互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

邵舒縵

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國金融產(chǎn)業(yè)受到?jīng)_擊，其中，受到影響最大的是銀行業(yè)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還在潛移默化的影響著人們的生活方式，對傳統(tǒng)金融行業(yè)也造成極大的沖擊。本文將通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和對傳統(tǒng)金融造成的巨大影響，提出傳統(tǒng)金融行業(yè)的應(yīng)對措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；轉(zhuǎn)型升級

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融模式有所創(chuàng)新，為用戶帶來了極大的方便。這也從一定程度上推動了整個金融行業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)下，傳統(tǒng)金融如果能夠積極的應(yīng)對，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并重，那么可以促進我國金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)起步較晚。作為一種新型金融中介，一方面可以通過網(wǎng)絡(luò)化方式超越傳統(tǒng)金融中介和市場資源配置效率，大幅度降低交易成本；另一方面可以使得投資門檻大大降低，簡化了金融交易。近幾年，我國的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定的成果，但是由于相應(yīng)的法律維護制度沒有跟上，從一定程度上抑制了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、對傳統(tǒng)金融業(yè)的挑戰(zhàn)

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融可以在一定程度上降低中小企業(yè)的融資難度。中小企業(yè)貸款大都具有短期和小額的特點，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好能夠滿足此類需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會在專門的網(wǎng)站上對中小企業(yè)的貸款要求進行審核，公開可行性投資項目，并且設(shè)立投資需求專屬交易平臺。

第二，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬網(wǎng)店在很大程度上代替了銀行的物理網(wǎng)點，實現(xiàn)了資金隨時隨地支付等需求目標(biāo)。尤其是當(dāng)移動用戶的手機終端被廣泛與銀行的客戶終端連接后，銀行的物理網(wǎng)點急劇減少，銀行員工也會大幅度下降，對從業(yè)人員形成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)形成沖擊。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起取代了傳統(tǒng)資金供給的規(guī)模效應(yīng)。金融機構(gòu)信用評價體系和企業(yè)的借貸方式都發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變。相關(guān)理財業(yè)務(wù)的辦理不再受到傳統(tǒng)金融中介的限制，理財業(yè)務(wù)完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)衍生出的微博、微信及支付寶等載體直接進行，操縱更加方便快捷。

第四，互聯(lián)網(wǎng)功能強大，一些新的社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付等功能還在不斷的被開發(fā)出來并應(yīng)用到實際的操作中，這些都深刻的影響著人們的生活方式。越來越多的人使用電子交易替代傳統(tǒng)交易方式。

第五，互聯(lián)網(wǎng)金融可以大幅度降低業(yè)務(wù)成本。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，歐洲銀行測算單筆業(yè)務(wù)，營業(yè)點是1.07美元，電話銀行是0.54美元，ATM是0.27美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)僅僅是0.1美元。銀行通過在線支付的虛擬成本是通過實體營業(yè)點支付的1/16～1/6。

第六，大數(shù)據(jù)信息集散處理大大提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的風(fēng)險控制?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，通過事實分析和挖掘客戶交易信息，掌握客戶消費習(xí)慣，準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，有助于提升對互聯(lián)網(wǎng)金融和營業(yè)風(fēng)險的控制。

四、傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對措施

互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融生態(tài)融合進化到一個更高境界的過程，是金融變革的一種過渡形態(tài)，由于其偏遠分散、風(fēng)險較大很難得到金融服務(wù)的弱勢群體。而傳統(tǒng)金融業(yè)在解決大額綜合金融方案、財富管理等方面，還是占據(jù)主導(dǎo)地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依附于傳統(tǒng)金融生態(tài)體系，是信息技術(shù)與金融融合的過程。應(yīng)該汲取互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)運營模式，加快自身的轉(zhuǎn)型升級步伐：

1.充分利用好傳統(tǒng)銀行自身的信息充沛、資金雄厚、網(wǎng)點眾多、客戶廣泛、金融人才齊全等優(yōu)勢。借鑒互聯(lián)網(wǎng)的新理念、新模式，創(chuàng)造更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2.與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)金融業(yè)擁有更雄厚的發(fā)展資金和后盾支持，有大量的社會經(jīng)驗和人脈基礎(chǔ)，基礎(chǔ)設(shè)施也比較完善。所以，在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，傳統(tǒng)金融業(yè)不妨繼續(xù)進一步擴大自身優(yōu)勢，加強綜合化服務(wù)機制的完善，吸引更多用戶選擇傳統(tǒng)金融業(yè)。

3.加快運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息集散處理功能，提升金融業(yè)服務(wù)與風(fēng)險管控的能效。比如通過社交網(wǎng)絡(luò)或電子商務(wù)平臺挖掘各類與金融相關(guān)的信息，獲取部分個人沒有完全披露的信息，掌握客戶消費習(xí)慣，預(yù)測客戶行為。如為經(jīng)常在飲食行業(yè)刷卡消費的用戶，出臺每周的固定日期的飲食業(yè)刷卡優(yōu)惠的政策。

4.明確自身定位，擴大差異化優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，會與傳統(tǒng)金融業(yè)搶奪現(xiàn)有的金融市場，壓縮傳統(tǒng)金融業(yè)的市場份額。因此，傳統(tǒng)金融業(yè)必須重新進行市場定位。也就是說，一方面進一步明確市場的拓展方向；另一方面也是為了準(zhǔn)確劃定自身的市場位置。從而對自身的轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)進行不斷的拓展和深化，擴大自身和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差異化優(yōu)勢。以客戶的具體情況為依據(jù)，對金融產(chǎn)品的類型和價格進行不同的開發(fā)和設(shè)置。

5.繼續(xù)創(chuàng)建良好的法制環(huán)境，完善黑名單體系，強化風(fēng)險控制機制，提高征信工作質(zhì)量和效率，推進以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用體系建設(shè)。

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處在不斷發(fā)展的階段，但已經(jīng)對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了一定的沖擊。因此，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)該不斷加強自身的發(fā)展，擴大自身的優(yōu)勢，以獲得更為長效穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻：

[1]石建勛.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新理論及其對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J]-探索與爭鳴.2014（12）。