小額信貸企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟現(xiàn)狀分析

竇必鳳

重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院

小額信貸企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟現(xiàn)狀分析

竇必鳳

重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院

本文在對我國小額信貸企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行分析的基礎(chǔ)上，分析小額信貸企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢和劣勢，希望通過這些分析，能夠更好地促進小額信貸企業(yè)的完善和發(fā)展，更好的服務(wù)“三農(nóng)”，完善農(nóng)村金融體系。

小額信貸企業(yè) 三農(nóng) 現(xiàn)狀

一、我國小額信貸企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟現(xiàn)狀分析

目前我國正處于經(jīng)濟體制改革的重要時期，經(jīng)濟要發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展離不開金融服務(wù)。2008年銀監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，小額貸款企業(yè)紛紛成立，圖一為我國近幾年小額貸款公司各項數(shù)據(jù)的同比增長率。

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官方網(wǎng)站

從圖一可知，我國小額貸款公司近三年穩(wěn)步增長，但增長趨勢減緩，2015年貸款余額增長率為負數(shù)。截止2016年6月30日，小額信貸企業(yè)全國機構(gòu)數(shù)量8810家，從業(yè)人員為115199人，實收資本8379.2億元，貸款余額9364億元。小額信貸企業(yè)的蓬勃發(fā)展，有效的增加了農(nóng)村的金融供給，完善了金融市場，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供了更多的融資渠道。以下就我國小額信貸企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟的優(yōu)勢和劣勢進行分析，并提出建議。

二、我國小額信貸企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟現(xiàn)狀分析

(一)小額信貸企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟的優(yōu)勢

1.有良好的發(fā)展環(huán)境。小額信貸企業(yè)的產(chǎn)生是以服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)為宗旨，從成立到現(xiàn)狀一直得到國家和地方政策的支持。比如國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2010〕13號）中對小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實行與村鎮(zhèn)銀行同等的財政補貼政策的要求。2011年山東省發(fā)布的《山東省人民政府關(guān)于加大金融財稅支持力度促進小型微型企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見》（魯政發(fā)〔2011〕43號）有關(guān)要求，對專門支持小型微型企業(yè)的小額貸款公司在小企業(yè)貸款風(fēng)險補償、抵質(zhì)押登記等方面參照銀行機構(gòu)有關(guān)政策執(zhí)行。2015年廈門市人民政府關(guān)于印發(fā)《進一步促進小額貸款公司發(fā)展意見》，提出多項獎勵和補貼政策。加大對小額信貸企業(yè)的政策扶持，為小額信貸企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境

2.資金市場需求大?！叭r(nóng)”對資金的需求量大，截止2014年、2015年、2016第二季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額分別為：23.6萬億元、26.4萬億元、27.3萬億元，2016年第二季度末涉農(nóng)貸款余額同比增長8.7%[1]，從以上數(shù)據(jù)可以看出：“三農(nóng)”對資金的需求量極大。全國小額信貸企業(yè)在2014年、2015年、2016第二季度末總貸款余額分別為：9420億元、9411億元、9364億元[1]，小額信貸企業(yè)在業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展上還有很大的上升空間。

3.小額信貸企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”更靈活。小額信貸企業(yè)運行機制更靈活。李永平、胡金焱[3]（2011）設(shè)立小額貸款公司的政策目的達到了嗎？通過對13家小額信貸企業(yè)調(diào)查總結(jié)出：小額信貸企業(yè)手續(xù)簡單，審批層級少，業(yè)務(wù)產(chǎn)品多樣，貸款方式靈活。小額信貸企業(yè)堅持“支農(nóng)支小”的基本原則，利用小額信貸企業(yè)自身的優(yōu)勢，快捷高效的為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供支持資金支持，主要體現(xiàn)在有不需要抵押，針對客戶推出更多的金融產(chǎn)品，審批流程減少，服務(wù)更優(yōu)質(zhì)。

(二)小額信貸企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟的劣勢

1.小額信貸企業(yè)急需明確身份。2014年5月，銀監(jiān)會和中國人民銀行向各地金融辦下發(fā)《小額貸款公司管理頒發(fā)征求（意見稿）》，在該《意見稿》中并未明確小額信貸企業(yè)的金融機構(gòu)身份。2015年8月，《國務(wù)院法制辦公室就非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》中也未明確小額信貸企業(yè)的金融機構(gòu)身份，提出省級人民政府授權(quán)負責(zé)對非存款類放貸組織具體實施監(jiān)督管理。小額信貸企業(yè)身份未明確，沒有金融許可證，不能享受金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策，資金同業(yè)拆借難，同樣的要交增值稅、城建稅、所得稅等。身份地位不明確，在一定程度上束縛了小額信貸企業(yè)的發(fā)展，也使小額信貸企業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”方面受到了不同程度的阻礙。

2.實收資本不足，資金來源單一。小額信貸企業(yè)不是金融機構(gòu)，其注冊資本主要來源民間資本，捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，融入資金余額不得超過資本凈額的50%。截止2016年第二季度，全國8810家小額信貸企業(yè)的實收資本才8379.2億元，其中只有46家小額信貸企業(yè)在新三板掛牌，能夠通過增發(fā)融資的小額信貸企業(yè)寥寥無幾。“只貸不存”的制度設(shè)計使小額信貸企業(yè)只能用注冊資本作為營運資金，造成資金緊張，在一定程度上阻礙了小額信貸企業(yè)支持“三農(nóng)”的能力。

3.小額信貸企業(yè)對“三農(nóng)”服務(wù)風(fēng)險大。小額信貸企業(yè)對“三農(nóng)”服務(wù)風(fēng)險大主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一農(nóng)村沒有完善的信用系統(tǒng)，小額信貸企業(yè)在放貸過程中無抵押或者靠村里人擔(dān)保這種形式，一旦借款人受到自然災(zāi)害等影響，必然導(dǎo)致涉農(nóng)貸款不能按期收回，小額信貸企業(yè)公司甚至本金都不能收回的情況；第二由于傳統(tǒng)思維的影響，在農(nóng)村需要貸款時，首先想到的是農(nóng)業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行等大型的金融機構(gòu)。而這些金融機構(gòu)選擇優(yōu)質(zhì)項目貸款，不能取得貸款的項目才會選擇小額信貸企業(yè)。這也增加了小額信貸企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。從圖一可以看出，我國小額信貸企業(yè)的機構(gòu)數(shù)量雖然在增加，但是同比增長率卻在逐年減少，2016年6月30日，小額信貸企業(yè)全國機構(gòu)數(shù)量8810家，比2015年年底減少了100家，在當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境下，許多小額信貸企業(yè)都面臨資金緊張，不良貸款率高，不分小額信貸企業(yè)退出市場的困境。

三、結(jié)束語

通過以上分析，我國小額信貸企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”有其優(yōu)勢也有其劣勢，不可否認小額信貸企業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展中做出了一定的貢獻，也為完善農(nóng)村金融體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了幫助。因此小額信貸企業(yè)更應(yīng)該揚長避短，彌補劣勢以促進其發(fā)展，才能更好的服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟。

［1］中國銀行業(yè)監(jiān)督管理：http：//www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView Page/113¤t=3

［2］中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計http：//www.pbc.gov.cn/diaochatongjisi/116219/ 116225/3052400/index.html

［3］李永平、胡金焱.設(shè)立小額貸款公司的政策目的達到了嗎？—以山東省為例的調(diào)查分析［J］.山東社會科學(xué).2011（01）

重慶市2014年社會科學(xué)規(guī)劃(培訓(xùn)項目)重慶小額信貸企業(yè)依托高職教育服務(wù)“三農(nóng)經(jīng)濟運行模式研究”(課題號：2014PY77)。