淺析微信紅包的支付風(fēng)險與政策建議

胡學(xué)恭+左翔文+肖芳香

【摘 要】2015年春節(jié)期間，微信紅包再次風(fēng)靡全國。據(jù)微信官方公布數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)期間微信紅包收發(fā)總量為32.7 億次，春晚“搖一搖”互動總量超過110 億次。目前微信的用戶量早已突破8 億，擁有4.6 億的月活躍用戶。然而，當(dāng)我們在給微信紅包“點贊”的同時，也不得不關(guān)注由微信紅包所引發(fā)的支付安全和監(jiān)管法律問題。

【關(guān)鍵詞】微信紅包；支付風(fēng)險；監(jiān)管；建議

一、微信紅包的創(chuàng)新與發(fā)展

1.微信紅包拓寬了新的紅包用戶群體

目前，微信紅包已擺脫了過去在一二三線城市的主戰(zhàn)場，借助春晚這個平臺，成功的獲得了四、五線城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村群體，實現(xiàn)了全地域、全民化的風(fēng)靡之勢。微信聚集了最多的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶，通過與央視合作推出“搖一搖”這種群眾喜聞樂見的活動，獲得了海量的新增紅包用戶，并直接將這部分用戶變成微信支付的用戶，有利于促進(jìn)微信O2O的發(fā)展。

2.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)時代精準(zhǔn)營銷

微信紅包形成了集“社交支付+娛樂+營銷+傳播”為一體的新型集成社交商業(yè)模式。而且聯(lián)姻央視春晚，可謂達(dá)到騰訊推廣微信支付和商家微營銷的頂峰。微信紅包最大的看點是新媒體時代各大廠商以微信紅包為手段實施的移動互聯(lián)網(wǎng)社交營銷，也是以互聯(lián)網(wǎng)手段實現(xiàn)收受禮金的有效途徑。

3.搶奪移動支付市場，“連接”再進(jìn)一步

春節(jié)微信紅包，除了2 天內(nèi)就綁定個人銀行卡2 億張，干了支付寶8 年的事之外，更在于連接了電視，帶動了用戶與電視之間的互動。而且微信通過“搖一搖”入口和央視春晚的互動，又連接了用戶的支付場景，以及連接了以往沒有使用微信的新用戶。

二、 微信紅包的支付風(fēng)險

1.系統(tǒng)負(fù)荷風(fēng)險

微信官方公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年除夕“春晚搖一搖”互動出現(xiàn)峰值8.1億次每分鐘。因紅包發(fā)放過多且集中，微信多次出現(xiàn)擁堵，紅包和信息出現(xiàn)難以發(fā)送的情況。微信紅包資金流轉(zhuǎn)利用自身在不同合作銀行的專門賬戶承擔(dān)二次清算職責(zé)。面對龐大的交易量，在紅包流量峰值時，微信紅包平臺面對巨大的業(yè)務(wù)負(fù)荷，保證系統(tǒng)穩(wěn)定正常運行仍是一項艱巨的工作。

2.信息安全風(fēng)險

微信紅包借助于移動通信平臺，在繼承其便捷高效優(yōu)勢的同時，不可避免地具有其不足的地方，信息安全就是移動支付一直存在的一個不可規(guī)避的問題。當(dāng)與手機和銀行卡綁定后，微信紅包就不再只是游戲，而包含了個人賬號、密碼等敏感信息。手機被盜，移動存儲設(shè)備遭到黑客惡意攻擊，病毒感染等情況極其容易造成交易主體的信息泄露，進(jìn)而造成經(jīng)濟(jì)權(quán)益的損失。

3.資金安全風(fēng)險

一方面，黑客可以通過設(shè)計木馬程序，以紅包、網(wǎng)絡(luò)鏈接等形式進(jìn)行偽裝，一但微信用戶點擊領(lǐng)取紅包或者打開鏈接后，該木馬程序就會在該用戶的手機中進(jìn)行自動運行，以控制用戶的手機自動發(fā)送紅包，或者竊取用戶個人信息，特別是銀行卡信息；另一方面，微信紅包在交易過程中支付平臺不可避免的會形成巨大的沉淀資金，這些資金是第三方支付機構(gòu)的客戶備付金。一旦第三方支付機構(gòu)挪用或者管理不當(dāng)便會造成損失，直接影響用戶的資金安全。

4.賄賂風(fēng)險問題

“微信紅包”的“送禮”功能同樣會成為政商送禮的新選擇。雖然中央的“八項規(guī)定”有效遏制了送禮的傳統(tǒng)賄賂手段，但“微信紅包”由于不需要與接收人見面，也無須征得對方同意即可發(fā)出，更避免了傳統(tǒng)賄賂方式中怕被人看見的尷尬，基本上做到了天知，地知，你知，我知，其他人誰也不知。因此“微信紅包”也是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式實施商業(yè)賄賂的最好方式，應(yīng)當(dāng)引起相關(guān)部門的高度重視，并依法予以規(guī)制。

三、監(jiān)管建議

1.建立健全金融監(jiān)管體系

現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系對互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定監(jiān)管缺位問題。從法律層面，很多人認(rèn)為針對微信紅包，目前存在法律空白和監(jiān)管漏洞。雖然微信紅包等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)盡管具有創(chuàng)新性，但其整體上仍處于現(xiàn)有法規(guī)調(diào)整范圍之內(nèi)，也處于金融監(jiān)管之下，但需要立法來進(jìn)一步明確用戶和第三方支付公司之間的責(zé)任分配，完善移動支付的法律法規(guī)和實施細(xì)則。

2.加強監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)合作

微信紅包等業(yè)務(wù)主要依靠手機等移動設(shè)備完成，在交易過程中不僅涉及微信紅包運營商，還涉及電信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)。為降低支付風(fēng)險，保護(hù)用戶的合法權(quán)益。因此監(jiān)管機構(gòu)在通信安全、網(wǎng)絡(luò)安全、手機安全等方面必須加強與通信管理部門、網(wǎng)絡(luò)管理部門、公安部門的協(xié)調(diào)合作，共同營造良好的移動支付環(huán)境。

3.強化消費者權(quán)益保護(hù)

微信紅包通過微信平臺，通過現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)完成業(yè)務(wù)的。由于消費者所處的弱勢地位，一旦在業(yè)務(wù)處理過程中，發(fā)生資金無法按時到賬、紅包無法取現(xiàn)、交易失敗、以及用戶資金損失等情況，都會嚴(yán)重影響到消費者的合法權(quán)益。因此監(jiān)管機構(gòu)要站在消費者的角度，高度關(guān)心消費者的合法權(quán)益，督促運營機構(gòu)高效處理突發(fā)情況，保護(hù)消費者的合法權(quán)益。

4.加大網(wǎng)絡(luò)賄賂監(jiān)督

我國目前的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管制度和手段都不是十分完善?！皩嵜啤钡耐茝V所起到的作用仍有局限，部分公務(wù)人員會利用各種身份通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管漏洞來賄賂或受賄。如何防范網(wǎng)絡(luò)賄賂？單靠政府出臺相關(guān)方案和規(guī)定公務(wù)人員網(wǎng)絡(luò)實名制等措施難以實現(xiàn)。筆者希望，除了政府重視網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管外，作為微信、淘寶等一些網(wǎng)絡(luò)支付平臺，在為大眾提供方便快捷的生活服務(wù)外，應(yīng)更具有一些責(zé)任擔(dān)當(dāng)，避免網(wǎng)絡(luò)支付平臺成為網(wǎng)絡(luò)賄賂的溫床。

參考文獻(xiàn)：

[1]施舟駿：“電子紅包涉及哪些法律問題”，《山東人大工作》，2015年第4期.

[2]李秋燕：“對第三方支付平臺沉淀資金幾個問題的思考”，《新經(jīng)濟(jì)》，2013年第9期.