戶一年需分?jǐn)偟目傎M(fèi)用在150元左右?！拔覀兙褪窍朐O(shè)一個(gè)低門檻，人人都能付得起，讓他們先加入，享受到階段性保障，慢慢建立感情之后，再力爭(zhēng)一次性把這個(gè)款都付掉?！?/p>

即使是這樣，水滴互助的費(fèi)用也遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)。沈鵬表示，為了區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)公司，他們堅(jiān)決不在保費(fèi)上賺成本，在公司發(fā)展初期，所有成本開支由融資支撐，而未來(lái)的盈利來(lái)源是增值服務(wù)。“專注于健康互助，用戶需要什么，我們就提供什么，中間可以從供應(yīng)方賺取一定的服務(wù)費(fèi)?！鄙蝙i說(shuō)。

足夠低的門檻吸引了一些嘗鮮者，通過(guò)朋友圈傳播、媒體報(bào)道，水滴互助獲得了第一批用戶；一個(gè)多月后啟動(dòng)的邀請(qǐng)返保費(fèi)又為水滴互助帶去了一波用戶增長(zhǎng)，加上與美團(tuán)外賣等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合作，水滴互助上線兩個(gè)月會(huì)員數(shù)便達(dá)到了20萬(wàn)人。

與國(guó)外不同的是，國(guó)內(nèi)的相互保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，政策長(zhǎng)期處于空白狀態(tài)。2015年1月，保監(jiān)會(huì)首次對(duì)外發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，此舉一定程度上可以視為監(jiān)管層對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新的支持。

以相互保險(xiǎn)為理念的機(jī)構(gòu)也在不斷涌現(xiàn)，2014年成立的e互助、夸克聯(lián)盟，今年上半年成立的17互助等，以及更多不知名的互助平臺(tái)，總計(jì)有十余家。此外，保監(jiān)會(huì)今年批準(zhǔn)了3家相互保險(xiǎn)組織籌建。

沈鵬認(rèn)為第一階段的競(jìng)爭(zhēng)是兩件事，一是低成本、快速地獲取用戶，把用戶規(guī)模做起來(lái)。其次是賠付，把騙保識(shí)別出來(lái)拒之門外，并給真正患病的人賠付。

至少在目前來(lái)看，有多家互聯(lián)網(wǎng)知名企業(yè)和投資機(jī)構(gòu)背書的水滴互助用戶增長(zhǎng)是最快的。更多的用戶意味著更細(xì)分的群體，以及更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)?！拔覀?cè)诓煌挠脩綦A段會(huì)做不同的事情，有了200萬(wàn)用戶，我們會(huì)把3個(gè)年齡段拆成5個(gè)年齡段，300萬(wàn)到500萬(wàn)會(huì)員時(shí)我們會(huì)鼓勵(lì)用戶導(dǎo)入健康數(shù)據(jù)，拆成更多細(xì)分池?！鄙蝙i說(shuō)，這些健康數(shù)據(jù)合作方會(huì)有大姨嗎、Keep、安心醫(yī)生等。

水滴互助目前還沒(méi)有發(fā)生賠付，但是已經(jīng)建立好了3層審核機(jī)制。第一層由內(nèi)部員工聯(lián)合保險(xiǎn)公估公司一起調(diào)查，第二層交給中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)調(diào)查核實(shí)，最后的結(jié)果在水滴互助平臺(tái)上公示。

事實(shí)上，對(duì)于包括水滴互助在內(nèi)的所有互助平臺(tái)而言，監(jiān)管是最大的不確定因素。按照保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，它們并不符合相互保險(xiǎn)組織的規(guī)定。今年5月，保監(jiān)會(huì)專門針對(duì)互助平臺(tái)回應(yīng)稱：這些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，“互助計(jì)劃”也非保險(xiǎn)產(chǎn)品，在財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒(méi)有充分保證。

“我們與監(jiān)管層有兩次交流，”沈鵬說(shuō)，“首先表示的也是警示注意資金安全并且規(guī)范相關(guān)文案，其次討論怎么做要定期交流。保監(jiān)會(huì)希望我們行業(yè)內(nèi)先形成個(gè)自律聯(lián)盟，我還提交了一個(gè)自律聯(lián)盟的稿子?！?/p>

為了獲得更多的信任背書，水滴互助已經(jīng)和中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)達(dá)成資金托管協(xié)議。水滴互助上個(gè)月發(fā)布的互助資金公示顯示，已經(jīng)由招商銀行向“中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)”累計(jì)打款3次，共計(jì)718.6961萬(wàn)元。

“創(chuàng)業(yè)的人想把事情做成，不會(huì)太在意后面的事情，在開頭把大方向想清楚，基本評(píng)估一下勝算，能有百分之二三十，就值得去做?！鄙蝙i第二次跟王興提出辭職創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)互助仍然是一個(gè)從模式到監(jiān)管都存在諸多不確定因素的事情，不過(guò)他還是認(rèn)為得試一試。