武陵山片區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新實證研究——以麻陽縣“五權(quán)”抵押貸款模式為例

許亞柯，　諶立平，　麻　珂

（1.華南農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院，廣東廣州510642； 2.懷化學(xué)院法學(xué)與公共管理學(xué)院，湖南懷化418008）

武陵山片區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新實證研究——以麻陽縣“五權(quán)”抵押貸款模式為例

許亞柯1，諶立平2，麻珂1

（1.華南農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院，廣東廣州510642； 2.懷化學(xué)院法學(xué)與公共管理學(xué)院，湖南懷化418008）

農(nóng)村的發(fā)展離不開金融的服務(wù)和創(chuàng)新，但目前武陵山片區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新卻面臨許多難題。以麻陽縣“五權(quán)”抵押貸款模式為例，發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)確權(quán)登記工作滯后，產(chǎn)權(quán)抵押貸款放款慢、限制多，承擔(dān)貸款的金融機(jī)構(gòu)單一，放貸風(fēng)險大，風(fēng)險處置難等問題已經(jīng)成為制約該模式推廣發(fā)展的主要瓶頸，提出相應(yīng)的對策，為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供有益的參考和建議。

武陵山片區(qū)； 金融創(chuàng)新； 抵押貸款

“三農(nóng)”問題作為我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問題，歷來都得到黨中央國務(wù)院和專家學(xué)者的重視。武陵山片區(qū)作為一個經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的區(qū)域，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化融資問題是阻礙其發(fā)展的重要因素，而解決這一問題的關(guān)鍵是實現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新的金融支持，注入新的金融活力。

麻陽作為全國農(nóng)村信用體系建設(shè)實驗區(qū)、湖南省金融產(chǎn)業(yè)扶貧創(chuàng)新試點縣，在農(nóng)村金融創(chuàng)新上圍繞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，采取先試點后鋪開的方式，開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、山塘水庫養(yǎng)殖承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)（宅基地使用權(quán)）［1］和農(nóng)村房屋所有權(quán)“五權(quán)”確權(quán)登記頒證試點工作，探索開展農(nóng)村“五權(quán)”抵押貸款模式，并在“五權(quán)”抵押貸款的探索創(chuàng)新上取得了豐富的成果，但與此同時，也存在著一些困擾許多專家學(xué)者的難題。

一、麻陽縣“五權(quán)”抵押貸款模式的實踐探索

（一）模式實施的基本情況

農(nóng)村“五權(quán)”抵押貸款模式是指將農(nóng)村的房屋所有權(quán)、林權(quán)等農(nóng)村五種產(chǎn)權(quán)作為一種資產(chǎn)向銀行進(jìn)行抵押來獲取資金的一種方式。麻陽自2012年開始積極探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款問題，積極開展確權(quán)登記工作，建立農(nóng)村信用體系，創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)制。2013年建立的農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系、農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)一步加速推動該模式的發(fā)展。2014年初麻陽縣基本完成產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式的試點工作并在全縣推廣。這些都為武陵山片區(qū)農(nóng)村金融體系建設(shè)和完善提供了積極有益的參考。

目前，由于土地承包經(jīng)營權(quán)、山塘水庫養(yǎng)殖承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)（宅基地使用權(quán)）的確權(quán)工作遇到了較大的困難，確權(quán)頒證正在進(jìn)行中。麻陽“五權(quán)”抵押貸款中首先開展的是農(nóng)村房屋所有權(quán)和林權(quán)抵押貸款。

據(jù)不完全統(tǒng)計，麻陽縣農(nóng)村林權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款累計發(fā)放額度已達(dá)上億元，其中2012年至2015年末麻陽縣林權(quán)抵押貸款累計發(fā)放額度達(dá)7 203.9萬元，相比于2012年開展產(chǎn)權(quán)抵押貸款之初增長近78.46%（見表1）；2015年農(nóng)戶房屋抵押貸款筆數(shù)明顯增多，年末貸款筆數(shù)達(dá)94筆，貸款余額達(dá)1 674.5萬元（見表2）?？梢娐殛栟r(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式的實施確實實現(xiàn)了農(nóng)村資源變資產(chǎn)，資產(chǎn)促融資的目標(biāo)，真正實現(xiàn)搞活農(nóng)村金融，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

表1　麻陽縣林權(quán)抵押貸款進(jìn)度統(tǒng)計表①（單位：萬元）

表2　2015年麻陽縣農(nóng)村房屋所有權(quán)抵押貸款情況表①（單位：萬元）

（二）金融創(chuàng)新的主要經(jīng)驗

1.建立農(nóng)村信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

為了增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)貸款的信心，麻陽縣創(chuàng)新農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極開展農(nóng)戶信用評級和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村的創(chuàng)建評比工作，在農(nóng)戶信用評級方面根據(jù)農(nóng)戶勞動力、家庭財產(chǎn)、發(fā)展產(chǎn)業(yè)主要收入和誠實守信情況給予農(nóng)戶信用評級并發(fā)放《農(nóng)戶信用等級證》。在信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)上采取縣級統(tǒng)一的辦法進(jìn)行統(tǒng)一考核，對獲得信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村的農(nóng)戶發(fā)放信用資信證書，在抵押貸款時可享受政策性照顧，而信用不達(dá)標(biāo)的村集體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)則要受到連帶責(zé)任，在貸款時門檻較高、受限較多。這兩項舉措有效地加快了農(nóng)村征信體系的建設(shè)，優(yōu)化了農(nóng)村的信用環(huán)境，有效降低了銀行抵押貸款的風(fēng)險。

目前，麻陽縣已采集農(nóng)民信用信息7.8萬戶，信用農(nóng)戶521 269戶，麻陽共有鄉(xiāng)鎮(zhèn)23個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)22個，行政村307個，信用村226個，信用鄉(xiāng)和信用村創(chuàng)建覆蓋率達(dá)80%左右，信用評級授信總額5.8億元。

2.開展確權(quán)登記工作，加快產(chǎn)權(quán)制度改革的步伐

明晰產(chǎn)權(quán)是深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。麻陽圍繞建立現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，明晰農(nóng)村房屋所有權(quán)、林權(quán)等五項權(quán)利，制定出臺了《進(jìn)一步深化農(nóng)村綜合改革的意見》等10個農(nóng)村綜合改革文件方案，采取先試點后鋪開的方式，開展農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)確權(quán)登記頒證試點工作。

目前，全縣發(fā)放的《土地承包經(jīng)營權(quán)證》達(dá)7.4萬本，《林權(quán)證》6.5萬本，《水域灘頭養(yǎng)殖權(quán)證》26本，《集體土地使用權(quán)證》和《房屋所有權(quán)證》共1 356本。土地承包經(jīng)營權(quán)的明晰面積超過21萬畝，林權(quán)（含地上附屬物使用權(quán)、收益權(quán)） 面積144萬畝，水域灘頭養(yǎng)殖權(quán)面積7 100畝，試點明晰農(nóng)村宅基地使用權(quán)729宗，農(nóng)村房屋所有權(quán)678宗，建筑面積23.6萬平方米，涉及農(nóng)戶729戶。

3.創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)制，構(gòu)建金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

為了不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，麻陽縣積極轉(zhuǎn)變政府服務(wù)職能，創(chuàng)新金融服務(wù)工作的格局。在縣級層面上成立農(nóng)村金融生態(tài)辦，鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立農(nóng)村金融服務(wù)中心，村級成立農(nóng)村金融服務(wù)站，實現(xiàn)了農(nóng)村信用宣傳、農(nóng)戶評級、貸款推薦發(fā)放與清收工作的全覆蓋。這樣既促進(jìn)了金融政策的有力宣傳也有效地降低了抵押貸款面臨的主要風(fēng)險。目前全縣共有金融服務(wù)站307個，金融服務(wù)中心23個，有效構(gòu)建了便民安全的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

與此同時，為了規(guī)范農(nóng)村土地、房屋等資源的有序流轉(zhuǎn)，盤活資源，麻陽縣出臺了《農(nóng)村“五權(quán)”流轉(zhuǎn)實施方案》，通過縣級成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組、鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中心、村設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)信息站、組設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)信息員，建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、抵押融資、糾紛調(diào)處、風(fēng)險防范、社會保障等制度［2］。鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中心負(fù)責(zé)農(nóng)村土地等資源流轉(zhuǎn)交易信息的收集、發(fā)布、項目洽談、招標(biāo)、資產(chǎn)評估、“五權(quán)”抵押貸款的推薦，協(xié)助貸款的回收和抵押物的處置等，為農(nóng)村“五權(quán)”流轉(zhuǎn)交易提供全方位的服務(wù)。

（三）“五權(quán)”抵押貸款模式發(fā)展面臨的主要難題

1.資產(chǎn)確權(quán)登記工作滯后

產(chǎn)權(quán)制度改革是產(chǎn)權(quán)抵押貸款的前提，而資產(chǎn)確權(quán)工作又是產(chǎn)權(quán)改革的基礎(chǔ)性工作。由于受中國農(nóng)村傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的影響，農(nóng)村存在的大量產(chǎn)權(quán)資源得不到開發(fā)，進(jìn)而農(nóng)村的資產(chǎn)確權(quán)工作也變得異常繁雜和艱難。麻陽縣現(xiàn)在已確權(quán)的農(nóng)村房產(chǎn)只占全縣農(nóng)村房產(chǎn)的1%，工作任務(wù)異常艱巨，已確權(quán)發(fā)證的林權(quán)方面也因為存在面積不準(zhǔn)、資產(chǎn)不清、界限不明等問題，影響林權(quán)的流轉(zhuǎn)交易、抵押融資。資產(chǎn)確權(quán)工作作為一個基礎(chǔ)性的工程，其滯后性嚴(yán)重妨礙了產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式的發(fā)展。

2.產(chǎn)權(quán)抵押貸款放款慢、限制多

雖然現(xiàn)行的產(chǎn)權(quán)抵押制度和政策比較健全，但是在實際的操作過程中產(chǎn)權(quán)抵押融資仍然在放貸的整個過程中存在諸多限制。如農(nóng)用地和農(nóng)村房產(chǎn)作為農(nóng)民最重要、最有價值的財產(chǎn)，由于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住宅的抵押及其流轉(zhuǎn)處置面臨法律層面的諸多障礙，導(dǎo)致農(nóng)地、房屋融資貸款方面的價值擔(dān)保功能受到嚴(yán)格限制，使得金融機(jī)構(gòu)參與的積極性也受到打擊［3］；另一方面，金融機(jī)構(gòu)出于對產(chǎn)權(quán)抵押和變現(xiàn)風(fēng)險的考慮，會優(yōu)先選擇擁有鄉(xiāng)鎮(zhèn)住房產(chǎn)權(quán)的農(nóng)戶作為主要的貸款對象，而對于生活在經(jīng)濟(jì)條件一般村級的農(nóng)戶，銀行多存在隱形的條件，限制貸款的金額和數(shù)量或者延緩貸款發(fā)放時間，以此來控制貸款風(fēng)險。

3.承擔(dān)貸款的金融機(jī)構(gòu)單一

金融機(jī)構(gòu)作為承擔(dān)貸款的主要主體，其在農(nóng)業(yè)抵押貸款項目上的活躍度直接關(guān)系著農(nóng)村抵押貸款的實現(xiàn)度。就麻陽的目前情況而言，農(nóng)村參與產(chǎn)權(quán)抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)極其缺乏，中國五大商業(yè)銀行均未涉及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款項目，只有從農(nóng)村信用社改制過來的麻陽縣農(nóng)村商業(yè)銀行單獨承擔(dān)。由此可見承擔(dān)這一抵押貸款方式的金融機(jī)構(gòu)極度缺乏。金融機(jī)構(gòu)的單一不僅嚴(yán)重阻礙該貸款模式的進(jìn)一步發(fā)展，而且還會減少農(nóng)商行的競爭意識和危機(jī)意識，導(dǎo)致不可預(yù)測的風(fēng)險發(fā)生。

4.放貸風(fēng)險大，風(fēng)險處置難

農(nóng)業(yè)作為一個高風(fēng)險性的行業(yè)，它的產(chǎn)權(quán)抵押貸款也不可避免地存在較大的風(fēng)險。當(dāng)前產(chǎn)權(quán)抵押貸款在試點推行中雖然取得眾多成效，但是金融機(jī)構(gòu)和政府對于風(fēng)險問題卻缺乏足夠的考量。一旦農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押出現(xiàn)問題，對于農(nóng)戶的產(chǎn)權(quán)處置存在著諸多現(xiàn)實障礙，諸如，風(fēng)險補(bǔ)償難、違約資產(chǎn)變現(xiàn)難等問題。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款是一個新生事物，它的風(fēng)險需要較長周期的觀察才可發(fā)覺。麻陽縣自開展試點和推廣工作以來尚未出現(xiàn)任何風(fēng)險，因而其在風(fēng)險的處置方面缺乏經(jīng)驗，對于風(fēng)險的處置問題也多流于制度層面，不具有較強(qiáng)的操作性。從其他一些地區(qū)風(fēng)險的處置辦法來看，都存在探索性不夠、缺乏經(jīng)典實例經(jīng)驗、停留在制度層面的問題。

二、農(nóng)村“五權(quán)”抵押貸款問題的成因分析

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不活躍，受傳統(tǒng)思想影響嚴(yán)重

立法上的限制和沖突是目前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押所面臨的最大的法律問題。就目前的民法通則《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《農(nóng)村土地地承包法》來看，都未明確規(guī)定農(nóng)村“五權(quán)”可以進(jìn)行抵押或是通過抵押的方式進(jìn)行流轉(zhuǎn)，有的甚至明確規(guī)定不允許進(jìn)行土地抵押或者是進(jìn)行隱含的禁止［4］。

另外農(nóng)村受制于幾千年重商輕農(nóng)思想的影響深重，到現(xiàn)在為止，農(nóng)村出去務(wù)農(nóng)的農(nóng)民工不在少數(shù)，長此以往，農(nóng)村青壯年勞動力缺乏，留守老人和婦女本身觀念陳舊，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不活躍，農(nóng)業(yè)性貸款更少之又少。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不活躍，也由此造成了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資源長期得不到開發(fā)和利用，資產(chǎn)確權(quán)工作任務(wù)繁重而復(fù)雜。

（二）產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)缺乏，產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制不健全

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的一個基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)，受產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)評估也十分缺乏，雖然部分地區(qū)也建立產(chǎn)權(quán)交易中心和流轉(zhuǎn)平臺，但是，因為缺乏科學(xué)性和針對性，使得農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的評估依然缺乏專業(yè)性；另一方面，產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的平臺和機(jī)制也多停留于制度層面，大多沒有實際的操作性和可行性，因而出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)評估難、流轉(zhuǎn)難、抵押貸款難，進(jìn)而阻礙放貸進(jìn)度。

（三）金融機(jī)構(gòu)機(jī)制不靈活，觀念陳舊保守

由于五大商業(yè)銀行在自身發(fā)展過程中受到自身規(guī)章制度和體制影響的限制，使得其從事農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款業(yè)務(wù)時觀念陳舊保守，對農(nóng)業(yè)項目的貸款謹(jǐn)慎小心，更未涉足農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)抵押項目。目前就麻陽來看，五大商業(yè)銀行均未涉足產(chǎn)權(quán)抵押貸款，只有從農(nóng)村信用社改制而來的麻陽農(nóng)村商業(yè)銀行由于機(jī)制靈活，思想超前，成為麻陽“五權(quán)”抵押貸款的主要承擔(dān)者，當(dāng)然農(nóng)商行業(yè)務(wù)經(jīng)營也因此獲得飛速發(fā)展。因此金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制問題和陳舊思想問題是金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)抵押貸款受限的另一重要因素。

（四）農(nóng)業(yè)保險不完善，抗風(fēng)險能力弱

就全國而言，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展很不完善，在很大程度上阻礙了農(nóng)村“五權(quán)”抵押貸款的發(fā)展?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)除了受到自然災(zāi)害風(fēng)險的影響外，政策風(fēng)險、制度風(fēng)險、市場風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險也是阻礙產(chǎn)權(quán)抵押貸款的主要因素。首先，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的不穩(wěn)定性和決策失誤會給農(nóng)業(yè)帶來巨大風(fēng)險，阻礙農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)展。其次，農(nóng)業(yè)制度在改革、變遷和實施過程中的沖突、國際市場對我國農(nóng)業(yè)所帶來的沖擊、農(nóng)業(yè)對科學(xué)技術(shù)的過度依賴等風(fēng)險都會抑制“五權(quán)”抵押貸款的發(fā)展。最后，由于農(nóng)業(yè)的發(fā)展大多靠國家政策扶持才勉強(qiáng)生存和發(fā)展，農(nóng)業(yè)過度的政策依賴性，加上農(nóng)業(yè)的商業(yè)保險的缺乏，產(chǎn)權(quán)抵押貸款的問題就很難解決。

三、促進(jìn)農(nóng)村“五權(quán)”抵押貸款模式金融創(chuàng)新的措施建議

（一）完善法律法規(guī)，加強(qiáng)制度的頂層設(shè)計與創(chuàng)新

為進(jìn)一步推動產(chǎn)權(quán)改革和農(nóng)村抵押貸款的發(fā)展，必須完善法律法規(guī)，加強(qiáng)制度的頂層設(shè)計與創(chuàng)新。第一，在國家法律層面，要完善《物權(quán)法》、《土地法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律，加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)制度的改革和創(chuàng)新，完善相關(guān)法律制度的頂層設(shè)計。第二，國家在法律制度的設(shè)計過程中，建議加強(qiáng)基層在執(zhí)行上的權(quán)限，保證基層組織在執(zhí)行的過程中有結(jié)合自身實際情況積極創(chuàng)新的空間，擴(kuò)展基層在執(zhí)行上的緩沖空間。通過頂層設(shè)計與基層調(diào)研的合理結(jié)合，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度和農(nóng)村抵押擔(dān)保等相關(guān)制度的創(chuàng)新，真正激活農(nóng)村資源，實現(xiàn)資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

（二）促進(jìn)專業(yè)產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)的建立

政府可以通過加大宣傳和政策性引導(dǎo)的方式，鼓勵商業(yè)性專業(yè)產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)的建立。其一，優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)環(huán)境，健全農(nóng)村市場機(jī)制，積極引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)村入戶，拓寬產(chǎn)權(quán)評估業(yè)務(wù)的覆蓋面，開發(fā)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估項目。其二，以政策項目傾斜的方式，給予專業(yè)評估機(jī)構(gòu)一定的政策優(yōu)惠和補(bǔ)貼，慢慢引導(dǎo)其農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估業(yè)務(wù)的發(fā)展。最后，要促進(jìn)評估機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，必須要加大對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估的資金投入，讓評估機(jī)構(gòu)看到產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估的巨大收益。

（三）完善產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺

建議地方政府在充分放開產(chǎn)權(quán)交易市場的基礎(chǔ)上，加大對產(chǎn)權(quán)交易平臺建設(shè)的引導(dǎo)和資金投入。其次，要加大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易知識的普及，破除產(chǎn)權(quán)交易中存在的封建思想阻礙，使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)可以在交易市場上自由流轉(zhuǎn)交易。最后建議有條件的地區(qū)可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村集中連片的地方設(shè)立專門的交易市場并加大宣傳力度，對于積極參與交易和流轉(zhuǎn)的單位給予一定的物質(zhì)獎勵和政策優(yōu)惠，促進(jìn)農(nóng)村交易市場的迅速發(fā)展，提高產(chǎn)權(quán)的變現(xiàn)能力。

（四）推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，鼓勵農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

目前農(nóng)業(yè)保險的缺乏嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的發(fā)展。為了解決該問題，首先，必須推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，破除陳舊的體制障礙和落后的觀念，為銀行有效推進(jìn)農(nóng)村貸款項目的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。其次，要建立健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分散與補(bǔ)償機(jī)制?？梢酝ㄟ^構(gòu)建政策性的農(nóng)業(yè)保險制度、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)商業(yè)保險業(yè)務(wù)、完善農(nóng)業(yè)再保險機(jī)制、健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金等方式，化解農(nóng)業(yè)貸款所帶來的巨大風(fēng)險［6］。最后政府要創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，合理處理不同機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)競爭與合作的關(guān)系，實現(xiàn)多個金融機(jī)構(gòu)協(xié)同鋪開“五權(quán)”抵押貸款模式的新局面。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：湖南省麻陽縣人民銀行。

［1］房華玄.安徽省天長市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營探析［J］.園藝與種苗，2016（3）：36-39.

［2］劉宗林.創(chuàng)新農(nóng)村經(jīng)營管理體制機(jī)制，維護(hù)發(fā)展農(nóng)民利益［N］.湖南日報，2015-03-01.

［3］舒立凡.對我省家庭農(nóng)場金融服務(wù)的調(diào)查與思考［N］.湖南日報，2013 -09-24.

［5］周榮俊.縣域農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革實踐與金融支持研究——以浙江永嘉為例［J］.河北金融，2015（12）：58-60.

［6］諶立平，賈金榮.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，增強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力［J］.生態(tài)經(jīng)濟(jì)，2009（12）：106-108.

An Empirical Study of Rural Financial Innovation in Wuling Mountain Area——A Case Study of the“five rights”Mortgage in Mayang County

XU Ya-ke1，CHEN Li-ping2，MA Ke1
（1.College of Public Management，South China Agricultural University，Guangzhou，Guangdong 510642；2.School of Law and Public Administration，Huaihua University，Huaihua，Hunan 418008）

Rural development is inseparable from the financial services and innovation，but the rural financial innovation in the Wuling mountain area is faced with many challenges.The article explores Mayang County“five rights”mortgages mode，asset indeed the right registration lag，property mortgage loans slow，more restrictions，lending financial institutions bear a single，large lending risk.The author holds that there are difficult issues such as risk management.It has become a major bottleneck restricting the development.The author points out the causes and provides a useful reference for rural financial innovation.

Wuling mountain area；financial innovation；mortgage cases

F832.7

A

1671-9743（2016）09-0069-04

2016-07-07

湖南省教育廳科研課題“大湘西地區(qū)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展路徑研究”（14C0888）；湖南省社科基金項目“大湘西家庭農(nóng)場發(fā)展中的金融支持研究”（14YBX011）。

許亞柯，1993年生，男，河南禹州人，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村社會組織；諶立平，1970年生，男，湖南溆浦人，教授，博士，研究方向：農(nóng)村金融；麻珂，1994年生，女，湖南衡陽人，碩士研究生，研究方向：社會組織管理與服務(wù)。