普惠金融的“墨巴”啟示

文/中國(guó)銀監(jiān)會(huì)普惠金融工作部

普惠金融的“墨巴”啟示

文/中國(guó)銀監(jiān)會(huì)普惠金融工作部

借鑒墨西哥、巴西兩國(guó)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)可以通過(guò)打造多層次服務(wù)體系，推廣扶貧、創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款，健全政策性金融體系等措施，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。

墨西哥、巴西開展普惠金融工作起步較早，兩國(guó)通過(guò)重視立法規(guī)范、完善頂層設(shè)計(jì)、拓寬服務(wù)渠道、推動(dòng)金融創(chuàng)新、強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)評(píng)估和加強(qiáng)消費(fèi)者教育和保護(hù)等措施，引導(dǎo)金融資源聚焦薄弱領(lǐng)域、服務(wù)特殊群體，取得了較好的成效。

墨西哥發(fā)展普惠金融做法與經(jīng)驗(yàn)

墨西哥是拉美經(jīng)濟(jì)大國(guó)，2015年GDP實(shí)現(xiàn)1.2萬(wàn)億美元，位居拉美第二位，增長(zhǎng)率為2.5%，人均GDP為9592美元。墨西哥金融監(jiān)管部門主要有中央銀行（BOM）和財(cái)政與公共信貸部門（SHCP）。財(cái)政與公共信貸部門下設(shè)銀行與證券委員會(huì)（CNBV）、保險(xiǎn)與擔(dān)保委員會(huì)（CNSF）、養(yǎng)老金管理委員會(huì)（CONSAR）、銀行存款保護(hù)局（IPAB）、保護(hù)金融消費(fèi)者全國(guó)委員會(huì)（CONDUSEF）共5個(gè)部門，各部門分別負(fù)責(zé)監(jiān)管各自金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其中銀行與證券委員會(huì)負(fù)責(zé)牽頭推進(jìn)普惠金融服務(wù)工作。

重視立法規(guī)范和宏觀制度建設(shè)

墨西哥從21世紀(jì)初起即開啟了普惠金融的制度建設(shè)。2011年，該國(guó)簽署普惠金融聯(lián)盟（AFI）通過(guò)的《瑪雅宣言》，正式做出普惠金融承諾。2012-2014年，墨西哥啟動(dòng)全方位的金融改革，通過(guò)立法規(guī)范和制度建設(shè)，落實(shí)《瑪雅宣言》的主要目標(biāo)，產(chǎn)生了四個(gè)方面的影響：

一是豐富了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主體，增加了供給側(cè)金融資源，促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；

二是確定了該國(guó)6家政策性銀行的運(yùn)行機(jī)制與功能定位。特別是國(guó)家發(fā)展銀行（NAFIN）和國(guó)家儲(chǔ)蓄與金融服務(wù)銀行（BANSEFI），在專門法令的授權(quán)下，承擔(dān)起專屬服務(wù)弱勢(shì)群體和薄弱領(lǐng)域的職能；

三是修改了金融監(jiān)管相關(guān)法規(guī)，強(qiáng)化了監(jiān)管部門推進(jìn)普惠金融發(fā)展的職責(zé)，特別體現(xiàn)在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、信息披露和政策研究等方面；

四是完善了關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)定。

明確頂層設(shè)計(jì)和工作機(jī)制

一是在國(guó)家戰(zhàn)略層面，該國(guó)成立了普惠金融國(guó)家委員會(huì)（CONAIF），管理層由財(cái)政與公共信貸部、銀行與證券委員會(huì)等8個(gè)部門的10名代表組成。委員會(huì)的主要職責(zé)有：制定并實(shí)施普惠金融國(guó)家規(guī)劃，設(shè)定中長(zhǎng)期目標(biāo)，在聯(lián)邦、州、地市層面制定和執(zhí)行普惠金融政策，參與金融知識(shí)教育的合作，推動(dòng)普惠金融監(jiān)管框架作必要改革；

二是在具體監(jiān)管職責(zé)方面，墨西哥銀行與證券委員會(huì)內(nèi)設(shè)普惠金融部，專職推動(dòng)普惠金融發(fā)展；三是在其他配套組織方面，該國(guó)成立了保護(hù)金融消費(fèi)者全國(guó)委員會(huì)、國(guó)家金融掃盲委員會(huì)，與普惠金融國(guó)家委員會(huì)形成了長(zhǎng)效的合作機(jī)制。

健全機(jī)構(gòu)體系和服務(wù)渠道

一是發(fā)揮發(fā)展性金融機(jī)構(gòu)在籌資與增信方面的基礎(chǔ)性功能。發(fā)展性金融機(jī)構(gòu)主要包括6家政策性銀行和公共信托基金等機(jī)構(gòu)。政策性銀行中的國(guó)家發(fā)展銀行、國(guó)家儲(chǔ)蓄與金融服務(wù)銀行專注服務(wù)小微企業(yè)和低收入群體，兩家銀行均開展資金轉(zhuǎn)貸和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：一方面，以國(guó)家信用發(fā)債募集低成本資金，向商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)提供中長(zhǎng)期貸款，以此服務(wù)普惠金融對(duì)象；另一方面，與政府部門合作，為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)面向特定客戶群體的貸款提供擔(dān)保代償服務(wù)。墨西哥還成立了公共信托基金，如農(nóng)村發(fā)展信托基金（FIRA），通過(guò)轉(zhuǎn)貸和擔(dān)保的方式，專門支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的。

二是打造多層級(jí)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)細(xì)分市場(chǎng)。除正規(guī)商業(yè)銀行外，墨西哥有三類非銀行的小型私營(yíng)信貸機(jī)構(gòu)：微型金融機(jī)構(gòu)（SOFIPO）、社區(qū)金融機(jī)構(gòu)（SOFINCO）、合作信貸與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（SOCAP），這三類機(jī)構(gòu)通過(guò)政策性銀行的低成本的轉(zhuǎn)貸資金服務(wù)低收入群體。微型金融機(jī)構(gòu)可對(duì)一般公眾辦理存貸款業(yè)務(wù)；社區(qū)金融機(jī)構(gòu)只在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)；合作信貸與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象則僅限于內(nèi)部成員。此外，2008-2009年，墨西哥修訂了《信貸組織法》，允許以較低的資本要求設(shè)立服務(wù)專業(yè)領(lǐng)域和特定人群的利基銀行 ，目前該國(guó)有7家此類銀行；

三是發(fā)展代理網(wǎng)點(diǎn)拓寬服務(wù)渠道。墨西哥2008年正式立法允許金融機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方提供服務(wù)，法律要求每個(gè)代理點(diǎn)只能與一家銀行機(jī)構(gòu)開展合作，并對(duì)業(yè)務(wù)范圍、交易金額做出了明確的限制。大量的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在邊遠(yuǎn)地區(qū)與便利店、彩票銷售點(diǎn)、加油站等零售業(yè)終端合作，建立代理點(diǎn)。

堅(jiān)持聚焦薄弱領(lǐng)域和弱勢(shì)群體

一是對(duì)扶持對(duì)象制定符合實(shí)際的劃分標(biāo)準(zhǔn)。如，在企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)上，該國(guó)按照“雇員人數(shù)*10%+銷售總額90%”的權(quán)重計(jì)算法得出加總系數(shù)，以此作為劃型依據(jù)，這一方法有利于吸納就業(yè)人口較多的小微企業(yè)享受政策扶持；

二是結(jié)合機(jī)構(gòu)特點(diǎn)明確具體支持對(duì)象。如農(nóng)村發(fā)展信托基金與農(nóng)業(yè)部合作，對(duì)遭受自然災(zāi)害的農(nóng)村客戶提供單戶最高100萬(wàn)比索（合人民幣約37萬(wàn)）的專項(xiàng)補(bǔ)償計(jì)劃，對(duì)屬于“國(guó)家消除饑餓計(jì)劃”的基層行政區(qū)也提供專項(xiàng)貸款擔(dān)保。國(guó)家發(fā)展銀行與經(jīng)濟(jì)部合作，為小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)人群提供細(xì)分項(xiàng)目的貸款擔(dān)保支持；

三是配套政策跟進(jìn)到位。如對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村發(fā)展信托基金合作的擔(dān)保貸款，銀行與證券委員會(huì)允許在計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)敞口時(shí)作一定比例的扣除，減少撥備提取，以此提升商業(yè)機(jī)構(gòu)的內(nèi)生動(dòng)力。

積極推動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新

一是建立賬戶分級(jí)制度。該國(guó)將銀行賬戶分為4級(jí)：第1級(jí)賬戶僅可進(jìn)行存取款，每月存款總額不超過(guò)280美元，開戶要求最簡(jiǎn)化，可匿名開戶。第2級(jí)賬戶開戶需提供簡(jiǎn)單的個(gè)人信息，允許遠(yuǎn)程開戶，除支票外其它基本的支付結(jié)算功能均可實(shí)現(xiàn)，每月存款限額1114美元，對(duì)屬于政府救濟(jì)對(duì)象的開戶人，可適當(dāng)提高限額。目前這一級(jí)賬戶實(shí)踐中應(yīng)用最為廣泛。第4級(jí)賬戶可辦理全種類銀行業(yè)務(wù)，開戶證明材料要求也最嚴(yán)格；

二是培育弱勢(shì)群體持續(xù)獲得金融服務(wù)的能力。國(guó)家儲(chǔ)蓄與金融服務(wù)銀行向低收入人群提供2500比索（合人民幣約1000元）以上、最長(zhǎng)期限可達(dá)36個(gè)月的小額信貸產(chǎn)品，前提是貸款客戶必須在銀行保有平均每月至少2000比索（合人民幣約800元）的存款，以此培養(yǎng)低收入人群的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。農(nóng)村發(fā)展信托基金實(shí)施的SIEBAN計(jì)劃，為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)貼，承擔(dān)為偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)小型借款人服務(wù)所產(chǎn)生的行政和篩選費(fèi)用。補(bǔ)貼金額可根據(jù)貸款規(guī)模調(diào)整，不超過(guò)總借款金額的16.7%，并可跟隨借款人在3年內(nèi)轉(zhuǎn)移到不同的金融機(jī)構(gòu)。

完善普惠金融統(tǒng)計(jì)分析與金融教育工作

一是重視普惠金融統(tǒng)計(jì)分析和信息披露。一方面，銀行與證券委員會(huì)面向其監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，建立專門的普惠金融統(tǒng)計(jì)體系，加強(qiáng)供給分析，定期收集數(shù)據(jù)，撰寫并發(fā)布年度報(bào)告。另一方面，銀行與證券委員會(huì)與墨西哥國(guó)家統(tǒng)計(jì)與地理研究所（INEGI）合作，開展面向全國(guó)居民的普惠金融需求調(diào)查，該調(diào)查每3年一次。相關(guān)報(bào)告為政府決策和金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式提供重要的支持和指引。

二是強(qiáng)化金融教育工作。國(guó)家金融掃盲委員會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)開展金融教育培訓(xùn)項(xiàng)目，指定國(guó)家儲(chǔ)蓄與金融服務(wù)銀行具體負(fù)責(zé)項(xiàng)目執(zhí)行。在國(guó)家儲(chǔ)蓄與金融服務(wù)銀行推出的一項(xiàng)面向低收入群體的“繁榮計(jì)劃”中，金融教育與存貸款、保險(xiǎn)、社會(huì)福利發(fā)放等并列為重要的服務(wù)內(nèi)容之一，并被認(rèn)為是后三項(xiàng)服務(wù)得以開展的前提。該計(jì)劃目標(biāo)受益人口約700萬(wàn)，大部分位于農(nóng)村。目前已覆蓋了其中的約100萬(wàn)人。

巴西發(fā)展普惠金融做法與經(jīng)驗(yàn)

巴西經(jīng)濟(jì)實(shí)力位居拉美首位，2015年GDP實(shí)現(xiàn)2.5萬(wàn)億美元，人均GDP為8802美元。近年來(lái)，受大宗商品價(jià)格下跌的影響，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)滯漲，2015年GDP增長(zhǎng)率為-4.1%，消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)為10.7%，2015年巴西雷亞爾兌美元匯率累計(jì)貶值32.8%。巴西的監(jiān)管主體是國(guó)家貨幣理事會(huì)（NMC），由4個(gè)金融監(jiān)管部門組成，即中央央行（BCB）、證券交易委員會(huì)（SEC）、私營(yíng)保險(xiǎn)監(jiān)管局（PIS）、補(bǔ)助養(yǎng)老金秘書處（CPS），四個(gè)部門聯(lián)合或單獨(dú)進(jìn)行金融監(jiān)管，中央銀行負(fù)責(zé)牽頭推進(jìn)普惠金融服務(wù)工作。

注重立法建設(shè)，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)

一是重視通過(guò)法制建設(shè)保障普惠金融服務(wù)。如在金融服務(wù)小微企業(yè)方面，巴西政府的法律（Law 10735/2003）規(guī)定了銀行要按活期存款額2%的比例向小微企業(yè)提供小額信貸，法律（Law 11110/2005）規(guī)定了微型信貸的操作細(xì)則，包括對(duì)企業(yè)貸前的實(shí)地調(diào)查要求、貸中的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、借款人還款資源評(píng)價(jià)等，中央銀行的（Resolution No.4000/2011）確定了金融支持小微企業(yè)的發(fā)展計(jì)劃；

二是強(qiáng)化國(guó)家戰(zhàn)略設(shè)計(jì)。2011年，巴西成立全國(guó)普惠金融委員會(huì)（PNIF），該委員會(huì)由中央銀行、財(cái)政部、聯(lián)邦檢查官辦公室、農(nóng)業(yè)部等10多個(gè)部門共同組成，該委員會(huì)工作目標(biāo)是在全國(guó)提供適當(dāng)?shù)钠栈萁鹑诜?wù)。具體目標(biāo)有三項(xiàng)：增強(qiáng)普惠金融可得性；通過(guò)增強(qiáng)金融教育和提高信息透明度促進(jìn)金融消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)責(zé)任和金融服務(wù)信息的可得性；促進(jìn)金融供給更好的適應(yīng)企業(yè)和個(gè)人需求。

拓寬服務(wù)渠道，提升金融覆蓋面

4S=(b+e+h)+(d+e+f)+(a+e+i)+(c+e+g)=(a+b+c)+(d+e+f)+(g+h+i)+3e=3S+3e，所以有S=3e.由此可以得到：

一是推廣代理銀行。從20世紀(jì)90年代起，巴西開始重視推廣代理銀行（Correspondents），通過(guò)立法，允許代理銀行在更大的范圍以更多的形式提供金融服務(wù)，同時(shí)監(jiān)管部門也降低了開設(shè)代理銀行的監(jiān)管要求，如代理銀行的設(shè)立不需要監(jiān)管部門審批，只需要報(bào)備網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能即可。巴西銀行機(jī)構(gòu)與零售商店、郵局、彩票銷售點(diǎn)簽訂合作協(xié)議，通過(guò)這些商業(yè)機(jī)構(gòu)提供存款、取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)。截至2015年末，巴西擁有各類銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)15萬(wàn)個(gè)，覆蓋全國(guó)所有城鎮(zhèn)，其中代理銀行8萬(wàn)個(gè)，占比52.2%；

二是發(fā)展信用合作社。巴西致力于在不同行業(yè)和領(lǐng)域通過(guò)發(fā)展信用合作社（Cooperative）提供普惠金融服務(wù)，特別是鼓勵(lì)在農(nóng)村、生產(chǎn)商協(xié)會(huì)、企業(yè)聯(lián)合會(huì)等地區(qū)和組織發(fā)展信用合作社，為合作社成員提供存款、取款、轉(zhuǎn)賬、小額信貸等多樣化的金融服務(wù)。截至2015年末，巴西40%的城市已覆蓋信用合作社，合作社成員達(dá)510萬(wàn)。

改進(jìn)機(jī)制體制，加大小微信貸服務(wù)

一是明確立法規(guī)定，強(qiáng)化服務(wù)義務(wù)。巴西加強(qiáng)立法（Law 10735/2003），要求各銀行要按活期存款余額2%的比例向小微企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者提供小額信貸，未達(dá)到2%放款比例的銀行不得挪用該筆資金，但可將資金拆借給同業(yè)并用于小微企業(yè)信貸投放。此類小微企業(yè)貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，無(wú)需抵押、擔(dān)保，年利率低于商業(yè)信貸利率，此項(xiàng)措施惠及全國(guó)340萬(wàn)個(gè)小微型企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者。近期由于巴西通脹率高企，匯率大幅貶值，為保證此類業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性，信貸利率較高，年化利率達(dá)17%，高于巴西基準(zhǔn)利率3個(gè)百分點(diǎn)，但仍低于市場(chǎng)上平均約30%的商業(yè)利率；

二是設(shè)立代理公司，降低服務(wù)成本。巴西聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行（CAIXA）是全拉丁美洲第二大國(guó)有銀行，該行通過(guò)發(fā)起設(shè)立代理公司（CAIXA CRESCER）開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，該代理公司通過(guò)雇傭低學(xué)歷（初中或高中畢業(yè)）且熟悉社區(qū)環(huán)境的員工開展小額信貸業(yè)務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)成本。代理公司發(fā)放的首筆貸款不超過(guò)2000雷亞爾（合人民幣約3600元），期限不超過(guò)12個(gè)月，再次貸款額度不超過(guò)4000雷亞爾（合人民幣約7200元），期限不超過(guò)24個(gè)月。除小額信貸產(chǎn)品以外，該代理公司還通過(guò)開展小額保險(xiǎn)、信用卡等業(yè)務(wù)增加營(yíng)業(yè)收入，提升企業(yè)商業(yè)可持續(xù)性。截至2015年末，該代理公司有1000多名員工，發(fā)放小額信貸13億雷亞爾（合人民幣約23.4億元），服務(wù)客戶37.7萬(wàn)戶。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升普惠程度

二是開展小額信貸計(jì)劃。針對(duì)低收入人群、農(nóng)民和婦女等特殊人群設(shè)置了簡(jiǎn)化信貸流程的信貸計(jì)劃，如，收入增長(zhǎng)小額信貸計(jì)劃（PNMPO）和增強(qiáng)農(nóng)村家庭計(jì)劃（Pronaf），此類信貸計(jì)劃的共同特點(diǎn)是信貸額度小、申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單，主要目的是通過(guò)小額信貸提升特殊群體的收入水平。

普及金融教育，加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)

巴西中央銀行與國(guó)家消費(fèi)者委員會(huì)（NSC）、社會(huì)發(fā)展與消除饑餓部（MSDHA）、財(cái)政管理學(xué)校（SFA）等部門合作，在全國(guó)推廣“金融公民計(jì)劃”（Financial Citizenship Program），這是一個(gè)旨在讓公民充分獲得金融服務(wù)權(quán)利并承擔(dān)金融義務(wù)的計(jì)劃，該計(jì)劃的目標(biāo)是通過(guò)強(qiáng)化公民金融教育和增強(qiáng)公民對(duì)國(guó)家金融體系的了解，從而加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，改善消費(fèi)者和金融服務(wù)提供者的關(guān)系。監(jiān)管部門一方面增強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者金融教育，普及開戶、儲(chǔ)蓄、貸款等方面的金融知識(shí)，促使消費(fèi)者增強(qiáng)承擔(dān)金融責(zé)任和義務(wù)的意識(shí)，提升其對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范。另一方面要求金融機(jī)構(gòu)提升透明度，努力降低消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，調(diào)節(jié)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，幫助消費(fèi)者特別是低收入人群更好的了解和使用金融產(chǎn)品。

設(shè)計(jì)指標(biāo)體系，定期評(píng)估通報(bào)

巴西央行通過(guò)與財(cái)政部、社會(huì)發(fā)展部、農(nóng)業(yè)部等部門合作，在巴西國(guó)家地理統(tǒng)計(jì)局（IBGE）的幫助下，設(shè)計(jì)普惠金融指標(biāo)體系，定期在全國(guó)范圍內(nèi)開展監(jiān)測(cè)評(píng)估，持續(xù)改進(jìn)調(diào)查方法和計(jì)量手段，全面了解消費(fèi)者需求。巴西央行每年發(fā)布監(jiān)測(cè)評(píng)估報(bào)告，以調(diào)查分析結(jié)果為基礎(chǔ)，完善監(jiān)管政策，改進(jìn)機(jī)構(gòu)體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

啟示與建議

（一）完善統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，開展定期評(píng)估與通報(bào)

墨、巴兩國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明，完善的普惠金融統(tǒng)計(jì)體系便于及時(shí)掌握各地區(qū)、各群體的金融供給和需求，指導(dǎo)政策的動(dòng)態(tài)調(diào)整。我國(guó)可從以下三個(gè)方面，建立健全普惠金融統(tǒng)計(jì)、評(píng)估、通報(bào)體系。一是整合完善現(xiàn)有統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，系統(tǒng)體現(xiàn)普惠金融的可得情況、使用情況和服務(wù)質(zhì)量；二是逐步擴(kuò)大統(tǒng)計(jì)范圍，探索建立多部門工作組，定期統(tǒng)計(jì)各地區(qū)、各群體、各機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展?fàn)顩r；三是在全面統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)上，形成動(dòng)態(tài)評(píng)估機(jī)制，從區(qū)域和機(jī)構(gòu)兩個(gè)維度，對(duì)普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行定期評(píng)價(jià)和通報(bào)。

（二）發(fā)展代理銀行模式，打造多層次服務(wù)體系

我國(guó)地理和人口特點(diǎn)決定了金融需求的多樣性和復(fù)雜性，可以探索構(gòu)建“金融網(wǎng)點(diǎn)+商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)+移動(dòng)服務(wù)終端”的多層次服務(wù)體系。一是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)到城市社區(qū)、農(nóng)村地區(qū)和貧困地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，降低對(duì)此類網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)管準(zhǔn)入要求；二是借鑒國(guó)外代理銀行做法，降低對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)管要求，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與超市、藥店等商業(yè)機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)鋪設(shè)各類自助機(jī)具，提升金融服務(wù)便利性；三是大力發(fā)展移動(dòng)金融服務(wù)終端，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新型信息技術(shù)，打造移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為客戶提供信息、資金等全方位金融服務(wù)。

（三）推廣扶貧、創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款，提高信貸發(fā)力精準(zhǔn)度

墨、巴兩國(guó)均比較重視對(duì)初始創(chuàng)業(yè)者和低收入貧困人群信貸支持，為兼顧業(yè)務(wù)的政策性和商業(yè)性，信貸利率較高，同時(shí)也構(gòu)建了較完善的財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策和差異化監(jiān)管政策。我國(guó)可通過(guò)細(xì)化產(chǎn)品分類、加大補(bǔ)貼力度、實(shí)施差異化監(jiān)管等手段，加快推廣扶貧、創(chuàng)業(yè)、助學(xué)小額信貸業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)模式和產(chǎn)品類型，降低信貸門檻，提升信貸支持力度。各級(jí)財(cái)政部門可建立和完善針對(duì)特殊群體小額信貸業(yè)務(wù)的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，加大獎(jiǎng)補(bǔ)力度，發(fā)揮政策性資金對(duì)商業(yè)貸款的引導(dǎo)作用。監(jiān)管部門可進(jìn)一步細(xì)化差異化監(jiān)管政策，提高政策針對(duì)性和有效性，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)性。

（四）健全政策性金融體系，強(qiáng)化引導(dǎo)扶持作用

一是完善現(xiàn)有政策性銀行體系。探索在現(xiàn)有政策性銀行內(nèi)部設(shè)立普惠金融事業(yè)部或小微、三農(nóng)、扶貧事業(yè)部。明確并豐富現(xiàn)有政策性銀行開展普惠金融服務(wù)的職責(zé)和業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人群和初始創(chuàng)業(yè)者等客戶的信貸支持力度。鼓勵(lì)政策性銀行通過(guò)批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸等形式與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作；二是做大做強(qiáng)政策性擔(dān)保體系。大力發(fā)展一批以政府出資為主的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或基金，推進(jìn)建立重點(diǎn)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，研究設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)?；穑蝗翘剿靼l(fā)展政策性農(nóng)村小額信貸組織，將其發(fā)展為機(jī)構(gòu)覆蓋面廣、授信額度小、用信流程快的支農(nóng)機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)大中型銀行機(jī)構(gòu)覆蓋不全的空白領(lǐng)域。

（五）強(qiáng)化普惠金融法制建設(shè)，提升政策執(zhí)行力度

目前，我國(guó)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困地區(qū)和人口的金融服務(wù)政策較多，但多數(shù)為部門通知，政策的效力性、穩(wěn)定性和整合性不足?？芍鸩街贫ê屯晟破栈萁鹑谙嚓P(guān)法律法規(guī)，整合現(xiàn)有財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免和差異化監(jiān)管等系列政策，形成系統(tǒng)性的法律框架，增強(qiáng)政策執(zhí)行力度，形成政策合力，確保普惠金融服務(wù)有法可依、有章可循。

（六）加強(qiáng)金融教育，完善消保體系

一是研究制定針對(duì)農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入人群的金融服務(wù)最低標(biāo)準(zhǔn)和金融服務(wù)費(fèi)用減免辦法，保障并改善特殊消費(fèi)者群體金融服務(wù)權(quán)益；二是加強(qiáng)金融宣傳和教育，提高消費(fèi)者使用金融產(chǎn)品的能力，增強(qiáng)消費(fèi)者契約精神，普及其承擔(dān)金融義務(wù)的責(zé)任意識(shí)；三是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)起受理、處理金融消費(fèi)糾紛的主要責(zé)任，不斷完善工作機(jī)制，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量；四是暢通金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門、仲裁、訴訟等金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決渠道，試點(diǎn)建立非訴第三方糾紛解決機(jī)制。