電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新研究

俞慶霓

【摘 要】電子支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展推動(dòng)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，優(yōu)化了經(jīng)營(yíng)過(guò)程，降低了經(jīng)營(yíng)成本，但是電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展也存在很多問(wèn)題。基于此，本文主要闡述電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新策略，以期提供一定的借鑒。

【關(guān)鍵詞】電子支付；問(wèn)題；服務(wù)；創(chuàng)新；策略

一、前言

科學(xué)技術(shù)的前進(jìn)和發(fā)展，讓人們的生活發(fā)生了重大改變，尤其是以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的信息技術(shù)，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了重大影響。其不僅讓人們的金融意識(shí)發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，而且讓人們的投資方式產(chǎn)生新的轉(zhuǎn)型，讓企業(yè)的融資行為變得更加方便快捷，在改變金融經(jīng)營(yíng)方式、企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念方面的貢獻(xiàn)也極大。也正是著眼于金融行業(yè)的整體發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的研究就成為必要，這是我國(guó)相關(guān)行業(yè)在此領(lǐng)域求生存、求發(fā)展的重要基礎(chǔ)和必然選擇途徑。

二、電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

1. 網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后

隨著科技的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)硬件不斷進(jìn)步，但是相對(duì)于國(guó)際先進(jìn)水平以及國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)尖端技術(shù)還是有一定的差距，特別是小型的銀行機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，由于技術(shù)受限，不能及時(shí)更新網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施，由此對(duì)電子支付業(yè)務(wù)造成了安全隱患。

2.電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患

電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)主要存在的安全隱患包括：信息泄露、假冒通信和假冒信息。電子支付業(yè)務(wù)依賴于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，所以互聯(lián)網(wǎng)的安全關(guān)系著支付的安全。但是網(wǎng)絡(luò)漏洞時(shí)常出現(xiàn)，導(dǎo)致信息泄露事件時(shí)有發(fā)生，所以網(wǎng)絡(luò)無(wú)法保證信息的安全性。網(wǎng)絡(luò)用戶在進(jìn)行交易的時(shí)候，不需要本人親自操作就可以完成交易，這就為假冒通信創(chuàng)造了便利條件。不法分子只要使他的配置與總部配置一致，就能夠騙過(guò)各種檢測(cè)設(shè)備，與其進(jìn)行通信，進(jìn)行欺騙詐騙活動(dòng)。最后利用虛假信息、假冒信息完成一些本已經(jīng)完成的交易業(yè)務(wù)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)

電子支付功能主打的就是便捷，全部在網(wǎng)上完成，可以擺脫銀行支付業(yè)務(wù)的時(shí)間和地點(diǎn)的限制。但是這種虛擬式的交易使交易對(duì)象變得難以明確，而且交易過(guò)程變得不是那么透明。所以電子支付業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)存在更大的風(fēng)險(xiǎn)。負(fù)面公眾輿論很有可能導(dǎo)致銀行資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，客戶流失，而銀行本身并不是自己在做電子支付業(yè)務(wù)，通常是找尋第三方服務(wù)商來(lái)承擔(dān)外包業(yè)務(wù)，而目前的第三方服務(wù)商僅僅由幾家組成，如果其中一家資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，那么將對(duì)銀行造成很大的損失。所以信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

4.術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

目前我國(guó)各家銀行的數(shù)據(jù)互不兼容，身份認(rèn)證系統(tǒng)相互獨(dú)立，不能進(jìn)行資源的互換。身份認(rèn)證的權(quán)威性不能得到控制，造成了各家銀行對(duì)身份認(rèn)證項(xiàng)目投資巨大，也浪費(fèi)了資源，而制定技術(shù)便準(zhǔn)規(guī)范，建立標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的銀行認(rèn)證系統(tǒng)可以解決此類問(wèn)題做好標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)劃可使商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)處在主動(dòng)的局面。

5.監(jiān)管措施不完善帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

電子支付業(yè)務(wù)完全沒(méi)有以往的簽字蓋章憑證，這使得監(jiān)管部門通過(guò)傳統(tǒng)的監(jiān)管方式不能收集到相關(guān)的交易清單和相關(guān)資料。而且在電子業(yè)務(wù)中，銀行端可以無(wú)痕跡地修改，監(jiān)管部門無(wú)法從中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。監(jiān)管問(wèn)題導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙時(shí)有發(fā)生，使各種電子支付業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)。

三、電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新策略

1.支付產(chǎn)品多元化策略

目前支付產(chǎn)品業(yè)務(wù)主要集中在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，針對(duì)這種情況，相關(guān)部門應(yīng)該建立多元化產(chǎn)品發(fā)展策略。人們對(duì)便捷的支付方式要求越來(lái)越高，所以在線支付、線下支付相互補(bǔ)充融合已經(jīng)是支付業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢(shì)，支付產(chǎn)品多元化趨勢(shì)發(fā)展明顯。許多消費(fèi)者和商戶希望可以通過(guò)移動(dòng)終端或者智能設(shè)備在線支付，避免傳統(tǒng)現(xiàn)金支付或POS支付的弊端。傳統(tǒng)的POS支付系統(tǒng)比較封閉，管理功能局限性大，存儲(chǔ)空間小，運(yùn)行速度慢，維護(hù)不方便，所以導(dǎo)致采購(gòu)成本高。通過(guò)多元化的策略，新產(chǎn)品可以替代傳統(tǒng)的支付方式，大大降低設(shè)備成本，又充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，滿足了消費(fèi)者和商戶的多元化要求。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融化策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)下熱門話題，已經(jīng)成為音量傳統(tǒng)跨區(qū)域融合并創(chuàng)新發(fā)展的助推劑，大部門的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在中國(guó)的金融市場(chǎng)占據(jù)一席之地，瓜分中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。銀聯(lián)支付作為中國(guó)最早的電子支付平臺(tái)，在技術(shù)方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融化策略，充分分析自身和第三方資源公司的優(yōu)劣勢(shì)，以自己營(yíng)運(yùn)經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)出高端金融化產(chǎn)品。這種產(chǎn)品具有收益性高，風(fēng)險(xiǎn)性低，投資門檻低，操作便利，零手續(xù)費(fèi)等優(yōu)勢(shì)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略不能僅僅局限在降價(jià)式的簡(jiǎn)單競(jìng)爭(zhēng)手段，還應(yīng)該積極探索更為龐大的商戶群體和創(chuàng)造更高的服務(wù)價(jià)值。

3.市場(chǎng)拓展國(guó)際化策略

目前電子支付業(yè)務(wù)的國(guó)際化發(fā)展并不是很順暢，主要是由于政策因素和外匯管理制度，大多數(shù)第三方支付還在積極探索。隨著人民幣國(guó)際地位的不斷攀升，匯率市場(chǎng)化腳步加快，跨境支付市場(chǎng)將是一個(gè)巨大的新興市場(chǎng)，其潛力巨大。國(guó)際化策略能夠幫助企業(yè)拓展市場(chǎng)，增加收入利潤(rùn)比。通過(guò)拓展國(guó)際市場(chǎng)為企業(yè)獲得新的發(fā)展契機(jī)，為走向國(guó)際化發(fā)展道路奠定良好的基礎(chǔ)。

4.業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化策略

業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化包括對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行更智能化的改造，充分利用直聯(lián)和間聯(lián)渠道優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)交易種類的智能化判斷和支付通道的自動(dòng)路由切換，最大化地達(dá)到成本管控和獲取收益的目的。業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化策略是基礎(chǔ)建設(shè)的策略，只有基礎(chǔ)牢固可靠，才能保障其他策略的有效實(shí)施。智能化策略有效地降低了企業(yè)成本，使企業(yè)業(yè)務(wù)穩(wěn)定高效地運(yùn)行。

5.商業(yè)模式平臺(tái)化策略

商業(yè)模式平臺(tái)化策略是以用戶為主體，以服務(wù)為核心，綜合第三方支付平臺(tái)優(yōu)勢(shì)打造一個(gè)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)，提供以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的增值服務(wù)，來(lái)改變現(xiàn)有商業(yè)模式單一的缺點(diǎn)。商業(yè)模式平臺(tái)化策略具體包括：營(yíng)銷合作、產(chǎn)品整合、自愿聯(lián)合、技術(shù)開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)咨詢。利用現(xiàn)有商戶資源、產(chǎn)品信息、交易數(shù)據(jù)，建立一個(gè)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)，作為現(xiàn)有支付業(yè)務(wù)的增值服務(wù)附加功能。為有成長(zhǎng)潛力的中小商戶提供有償?shù)脑鲋捣?wù)，幫助其提高交易量，協(xié)助其擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增加利潤(rùn)。同時(shí)，可以增加銀聯(lián)電子支付公司的交易量和利潤(rùn)額，用增值服務(wù)避免與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行直接的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

6.大數(shù)據(jù)化策略

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)占據(jù)著重要地位，大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的地位不斷攀升，其作為金融和新資產(chǎn)，將撼動(dòng)傳統(tǒng)的客戶關(guān)系。通過(guò)收集、分析相關(guān)市場(chǎng)信息可以提前布局潛在的商業(yè)用戶；也可以加強(qiáng)分線的可審性，打破行業(yè)壟斷，提供更加貼近客戶的服務(wù)。充分重視大數(shù)據(jù)策略能夠提升企業(yè)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

7.提升綜合營(yíng)運(yùn)能力策略

運(yùn)營(yíng)能力是考驗(yàn)企業(yè)的實(shí)力的象征，提升綜合營(yíng)運(yùn)能力策略包括加強(qiáng)企業(yè)的文化建設(shè)，建立人力資源制度，各種獎(jiǎng)懲機(jī)制和改善同行業(yè)不同行業(yè)的合作關(guān)系。如何做到提升綜合營(yíng)運(yùn)能力，可以歸納為重視風(fēng)險(xiǎn)控制管理，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，加強(qiáng)信息技術(shù)的開(kāi)發(fā)和維護(hù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，打開(kāi)并維護(hù)合作渠道，深化與同行業(yè)間的合作關(guān)系。只有具備強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)能力，才能保障企業(yè)各項(xiàng)工作有序開(kāi)展，在行業(yè)中占據(jù)一席之地。

四、結(jié)語(yǔ)

電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量的提升，以及服務(wù)的優(yōu)化是其發(fā)展的主要方向和趨勢(shì)，也是社會(huì)對(duì)于支付行業(yè)所提出的新的要求和標(biāo)準(zhǔn)。只有做好電子支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，才能夠讓人們的支付更加放心，才能夠讓人民的生活更加便捷，才能夠帶給人們更加高品質(zhì)的生活享受，讓人們享受到安全、高效的電子支付方式。

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